商業(yè)養(yǎng)老：讓老年生活更“保險(xiǎn)”

譚謨曉+孫飛

當(dāng)你老了，“誰”來照顧你？國家給上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)給交年金，我們自己該干點(diǎn)啥？這不，政策來了，國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），要求擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎？?jī)?yōu)惠政策啥時(shí)候?qū)嵤咳ツ馁徺I產(chǎn)品？記者就此采訪了權(quán)威部門和專家。

為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

說起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你也許早有耳聞。實(shí)際上，我國早就有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但由于政策不到位等原因一直沒發(fā)展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你未來的老年生活有望更有保障。

《意見》提出了明確目標(biāo)：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)呢？這要從我國面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢(shì)說起。

國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國60歲及以上人口達(dá)2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%。根據(jù)民政部門預(yù)計(jì)，2020年60歲及以上老年人口將達(dá)2.55億左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支柱”獨(dú)大，財(cái)政壓力也很大，第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱的重要組成部分，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹，目前美國具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國保費(fèi)收入里占比約為50%，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過35%。2016年，我國具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比為25%。其中，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。

“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、門檻低、靈活度高的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式?！秉S洪說，既能為一支柱“補(bǔ)缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力，也能為二支柱“補(bǔ)短板”，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你會(huì)有哪些選擇

那么，如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃？未來能得到多大的保障？靠譜的保險(xiǎn)產(chǎn)品有多少？

在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說，企業(yè)不少員工上有老，下有小，僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)心里不踏實(shí)，但對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能帶來什么又不清楚。

何鵬關(guān)心的是，如果從30歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)金？

保監(jiān)會(huì)算了一筆賬，假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，等60歲退休時(shí)，總共繳納保費(fèi)36萬元，但賬戶價(jià)值變成了61.8萬元。通過精算，一個(gè)月可以領(lǐng)到2746元，如果他活到85歲，總共可以領(lǐng)到82.4萬元。保險(xiǎn)金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。

第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長(zhǎng)年需要照料，但退休金卻不夠護(hù)理費(fèi)，有沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

有！《意見》“說”了，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性的商業(yè)保險(xiǎn)。目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已在多地試點(diǎn)，就是針對(duì)因年老、疾病等需要住院接受長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理的人群，對(duì)他們的各種費(fèi)用給予保險(xiǎn)補(bǔ)償。

全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”，但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺?！睜顟B(tài)，保險(xiǎn)能做什么？《意見》這樣“說”，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場(chǎng)需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

實(shí)際上，在《意見》出臺(tái)以前，泰康保險(xiǎn)就聯(lián)手淘寶推出了國內(nèi)首個(gè)針對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺(tái)“樂業(yè)保”，瞄準(zhǔn)電商創(chuàng)業(yè)者在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求，提供價(jià)格相對(duì)低廉的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)啥時(shí)候試點(diǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要發(fā)展，需要稅收等配套政策支持?！兑庖姟访鞔_，落實(shí)好國家支持現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，從海外經(jīng)驗(yàn)來看，財(cái)稅政策是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的巨大杠桿，一來可以減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)，二來可以提高老百姓購買的積極性。

個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意思就是，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支出部分對(duì)應(yīng)的個(gè)人所得稅先不繳，等到領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再根據(jù)當(dāng)時(shí)的稅率繳稅。

據(jù)保險(xiǎn)公司測(cè)算，同等收入情況下，越早購買稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來可省稅額越高；同等時(shí)間開始購買產(chǎn)品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

這一稅收優(yōu)惠業(yè)內(nèi)呼吁多年，此次《意見》也明確了2017年年底前啟動(dòng)試點(diǎn)的時(shí)間表。

提到稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，就不能不提稅優(yōu)健康險(xiǎn)。由于政策優(yōu)惠力度不足，個(gè)稅征繳方式制約等原因，意在以稅收優(yōu)惠吸引百姓的稅優(yōu)健康險(xiǎn)出現(xiàn)“叫好不叫座”情況，老百姓投保意愿不強(qiáng)。

如何避免稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)類似問題？黃洪說，保監(jiān)會(huì)將爭(zhēng)取提升稅延額度，簡(jiǎn)化操作流程，爭(zhēng)取擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域，讓盡可能多的老百姓、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的地區(qū)、不同類型投保主體都參與進(jìn)來。

記者了解到，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)目前已經(jīng)有了初步的示范條款，稅延保險(xiǎn)制度框架和信息平臺(tái)建設(shè)也基本就緒。監(jiān)管部門將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的資質(zhì)提出嚴(yán)格要求，比如對(duì)精算技術(shù)、償付能力、信息技術(shù)水平等設(shè)定“硬杠杠”。

產(chǎn)品去哪兒買

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來的發(fā)展已經(jīng)有了一張藍(lán)圖。那么，從哪里可以買到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云說，保險(xiǎn)業(yè)有7家專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，它們?cè)陴B(yǎng)老金管理、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)等方面有豐富經(jīng)驗(yàn)，可提供多樣化、個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

普通壽險(xiǎn)公司也有一些成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專業(yè)人士建議，老百姓要貨比三家，選擇實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司投保，在購買產(chǎn)品前讓保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理師量身設(shè)計(jì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，在自己購買能力之內(nèi)將“保障”做到極致。

具體到此次《意見》明確的稅延養(yǎng)老險(xiǎn)，則需要等試點(diǎn)政策出臺(tái)并確定了試點(diǎn)保險(xiǎn)公司后，老百姓才會(huì)購買到相應(yīng)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在給客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要了解客戶需求，是解決養(yǎng)老問題還是醫(yī)療保障不足問題，抑或是發(fā)生意外后的家庭生活問題，了解清楚之后才好向客戶推薦合適的產(chǎn)品。

一方面，保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)更符合市場(chǎng)需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面，養(yǎng)老服務(wù)體系也需更加完善。在政策允許及安全穩(wěn)健的前提下，拓寬養(yǎng)老資金的投資渠道，提高養(yǎng)老資金的收益率，逐步建成科學(xué)的養(yǎng)老資金管理體系。