新生代（80后90后）群體金融消費(fèi)習(xí)慣分析

張艷梅

【摘 要】 在消費(fèi)領(lǐng)域，“80后”、“90后”（對(duì)其以“新生代群體”為代稱），有著不同于父輩的支付、理財(cái)、消費(fèi)習(xí)慣，本文從電子支付習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣和分期消費(fèi)三方面為切入點(diǎn)，對(duì)滄州區(qū)域1980年至1998年之間出生新生代群體金融消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，研究銀行對(duì)新生代客戶群體的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】 新生代客戶群體 消費(fèi)習(xí)慣 金融服務(wù)

1.新生代群體電子支付習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣、分期消費(fèi)分析筆者本次從群體電子支付習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣和分期消費(fèi)三個(gè)方面對(duì)新生代群體展開調(diào)查，共發(fā)放問卷300份，回收268份。

1.1新生代群體電子支付習(xí)慣分析

在新生代客戶群體中，移動(dòng)金融的替代率普遍較高。首先，在新生代群體電子支付渠道調(diào)查中，37.8%選擇使用手機(jī)銀行支付，32.4%選擇使用支付寶，18.9%選擇使用微信，使用網(wǎng)上銀行支付的僅占8.1%。其次，從使用電子支付渠道辦理業(yè)務(wù)的種類看，全部新生代客戶在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)使用電子支付，62%通過電子支付渠道辦理過手機(jī)充值和轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，31%通過電子支付渠道辦理過信用卡業(yè)務(wù)，15%通過電子支付渠道進(jìn)行過炒股基金和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。第三，從使用電子支付渠道的頻率來看，新生代客戶群體中不使用電子支付渠道的比例為零，說明幾乎所有新生代客戶對(duì)電子支付渠道都能夠接受并會(huì)使用，54%的群體每月使用電子支付渠道的頻率在10次以上。

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)：一方面，新生代群體已經(jīng)成為了社會(huì)消費(fèi)主力，不僅是當(dāng)前的優(yōu)質(zhì)客戶，也是在未來10-20年中最具挖掘潛力的客戶。因此，抓住新生代群體對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)十分重要。另一方面，隨著電子支付渠道的日益普及，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員也要提高金融知識(shí)素質(zhì)以應(yīng)對(duì)新生代客戶群的高端金融需求。

1.2新生代群體理財(cái)習(xí)慣分析

1.2.1在月收入消費(fèi)投資比例調(diào)查中，生活消費(fèi)在月收入中比重占到39%-51%，其中，80-85（1980年出生至1985年出生）群體的生活消費(fèi)比重較低占39%，86-91群體生活消費(fèi)比重中等占46%，91后群體生活消費(fèi)比重較高占51%。投資理財(cái)在月收入中的比重為15%-28%，其中，80-85群體投資理財(cái)占28%，86-91群體投資理財(cái)占比25%，91后群體投資理財(cái)占比15%。房貸車貸類消費(fèi)在月收入中比重占10%-17%，其中80-85群體房貸車貸占17%，85-91群體占10%，91后占14%。

可見，新生代客戶消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣有著明顯的代際差別。80-85群體生活消費(fèi)比重與其他兩個(gè)群體相比偏低，但理財(cái)比例較高，說明80-85后的消費(fèi)理財(cái)觀偏謹(jǐn)慎；91后群體大多剛走上工作崗位不久，消費(fèi)欲望較強(qiáng)，對(duì)投資理財(cái)?shù)年P(guān)注度較弱。而86-91群體的生活消費(fèi)和理財(cái)水平則居于中等。

1.2.2在理財(cái)渠道調(diào)查中，20%-37%的新生代群體選擇銀行類理財(cái)產(chǎn)品，5%-10%群體選擇余額寶、微信類理財(cái)產(chǎn)品，少量群體選擇P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或民間借貸。

1.2.3雖然目前余額寶等理財(cái)方式異軍突起，但在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行期，新生代群體仍然把銀行理財(cái)作為理財(cái)首選。

1.2.4在投資理財(cái)看重因素調(diào)查中，新生代群體對(duì)投資收益的回報(bào)率重視程度居首位，其次是投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，第三是投資理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，是否方便買賣。

1.2.5對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的一點(diǎn)啟示

應(yīng)當(dāng)提高新生代客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的針對(duì)性，同時(shí)適當(dāng)開發(fā)高收益非保本型理財(cái)產(chǎn)，以此滿足91后客戶群體的需要。同時(shí)關(guān)注新生代客戶聚集地等網(wǎng)點(diǎn)外營(yíng)銷和宣傳的重要性。

1.3新生代群體分期消費(fèi)習(xí)慣分析

1.3.1在信用卡的使用頻率調(diào)查中，40%的群體使用頻率在7次以上，22%使用次數(shù)在6-1次的為40%，不使用信用卡的占20%。在新生代群體分期消費(fèi)次數(shù)調(diào)查中，66%從未使用過信用卡分期消費(fèi)，25%使用過1-3次，7%使用過1-3次，經(jīng)常使用的僅占比2%。

1.3.2分期付款興趣影響因素

從分期付款操作性來分析，分期付款手續(xù)費(fèi)高低成為新生代用戶是否采用分期的最重要因素，其次是分期的申請(qǐng)流程，可選擇所分期數(shù)及可夠商品的種類，從重要性線指向來看這四方面都是制約分期的重要性都非常高。

1.3.3對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的啟示

一是要注重對(duì)新生代客戶群體的信用卡分期的宣傳引導(dǎo)，提高分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度。二是需要以銀行為主導(dǎo)，優(yōu)化改善用卡環(huán)境。三是面向新生代客戶群體大力發(fā)展消費(fèi)金融。

2.滿足新生代客戶金融需求的對(duì)策建議

2.1支付應(yīng)用便捷化

借助手機(jī)銀行客戶端的剛性使用，來進(jìn)一步滲透銀行其他產(chǎn)品。以建行為例，率先推出“龍支付”新型業(yè)務(wù)借助已有的手機(jī)銀行“悅生活”、善融商務(wù)平臺(tái)，將“龍支付”融入新生代客戶群體多個(gè)生活場(chǎng)景。

2.2銀行理財(cái)“平民化”

2.2.1設(shè)置平民化理財(cái)產(chǎn)品

為新生代設(shè)置平民化理財(cái)產(chǎn)品的意義體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在于“先入為主”的引入，二是通過低門檻引入獲得更豐富全面系統(tǒng)的新生代數(shù)據(jù)。

2.2.2移動(dòng)端理財(cái)

由于年輕一代人更青睞于手機(jī)客戶端，銀行應(yīng)該抓住“二八理論”中的80%，不能忽略長(zhǎng)尾理論中的尾部，新生代群體現(xiàn)階段大多數(shù)處在這個(gè)位置，這是涵養(yǎng)客戶的過程。

2.3多樣化分期模式

2.3.1.創(chuàng)建完善消費(fèi)分期平臺(tái)

以建行為例，可探討依托“善融商務(wù)”平臺(tái)，增容產(chǎn)品，大額產(chǎn)品可選擇分期付款。

2.3.2以“消費(fèi)場(chǎng)景”推廣分期產(chǎn)品

以消費(fèi)金融切入垂直細(xì)分領(lǐng)域的公司，教育、租房等創(chuàng)業(yè)熱點(diǎn)的領(lǐng)域，深入細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，構(gòu)建“消費(fèi)場(chǎng)景大生態(tài)”。展開推廣分期產(chǎn)品如教育方面的愛學(xué)貸、裝修分期的家分期等。

2.3.3強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)

銀行在引導(dǎo)新生代客戶群體分期消費(fèi)的同時(shí)，要注重對(duì)其信用意識(shí)的教育，一方面防范自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面站在客戶角度，培養(yǎng)其珍愛信用記錄的意識(shí)，避免影響客戶未來的生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] Google發(fā)布的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)行為報(bào)告中統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù).

[2] 比達(dá)咨詢咨詢發(fā)布的《2015年上半年中國(guó)移動(dòng)支付研究報(bào)告》.