窺探互聯(lián)網(wǎng)形勢下金融支付的有效監(jiān)管

劉新梅

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)滲透到金融支付中，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)了高效的金融資源配置，同時將金融范圍進(jìn)行了擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)在帶來眾多益處的同時也形成了相應(yīng)的風(fēng)險隱患。該文章主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展及對支付清算體系的影響進(jìn)行了分析，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付提出了相應(yīng)的監(jiān)管對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融支付；支付監(jiān)管；金融平臺；監(jiān)管策略

互聯(lián)網(wǎng)已成為當(dāng)前社會主要的發(fā)展趨勢，尤其是融人到金融支付當(dāng)中形成了一場不可避免的改革，也因此使現(xiàn)金支付慢慢的退出了人們的視線中，現(xiàn)如今人們普遍采用的支付方式則是依附于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式。銀行推出的網(wǎng)銀以及民營企業(yè)推出的各種各樣第三方支付平臺大大方便了人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)支付終端也從桌面電腦擴(kuò)展到移動終端和電視等多種形式的終端上，互聯(lián)網(wǎng)金融支付無處不在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展使得我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到了增強(qiáng)，人們整體的消費(fèi)規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，在這種局勢下互聯(lián)網(wǎng)金融支付在很短的時間了得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。有相關(guān)數(shù)據(jù)證實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的范圍越來越廣泛，交易總額度也在不斷增長的過程中，每年的平均增長幅度幾乎達(dá)到了百分百。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險

國家會有專屬的機(jī)構(gòu)和部門負(fù)責(zé)對支付系統(tǒng)的創(chuàng)建，一般支付系統(tǒng)是由支付指令傳送機(jī)資金清算等專業(yè)技術(shù)形成的，以此完成對債權(quán)債務(wù)的清償及資金的轉(zhuǎn)移，該系統(tǒng)在國家經(jīng)濟(jì)金融體系中占據(jù)著非常重要的位置，是由于社會在經(jīng)濟(jì)活動過程中對債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展并不斷完善的。它是一個社會系統(tǒng)，在各個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史時期都有相對應(yīng)的用于資金轉(zhuǎn)移和債務(wù)清算及結(jié)算的支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險的爆發(fā)與傳播會引起金融市場或者銀行系統(tǒng)的資金鏈條中斷、資金配置能力喪失，乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的停滯和整個社會的動蕩。因此，深刻認(rèn)識和分析互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險，對完善支付系統(tǒng)有著極為重要的意義。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中所牽連到的資金數(shù)量也是十分龐大的，可以如果要和整個金融體系相比較的話還是有一定的差距，如果這一平臺出現(xiàn)風(fēng)險很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部造成創(chuàng)傷，但實(shí)質(zhì)上不存在傳導(dǎo)性。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務(wù)范圍的不斷拓寬，貨幣基金業(yè)務(wù)份額在各支付平臺中所占比重較大，與平臺對接的貨幣基金增速仍在加速。對規(guī)模較大的如對接某寶的增利寶基金等，一旦發(fā)生擠兌風(fēng)險，則有可能對金融體系造成沖擊，成為系統(tǒng)性風(fēng)險導(dǎo)火索。

（二）操作性風(fēng)險

和真實(shí)的銀行資金交易不同，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一個網(wǎng)絡(luò)虛擬式的支付平臺，其中存在的風(fēng)險因素眾多，一不小心就會造成不可彌補(bǔ)的嚴(yán)重后果，常見的風(fēng)險有：人為風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，而在技術(shù)風(fēng)險中又分為了軟件與硬件風(fēng)險兩種。也包括軟件風(fēng)險。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易量的迅猛增大、交易群體的快速增多，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的軟硬件有一定的滯后性，一旦軟硬件發(fā)生故障，就會造成支付延遲，極端情況下甚至?xí)G失支付信息，這一隱患勢必長期存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付交易平臺的人為風(fēng)險既包括內(nèi)部人員工作失誤風(fēng)險，也包括外部黑客攻擊風(fēng)險。由于主、客觀原因，互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易平臺內(nèi)部工作人員失誤所造成的業(yè)務(wù)差錯不可避免。

（三）法律性風(fēng)險

目前，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付的法律法規(guī)并不是很完善，所以，其中也存在著一定的法律風(fēng)險，主要體現(xiàn)在洗錢套利方面。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，或者進(jìn)行資金的隱藏。另外，在支付清算領(lǐng)域，信用風(fēng)險尤為重要，信用風(fēng)險就是指交易中一方由于履行合約能力發(fā)生變化所帶來的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺資金交割過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)作為交易中介，一旦因企業(yè)管理不當(dāng)或者經(jīng)營不善，導(dǎo)致喪失自身履約能力不能及時將代保管資金給付，會給交易中的支付行為帶來重大影響。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管的策略

（一）及時評估互聯(lián)網(wǎng)金融支付地位

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，金融支付方式在社會上的地位也在不斷提升的過程中，相關(guān)部門應(yīng)及時的對互聯(lián)網(wǎng)金融支付在整個支付系統(tǒng)中的地位進(jìn)行評估。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，還應(yīng)加強(qiáng)對其準(zhǔn)入監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性和安全性的統(tǒng)一是當(dāng)前工作重點(diǎn)。

（二）有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付效率

大家有目共睹的，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險一直是人們比較關(guān)注的問題，更別說涉及到利益的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺了，相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺延時結(jié)算的特點(diǎn)，加強(qiáng)其支付清算及監(jiān)管體系的建設(shè)。從實(shí)踐出發(fā)可建立直接接入與間接接入相結(jié)合的方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺有序接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，避免金融“脫媒”現(xiàn)象的發(fā)生，從而進(jìn)一步提高其清算效率與流動性管理水平，防范支付風(fēng)險。

（三）切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

為了避免操作風(fēng)險的存在，還應(yīng)制定實(shí)名制賬戶這一規(guī)定，要求所有的虛擬賬戶全部進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的每筆交易都能夠得到有效的控制。因此，應(yīng)設(shè)計特定的支付格式報文，有效區(qū)分銀行機(jī)構(gòu)所發(fā)起業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司以特殊的特許參與者身份接入支付系統(tǒng)，并對其支付指令與數(shù)據(jù)按銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行清分，形成特有的報文格式。銀行機(jī)構(gòu)解析報文后將信息反饋給支付系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動組包向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送并實(shí)現(xiàn)清算。支付系統(tǒng)根據(jù)獨(dú)特的格式報文，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程進(jìn)行全程監(jiān)控，有效規(guī)避風(fēng)險。

（四）嚴(yán)密監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融支付動向

當(dāng)前形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺還不是特別規(guī)范，所以很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中的風(fēng)險得到有效的控制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的快速發(fā)展，目前最主要的任務(wù)就是依托最新技術(shù)前沿對金融創(chuàng)新。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新與風(fēng)險情況，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)最新的情況適時調(diào)整監(jiān)管策略。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付平臺數(shù)據(jù)的分析能力，特別是應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，為政策制定提供更全面、細(xì)致、前沿的數(shù)據(jù)參考。