商業(yè)銀行服務供給側結構性改革思考

尚永慶

[提要] 伴隨著“新常態(tài)”下供給側改革中各項工作的推進，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心、國民經(jīng)濟的命脈，商業(yè)銀行自然也需要做好自身的改革和支持其他行業(yè)供給側改革。通過改革創(chuàng)新，優(yōu)化金融供給質(zhì)量和效率，健全金融市場結構，切實提高金融服務品質(zhì)，完成商業(yè)銀行應盡的使命與職責，實現(xiàn)支持經(jīng)濟轉型和自身發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；供給側；結構性改革

基金項目：遼東學院科研基金人文社科研究項目：“商業(yè)銀行服務供給側結構性改革的制約因素及對策分析”（項目編號：2016YB003）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月26日

一、供給側結構性改革為銀行業(yè)帶來的影響

我國銀行業(yè)以高增長、高息差、高利潤的“三高”模式為銀行業(yè)創(chuàng)造了銀行業(yè)十年輝煌?，F(xiàn)階段我國經(jīng)濟增長處于增速換擋、發(fā)展方式和發(fā)展動力轉變的“新常態(tài)”下，外部環(huán)境面臨很大挑戰(zhàn)，內(nèi)部環(huán)境也發(fā)生著深刻的變化。內(nèi)外環(huán)境的變化為銀行業(yè)的發(fā)展也帶來了巨大的挑戰(zhàn)和影響。

（一）我國經(jīng)濟增速處于換擋轉型期，傳統(tǒng)銀行面臨經(jīng)濟環(huán)境的挑戰(zhàn)。目前，我國經(jīng)濟逐步進入軟著陸階段，銀行業(yè)信貸需求逐漸放緩，我國經(jīng)濟將在若干長一段時間內(nèi)經(jīng)濟增長呈“L”型，商業(yè)銀行也將面臨著低速增長、長期調(diào)整的準備。商業(yè)銀行依靠儲蓄業(yè)務和資產(chǎn)而又無推動盈利增長的傳統(tǒng)業(yè)務模式面臨巨大挑戰(zhàn)，尤其在此階段，我國在前期擴張性經(jīng)濟發(fā)展中沉淀的銀行不良貸款風險暴露在所難免，在適應消化產(chǎn)能和當前經(jīng)濟環(huán)境供給側調(diào)整中，銀行不僅要完成自身的改革，還要支持各行業(yè)完成供給側改革，在此過程中，所產(chǎn)生的撥備和核銷需求將繼續(xù)消耗銀行的利潤。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，替代性金融產(chǎn)品增加和金融脫媒使商業(yè)銀行負債增長進一步受到擠壓。我國推進利率市場化改革也進一步壓縮了銀行凈息差水平，使其盈利增幅逐漸降低。

（二）經(jīng)濟發(fā)展更加市場化，商業(yè)銀行需提高資源配置效率。過去我國銀行的經(jīng)營思維主要以“大企業(yè)”、“大客戶”為中心，在粗放的發(fā)展模式下，這種經(jīng)營思維導致信貸資源配置效率較為低下，隨著影子銀行近年來迅速發(fā)展，網(wǎng)絡信貸、小額貸款公司的快速發(fā)展，影子銀行業(yè)務逐漸擠壓傳統(tǒng)銀行的盈利空間，這些不利因素迫切要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行要對經(jīng)營模式進行調(diào)整。市場競爭也將十分激烈，商業(yè)銀行面臨的環(huán)境與前期不同，更加市場化意味著“國有銀行會受政策保護”的落后思想也將會被淘汰，從現(xiàn)在起扎實提高競爭效率是唯一出路。

（三）抓住當前供給側改革主要方向，完善自身結構性改革。當前，商業(yè)銀行面臨著同質(zhì)化競爭激烈、銀行間經(jīng)營特色不明顯等問題，導致銀行陷入價格競爭。商業(yè)銀行應認識自身短板，抓住當前經(jīng)濟主要矛盾，實行差異化經(jīng)營，提高核心競爭力。商業(yè)銀行需要從五個方面推動自身結構性改革。一是圍繞“去產(chǎn)能”，重點在國有企業(yè)兼并重組，以及推動“一帶一路”中尋找相關機會；二是圍繞“去庫存”，重點加強對不同地區(qū)農(nóng)民工市民化所產(chǎn)生的住房需求進行對接，差異化地發(fā)展個人住房信貸投放，穩(wěn)定個貸業(yè)務增長；三是圍繞“補短板”，重點抓住精準扶貧戰(zhàn)略中的市場機遇，繼續(xù)深化與政府的對接，推動“政府供信、企業(yè)增信、銀行授信”模式進一步優(yōu)化；四是圍繞“去杠桿”，加強對政府投融資體制機制的對接；五是圍繞“降成本”，重新梳理商業(yè)銀行中創(chuàng)收空間，商業(yè)銀行可以主動先降一些趨勢性的、必須要降的費用，以更好地吸引客戶、贏得聲譽，倒逼收入轉型。

二、制約銀行業(yè)服務供給側結構性改革的主要因素

在我國深水化改革過程中，銀行業(yè)面臨復雜的經(jīng)濟環(huán)境，機遇與挑戰(zhàn)并存，但在此進程中，部分銀行機構自身仍存在諸多不足，制約了其自身供給側結構性改革和有效服務其他行業(yè)供給側結構性改革。

（一）經(jīng)營特色不突出，戰(zhàn)略定位較落后。在過去“需求側驅(qū)動”經(jīng)濟發(fā)展的金融環(huán)境中，依靠傳統(tǒng)的存貸模式使很多銀行機構尤其是部分地方性中小銀行業(yè)務發(fā)展在業(yè)務上沒有太大的特色，立足于本地化特色發(fā)展的目標不明確，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃和分年度階段推進計劃，也缺乏一定的科學執(zhí)行體系，形式主義較強，難以適應供給側改革過程中多樣化、專業(yè)化、精細化的市場需求。

（二）組織體制改革停滯，管理效率不高。在以往粗放式經(jīng)濟發(fā)展過程中，催發(fā)一些體制已經(jīng)難適應目前市場環(huán)境和客戶需求，很多銀行面臨著權責利界定不清、管理信息鏈條過長、銜接溝通不暢、利益分配爭端、業(yè)務調(diào)整推進緩慢、風控專業(yè)化水平不高等問題，以致管理效率低下，嚴重壓抑經(jīng)營活力。早在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上就明確提出，在鞏固前中后臺分設機制的基礎上分類推進條線事業(yè)部制、專營部門制、子公司制改革。但目前很多銀行機構并未取得實質(zhì)進展，同業(yè)業(yè)務專營部門制和理財業(yè)務事業(yè)部制改革實際效果并不明顯，“兩塊牌子、一套人馬”的現(xiàn)狀仍然比較突出，依然按照部門銀行的套路管理，運營效率不高。

（三）保守主義導致變革無力，產(chǎn)品迭代更新緩慢。銀行業(yè)風險控制十分重要，但在變革的過程中，保守文化至變革動力不足，“成功了就是創(chuàng)新變革，失敗了就是違規(guī)操作”成為一些銀行機構內(nèi)部共識，“不求有功，但求無過”的中庸思想導致各業(yè)務條線、各層級機構對創(chuàng)新變革心存疑慮，同時職免責制度缺失、量化評價考核缺位，正負向激勵不對等制度缺失也使改革主力意愿和動力不足。如此也導致產(chǎn)品迭代更新速度較慢，客戶需求協(xié)同效應遞減。而供給側結構性改革要求下，綜合性、融智式、體驗型、交互式、移動化、便捷化的金融服務需求將顯著增加，客戶體驗將成為銀行競爭焦點，銀行必須根據(jù)客戶需求輸出金融供給，而多數(shù)銀行現(xiàn)有的創(chuàng)新能力顯然無法勝任。

（四）風險管理機制薄弱，管理體系有待健全。在以往以信用風險為主的風險管理環(huán)境下，銀行全面管理的機制依然不太健全，應對信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等主要風險管理工具匱乏，技術落后，以經(jīng)驗判斷為主，科學性不足?；诖髷?shù)據(jù)的量化分析運用較少，早期風險預警和防范基本處于空白，難以應對新常態(tài)下金融風險演變形態(tài)多樣、觸發(fā)機理復雜、傳導路徑多元、外部風險傳染加劇等新特征、新變化。

三、銀行業(yè)服務供給側結構性改革建議

（一）改革銀行組織體制，促進銀行全要素生產(chǎn)率?？蛻艚鹑谛枨箅S著時代逐漸變化，銀行機構應適應這種需求的變化重塑組織體制，提高服務質(zhì)量和產(chǎn)品迭代速度，通過減少管理層級、縮短經(jīng)營鏈條、整合業(yè)務板塊、優(yōu)化條線資源分配等方式，建立科學高效的決策協(xié)調(diào)機制、強大專業(yè)的規(guī)劃引領機制、正向引導的考核激勵機制和素質(zhì)過硬的支持保障體系，實現(xiàn)對客戶需求和市場變化的快速反應和協(xié)同效應。促進“部門銀行”向“流程銀行”轉變，實現(xiàn)銀行全要素生產(chǎn)率提升。

（二）轉變模式，優(yōu)化金融資源配置。我國目前面臨著產(chǎn)能過剩、庫存較多的新常態(tài)，而在過去傳統(tǒng)擴張模式下，商業(yè)銀行的金融資源配置也趨向于面臨產(chǎn)能過剩、庫存較多、資產(chǎn)負債率較高的情況，供給側改革的提出，意味著曾經(jīng)金融資源配置方向的轉變，投資于成長性行業(yè)。國家提出建設“雄安新區(qū)”，提到智慧城市、環(huán)保城市，而未來的經(jīng)濟引擎也主要趨向于此類環(huán)保、智慧主題。

（三）認清“新常態(tài)”，降低資金成本。利率市場化將不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在逐漸失去經(jīng)濟紅利、制度紅利后，求變發(fā)展、采取跟隨戰(zhàn)略與模仿戰(zhàn)略也迫在眼前，商業(yè)銀行必須不斷降低成本，切實加強銀行內(nèi)部的成本管理、控制成本與增加盈利點，由此實現(xiàn)盈利的擴張。

（四）把握改革契機，降低不良貸款率。供給側改革中商業(yè)銀行發(fā)揮金融供給、金融服務的重要作用，供給側改革同時也是金融供給的改革，這整個過程中商業(yè)應及時把握供給側改革帶來的契機，利用有效的金融工具，比如通過資產(chǎn)證券化，打包部分資產(chǎn)，減少“兩高一?！?、“僵尸企業(yè)”等生產(chǎn)過剩及夕陽產(chǎn)業(yè)在信貸中的比例，進而有效降低不良貸款率，轉而積極支持高效行業(yè)發(fā)展，提高資產(chǎn)質(zhì)量以及金融資源配置效率。

（五）建立健全創(chuàng)新文化和業(yè)務制度，增加高配型金融供給。建立健全創(chuàng)新文化和制度是改革的土壤，銀行機構需要從營造創(chuàng)新文化上做起，同時構建完善的創(chuàng)新配套機制，降低風險容忍度，制定和確立盡職免責制度，同時做好激勵機制，理順責權利關系。圍繞產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，適應國家“去產(chǎn)能”方向，對于落后產(chǎn)能、經(jīng)營不善、長期虧損、環(huán)保安全不達標的企業(yè)，降低或退出相關貸款，大力支持產(chǎn)業(yè)升級、一帶一路和并購重組。

（六）優(yōu)化經(jīng)營管理水平，加強風控管理。供給側改革需要敢于創(chuàng)新和風險控制的團隊完善高效的服務體系，提升營銷質(zhì)量，提高風險控制，能夠以國家策略為導向，從產(chǎn)品的戰(zhàn)略性發(fā)展與商業(yè)模式的創(chuàng)新上給予供給側支持。要積極開展大額授信風險排查，提前做好風險處置應對預案計劃，控制好不良貸款風險。強化員工行為管理，加大可疑交易監(jiān)測預警力度。做好流動性壓力測試，積極參與流動性互助機制建設，增強大額存單、專項債券、信貸資產(chǎn)證券化等金融工具的運用。建立風險隔離機制，防范并表風險，屏蔽外部風險侵擾危害。提高對法律風險、聲譽風險、科技風險管理的重視程度，提高敏感度，建立應急處置預案。努力實現(xiàn)銀行創(chuàng)新變革與風險控制的協(xié)調(diào)平衡。

總之，銀行業(yè)在供給側改革的過程中，要立足當下，按照銀監(jiān)會統(tǒng)一部署做好“三去一降一補”工作，通過改革創(chuàng)新，優(yōu)化金融供給質(zhì)量和效率，健全金融市場結構，確實提高金融服務品質(zhì)。

主要參考文獻：

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