賀蘭山下開出燦爛的金融服務(wù)之花

黃鴻星

賀蘭西望矗長空，天界華夷勢更雄。在寧夏北部，巍巍賀蘭山與滔滔黃河水在此交匯，“山石突出如嘴”，塞北名城石嘴山由此得名。作為地方性商業(yè)銀行，石嘴山銀行立足于此并奮進(jìn)發(fā)展已有30年（1987～2017年）。30年曲折艱辛、30年波瀾壯闊；30年與時俱進(jìn)、30年服務(wù)大眾。品質(zhì)如山、精誠所至！站在30年發(fā)展的榮耀關(guān)口，明確的戰(zhàn)略規(guī)劃、清晰的公司治理、及時的產(chǎn)品反饋、立體的營銷體系、有效的員工激勵等優(yōu)勢，都將助力石嘴山銀行不斷走向“高效、溫馨的精品銀行”。

感悟30年奮進(jìn)艱辛，石嘴山銀行行長張成保先生為我們道來了這波瀾曲折的卅載歷程。

蹣跚起步，執(zhí)手相望（1987～1998年）

與大多數(shù)地方性（城市）商業(yè)銀行設(shè)立方式相似，石嘴山銀行也經(jīng)歷了由原信用社改革轉(zhuǎn)變而來的“一般路徑”。伴隨國家經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，尤其是對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的設(shè)計安排，2009年3月，“石嘴山銀行股份有限公司”正式掛牌成立。石嘴山銀行的前身可以追溯到1987年8月——石嘴山銀行30年奮進(jìn)發(fā)展歷程的起點——成立的石嘴山城市信用社。彼時，5萬元股本、5名職工、1個營業(yè)網(wǎng)點，加上中國人民銀行僅僅100萬元的再貸款，塞北名城也有了自己的城信社。雖然底子薄、起步難，但畢竟可以拓展業(yè)務(wù)、開展經(jīng)營，可以說這標(biāo)志著石嘴山市的金融業(yè)發(fā)展的新一個起點。

回顧中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展歷程，20世紀(jì)80年代末的經(jīng)濟(jì)波動和通脹形勢依然動人心魄、歷歷在目，相信老一輩的金融從業(yè)者對那個階段的信貸超發(fā)情形和物價震蕩走勢肯定記憶清晰。咿呀起步于此階段，單薄的家底、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，加上在那個階段經(jīng)營管理體制方面存在的不足，共同造成了第一個“10年”階段的“雖然艱辛創(chuàng)業(yè)，奈何成效不佳”。例如，到1998年，石嘴山城信社的不良貸款率接近60%。不能否認(rèn)的是，當(dāng)時正處在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難時期，銀行業(yè)亦整體經(jīng)營不善。據(jù)官方數(shù)據(jù)，國有商業(yè)銀行1998年、1999年的不良貸款率分別為33%、41%，世界銀行1998年宣稱“中國銀行業(yè)從技術(shù)層面已經(jīng)破產(chǎn)”，這一階段的困難也成為隨后中國債轉(zhuǎn)股以及為國企、銀行解困的重要背景。

此“10年”，石嘴山銀行的前身在塞北名城創(chuàng)設(shè)而成，憑著薄弱的底子努力拓展、不斷經(jīng)營，起步基礎(chǔ)之差比現(xiàn)在很多“兄弟城商行”的前身更甚。受限于彼時的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及微觀運營操作，石嘴山城信社在此十年行進(jìn)得蹣跚，創(chuàng)業(yè)亦是維艱。

勵精圖治，奮發(fā)圖強(qiáng)（1998～2009年）

1998年以后，隨著中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展改革的大刀闊斧和持續(xù)深入，銀行業(yè)正在為即將迎來的“黃金十年”夯基壘臺、架梁立柱。而經(jīng)過1987～1998年第一個階段的創(chuàng)業(yè)和探索，石嘴山銀行的前身與時代潮流同息共運，積極出擊，主動變革，迎來了大刀闊斧改革、銳意進(jìn)取圖強(qiáng)的“筑基十年”和“轉(zhuǎn)型十年”。

第一，甩包袱，輕裝上陣。石嘴山城信社深知持續(xù)變革的重要性，甫入新年，1998年1月，石嘴山城信社即與當(dāng)時的通達(dá)信用合作社合并，轉(zhuǎn)而設(shè)立石嘴山市城市信用合作社。雖然新的前身主體成立了，但存在的問題依然艱巨。面對不良貸款率接近60%的嚴(yán)酷現(xiàn)實，改革發(fā)展的第一步集中在了不良清收上，通過著力地不良清欠，解決歷史問題，甩開包袱，輕裝上陣，并圍繞存款營銷和人事制度改革這兩大既基礎(chǔ)又前瞻的核心問題，打破常規(guī)、大膽改革，為后續(xù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

經(jīng)過近三年的艱苦努力，不良貸款率從近60%（58.8%）下降到4%，由此開始，“不留歷史包袱”一直是石嘴山銀行經(jīng)營與風(fēng)險管理中秉持的基本原則；經(jīng)過近三年的人事制度“雙聘制”改革，行內(nèi)人員“能者上、平者讓、庸者下”，員工的積極性被充分激發(fā)，為全行經(jīng)營發(fā)展奠定了持續(xù)的“生產(chǎn)力”；經(jīng)過近三年的攻堅式營銷，全行存款余額比三年前暴漲超過400%。

在這勵精圖治的第一階段，全行思想大解放、人事大改革、“不良”大清收、業(yè)務(wù)大營銷、管理大創(chuàng)新，曾經(jīng)的困難局面得到扭轉(zhuǎn)，并打牢了邁向更廣闊發(fā)展空間的基礎(chǔ)。時至今日，我們反思，“清理不良、營銷存款和改革人事”——這三方面一直以來，尤其是對2017年當(dāng)下中國銀行業(yè)如何應(yīng)對這一次的嚴(yán)峻形勢具有重要的啟發(fā)意義。

第二，再重組，發(fā)展加速。持續(xù)的改革創(chuàng)新是事業(yè)發(fā)展、基業(yè)永青的基石。在第一步甩掉包袱、打好基礎(chǔ)后，新一階段的改革圍繞“合并”“重組”持續(xù)深入。在合并重組過程中，吸取中國銀行業(yè)曲折發(fā)展的經(jīng)驗與教訓(xùn)，石嘴山銀行將重點聚焦在了新時期的戰(zhàn)略框架搭建和全面機(jī)制建設(shè)兩大方面。伴隨中國銀行業(yè)的起飛，具有先見之明的建設(shè)投入為石嘴山銀行在2001～2006年帶來了高速發(fā)展的累累碩果。

隨著2001年底新的單一法人社——石嘴山市城市信用社——成立（由原石嘴山市城市信用社、原興業(yè)城市信用社、原平羅縣城市信用社合并重組而來），石嘴山銀行的經(jīng)營區(qū)域第一次大幅拓展（這種跨區(qū)域的合并重組也是中國式城商行轉(zhuǎn)化設(shè)立過程中普遍性的關(guān)鍵一步），經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展到惠農(nóng)區(qū)、平羅縣，完成了在整個石嘴山市的金融服務(wù)布局。值得一提的是，在合并重組過程中，石嘴山銀行花大力氣同步完成了合并后的思想融合和文化統(tǒng)一。

在真正意義上實現(xiàn)金融服務(wù)區(qū)域全覆蓋后，奮進(jìn)發(fā)展中的重心聚焦在了“搭架子，建機(jī)制”上，圍繞信息科技、員工持股、人才管理、風(fēng)險管理等很多個從未遇到的“第一次”，石嘴山銀行開展了前瞻、全面的探索和攻堅。2002年，全行推進(jìn)全員持股計劃，實現(xiàn)全部在職員工都持有股份的重大成果。2006年，在蒸蒸而上的發(fā)展形勢下，新的辦公大樓投入使用，“大事、大樓、大氣”，標(biāo)志著石嘴山銀行在市場占有、區(qū)域品牌及內(nèi)部能力等諸多方面登上了新的高度。

第三，謀定勢，籌劃未來。持續(xù)的管理進(jìn)步，才能為長久發(fā)展不斷提供內(nèi)生動力。在經(jīng)營擴(kuò)展到本地全部區(qū)域，圓滿完成重組融合后，伴隨經(jīng)濟(jì)形勢的持續(xù)向好，雖身在祖國塞北，石嘴山銀行在提升管理水平方面從未停步，而是深思而酌定，再一次準(zhǔn)確抓到了“將管理提升到新高度”的發(fā)展要義。此階段，以“明晰戰(zhàn)略規(guī)劃、優(yōu)化發(fā)展理念”為重點，核心目標(biāo)是實現(xiàn)管理水平提升的新高度，并籌劃新階段城商行發(fā)展的起點和方向。

從2006年開始，在綜合評價前期取得的成果和經(jīng)歷的曲折基礎(chǔ)上，石嘴山銀行人開始就如何實現(xiàn)下一步的“可持續(xù)發(fā)展”深入思考，并提出了籌劃思路。將戰(zhàn)略規(guī)劃明晰和發(fā)展理念突出作為新時期的重要著力點之一，核心是為迎接中國銀行業(yè)持續(xù)深入的良好發(fā)展勢頭做好管理保障。此階段的管理提升，與之前業(yè)已取得并持續(xù)優(yōu)化的思想融合和業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，三大支柱為石嘴山銀行在新階段的發(fā)展充分積蓄了力量，做好了準(zhǔn)備。

緣理而構(gòu)筑，水到則渠成。在勵精圖治、奮發(fā)圖強(qiáng)的新一個“10年”后，石嘴山銀行經(jīng)歷了浴火重生的奮斗，經(jīng)營業(yè)績大幅提升，內(nèi)部管理從無到有、到優(yōu)、到強(qiáng)，終于站在了新的歷史起點之上。2009年3月，“石嘴山銀行股份有限公司”改制完成正式掛牌成立，石嘴山銀行成為國內(nèi)較早完成轉(zhuǎn)制、改名、掛牌的城商行之一。從此刻起，石嘴山銀行的歷史翻開了全新的篇章，全體石嘴山銀行人踏上了再創(chuàng)新業(yè)的征途！

擴(kuò)資引智，厚積薄發(fā)（2009～2017年）

股份制改革完成，城商行掛牌新生，作為西北地區(qū)早批次的重要城商行之一，石嘴山銀行取得了優(yōu)異的成績，這離不開開放包容的發(fā)展規(guī)劃、明確清楚的拓展實踐和持續(xù)推進(jìn)的經(jīng)營探索。經(jīng)過前20年的不懈奮斗，站在新起點、面對新形勢，石嘴山銀行為未來發(fā)展綢繆規(guī)劃，果斷引入戰(zhàn)略投資者，不斷優(yōu)化公司治理，并以此二者為核心，圍繞跨區(qū)域拓展市場、堅定服務(wù)小微和探索集團(tuán)化經(jīng)營三大要點創(chuàng)新、堅持、攻堅克難，將穩(wěn)健發(fā)展之根基越筑越牢。

第一，擴(kuò)資引智，優(yōu)化治理。雖然偏居中國西北部，但創(chuàng)新基因根植其中的石嘴山銀行人并未故步自封，而是極富學(xué)習(xí)與變更的勇氣。在中國銀行業(yè)迎來加速發(fā)展的新階段，2010年后國內(nèi)銀行間的競爭急速加劇，各地城商行的改制和更名亦如火如荼，農(nóng)商行也在不斷涌現(xiàn)，更不用提大型銀行和全國性股份制銀行的優(yōu)勢進(jìn)一步鞏固，要想在激烈的銀行業(yè)競爭中立于有利之地，必須不斷增強(qiáng)資本金實力、提高抗風(fēng)險能力；必須持續(xù)完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化公司治理；必須深入拓展市場、打造綜合金融服務(wù)能力。

為此，石嘴山銀行充分謀劃、果斷出擊，于2010～2012年兩次增資擴(kuò)股，先后引入中國國電集團(tuán)、杭州銀行作為兩大戰(zhàn)略投資者，一方面“擴(kuò)資”，一方面“引智”。在此過程中，健全了科學(xué)有效的包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督、約束、激勵機(jī)制在內(nèi)的公司治理架構(gòu)，股權(quán)結(jié)構(gòu)亦更加合理和多元化（國家股+法人股+自然人股+員工股）。

通過持續(xù)深入的合作與積累，石嘴山銀行極大拓展和深化了全行各項對外業(yè)務(wù)，并在產(chǎn)融結(jié)合、融融結(jié)合、人才培養(yǎng)、流動性互助、同業(yè)合作、科技系統(tǒng)升級、風(fēng)險管理優(yōu)化等各個方面取得了極大進(jìn)展和提升。帶來的良好效果不僅體現(xiàn)在資本金實力進(jìn)一步增強(qiáng)、抗風(fēng)險能力顯著提高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不斷完善等方面，而且為持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展打下了更加牢靠的根基。

第二，跨區(qū)拓展，定位小微。邁出本地，跨向外區(qū)。中國城商行的跨區(qū)域經(jīng)營歷程雖然并非一路高歌、一路綠燈，但跨出本地對城商行發(fā)展的意義極為重大，城商行大抵都希望“早謀劃、早跨區(qū)”。石嘴山銀行抓住了跨區(qū)域發(fā)展的有利時機(jī)，邁出了重要一步。同時，在競爭激烈、策略頻出的銀行業(yè)競爭中，石嘴山銀行找到、明確并堅守住了“小微+小區(qū)”的定位。找到定位并秉承堅持，說來容易做來難！當(dāng)然，“堅持”并非“愚守”，找到錯位的競爭優(yōu)勢，才會持續(xù)創(chuàng)造持久并牢固的發(fā)展基石。

跨出本區(qū)，布局本省，而后全國，是城商行跨區(qū)域經(jīng)營的層次步驟，但走向全國則要受多方面制約。2009年12月，正式改制完成掛牌成立后半年，石嘴山銀行銀川分行成立；2012年12月，中衛(wèi)分行成立；2013年12月，吳忠分行成立；2015年11月，固原分行成立。石嘴山銀行完成在全自治區(qū)地級市及主要縣區(qū)網(wǎng)點的深度全覆蓋。在全自治區(qū)的布局為石嘴山銀行的發(fā)展提供了深厚基礎(chǔ)。

圍繞“深耕寧夏做精做細(xì)，聯(lián)合發(fā)展共享共贏”的區(qū)域定位，石嘴山銀行從寧夏地區(qū)企業(yè)客戶實際出發(fā)，堅守中小銀行的特色發(fā)展思路，堅持“助力小微成長銀行，服務(wù)百姓貼心銀行”的戰(zhàn)略定位，支持小微，服務(wù)百姓，依靠百姓。近十多年，石嘴山銀行資產(chǎn)中小微貸款占比一直保持在70%左右，儲蓄存款一直保持在60%左右，圓滿完成了“培育一萬個小老板”的計劃。正是堅守的這種錯位競爭優(yōu)勢，為其創(chuàng)造了持久的、牢固的發(fā)展基石。

第三，組建村鎮(zhèn)銀行，探索集團(tuán)經(jīng)營。協(xié)同發(fā)展、集團(tuán)經(jīng)營會彌補(bǔ)單一經(jīng)營模式的不足，帶來一體化經(jīng)營的好處。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展與非銀機(jī)構(gòu)、同業(yè)機(jī)構(gòu)等的協(xié)同合作及至內(nèi)化而成的集團(tuán)化經(jīng)營，都有可能為本機(jī)構(gòu)發(fā)展提供綜合化的優(yōu)勢。雖然囿于起步基礎(chǔ)差、底子薄，以及地處塞外和寧夏地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)、人口、金融等方面體量小的劣勢條件，經(jīng)營理念一直走在前列的石嘴山銀行積極摸索集團(tuán)化經(jīng)營之路，先后在寧夏、山東青島、安徽合肥、重慶等省市發(fā)起設(shè)立了七家村鎮(zhèn)銀行。截至目前，總資產(chǎn)總額接近百億元，分支機(jī)構(gòu)近40家，員工超過400人，累計服務(wù)客戶30余萬人。

回首三十載，志遠(yuǎn)再出發(fā)

30年彈指一揮，30年嘔心瀝血！從石嘴山市城市信用社到石嘴山銀行，從小到大，由弱到強(qiáng)，凝聚著一批批石銀人的心血與汗水，也凝練著耕耘地方經(jīng)濟(jì)的志向與決心。

振奮人心的戰(zhàn)略愿景、支持實體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)使命、各家分行各不相同的精準(zhǔn)定位、“沒有產(chǎn)品，只有需求”的定制化快速產(chǎn)品服務(wù)理念、立體全面的渠道體系、全面營銷的企業(yè)文化和不斷引領(lǐng)創(chuàng)新的科技系統(tǒng)，等等如是，不一而足，共同展現(xiàn)著石嘴山銀行30年奮進(jìn)發(fā)展的累累碩果。

在3 0年跌宕但卻一步一個腳印踏實走來的歷程中，一批批優(yōu)秀的石銀人涌現(xiàn)出來，譜寫了一曲曲奮進(jìn)發(fā)展的贊歌！自強(qiáng)的精神、務(wù)實的作風(fēng)、創(chuàng)新的意識共同升華成了石嘴山銀行人寶貴的共同精神財富。

但法無常法、勢無定勢，不能墨守成規(guī)、故步自封，銀行人也必須以開放、進(jìn)取的心態(tài)，應(yīng)對和解決時刻出現(xiàn)的新問題，不斷探索和進(jìn)步。石銀人已經(jīng)開始了新的征途。

在3 0年奮進(jìn)歷程側(cè)記的最后，石嘴山銀行行長張成保先生為我們展望了未來發(fā)展之路，他用三句簡短但有力的話語，凝練了站在30年發(fā)展榮耀關(guān)口，石嘴山銀行繼續(xù)奮進(jìn)的三大原則：“面對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，石嘴山銀行未來的發(fā)展，一是要堅持不忘初心，繼續(xù)前行；二是要格物致知，銳意進(jìn)??；三是要堅持堅守底線，合規(guī)穩(wěn)健。唯有如此，才能在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和抵御各類風(fēng)險中不斷取得成績，獲得進(jìn)步，走出一條中小銀行發(fā)展的特色之路！”

歲月失語，唯石能言。巍巍賀蘭山，鳥瞰并見證著這片熱土上的生生不息！

站在新一輪的發(fā)展起點上，作為地方金融服務(wù)的生力軍，過往的成績意味著更加寬廣的未來，探索之路不能停歇！石嘴山銀行將勇于挑戰(zhàn)，搶抓機(jī)遇，堅持行穩(wěn)致遠(yuǎn)，以建設(shè)“高效、溫馨的精品銀行”為企業(yè)愿景，堅持“助力小微成長銀行，服務(wù)百姓貼心銀行”的定位，努力實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益“雙贏”，不斷為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，為下一個奮進(jìn)發(fā)展的30年再譜華章！