互聯網金融優(yōu)勢與法律規(guī)制

趙曉霞

21世紀是知識經濟和網絡信息飛速發(fā)展的時代，互聯網已經成為了人們生活中不可或缺的一部分。在李克強總理倡導的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”理念的指引下，互聯網金融領域被更多的創(chuàng)業(yè)者所追捧，成為我國經濟發(fā)展中不可逆轉的趨勢，對促進國民經濟發(fā)展起到了重要的推動作用。互聯網金融的發(fā)展給我們帶來了信息上的便利、服務上的高效便捷和金融產品的多樣化等諸多優(yōu)勢，快速發(fā)展的同時也伴隨著監(jiān)管的不健全、信息安全和相關法律法規(guī)的缺失等問題，因此如何完善互聯網金融風險的法律規(guī)制，保證實現互聯網金融的可持續(xù)發(fā)展的問題就日漸凸顯出來。

一、互聯網金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）較低的投資門檻使廣大中小投資者獲益

與傳統(tǒng)金融投資理財設置一定的起點門檻相比，互聯網金融更加關注如何吸引中小投資者的資金，以中小微企業(yè)和廣大個人客戶（以下簡稱“中小客戶”）為主要目標客戶群，通過借助網絡大數據的優(yōu)勢精準獲客，降低投資準入門檻，通過差異化產品業(yè)務產品，如余額寶、支付寶、零錢包以及各類P2P理財門戶等，實現零錢理財，小錢投資的目標，極大的調動了中小客戶的投資積極性，融資方也募集了到大量的社會閑散資金。

（二）靈活結算自由投資模式多樣化發(fā)展

互聯網金融使客戶通過計算機、手機的獨立操作即可完成互聯網金融業(yè)務，省去了傳統(tǒng)網點排隊等候的流程；開放式產品的廣泛運用更好地滿足客戶結算便利的需要；傳統(tǒng)金融為適應時代發(fā)展，積極參與互聯網+，新的互聯網金融業(yè)態(tài)模式正在不斷的使融資渠道日益多樣化。

（三）支付形式多樣化成交量大分布范圍廣

互聯網金融的優(yōu)勢是交易時間自由，且不受時間地點限制約束，通過網絡平臺可以隨時隨地交易。目前互聯網金融產品已經由網購平臺、網絡平臺迅速向手機終端和QQ、微信等主流社交平臺交織、延伸。依托互聯網的平臺以其即時性和開放性的優(yōu)勢，只要有需求，在網絡中就可以隨時隨地完成大量的金融交易業(yè)務。互聯網金融以自己獨特的優(yōu)勢，匯聚成海量的新力量。

二、互聯網金融風險與法律規(guī)制的建議

（一）通過立法建立完善的法律風險控制體系

由于互聯網金融的準入標準較低，普通民眾在交易中對金融知識的欠缺往往成為金融詐騙、非法吸收公共存款等互聯網金融犯罪中的弱勢群體。而目前我國還沒有專門針對互聯網金融的法律法規(guī)，由于相關立法的滯后使得P2P 網貸和第三方支付等領域處于法律監(jiān)管的灰色地帶，對其在市場的準入標準、顧客信息的維護等方面欠缺法律監(jiān)管，為交易公平埋下隱患，增加了互聯網金融交易的風險性。因此要建立較高行業(yè)準入門檻和退出機制，出臺《互聯網金融管理法》，從法律層面規(guī)定與互聯網金融有關的問題，滿足當前我國互聯網金融快速發(fā)展的需要。

（二）互聯網金融市場監(jiān)管風險的法律規(guī)制

我國目前的金融監(jiān)管模式為分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，極易形成監(jiān)管主體缺位，造成監(jiān)管真空，潛藏監(jiān)管隱患?；ヂ摼W金融在提供交易便利的同時，也存在信息真實性核實難、信息不對稱、信息安全等問題。由于業(yè)態(tài)發(fā)展的交叉，互聯網金融監(jiān)管主體的確認、監(jiān)管能力的提升已日漸凸顯。因此明確互聯網金融監(jiān)管主體，建立互聯網金融風險監(jiān)測、預警、應急處理和懲戒機制，建立和完善行業(yè)自律準則、行業(yè)公約和法律法規(guī)，不斷完善互聯網金融的監(jiān)管體系。

（三）互聯網金融信息泄密風險解決的法律規(guī)制

對于完全依托于互聯網運行進行交易的互聯網金融來說，安全的網絡環(huán)境至關重要，尤其因電腦黑客、網絡詐騙、網絡病毒所引發(fā)的投資者身份信息和交易信息等的泄露問題，甚至包括互聯網金融交易所依托的第三方支付平臺，因持有客戶交易痕跡和交易記錄等海量敏感信息，再加上平臺自身資質、抗風險性、管理是否完善、技防是否到位等，使其成為客戶信息泄露的新的風險源。要想解決風險控制的實際問題就要借鑒國外的經驗，盡快建立、健全和完善互聯網信息安全法律體系。加快互聯網金融交易安全法律法規(guī)的出臺，制定《個人隱私權法》、《金融隱私法》、《互聯網信息安全法》、《互聯網金融平臺公司法》等相關法律，保障客戶信息安全，維護互聯網網金融秩序穩(wěn)定。

三、結語

互聯網金融已日漸融入百姓生活，并成為經濟發(fā)展不可缺少的一部分，發(fā)展的同時也將迎來市場、政府及制度設計等諸多挑戰(zhàn)。而完備的法律配套將是促進互聯網金融有序、健康、可持續(xù)發(fā)展的必要和重要保障。