21億張！銀行沉睡卡難注銷

李雪嬌

現(xiàn)在人們錢包里現(xiàn)金越來越少，但銀行卡數(shù)量卻是有增無減。近期，各大銀行正在著手對睡眠卡采取相關(guān)措施。小小一張銀行卡，可是囊括了持卡人許多真實信息，細(xì)細(xì)回想，自己有多少張銀行卡已被遺忘打入“冷宮”？這些“睡眠”中的銀行卡該如何處理？異地卡應(yīng)當(dāng)如何注銷？如果放任不管又會有什么影響？

睡眠卡注銷潮來襲

睡眠卡的定義通俗易懂，即日常生活中一定期限未使用或未激活的銀行卡統(tǒng)稱為睡眠卡。近日招商銀行發(fā)出公告稱，從7月15日開始，對滿足特定條件的個人“沉睡”賬戶進(jìn)行處理。其他銀行也表示，會對個人賬戶進(jìn)行核查和清理。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至去年底，銀行卡累計達(dá)到了63.7億張，然而，睡眠卡占到了21億多張，按照2016年末總?cè)丝?3.8億人計算，平均每人持有1-2張睡眠卡。21億張睡眠卡繞地球肯定不止1圈，銀行睡眠卡究竟為何發(fā)展規(guī)模如此龐大？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些睡眠卡產(chǎn)生原因比較復(fù)雜，大致分為3種情況。

一是個人因素，在異地上學(xué)或工作原因辦理了銀行卡，回到本地自然很少使用原來的銀行卡，或者受制于銀行之前的異地手續(xù)費(fèi)制度，為應(yīng)急轉(zhuǎn)賬辦理了新的銀行卡，后來就再無使用的客觀現(xiàn)象。

二是支付習(xí)慣的改變，現(xiàn)在手機(jī)掃碼支付越來越普遍，只需綁定1-2張銀行卡就能滿足日常生活，久而久之，其余的銀行卡自然被冷落。

三是銀行“跑馬圈地”式擴(kuò)張辦卡。雖然監(jiān)管部門一再發(fā)文要求規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)，但寫字樓、地鐵、商場門口擺桌辦理銀行卡的現(xiàn)象依然存在，銀行柜臺“被辦理”情況同樣不能避免。市民張女士就有這樣的苦惱，“即使有該行的銀行卡，工資卡卻被要求辦理指定支行，孩子上學(xué)還要綁定其他支行的銀行卡，這樣就平白無故多出兩張”。多年來銀行盲目追求發(fā)卡規(guī)模，銀行卡產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，從而不可避免地出現(xiàn)“僵尸卡”。

過多閑置的銀行卡除了為持卡人帶來不便外，同樣對銀行管理提出了挑戰(zhàn)。中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，大量的睡眠卡會占用銀行管理資源，睡眠卡沒有活力，就不會帶來盈利，反而加大銀行的成本投入。此外睡眠卡易帶來信息安全風(fēng)險，若被不法分子利用，將持卡人信息套取現(xiàn)金或進(jìn)行詐騙，不僅持卡人難以知曉，受害者往往是身邊親屬，很難辨別真假，從而造成經(jīng)濟(jì)損失。

實際上，央行在去年9月頒發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》后（以下簡稱《通知》），不少銀行已經(jīng)開始著手對個人休眠賬戶的排查和清理。曾剛表示，各大銀行排清睡眠卡除了是對監(jiān)管部門的要求響應(yīng)外，也能夠進(jìn)一步改善銀行管理。

睡眠時間標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一

根據(jù)央行《通知》規(guī)定，從去年12月1日起，明確將個人賬戶分為三類，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶。對長期不用的賬戶，進(jìn)行限制或降級處理。但《通知》中并未明確規(guī)定未使用的時間范圍，記者通過咨詢、走訪發(fā)現(xiàn)，睡眠卡真正實施現(xiàn)狀卻不盡如人意。

以招商銀行為例，2016年9月30日之后辦理的銀行卡連續(xù)6個月沒有進(jìn)行交易，銀行會凍結(jié)非柜面交易業(yè)務(wù)，若用戶想繼續(xù)使用此卡，轉(zhuǎn)入定量現(xiàn)金即可激活，系統(tǒng)也會相應(yīng)進(jìn)行扣費(fèi)。招商銀行工作人員告訴記者，銷戶需本人在柜臺進(jìn)行辦理，針對具體情況補(bǔ)繳欠費(fèi)。對于長時間未使用的信用卡金卡用戶，會收取10元/月的賬戶管理費(fèi)，最多會記錄13個月；對于開通短信提醒的普通儲蓄卡用戶，會收取3元/月的短信提醒費(fèi)，最多也是13個月，即補(bǔ)交39元。為此工作人員提醒符合這些條件的持卡人盡快到營業(yè)廳辦理，避免出現(xiàn)更多損失。

而中國銀行則規(guī)定，余額為零，滿足距離上次交易日兩年，累計利息為零滿1年，并且沒有關(guān)聯(lián)第三方在線支付、開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，借記卡主賬戶會自動被銀行清理。客服人員還介紹，如果3個月沒有繳納短信通知費(fèi)，銀行會給予凍結(jié)賬戶，注銷需要交納費(fèi)用。

以上調(diào)查結(jié)果以北京地區(qū)為準(zhǔn)，僅睡眠卡規(guī)定的時間一項，不同銀行有各自標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，即便銀行睡眠卡要求不一，持卡人卻不能自亂陣腳，事關(guān)自身利益，如果客戶擁有多張睡眠卡還需攜帶身份證、銀行卡到營業(yè)廳自行辦理。

異地簽約卡難銷戶

記者在調(diào)查睡眠卡之前，曾在網(wǎng)上進(jìn)行了一份問卷調(diào)查，其中就異地銀行卡注銷問題走訪了部分銀行。

記者拿著許久未用的借記卡來到建行北京里仁街支行，表明來意后，大廳工作人員向記者介紹，按照規(guī)定，繼去年取消ATM機(jī)同行異地存取款的手續(xù)費(fèi)，從8月1日起，同行異地柜臺取現(xiàn)也將免費(fèi)，因此沒有必要注銷異地卡。但在記者的執(zhí)意要求下，還是到柜臺辦理了注銷業(yè)務(wù)，結(jié)果卻不盡如人意。

依照銀行要求，注銷睡眠卡的前提條件是余額為零且沒有簽約任何業(yè)務(wù)，建行柜臺工作人員通過查詢發(fā)現(xiàn)，該卡除了記者知道的短信提醒業(yè)務(wù)外，借記卡名下還簽約了貴金屬代理交易、A股證券交易等，但本人并不清楚這些協(xié)議的開通，工作人員隱晦地表示，“也許不同地區(qū)的營業(yè)廳會有不同要求”。最后建行工作人員告訴記者，因為銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不同，注銷異地睡眠卡要回到開卡支行取消其他簽約業(yè)務(wù)。當(dāng)記者提出不方便再回去辦理，有沒有其他注銷方法時，建行的工作人員這樣勸慰記者：“原來取消短信提醒、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還要回到原支行，系統(tǒng)已經(jīng)在進(jìn)步了，而且多一張卡也沒什么壞處?！庇谑怯浾哂謥淼焦ど蹄y行北京右內(nèi)大街支行注銷工行異地卡，得到了相同的答案。

“難道我要為了1毛錢余額的銀行卡特意飛回當(dāng)?shù)厝ヤN戶嗎？銀行如果報銷路費(fèi)我倒是不介意?！痹诒本┕ぷ鞯母叻逭劶按耸乱琅f憤憤不平。高峰告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，為了一張無關(guān)緊要的卡他已經(jīng)跑了兩三次，由于沒時間再跑回當(dāng)?shù)劂y行支行注銷，那張銀行卡還在自己手上。高峰不明白，就像流量、話費(fèi)還要收取漫游費(fèi)一樣，明明是同一家銀行，為什么卻要因為地區(qū)限制了諸多服務(wù)，造成用戶的不便。

中信銀行北京分行的工作人員周潔告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，銀行管理存在漏洞是客觀存在的，但是作為基層人員并沒有主動性，還要看領(lǐng)導(dǎo)的具體“安排”。據(jù)周潔介紹，記者當(dāng)初所辦的建行卡簽約，應(yīng)該與員工績效掛鉤，但提成方面根據(jù)不同銀行金額會有所不同?！半m然當(dāng)時辦卡可能是由于業(yè)績要求，但操作上是沒有問題的，那位柜臺人員在辦理過程中會向你介紹貴金屬交易簽約，也是方便客戶做理財，可能你當(dāng)時疏忽并沒有在意。”周潔還透露，一般銀行針對前來銷卡的客戶都會挽留，畢竟客戶基數(shù)大，也能促進(jìn)刷卡業(yè)務(wù)，但客戶態(tài)度堅決些，工作人員也是不能拒絕的。

像高峰這樣的異地睡眠卡問題，周潔給出一個迂回的解決方案，《通知》中要求，全面推進(jìn)個人賬戶分類管理，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果持卡人有多張Ⅰ類戶，可整理出一張主卡，其他銀行卡降級到Ⅱ類戶，暫時不能注銷的睡眠卡可以主動降級處理。周潔表示，這三類賬戶的區(qū)分簡單解釋，Ⅰ類賬戶是“保險箱”，Ⅱ類賬戶是“錢包”，Ⅲ類賬戶是“零錢包”?！胺诸愓碣~戶有利于銀行摸排清理開戶數(shù)量，同時保護(hù)客戶資金安全。”周潔這樣說。

銀行管理須進(jìn)步

記者分別走訪了工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等在北京的支行，農(nóng)業(yè)銀行北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支行大堂經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，這些天看到新聞前來銷戶的客戶比之前增多，平均一天能接待10-20名，主要集中在本地用戶開辦多張銀行卡的客戶群體。

僅靠宣傳，對銀行清理21億張睡眠卡還是杯水車薪，記者注意到，多家銀行會將滿足銷卡條件的睡眠卡主動注銷，那么在持卡人并不知情的情況下被銷卡，會不會破壞用戶關(guān)系？

河南千業(yè)律師事務(wù)所張華欣律師接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時表示，從銀行的角度來看，這樣做不無道理，主動注銷可以降低管理成本和持卡人風(fēng)險。然而銀行主動銷戶是否符合法律，這是值得探討的。

首先持卡人和銀行之間是合同法律關(guān)系，在合同法理論上，這樣的合同是雙務(wù)合同，銀行單方面銷戶就是解除合同。張華欣介紹，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條，“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同”。對此，張華欣認(rèn)為，“為了避免出現(xiàn)違約情形，銀行方面可依據(jù)雙方約定或者《合同法》第九十四條相關(guān)規(guī)定，履行相應(yīng)通知程序，根據(jù)通知反饋然后再進(jìn)行決定是否銷戶”。

但是目前擺在銀行面前的現(xiàn)實問題是許多睡眠卡經(jīng)久不用，持卡人聯(lián)系方式可能早已更換，要求銀行必須聯(lián)系到持卡人未免太過于苛刻?？磥碇卫硭呖ǚ簽E，銀行與其事后下大力氣銷戶，不如從源頭上進(jìn)行疏解。

曾剛表示，早期銀行為了快速占領(lǐng)市場份額，銀行的制度管理和激勵方式存在不當(dāng)，讓員工背負(fù)發(fā)卡量任務(wù)，造成了不必要的浪費(fèi)。“如今銀行意識到，應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡數(shù)量向質(zhì)量上做轉(zhuǎn)變，注銷睡眠卡是銀行對之前錯誤觀念的調(diào)整?！痹鴦傉J(rèn)為，現(xiàn)在市面上不僅是銀行之間的競爭，互聯(lián)網(wǎng)的加入讓銀行發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。市場上用戶的可選擇性增加，傳統(tǒng)銀行更不應(yīng)固步自封，今后銀行需思考如何增強(qiáng)金融產(chǎn)品質(zhì)量，提升客戶服務(wù)水平，真正留住客戶。

一家獨(dú)大的時代已經(jīng)過去，也許跳出銀行業(yè)來看思路會更清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析師王細(xì)梅接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時表示，銀行若借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)，效果也許會事半功倍，例如精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶、重視銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新?！叭绻y行收起‘高冷，開展各種營銷活動，讓持卡人感受到人性化服務(wù)，或許能激活更多的睡眠卡?！弊詈笸跫?xì)梅強(qiáng)調(diào)，銀行還需做好發(fā)卡后的跟蹤服務(wù)，及時清理睡眠卡。

（應(yīng)采訪對象要求，高峰、周潔為化名）

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對于已經(jīng)閑置的銀行卡，銀行工作人員建議千萬不要自行隨意處理。記者了解到，銀行卡一般存儲著客戶的個人信息，若處理不當(dāng)，會造成隱私泄露。此外各大銀行信用卡會產(chǎn)生年費(fèi)和管理費(fèi)用，如果該行只有一張主卡，8月份起用戶可主動申請減免小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。持有多張信用卡的客戶需盡早將睡眠卡注銷，以免累積超額費(fèi)用，影響征信記錄。