互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展走向探究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已成為人們生活中不可或缺的部分，并展現(xiàn)出聯(lián)網(wǎng)金融市場的巨大潛力和美好前景。面對(duì)金融市場的多重壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該將移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)引入企業(yè)管理、商業(yè)運(yùn)行和營銷模式之中，不斷提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代技術(shù)發(fā)展步伐。如此才能在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中具有主動(dòng)權(quán)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；城市商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)下金融市場的主要趨勢(shì)

近年來“互聯(lián)網(wǎng)+”成為人們熱議的高頻詞匯，所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”即：完整而健全的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)部分及領(lǐng)域的相互結(jié)合、滲透應(yīng)用的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為人們的生活帶來日新月異的變化。但互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是一把雙刃劍，它“一方面給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了危機(jī)和焦慮，另一方面也能讓傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)獲得勃勃生機(jī)”。這種變化在金融市場中體現(xiàn)的尤為明顯。

1.網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)異軍突起

近年來P2P貸款勢(shì)頭迅猛，P2P貸款受到用戶的歡迎是因?yàn)樗膹V泛性、效率性和靈活性。較比銀行繁瑣的借貸審核流程，P2P貸款使借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，只需要借貸人的信用合格并符合平臺(tái)的流程就可以快速滿足借貸雙方的要求。而且P2P平臺(tái)的低廉成本和高額收益對(duì)于投資方來說具有十分強(qiáng)的誘惑力。除了P2P貸款之外，網(wǎng)絡(luò)小額貸款也成為當(dāng)下年輕人比較歡迎的網(wǎng)絡(luò)金融模式，比如由阿里巴巴公司推出的“螞蟻花唄”，由京東金融推出的“京東白條”都是網(wǎng)絡(luò)小貸中比較成功的案例。

2.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)蓬勃發(fā)展

第三方支付平臺(tái)應(yīng)該是大眾日常生活中接觸最多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，它可以讓人們隨時(shí)隨地購買自己所需要的物品或服務(wù)，方便快捷的付款方式可以節(jié)約許多由購物所花費(fèi)的時(shí)間和成本。截止到2013年8月我國就有250家第三方支付公司獲得牌照，其中可提供網(wǎng)絡(luò)支付的公司有97家。如今支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)已不僅僅是銀行之間的橋梁，這些公司都在不斷推出更加快捷新穎的支付方式，（例如二維碼技術(shù)）實(shí)現(xiàn)不通過銀行就可完成支付，如此就有可能撼動(dòng)銀行在支付市場的地位。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以小搏大

余額寶的首次出現(xiàn)刷新了人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)沒有額度限制一些理財(cái)產(chǎn)品1元就可以購買，也沒有周期限制隨時(shí)購買隨時(shí)贖回，并且年收益率高于銀行活期存款利率。網(wǎng)絡(luò)定期理財(cái)?shù)哪晔找媛释瑯痈哂阢y行定期非保本理財(cái)?shù)哪晔找媛剩揖W(wǎng)絡(luò)定期理財(cái)?shù)内H回方式有很多種，比銀行定期理財(cái)靈活許多。就算不具備相關(guān)的金融知識(shí)也可以選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，方便、靈活、門檻低及產(chǎn)品豐富成為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)闹饕獌?yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)正在與銀行理財(cái)之間進(jìn)行一場博弈，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以銀行理財(cái)無法具備的新型優(yōu)勢(shì)，沖擊著銀行理財(cái)在金融市場中的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的融合日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷搶占金融市場，“銀行體量和盤子雖然很大，但如果固有業(yè)務(wù)模式被逐漸蠶食，慢慢會(huì)影響到大客戶的業(yè)務(wù)模式，影響到銀行的核心利潤來源。”

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行尋求發(fā)展的重要路徑

我國城市商業(yè)銀行立足地方金融市場，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。如今城市商業(yè)銀行在同國有銀行和國內(nèi)外資銀行搶占金融市場的同時(shí)，還要與互聯(lián)網(wǎng)金融展開博弈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)參考，在改進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，對(duì)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

1.網(wǎng)上銀行是基礎(chǔ)

網(wǎng)上銀行是城市商業(yè)銀行開發(fā)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，可以不受時(shí)間、空間限制為客戶提供金融服務(wù)，并且能夠保障用戶網(wǎng)上交易的安全性，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。目前各城市商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)基本上包含了七項(xiàng)：查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、繳費(fèi)服務(wù)、信用卡還款、代發(fā)工資等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目可以滿足用戶的基本需要。網(wǎng)上銀行是城市商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)。同其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)在于其安全性和穩(wěn)定性高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；其劣勢(shì)在于網(wǎng)上銀行的操作相對(duì)復(fù)雜，使用戶無法體驗(yàn)到與其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相同的快捷感，網(wǎng)上銀行的服務(wù)項(xiàng)目也略顯單一。

2.手機(jī)銀行是延伸

手機(jī)銀行推出在一定程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行服務(wù)的空白，據(jù)統(tǒng)計(jì)“截至2014年底，中國手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)12.86億；2014年四季度手機(jī)銀行客戶端交易金額達(dá)9.26萬億元，2014年手機(jī)交易規(guī)模為32.8億元?！笨梢娨苿?dòng)金融擁有者大量的用戶群。同時(shí)，手機(jī)銀行的成本低于網(wǎng)上銀行，而且手機(jī)銀行使用不受時(shí)間和地域的限制比網(wǎng)上銀行更加方便快捷。因此，可將手機(jī)銀行看做是網(wǎng)上銀行的技術(shù)延伸?？梢?，城市商業(yè)銀行所面臨的問題是如何在以網(wǎng)上銀行為技術(shù)基礎(chǔ)，以手機(jī)銀行為技術(shù)延伸的情況下，引入新的技術(shù)，在業(yè)務(wù)允許的范圍內(nèi)，不斷創(chuàng)新出符合客戶要求，且具有競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

3.通過合作引入新技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

城市商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競爭，應(yīng)當(dāng)以雙方的合作為前提，與金融科技公司的合作不僅可以作為城市商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的切入，而且也為自身積累了龐大的用戶群體。在合作過程中需要注意：首先，合作應(yīng)基于雙方的商業(yè)模式，商業(yè)理念和企業(yè)文化，尋找適合的合作伙伴；其次合作不要流于表面，城商行要通過合作挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，深度了解大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)行模式，并從商品營銷合作上升到商業(yè)模式化運(yùn)作；最后，建立合作聯(lián)盟，城商行與金融科技公司確定戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，通過聯(lián)盟將雙方的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推向新的高度。于此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)不斷引入新技術(shù)，加快自身互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的創(chuàng)新速度。如：云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和認(rèn)識(shí)計(jì)算等。

三、遼陽銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來走向

遼陽銀行從2010年更名至今，截至2015年末，全行資產(chǎn)規(guī)模突破900億元，各項(xiàng)存款余額696.38億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤7.29億元。作為一個(gè)三線城市的地方商業(yè)銀行，取得如此斐然的成績是不易的，這也直接證明了遼陽銀行的商業(yè)模式和經(jīng)營理念的成功。

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代日新月異的技術(shù)爆炸，遼陽銀行為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的客戶需求，開展了具有自身特點(diǎn)的網(wǎng)上銀行服務(wù)和手機(jī)銀行服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上與支付寶、京東支付兩大支付平臺(tái)展開合作。雖然遼陽銀行已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但這其中也存在一些著問題：一是遼陽銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)項(xiàng)目基本相同，并沒有根據(jù)自身的商業(yè)特點(diǎn)打造自己獨(dú)有的服務(wù)項(xiàng)目，這沒有發(fā)揮出手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)；二是與金融科技公司的合作不夠深入，遼陽銀行與支付寶的合作并不完整，用戶只能將遼陽銀行借記卡綁定支付寶后，只能將其中的資金轉(zhuǎn)入支付寶，卻不能講支付寶中的資金提出到遼陽銀行借記卡中，這大大影響了用戶的體驗(yàn)；三是遼陽銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度較緩慢，這將使遼陽銀行失去搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機(jī)，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場中陷入被對(duì)手拖著走的困境。

面對(duì)當(dāng)前的問題，遼陽銀行因根據(jù)自身實(shí)際情況尋找解決途徑。首先，以服務(wù)對(duì)象對(duì)依托，打造適合中小微企業(yè)和三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，例如為中小微企業(yè)量身打造互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)，使中小微企業(yè)的融資流程更加方便快捷。在三農(nóng)中推廣手機(jī)銀行服務(wù)，深度挖掘欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)金融的發(fā)展?jié)摿Γ黄浯?，尋求具有未來前景的小?guī)模金融科技公司開展深入合作，互聯(lián)網(wǎng)是開發(fā)不完的資源，其中有著無盡的財(cái)富等待開創(chuàng)者，尋找當(dāng)下并不成熟卻具有未來市場潛力的項(xiàng)目展開合作，這樣即節(jié)約了雙方合作的成本，又能率先占有未開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；最后，引入互聯(lián)網(wǎng)+理念，改變傳統(tǒng)商業(yè)模式和營銷模式，提供創(chuàng)新土壤和機(jī)制，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，吸納創(chuàng)新思維，如此才能從根本上解決遼陽銀行在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下遇到的新問題。

總之，城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新首先要面對(duì)思維和意識(shí)如何改變的問題，只有在銀行將“戰(zhàn)略、人員、流程、組織、文化、技術(shù)這幾個(gè)方面的改變整合”之后，銀行才真正走上創(chuàng)新之路，銀行的創(chuàng)新才能具有意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]王吉斌，彭盾.《互聯(lián)網(wǎng)+》.機(jī)械工業(yè)出版社，2015年7月第1版，前言、序.

[2]趙亮.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的銀行創(chuàng)新之道[J].銀行家，2016（1）：p117-118.

[3]劉斌.欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展之路還長[J].銀行家，2016（1）：p119-120.

作者簡介：韓曉陽（1989- ），男，畢業(yè)于遼寧大學(xué)，哲學(xué)碩士，現(xiàn)在遼陽銀行沈陽分零售銀行部行從事客戶經(jīng)理工作，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)研究