我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

侯丹丹

(聊城大學(xué)商學(xué)院 山東 聊城 252000)

我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

侯丹丹

(聊城大學(xué)商學(xué)院 山東 聊城 252000)

本文通過圖表等形式分析了2006-15年的銀行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)存在風(fēng)險管理不完善、壟斷程度較大、混業(yè)經(jīng)營缺乏管理等問題，并針對這些問題給出了相關(guān)建議，希望對銀行業(yè)的發(fā)展有所裨益。

銀行業(yè)；風(fēng)險管理；發(fā)展現(xiàn)狀；對策建議

我國商業(yè)銀行從1978年改革后，經(jīng)過近40年的快速發(fā)展，由原來單一的中央銀行大一統(tǒng)演變?yōu)槟壳坝芍醒脬y行為中心，四大國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、政策性銀行、外資銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與郵政儲蓄銀行為構(gòu)成部分的銀行體系。銀行業(yè)在良好的國內(nèi)外金融環(huán)境下發(fā)展迅速，但是也同時產(chǎn)生一些內(nèi)部問題，本文通過梳理我國商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，通過圖表展現(xiàn)出銀行業(yè)目前發(fā)展存在的問題，進(jìn)而根據(jù)其存在的問題提出相應(yīng)的對策建議。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑

計劃經(jīng)濟(jì)時期的銀行業(yè)(1949-1978)。由1948年在石家莊成立的中國人民銀行來擔(dān)任中央銀行和商業(yè)銀行的角色進(jìn)行調(diào)配資金，除中國銀行與交通銀行外，國民政府所設(shè)立的銀行成為中國人民銀行的業(yè)務(wù)部門。外資銀行全部撤出中國市場。

銀行業(yè)改革開始階段(1978-1984)。在此改革階段，大一統(tǒng)的銀行體系瓦解成為二元銀行體系，中國人民銀行分離出四大國有銀行即中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行四大國有銀行后回歸中央銀行的性質(zhì)。

銀行業(yè)改革探索階段(1985-2001)。四大國有銀行朝商業(yè)化銀行發(fā)展；1986年至1995年，成立了交通銀行、招商銀行等12家股份制銀行；允許成立城市商業(yè)銀行與城市信用合作社；為保證銀行業(yè)的商業(yè)性與政策性相分離，國務(wù)院于1994年成立了三家政策性銀行

加入WTO后(2001-2008)。2001年我國在加入WTO后，2002年允許銀行引進(jìn)外資，將部分股權(quán)轉(zhuǎn)售給國外投資者。2003年銀監(jiān)會成立行使銀行監(jiān)管職能，中國人民銀行成為政府的銀行、發(fā)行的銀行和銀行的銀行。

金融危機(jī)之后(2008至今)。由于我國商業(yè)銀行的國際化程度不高，較為封閉，所以2008年的全球金融危機(jī)對我國商業(yè)銀行的打擊不是很大，受損嚴(yán)重的主要是外資銀行和國外資金業(yè)務(wù)較大的國有銀行。為緩解金融危機(jī)對全國經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響，我國采取寬松的貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢較為積極。從銀行業(yè)的總資產(chǎn)、總負(fù)債、所有者權(quán)益和稅后利潤來看，從2006年至2015年10年間，總體出現(xiàn)上升態(tài)勢。此外，通過凈資產(chǎn)收益率(roe)和資產(chǎn)收益率(roa)分別表示股東每股收益和單位資產(chǎn)收益，從圖中可以看出凈資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)收益率程同態(tài)勢走向，且在2008年均受到全球金融危機(jī)的影響出現(xiàn)由走高像走低的趨勢。

銀行業(yè)結(jié)構(gòu)不甚合理。下圖分別是2006年與2015年的銀行業(yè)各類銀行總資產(chǎn)分布圖，很明顯可以看出到2015年，國有銀行總資產(chǎn)、股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占到很大比重，雖2006年的銀行業(yè)總資產(chǎn)分配程度有很大改善，但仍是結(jié)構(gòu)相對不合理，存在壟斷現(xiàn)象，銀行業(yè)并不是所期望看到的的完全競爭市場。為驗證此觀點(diǎn)，本文采取赫芬達(dá)爾指數(shù)來衡量銀行業(yè)競爭程度，即：hhi=由折線圖可以看出，赫芬達(dá)爾指數(shù)出現(xiàn)下降趨勢，因此，銀行業(yè)的競爭程度不升反降。

三、目前我國銀行業(yè)發(fā)展存在的不合理之處

一是風(fēng)險管理不完善，易受到外部環(huán)境的沖擊。鑒于2008年的全球危機(jī)后我國銀行業(yè)的稅后利潤以及所有者權(quán)益都受到一定影響，出現(xiàn)下降揮著增長變緩的現(xiàn)象。尤其是外資業(yè)務(wù)較大的四大國有銀行以及外資銀行，不良貸款率出現(xiàn)明顯的上升趨勢。

二是壟斷程度較大，結(jié)構(gòu)不合理。本文通過借助赫芬達(dá)指數(shù)觀察銀行業(yè)競爭程度，我國銀行業(yè)的競爭程度呈下降趨勢，壟斷雖然有利于單個銀行的發(fā)展，但是對于整個銀行業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)來說卻不利于資金的配置，導(dǎo)致交易成本過高。但是完全競爭市場有效的解決了資源配置效率低下的問題。

三是混業(yè)經(jīng)營缺乏管理。鑒于商業(yè)銀行經(jīng)營改革的國際經(jīng)驗，為保證其自身的競爭力水平和盈利水平，混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)的最終選擇。但我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管力度不夠，保險業(yè)、信托、證券、基金等業(yè)務(wù)范圍不準(zhǔn)確導(dǎo)致的呆賬壞賬問題降低商業(yè)銀行的效率。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)部門之間信息溝通不暢，也使得監(jiān)管成本上升，銀行效率下降。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

一是要在外部環(huán)境不利于銀行業(yè)發(fā)展時提高拔備覆蓋率和存款準(zhǔn)備金率，做到有準(zhǔn)備的應(yīng)對金融危機(jī)。然后，要加強(qiáng)對客戶的信用審核，做出完善的信用評估體系，要秉持不能把所有的雞蛋放在同一個籃子里的原則，堅持放款產(chǎn)業(yè)多元化，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。最后要建立良好運(yùn)行的不良貸款交易體系，把銀行的不良貸款通過轉(zhuǎn)售燈飾轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司等專業(yè)人員來處理此類壞賬呆賬。

二是要通過轉(zhuǎn)變政策來促進(jìn)銀行業(yè)的競爭程度。設(shè)立的反壟斷機(jī)關(guān)可以通過協(xié)調(diào)與銀監(jiān)會、人民銀行之間的關(guān)系，對銀監(jiān)會、人民銀行的制定的各項監(jiān)管和調(diào)控制度、政策進(jìn)行競爭性評估，指出其在決策中存在的反競爭行為，促使其采取適當(dāng)措施逐步放松利率管制和市場準(zhǔn)入限制，引入競爭。

三是加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理。首先要借鑒國際先進(jìn)的經(jīng)驗，國外銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營的方式轉(zhuǎn)變，其經(jīng)驗表明只有混業(yè)經(jīng)營才有利于金融業(yè)整體的發(fā)展和社會資金的有效配置。因此，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我國特有的國情，制定相應(yīng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)管理方法，有助于提高銀行業(yè)的效率。然后要加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員，尤其是管理者的專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

[1]詹向陽.對當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中幾個焦點(diǎn)問題的思考[J].金融研究,2015,(07):37-44.

[2]李鵬.銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長:一個綜述[J].區(qū)域金融研究,2010,(04):81-85.

侯丹丹(1993-)，女，漢族，山東嘉祥人，碩士研究生，聊城大學(xué)商學(xué)院，研究方向:金融理論與實(shí)踐。