試析供給側(cè)改革背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

余潔

摘要：近兩年來(lái)，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)創(chuàng)新的提出供給側(cè)改革的新理念，來(lái)進(jìn)一步的平衡市場(chǎng)供給與需求之間的關(guān)系。而在供給側(cè)改革的背景下，會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理造成一定的影響，增大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，本文從銀行在經(jīng)營(yíng)與管理中面臨的新常態(tài)的角度為切入點(diǎn)，論述了在供給側(cè)改革的背景下銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，分析了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與其不足之處，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，希望有利于為銀行信貸經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一些思考。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；機(jī)遇挑戰(zhàn)；建議

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)速度減緩，進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)時(shí)期。從金融的角度來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放程度在改革開(kāi)放進(jìn)程的深入與經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)發(fā)展的推動(dòng)下不斷加強(qiáng)，銀行成為了一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心單元。在國(guó)家提出供給側(cè)改革的大環(huán)境下，銀行的經(jīng)營(yíng)與管理既面臨著機(jī)遇，也遇到了許多的挑戰(zhàn)，特別是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)策略來(lái)說(shuō)，如何創(chuàng)新推動(dòng)銀行信貸經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)型發(fā)展，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)方向。為此，就需要加強(qiáng)防控銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善對(duì)不良貸款處置的方法，打破傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式，從供給的角度人手，來(lái)提高銀行信貸配置的效率，從而能夠適應(yīng)與推動(dòng)供給側(cè)的改革發(fā)展。

一、供給側(cè)改革背景下對(duì)銀行帶來(lái)的影響

（一）供給側(cè)改革的背景下銀行面臨的機(jī)遇

首先，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在供給側(cè)改革的背景下，有利于優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境，在一定程度上為銀行的發(fā)展提供一個(gè)良好運(yùn)行的有利環(huán)境。供給側(cè)改革是從市場(chǎng)供給的層面入手，重點(diǎn)發(fā)展的方向在于提高供給的質(zhì)量與效率，有利于培養(yǎng)出能夠拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，這有利于提升銀行的金融服務(wù)水平。

其次，供給側(cè)改革的推動(dòng)能夠?yàn)殂y行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明方向。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要銀行的支持，而銀行大力的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有利于自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整與供給側(cè)改革的背景下，銀行就能夠著重向相關(guān)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型的行業(yè)與企業(yè)提供資源與服務(wù)，從而有利于促進(jìn)銀行更好發(fā)展。

最后，從當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)面臨的外部環(huán)境來(lái)看，其信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生更多的是集中在產(chǎn)能過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)。而在供給側(cè)改革的推動(dòng)下，供給側(cè)改革有利于減輕產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)去產(chǎn)能、去庫(kù)存的目的，而這與銀行存量信貸的資產(chǎn)的質(zhì)量?jī)?yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是一樣的。所以說(shuō)，供給側(cè)改革的推動(dòng)，有利于為銀行在改善信貸質(zhì)量與提升信貸服務(wù)提供一個(gè)良好的契機(jī)。

（二）供給側(cè)改革的背景下銀行面臨的挑戰(zhàn)

一方面，銀行生存與獲取利益的主要來(lái)源之一是依靠存貸款之間的利差。而在利率市場(chǎng)化加速發(fā)展的推動(dòng)下，存貸款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更是給銀行的經(jīng)營(yíng)與管理帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，分流了銀行的低成本資金，就會(huì)大大增加銀行盈利的壓力。并且，從近幾年來(lái)說(shuō)，銀行的平均利息的負(fù)債成本呈現(xiàn)一個(gè)逐年遞增的趨勢(shì)，使得凈利差逐漸下降。雖然銀行已經(jīng)著手創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)，重視與拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是中間業(yè)務(wù)的比重仍較低，無(wú)法滿足銀行生存的需要。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在供給側(cè)改革的背景下，其收益面臨重要的挑戰(zhàn)。

另一方面，在供給側(cè)改革的背景下，有可能會(huì)使得信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨被暴露的壓力。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，從2016年第3季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的不良貸款規(guī)模達(dá)1.49萬(wàn)億，不良貸款率1.76%。從當(dāng)前金融環(huán)境來(lái)看，銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融供給問(wèn)題日益嚴(yán)峻也是銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的重要挑戰(zhàn)之一。在銀行的經(jīng)營(yíng)中，存在的一個(gè)普遍問(wèn)題就是資金的供給結(jié)構(gòu)不夠合理。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看，我國(guó)大中型企業(yè)的數(shù)量在企業(yè)中所占的比例為1%，但是其所占有的金融資源卻達(dá)到65%，而對(duì)于一些小微企業(yè)或者是在限額以下的企業(yè)，銀行的貸款覆蓋率卻連5%都沒(méi)有達(dá)到。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其貸款覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家54%的水平。因此，從當(dāng)前來(lái)說(shuō)，銀行資源的供給結(jié)構(gòu)還是偏向于向大型化、集中化的企業(yè)為主，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要支持小型化、分散化的企業(yè)不相符合，就有難以發(fā)揮出其經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量與效益。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與其不足之處

（一）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)自外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。一是，在供給側(cè)改革的背景下，一些行業(yè)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨一定的難度，其潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，就會(huì)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)和違約的機(jī)率，使得銀行的貸款出現(xiàn)逾期或者是欠息的可能，加大銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力。二是在市場(chǎng)變化環(huán)境的影響下，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露增多，也會(huì)累積其潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得銀行在對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與控制上面臨著較大的挑戰(zhàn)。

（二）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與不足分析

與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相比較，我國(guó)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防控還是存在許多的不足之處。一方面，我國(guó)銀行開(kāi)展的信貸投放行業(yè)與其領(lǐng)域還是較為集中，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，一些行業(yè)就會(huì)集聚潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，就會(huì)威脅到銀行的正常經(jīng)營(yíng)。另一方面，我國(guó)銀行業(yè)在對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的研究還不夠深入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行的趨勢(shì)下，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性加大，不利于銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三、在供給側(cè)改革背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

（一）提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的管理意識(shí)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)

在供給側(cè)改革的大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)下行的趨勢(shì)，銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上面臨的壓力與挑戰(zhàn)不斷加大，這就需要銀行提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的意識(shí)，落實(shí)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，如將銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)或者是銀行在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理中會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，都需要將這些納入到銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，從而全面的提高風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。并且，銀行還需要加強(qiáng)前臺(tái)、中臺(tái)以及后臺(tái)之間的分工與配合，來(lái)強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。同時(shí)，還需要把握信貸退出的節(jié)奏，從客戶可能存在的金融需求出發(fā)，來(lái)合理的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生交叉?zhèn)魅镜目赡?，?lái)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（二）創(chuàng)新銀行信貸與服務(wù)的模式

基于供給側(cè)改革的背景下，銀行面臨著的各種機(jī)遇與挑戰(zhàn)，要強(qiáng)化其對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，就需要加快創(chuàng)新各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)與經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面，在創(chuàng)新各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)候，需要增加銀行信貸的多樣性，并且拓展其盈利來(lái)源的多元化，積極的推進(jìn)與改革銀行傳統(tǒng)的融資中介的角色，向著全能型服務(wù)中介的角色發(fā)展。另一方面，銀行需要加大對(duì)資源的管理，完善銀行現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化信貸管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力。

（三）支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，可以說(shuō)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的重要戰(zhàn)場(chǎng)之一。在供給側(cè)改革的背景下，銀行要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，就需要充分的發(fā)揮出金融在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用，積極的適應(yīng)到市場(chǎng)需求中，并且與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)。在此基礎(chǔ)上，銀行要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要完善信貸業(yè)務(wù)的管理，在制定信貸投放規(guī)劃的時(shí)候，要滿足規(guī)范化、科學(xué)化、有效化的要求，加大對(duì)一些產(chǎn)業(yè)的支持力度，如戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。

四、結(jié)束語(yǔ)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，供給側(cè)改革戰(zhàn)略的提出對(duì)于銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，既是一項(xiàng)機(jī)遇又是一種挑戰(zhàn)。在此背景下，要提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，就需要提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，積極的創(chuàng)新銀行的信貸業(yè)務(wù)與服務(wù)，并且協(xié)調(diào)銀行的資金結(jié)構(gòu)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而來(lái)完善銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。