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    農(nóng)業(yè)銀行整體經(jīng)營發(fā)展優(yōu)勢及其不足

    2017-08-08 01:33:39中國地方金融研究院研究員莫開偉
    杭州金融研修學院學報 2017年6期
    關鍵詞:三農(nóng)經(jīng)營農(nóng)村

    中國地方金融研究院研究員 莫開偉

    農(nóng)業(yè)銀行整體經(jīng)營發(fā)展優(yōu)勢及其不足

    中國地方金融研究院研究員 莫開偉

    成立于1951年的中國農(nóng)業(yè)銀行,至今已走過66個艱辛的奮斗歲月,其間幾經(jīng)變化,直到2007年7月在上海、香港兩地掛牌上市,農(nóng)行才實現(xiàn)了從國有控股商業(yè)銀行到大型公眾持股銀行的歷史性跨越,站上了全新的改革發(fā)展起點。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)績報告顯示,截至2016年末,農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模19.57萬億元,存款總額和貸款總額分別達到15.04萬億元和9.72萬億元,全年實現(xiàn)凈利潤1840.60億元,每股收益0.55元,不良貸款率2.37%,較上年末下降0.02個百分點;發(fā)展成了一家擁有50萬名員工、2.3萬個城鄉(xiāng)網(wǎng)點的國有大型商業(yè)銀行。顯然,農(nóng)行成了支持“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的重要金融力量,為中國經(jīng)濟社會發(fā)展做出了重要貢獻。

    從目前農(nóng)行現(xiàn)狀看,通過股改上市,在公司治理、風險控制、盈利能力、品牌形象等多方面取得了較大成效,已顯示了三方面經(jīng)營優(yōu)勢:

    其一,上市以來建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理機制,甩掉了沉重的債務包袱,從瀕臨破產(chǎn)邊緣到恢復經(jīng)營生機,實現(xiàn)了華麗轉身和經(jīng)營輕裝上陣,為近十年農(nóng)行飛速發(fā)展奠定了堅實基礎。資產(chǎn)總額由上市前的6.05萬億元增長到2016年末的19.57萬億元,翻了逾三倍之多;存款總額、貸款總額分別由5.28萬億元和3.48萬億元上升到2016年末15.04萬億元和9.72萬億元,分別增長了184.84%和179.31%;經(jīng)營利潤由961.32億元增長到2016年的1840.60億元,增長了一倍。

    其二,占有最廣闊的城鄉(xiāng)金融經(jīng)營陣地,無論網(wǎng)點機構服務人數(shù)、還是涉及的服務領域,都是全國最具影響力的金融機構。一是服務網(wǎng)絡體系和電子銀行渠道覆蓋全國絕大部分城鄉(xiāng),分支機構數(shù)量是我國各類商業(yè)銀行中最多的。截至2016年末,農(nóng)行擁有23682家境內(nèi)分支機構,尤其在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)機構網(wǎng)點滲透率也較高,在珠江三角洲、長江三角洲和環(huán)渤海地區(qū)分別擁有2555家、3125家和3398家分支機構;至2016年末,各類網(wǎng)絡金融客戶累計達7.11億戶;全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達314.66億筆,占比達96.0%;自助服務終端5.24萬臺,自助現(xiàn)金終端12.98萬臺。二是擁有豐富的客戶資源,為經(jīng)營發(fā)展提供了無限前景。至2016年末,農(nóng)行擁有約379.85萬個公司客戶,其中貸款戶6.3萬個;159.40萬戶現(xiàn)金管理活躍客戶,471.29萬個對公人民幣結算賬戶;個人客戶群體規(guī)模較大,農(nóng)行個人貸款余額為33,408. 79億元,農(nóng)行借記卡累計發(fā)卡8.8億張,信用卡累計發(fā)卡6,863萬張。三是由龐大客戶群體帶來比較穩(wěn)定、成本較低的資金來源。2016年末,農(nóng)行存款總額為150,380.01億元,個人存款占比達到58.6%,活期存款占比為55.9%,以活期存款為主使得農(nóng)行存款付息率僅為1. 47%,在全國各類銀行中存款具有低成本優(yōu)勢,成為僅次于招行的存款第二低成本銀行。四是具有較強的綜合經(jīng)營服務能力,也即多元化、綜合化、國際化等服務功能。至2016年末,農(nóng)行非重組類債券投資余額達47,896.97億元,處于同行業(yè)領先地位;托管資產(chǎn)規(guī)模達90,039.02億元,包括保險托管資產(chǎn)90,039.02億元和理財產(chǎn)品余額16,311.96億元;同時,投行、基金、保險、租賃四家綜合化經(jīng)營附屬機構資產(chǎn)合計1,481.37億元,全年實現(xiàn)凈利潤較上年增長48.97%,境內(nèi)分行完成國際結算量8,739.6億美元,境外分行及控股機構資產(chǎn)總額1,093.06億美元。

    其三,在城鄉(xiāng)經(jīng)營競爭中不斷開疆拓土,打拼出了一片經(jīng)營新天地,為農(nóng)村開發(fā)、農(nóng)村開放、農(nóng)村發(fā)展提供了強大金融支持,成為我國支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量。截至2016年12月31日,在縣域地區(qū)的貸款總額和存款總額分別為 31,783.45億元和 64,210.67億元。這是中國任何其他金融機構支農(nóng)力量都無法比擬的,而且預先建立了專門的涉農(nóng)金融事業(yè)部,專事“三農(nóng)”信貸服務,為其他金融機構支農(nóng)做出了表率,起到了較強的示范效應。

    盡管目前農(nóng)行經(jīng)營管理取得了令人矚目的業(yè)績,但經(jīng)營過程中仍存在許多不足,主要是股改上市紅利逐步消退,營業(yè)收入增速呈放緩跡象,城鄉(xiāng)兩大市場經(jīng)營競爭壓力加大,不良貸款上升較快,資本消耗較大,業(yè)務及產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等,具體表現(xiàn)在四方面:

    首先,從承擔社會責任角度看,為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向基本改變,變成了一個既不像農(nóng)村銀行又不像城市銀行的“兩不像銀行”,“服務三農(nóng)”已有名無實。自股改上市以后,農(nóng)行雖在三農(nóng)金融服務方面做了一些工作,比如在大三農(nóng)、新三農(nóng)、特色農(nóng)業(yè)等業(yè)務上做了一些工作,但離“三農(nóng)”要求相距甚遠,很多方面還出現(xiàn)了弱化傾向。表現(xiàn)一,其信貸投向以城市為主、三農(nóng)為輔,其信貸客戶以工商企業(yè)及制造業(yè)為主、以涉貸款戶為輔;貸款主要集中在大企業(yè)、大項目、個人住房、城鎮(zhèn)中小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)等方面,純?nèi)r(nóng)貸款占比不高。截至2016年末,該行在城市地區(qū)和縣以下農(nóng)村地區(qū)貸款總額分別為65,412.94億元和31,783.45億元,分別占貸款總額的67.30和32.7%。表現(xiàn)二,縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點基本收縮,機構向城市擴張,業(yè)務也以城市為主。股改上市以后,絕大部分縣市的縣以下農(nóng)村機構網(wǎng)點被撤并,被當時農(nóng)村信用社代替,機構網(wǎng)點90%以上集中在縣以上城區(qū),在農(nóng)村地區(qū)幾乎形成了金融服務真空。表現(xiàn)三,設立的三農(nóng)金融事業(yè)部僅在總分行一級存在,市及縣級農(nóng)業(yè)銀行基本沒有專門為“三農(nóng)”服務的事業(yè)部機構,“三農(nóng)”金融服務部也只是徒有其名,無法真正發(fā)揮惠農(nóng)作用。表現(xiàn)四,資金從農(nóng)村地區(qū)流向城市,從經(jīng)濟落后地區(qū)流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),在很大程度上拉大了落后地區(qū)資金缺口,不少縣域農(nóng)行吸收存款資金多而發(fā)放貸款少,成了名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”,使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展在金融資金供給上更加雪上加霜,無形中拉大了經(jīng)濟落后地區(qū)與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)之間的發(fā)展差距。表現(xiàn)五,片面追求自身經(jīng)營效益而忽視社會效益,不少資金流向理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)領域,在很大程度上加劇了資金脫實向虛步伐,也在一定程度上誘發(fā)了經(jīng)營亂象。如2016年末,農(nóng)行個人住房貸款新增6329.52億元,增長32.8%,個人住房貸款余額達到了2.6萬億,創(chuàng)下歷史新高,其增速在四大行中最高,遠高于農(nóng)行全行貸款9.1%的增速。

    其次,農(nóng)行在涉農(nóng)服務領域逐漸狹窄,喪失了原有支農(nóng)優(yōu)勢和地位,也無法適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。一是當前“三農(nóng)”已發(fā)生了深刻變化,農(nóng)業(yè)已向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化方向發(fā)展,且打破了行業(yè)、地區(qū)界限,規(guī)模發(fā)展迅速,這要求農(nóng)行提供貸款融資、貸款結算、保險、咨詢、代理、進出口、證券等全方位金融服務,而目前農(nóng)行在農(nóng)村機構網(wǎng)點撤銷,加之一些業(yè)務處于發(fā)展空白,不可能,也無法為“三農(nóng)”提供全面服務,陷入“心有余而力不足”的尷尬局面。同時,縣域農(nóng)行在支持小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)業(yè)基礎設施建設上也力不從心,服務有限。二是目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不利于農(nóng)行在農(nóng)村金融拓展業(yè)務。除了少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)之外,內(nèi)陸大部分省份的大量青壯勞動力外出務工,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)空心化局面,農(nóng)業(yè)技術進步緩慢,農(nóng)村經(jīng)濟也極度衰弱,農(nóng)村經(jīng)濟后勁乏力,“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展動力不足,這讓農(nóng)行對“三農(nóng)”信貸投入望而生畏;加之“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)風險較大,屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),比較效益低下,農(nóng)行缺乏支農(nóng)興趣和信心。而且,國家雖對“三農(nóng)”實施了大量優(yōu)惠政策,但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場需求信息不對接,無法跳出生產(chǎn)周期性怪圈,農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性不高。尤其,涉農(nóng)金融法律如農(nóng)業(yè)保險等方面缺失和滯后,農(nóng)民信用觀念不強,加之一些地方保護主義作祟,農(nóng)行信貸維權成本大,導致信貸資金受損,加大了涉農(nóng)信貸風險,使農(nóng)行在涉農(nóng)信貸上裹足不前,很難作為。

    再次,內(nèi)部經(jīng)營管理中存在業(yè)績考核不完善、內(nèi)控機制不到位、公司治理存在問題等,使農(nóng)行在發(fā)展道路上出現(xiàn)了不少坎坷,制約了快速發(fā)展。一是在經(jīng)營中注重抓員工業(yè)績考核而忽視員工思想教育引導,出現(xiàn)了“一手硬一手軟”不良經(jīng)營傾向,導致了近年大案要案頻發(fā),給農(nóng)行經(jīng)營發(fā)展蒙上了陰影,也飽受全社會詬病。這些大案暴發(fā)的原因:一方面,對監(jiān)管部門的監(jiān)管提示沒有引起足夠重視,重要崗位定期輪崗,重要業(yè)務多人監(jiān)督制度得不到落實,內(nèi)部自查機制沒有發(fā)揮應有的作用,使內(nèi)控機制成了嚇人的“稻草人”;另一方面,對權力缺乏有效監(jiān)督制約,信貸審核無法發(fā)揮有效制約作用。二是在經(jīng)營績效考核上存在一定問題,導致基層行任務過重、壓力過大,使一線員工與中高層管理人員績效收入分配差距拉大,在很大程度上誘發(fā)了基層員工不滿情緒,抑制了基層員工工作積極性和創(chuàng)造性發(fā)揮。加之,員工能進不能出,管理人員存在能上不能下現(xiàn)象,導致競爭意識不強,市場意識薄弱,也使一些高管業(yè)績意識不強,“官”位意識較為濃厚。

    最后,經(jīng)營管理方向及經(jīng)營布局存在不合理、不科學成分,加之本身基礎薄弱,營銷障礙多、成本高等因素制約,在整體上影響了農(nóng)行經(jīng)營潛能發(fā)揮,使經(jīng)營業(yè)績存在衰退跡象。一是機構網(wǎng)點數(shù)量依然龐大,管理半徑過大,管理成本高,效率較低,主要表現(xiàn)是層級多、鏈條長、傳導慢、效率低、成本高等突出問題,還存在分行、母子公司、境內(nèi)外之間指揮不靈、協(xié)調(diào)難度大,以及對跨區(qū)域、跨行業(yè)大客戶服務能力不足等突出問題。二是股改上市將經(jīng)營重心轉入城市后,大多數(shù)大型企業(yè)、壟斷企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶在其他國有商業(yè)銀行開戶,城市分配業(yè)務較少,與其他國有大行競爭處于劣勢。三是營銷鏈條與市場反應遲緩,業(yè)務流程過于繁瑣,貸款審核環(huán)節(jié)多,在控制風險上上級行實施不同的轉授權;加之,部分業(yè)務審批權限上收,進一步拉長了營銷鏈條,使一項業(yè)務從營銷到審批,時間較長,客戶接受不了,與他行競爭處于被動。四是農(nóng)村業(yè)務受到農(nóng)村信用社(農(nóng)商行)、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等機構的擠壓,業(yè)務基本陷入停頓狀態(tài),在城市業(yè)務拓展中由于缺乏綜合營銷產(chǎn)品和服務流程、科學客戶營銷與管理評價機制、客戶維護與管理標準及競爭合力等,加之產(chǎn)品門檻高、與實際脫節(jié)、適應性不強等因素,業(yè)務發(fā)展相對緩慢,農(nóng)行陷入事實上的腹背受敵局面。

    為此,未來農(nóng)行要爭取經(jīng)營發(fā)展的主動,并贏得競爭先機,需加快經(jīng)營機制轉型,下決心革除現(xiàn)有經(jīng)營管理中的一切弊端,完善公司治理結構和內(nèi)控機制,進一步降低各種人為經(jīng)營風險;探索更加先進的商業(yè)運作模式,提高管理與競爭效率,降低管理成本,推動農(nóng)行加快向集約化、現(xiàn)代化商業(yè)銀行邁進;建立健全激勵約束相容的科學考核機制,提高全員工作激情和熱情,大膽使用和選拔優(yōu)秀人才進入各類管理崗位,迸發(fā)出農(nóng)行發(fā)展的后勁;加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局,全面推進金融服務個性化、實時化、智能化、場景化,提高金融社會服務融合度、滿意度和信任度,以贏得未來競爭的先機。

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