起底P2P掮客生意鏈

金陽

在P2P平臺周邊游走著這樣一群人，他們通過平臺卻不利用平臺。這群人被稱為掮客。伴隨P2P平臺的爆炸式增長，掮客隊(duì)伍急速擴(kuò)張，他們以投資人身份利用P2P平臺的“信息透明”與平臺競爭優(yōu)質(zhì)借款人。這種“高利貸”的行為借著P2P行業(yè)的東風(fēng)在網(wǎng)上火了一把，但是個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。

平臺僅是信息渠道

“我還在P2P‘投資，有些人已經(jīng)不干了。”2011年，陳陽（化名）在P2P平臺僅僅被少數(shù)人知曉的時(shí)候就已經(jīng)是行業(yè)老手了?！爱?dāng)年很多投資人已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)到線下，有些人成了職業(yè)掮客，有些人則成了這些掮客的‘簇?fù)碚摺獙㈠X交給關(guān)系好、有實(shí)力的掮客，讓他們來運(yùn)營資金。”陳陽表示。

陳陽透露，由于放貸金額較大，一般會到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。與他合作的掮客單筆放貸金額一般在500萬元以下，與之合作的投資人人均出資5萬—30萬元不等。掮客一般以8%—10%的利息收錢，而以20%—30%甚至更高的利率放貸，賺取利差。

這些掮客憑借經(jīng)驗(yàn)在P2P平臺上挖掘他們眼中的優(yōu)質(zhì)借款人，然后使用少量資金成為該項(xiàng)目的投資人，進(jìn)而利用這一身份獲得借款企業(yè)的相關(guān)信息，配合互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的強(qiáng)大功能，直接聯(lián)系到該企業(yè)。

陳陽描述了自己做過的一筆“投資”。他看中一家位于浙江的汽車零部件制造企業(yè)，由于生產(chǎn)的產(chǎn)品被下游企業(yè)購買后有一個(gè)打款周期，而新品生產(chǎn)又不能停，急需資金周轉(zhuǎn)。這單生意，并不那么簡單，涉及下游企業(yè)，形成供應(yīng)鏈?zhǔn)降倪B鎖效應(yīng)。當(dāng)初考察后并沒有馬上拍板，直到該企業(yè)提出可以進(jìn)行貨物抵押。但抵押物并不萬能，如果抵押物無法出售將再陷困境。最終這名掮客聯(lián)系到江蘇一家對該貨物感興趣的“接手”企業(yè)，保證貨物正常出售，這筆生意才最終成交。

據(jù)陳陽介紹，掮客的考察一般不會單打獨(dú)斗，而是組團(tuán)進(jìn)行。掮客最常帶會計(jì)和審計(jì)同行，一方面可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)整體運(yùn)營情況，另一方面如果有抵押物，審計(jì)人員可對抵押物進(jìn)行資產(chǎn)評估，以判斷是否能夠覆蓋投資。

一般企業(yè)在P2P平臺上的資金周轉(zhuǎn)多是兩三天的急錢。這樣的急錢通過平臺募集有兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是平臺籌錢周期較長；二是，如果投資人在資金募集期中斷，將導(dǎo)致企業(yè)既浪費(fèi)了時(shí)間又沒拿到錢。

化身高利貸

其實(shí)，無論是掮客私下募集資金、通過個(gè)人放貸，最高獲取20%到30%利差的行為，還是與之相伴的借款人以“已通過其他途徑獲得資金”的借口帶來的跳單行為，都是掮客生意鏈上觸動法律底線的高危動作。

《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》指出，民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行[微博]公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

陳陽表示，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他會同掮客簽訂“資金委托管理協(xié)議書”，一旦發(fā)生借款企業(yè)跑路事件，掮客將保證本金的安全。但萬一發(fā)生意外，掮客并非退還每個(gè)投資者百分之百的本金，有的六成返還，有的八成返還。掮客返還本金的比例一方面取決于兩人之間的關(guān)系，另一方面取決于投資者是否有特定要求，比如必須投資收益率在30%以上的標(biāo)的。

實(shí)際上為了資金安全，部分投資人會上“雙保險(xiǎn)”，即與掮客簽訂委托協(xié)議的同時(shí)，雙方再與第三方擔(dān)保公司簽署一份協(xié)議，而除此，還有針對此項(xiàng)協(xié)議的二次擔(dān)保。

相關(guān)鏈接：借款人“跳單”

當(dāng)借款人和掮客達(dá)成協(xié)議后，借款人就會向平臺發(fā)出中斷募資指令，此時(shí)平臺端的募資行為不再有意義，這將導(dǎo)致平臺或借款人的受托方收取不到任何服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)。這種“跳單”行為類似在房屋買賣交易中，買方繞過房屋中介，私自找賣方過戶，或通過親戚朋友將房子過戶至買方名下，導(dǎo)致房屋中介收取不到任何中介費(fèi)。