如何推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧

楊偉坤+李巧莎+閻東彬

保定市精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧已經(jīng)進(jìn)入沖刺階段，但由于貧困基數(shù)較大、貧困地區(qū)集中連片、地理位置特殊、貧困標(biāo)準(zhǔn)低等原因，精準(zhǔn)扶貧任務(wù)仍然艱巨。雖然人行保定市支行、各金融機(jī)構(gòu)、保定市財政系統(tǒng)等為保定的精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了重要支持，但在金融扶貧政策、金融機(jī)構(gòu)主體作用發(fā)揮、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面還存在著不足，影響了金融精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的效果。因此，保定市要實現(xiàn)到2018年底全市貧困發(fā)生率降低到1.5%以下、9個貧困縣全部脫貧摘帽，需要不斷創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧方式，凝聚精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的強(qiáng)大合力，為全面建成小康社會提供重要動力。

保定市金融精準(zhǔn)扶貧實踐

人行保定市支行：為推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧提供支撐

一是建立扶貧聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制。人行保定市中支牽頭構(gòu)建由財政局、扶貧辦、銀監(jiān)局、金融機(jī)構(gòu)等部分參與的扶貧聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制，集結(jié)多方合力推進(jìn)扶貧開發(fā)工作。

二是建立政策引導(dǎo)機(jī)制。制定了《關(guān)于加強(qiáng)和完善金融支持保定市扶貧開發(fā)工作的指導(dǎo)意見》等文件，引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)不斷完善貧困縣金融服務(wù)，持續(xù)增加信貸投入支持扶貧開發(fā)工作。

三是建立試點示范機(jī)制。阜平縣作為“金融扶貧示范縣”，保定市中支積極指導(dǎo)阜平支行探索適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的金融扶貧途徑，經(jīng)過努力確定了一條金融精準(zhǔn)扶貧之路。同時，總結(jié)推廣阜平縣金融扶貧工作經(jīng)驗，引領(lǐng)、推進(jìn)轄區(qū)金融扶貧工作開展。

四是綜合運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)向貧困縣傾斜。從2013年到2016年初，已為阜平聯(lián)社、唐縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款1.29億元，為易縣聯(lián)社、淶源聯(lián)社、望都聯(lián)社辦理再貼現(xiàn)6.595億元，有效調(diào)動了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸投放熱情。

保定各金融機(jī)構(gòu)：精準(zhǔn)對接扶貧多元化需求

圍繞精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，保定市各類金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接扶貧多元化融資需求，有效推進(jìn)了精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作的開展。例如，自2013年到2016年初，保定農(nóng)發(fā)行已經(jīng)累計為淶源、阜平、易縣的5個項目提供中長期貸款4.9億元，有效支持了當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的改善。

農(nóng)行保定分行：（1）精準(zhǔn)扶貧，規(guī)劃先行，制定了《保定分行“燕山—太行山”集中連片特困地區(qū)綜合金融服務(wù)方案》，結(jié)合片區(qū)9家支行的所在縣域經(jīng)濟(jì)特點、扶貧重點和業(yè)務(wù)實際，實施差異化扶貧策略，分別確定扶貧亮點目標(biāo)，精心選擇適合當(dāng)?shù)貙嶋H的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”的產(chǎn)業(yè)特色。（2）積極探索精準(zhǔn)扶貧新模式，逐步形成“金融+政府增信機(jī)制+農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”“金融+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“金融+特色產(chǎn)業(yè)”等多種“金融+”扶貧模式。（3）創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品，如充分結(jié)合阜平縣實際，推出了“金穗脫貧貸”“金穗小康貸”兩款貸款新產(chǎn)品。（4）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，成功支持淶源白石山旅游產(chǎn)業(yè)，帶動了淶源縣周邊130家賓館酒店、30個旅游休閑度假村和60家特產(chǎn)山貨店發(fā)展，使800多戶“農(nóng)家樂”經(jīng)營戶戶均增收1萬多元，1200余戶家庭脫貧致富。（5）扎實推進(jìn)駐村幫扶工作。為支持革命老區(qū)教育事業(yè)發(fā)展，投資531萬元在阜平縣大道村捐建小學(xué)一所，該捐建項目已經(jīng)竣工使用。同時，向順平縣腰山鎮(zhèn)南巷北村援建灌溉、飲用水工程，向順平縣蒲上鎮(zhèn)南安全村捐建田間公路，為群眾日常生活提供便利。

阜平縣：金融精準(zhǔn)扶貧“四個全覆蓋”模式

阜平縣作為“金融扶貧示范縣”，金融扶貧的主要做法是實施四個全覆蓋。

一是縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。阜平縣組建縣金融服務(wù)中心，健全縣、鄉(xiāng)、村三級網(wǎng)絡(luò)，2015年1月建成了覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助農(nóng)取款服務(wù)點行政村覆蓋面達(dá)到100%。

二是農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。阜平把農(nóng)業(yè)保險作為金融進(jìn)農(nóng)村的突破口，立足于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險在險種上覆蓋全縣主要種養(yǎng)業(yè)品類，在參保面上覆蓋絕大多數(shù)種養(yǎng)業(yè)群眾，構(gòu)建架構(gòu)合理、品類齊全、運(yùn)行規(guī)范、保障有力的農(nóng)業(yè)保險全覆蓋體系。采取政府與人保財險公司“聯(lián)辦共保”模式、扶貧貸款風(fēng)險共擔(dān)、成本保險風(fēng)險兜底機(jī)制、創(chuàng)新開展“政融寶”支農(nóng)融資項目，探索出了金融精準(zhǔn)扶貧的新路。

三是扶貧貸款擔(dān)保全覆蓋。2013年7月成立惠農(nóng)擔(dān)保有限公司，助力產(chǎn)業(yè)扶貧。2014年12月，惠農(nóng)擔(dān)保有限公司由財政局劃歸縣金融辦管理。阜平縣在申請扶貧貸款擔(dān)保時，設(shè)置了參加農(nóng)業(yè)保險、“三戶聯(lián)保”、有一定致富能力等前提條件，同時探索建立了“村推薦—鄉(xiāng)初審—縣惠農(nóng)擔(dān)保公司和合作銀行聯(lián)合審查”的工作流程，根據(jù)數(shù)額大小規(guī)定不同的審批程序。農(nóng)戶（貸款5萬元以下）按時償還貸款本息后（貸款期限不超過兩年），由財政部門給予50%貼息。

四是誠信體系建設(shè)全覆蓋。堅持激勵和懲戒相結(jié)合，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，建立農(nóng)村誠信體系，通過“邊采集、邊辦理”的方式采集農(nóng)戶的基本信息、融資信息和社會信息，逐步建立農(nóng)戶電子信用信息檔案，與石家莊新龍科技有限公司簽訂了平臺開發(fā)協(xié)議，并通過局域網(wǎng)實現(xiàn)信息共享。另一方面，嚴(yán)厲打擊惡意騙保、騙貸等行為，建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，樹立“信用也是財產(chǎn)”的社會共識，提升社會信用管理水平，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

保定市金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題

金融精準(zhǔn)扶貧政策措施還存在不足。盡管人行保定市支行為推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧提供了支撐，但在實際工作中，再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具向貧困地區(qū)傾斜不夠。同時，沒有出臺專門針對貧困地區(qū)的專項財稅政策，對為貧困地區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行財政支持、稅收減免等還沒有明確的規(guī)定。另外，融資風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制還需要完善，財政扶貧資金運(yùn)用方式需要創(chuàng)新。在所有貧困縣中，政策傾斜力度不一致。如：阜平作為國家金融扶貧示范縣，資金、政策相對較充裕，金融機(jī)構(gòu)的積極性也相對較高；而一些沒有政策傾斜的貧困地區(qū)，可用資金則比較少，金融機(jī)構(gòu)也不愿意去投資。

金融機(jī)構(gòu)缺乏扶貧主動性與積極性。貧困地區(qū)主要是國開行、農(nóng)發(fā)行或農(nóng)行、農(nóng)村信用社等以支農(nóng)為主的銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)揮作用，這些銀行的支持并沒有滿足精準(zhǔn)扶貧的巨大需求，沒有充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用。一是扶貧利潤微薄甚至是負(fù)盈利。金融機(jī)構(gòu)必須考慮自身的盈利和風(fēng)險，因此其在貧困地區(qū)的投資積極性很低。二是金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對稱。貧困地區(qū)農(nóng)戶一般沒有歷史信用記錄，金融機(jī)構(gòu)也很難掌握農(nóng)戶的其他相關(guān)信息，因此金融機(jī)構(gòu)向其貸款的意愿很低，農(nóng)戶很難獲得貸款。三是貧困地區(qū)的借款人多沒有可用的抵押物，不能提供有效擔(dān)保，降低了金融機(jī)構(gòu)向其提供服務(wù)的積極性。

金融扶貧產(chǎn)品不能滿足貧困地區(qū)的融資需求。一是金融機(jī)構(gòu)的扶貧產(chǎn)品多是貸款，沒有開發(fā)扶貧債券、期貨、集合票據(jù)等其他金融產(chǎn)品，產(chǎn)品品種比較單一。二是金融機(jī)構(gòu)支持的項目趨同。如某個貧困地區(qū)將養(yǎng)殖業(yè)作為脫貧項目，那么金融機(jī)構(gòu)都支持這種項目，而不去支持其他項目，造成金融產(chǎn)品過于集中?？傊?，貧困地區(qū)脫貧不僅對于生產(chǎn)性資金有需求，對于消費(fèi)、教育等方面的資金也有很大需求，而現(xiàn)有的金融扶貧產(chǎn)品還遠(yuǎn)不能滿足貧困地區(qū)的多元化融資需求。

貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展落后。一是金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低。貧困地區(qū)自然環(huán)境惡劣，金融機(jī)構(gòu)設(shè)網(wǎng)點的成本偏高，因此許多貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點很少，甚至沒有便民服務(wù)點，部分地區(qū)貧困戶需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城才能享受到金融服務(wù)。二是信用環(huán)境較差。貧困地區(qū)一般交通不便，農(nóng)戶居住分散，還有許多村民外出務(wù)工，信用信息采集困難，信用體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，而貸款主體信用等級較低，合格的貸款主體少。三是貧困戶金融意識淡薄，對金融認(rèn)識不夠，甚至在無知的情況下參與了非法金融活動。

保定市推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的建議

打好政策組合拳，精準(zhǔn)保障金融扶貧。（1）推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。建立和完善人行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、發(fā)改委、扶貧辦、財政局、金融機(jī)構(gòu)等參與的精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作聯(lián)動機(jī)制，健全責(zé)任機(jī)制，加強(qiáng)信息共享；建立精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)專項評估制度，定期對各地、各金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作進(jìn)展及成效進(jìn)行評估考核。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的引導(dǎo)，對積極參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)以多種方式給予優(yōu)惠，如減免稅收、直接給予物質(zhì)獎勵等。（2）創(chuàng)新財政資金使用方式，充分發(fā)揮財政資金的撬動和引導(dǎo)作用。除了采取發(fā)放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼等方式，還可以把財政投資補(bǔ)助資金變成產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)投資的股權(quán)基金，即將其作為母基金，吸引社會資本精準(zhǔn)扶貧。此外，還要建立健全貧困地區(qū)融資風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，探索建立由財政出資的扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，對扶貧金融機(jī)構(gòu)信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償；支持貧困地區(qū)設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)有實力的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等方式，積極提供精準(zhǔn)扶貧融資擔(dān)保。

聚焦自身特色，精準(zhǔn)施策金融扶貧。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特色，根據(jù)貧困地區(qū)需求精準(zhǔn)施策。開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，設(shè)立扶貧金融事業(yè)部，在異地搬遷扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面充分發(fā)揮作用。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要下沉金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加對貧困地區(qū)的信貸投放，針對貧困地區(qū)實際需求，改進(jìn)貸款營銷模式，簡化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，滿足美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。合作性金融要繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村金融服務(wù)主力的作用，利用貼近農(nóng)村、親近農(nóng)民、網(wǎng)點多的優(yōu)勢，在滿足貧困人口的生產(chǎn)生活需求中發(fā)揮主要作用。保險機(jī)構(gòu)要針對貧困戶設(shè)計專門的扶貧保險，有條件的地區(qū)可以給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

創(chuàng)新扶貧方式，精準(zhǔn)對接金融扶貧。金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)支持的切入點，建立金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)檔案，實現(xiàn)金融服務(wù)和需求的精準(zhǔn)無縫對接。例如：一是在精準(zhǔn)對接異地搬遷扶貧方面，開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)要簡化審批手續(xù)、加強(qiáng)信貸管理、嚴(yán)格貸款用途，與異地搬遷扶貧項目精準(zhǔn)對接，開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)還可以與商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)配合，支持安置區(qū)貧困人口直接或間接參與后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是在精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)扶貧方面，結(jié)合貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，探索“政府+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)”五位一體的扶貧新模式。積極穩(wěn)妥地開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍。開發(fā)“期貨+訂單”等新產(chǎn)品，鼓勵期貨期權(quán)市場的發(fā)展，推動形成“合作社+銀行+保險+期貨公司”的聯(lián)動機(jī)制，帶動貧困人口脫貧致富。三是在精準(zhǔn)對接貧困人口就業(yè)與教育方面，加大對建檔立卡貧困戶的信貸支持力度，采取擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等措施為貧困戶增信，用好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，建立“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)員制度，不僅將資金送給貧困戶，還將知識、信息、技術(shù)等送給貧困戶，扎實開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，使家庭困難的學(xué)生上的起學(xué)，提高貧困戶的自我發(fā)展能力。

補(bǔ)齊短板，精準(zhǔn)支持金融扶貧。一是推進(jìn)信用體系建設(shè)。深入開展信用村、信用戶、貧困地區(qū)示范戶等創(chuàng)建活動，探索農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對接，建立貧困地區(qū)經(jīng)營主體信用檔案，完善信用體系建設(shè)；加強(qiáng)誠信教育，幫助農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)增強(qiáng)信用意識。二是加快貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，推動支付服務(wù)進(jìn)村入戶。加大POS機(jī)、ATM等設(shè)備的投放量，在村里零售店等設(shè)立取款服務(wù)便民點，使貧困戶不出村就能享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，鼓勵手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付市場。三是重視貧困地區(qū)的金融知識普及和宣傳，提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。既要嚴(yán)厲打擊金融欺詐、非法集資、制售使用假幣等非法金融活動，保障貧困地區(qū)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，又要有針對性地開展金融消費(fèi)者教育，提高貧困地區(qū)消費(fèi)者的金融知識和風(fēng)險意識。

（基金項目：2016年度國家社會科學(xué)基金項目﹝16BJY169﹞；河北省教育廳人文社會科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項目﹝ZD201617﹞；河北省普惠金融研究基地招標(biāo)項目﹝JY2016ZB20﹞）

（作者單位： 河北金融學(xué)院、河北省科技金融重點實驗室）