互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究

阮桑桑

【摘要】近年，互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的金融市場，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行來說不僅是挑戰(zhàn)，更是全新的機(jī)遇。商業(yè)銀行只有制定正確的發(fā)展策略，才能抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文從銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)方面入手，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要影響，在此基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行的應(yīng)對方案，其中包括改善銀行經(jīng)營理念、建立松弛有度的監(jiān)管、提高服務(wù)質(zhì)量等方案，以此應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，促進(jìn)自身持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 影響 策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

我國自互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽開始，其主要產(chǎn)品為第三方支付、P2P、眾籌平臺以及互聯(lián)網(wǎng)基金的銷售。從艾瑞網(wǎng)、網(wǎng)貸之家以及盈燦咨詢的各項(xiàng)報(bào)告中，我們可以明顯看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融都呈現(xiàn)出發(fā)展速度明顯放緩的趨勢，其中的問題也日益尖銳，如P2P平臺的壞賬率居高不下，眾籌行業(yè)平臺自融現(xiàn)象嚴(yán)重等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融需要向健康、規(guī)范化發(fā)展的任務(wù)迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行偏向于大企業(yè)，忽略了中小微企業(yè)，因此眾多中小微企業(yè)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲區(qū)。時代的發(fā)展帶動了中小微企業(yè)的擴(kuò)展，是一個龐大的潛在市場。

以P2P為例，借款者向平臺提出貸款申請，平臺根據(jù)資信狀況做出評估篩選，將符合條件的項(xiàng)目公布在平臺之上，投資者根據(jù)投標(biāo)確定是否投資。而貸款業(yè)務(wù)一直作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沖擊。

在2014年前，我國商業(yè)銀行短期貸款一直呈現(xiàn)持續(xù)增長的狀態(tài)，直至2015年，短期貸款大幅度下降，從2014年的336371億元，驟減至2015年的88789億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模影響不大，但對短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有較大的沖擊，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以短期融資為主。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。第三方支付機(jī)構(gòu)的興起分流了部分銀行存款，用戶可以將多余的資金流轉(zhuǎn)入支付寶，可隨時用于支付。用戶利用余額寶將短期資金進(jìn)行理財(cái)投資，獲取收益，并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率明顯高于銀行存款利率，用戶在同等條件下，會選擇收益率更高的互聯(lián)網(wǎng)金融。支付寶的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行獨(dú)攬存款的傳統(tǒng)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來沖擊。

根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2010年～2014年我國商業(yè)銀行的存款總額在持續(xù)增長，但活期存款總額的增速明顯放緩，且在2014年～2015年之間驟然下降，從2014年的231608億元降至206146億元。

但互聯(lián)網(wǎng)金融的資金最終依然是歸流至商業(yè)銀行，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融影響的只是商業(yè)銀行存款總額的一小部分，即活期存款。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付結(jié)算的出現(xiàn)搶占了原商業(yè)銀行在支付結(jié)算上的較大市場份額。如支付寶的出現(xiàn)，在支付寶中提現(xiàn)有一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度，支付寶間轉(zhuǎn)賬無需手續(xù)費(fèi)，這對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)帶來沖擊。以五大行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用數(shù)據(jù)證明互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊。

由上表可以看出，2010～2015年，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)該項(xiàng)目上的收入總額呈緩慢增長趨勢，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占凈利潤比值相當(dāng)穩(wěn)定。近年來，各家商業(yè)銀行為了應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的相繼萎縮，都一同加大了中間業(yè)務(wù)的投入。正如上圖可見，中間業(yè)務(wù)收入的利潤貢獻(xiàn)率并沒有隨著投入的增加而有明顯的波動，也從側(cè)面反推說明互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入具有一定的影響，但沒有特別劇烈。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時，也不斷的尋找自身的不足，努力尋求差距。

1.鞏固客戶基礎(chǔ)，更新市場定位。商業(yè)銀行需要各個銀行之間的通力合作。從商業(yè)銀行的合作關(guān)系中來看，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間依然存在著發(fā)展空間；從各個銀行的關(guān)系來看，商業(yè)銀行因堅(jiān)持以客戶為基礎(chǔ)的策略不動搖，針對金融市場的情況重新對商業(yè)銀行進(jìn)行定位。

正如中國農(nóng)業(yè)銀行所提出的以服務(wù)鞏固業(yè)務(wù)，拓寬核心客戶群。農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案中提出“一點(diǎn)一策”，將各個分行、支行以及網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、客戶愛好，提出創(chuàng)新性服務(wù)措施，打造農(nóng)行服務(wù)品牌。

2.提高服務(wù)效率，創(chuàng)新管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩個方面做好對策分析，不僅要從內(nèi)部管理進(jìn)行改善，還應(yīng)該分析外部環(huán)境，更好迎接來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行必須不斷更新管理模式，根據(jù)用戶實(shí)際需求，搜集客戶信息，加快產(chǎn)品更新速度，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略

銀行的主要業(yè)務(wù)基本上可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三個板塊，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給這三個板塊帶了不同程度的影響。

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新刻不容緩。商業(yè)銀行要主動適應(yīng)信息化時代的需求，建立大數(shù)據(jù)體系，完善自身信貸業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)拓寬市場，建立綜合性信貸平臺，將傳統(tǒng)的信貸模式向電子化、自主化和跨區(qū)域化方向發(fā)展。

2.負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。銀行的主要負(fù)債是吸收的存款，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是吸收了用戶小額的閑散資金，影響了商業(yè)銀行的活期存款收益。而其矛盾的源頭是在于利率收益較大，在同等條件下，用戶更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

在央行調(diào)控利率的政策下，商業(yè)銀行無法在利率上做出調(diào)整空間，因此商業(yè)銀行要搶占市場需要重新定位思考，調(diào)整策略。商業(yè)銀行可以自建支付平臺，積極與電商企業(yè)合作。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該完善市場，鞏固已有的市場。

3.中間業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。從上文我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響并不是特別明顯，這主要原因還是客戶在大額消費(fèi)上考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融安全性問題以及風(fēng)險(xiǎn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融支付之中小額支付占大多數(shù)，并享受小額消費(fèi)的便捷性。商業(yè)銀行從中應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)“云計(jì)算”能夠大幅度減少信息不對稱的技術(shù)，這不僅能夠避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行繁瑣的手續(xù)流程，也能夠降低客戶的費(fèi)用。

（二）商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的應(yīng)對策略

商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不但要認(rèn)識到自身的不足，也應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢。首先，我國商業(yè)銀行歷史悠久，擁有良好的風(fēng)控系統(tǒng)以及優(yōu)良的信譽(yù)；其次，商業(yè)銀行有雄厚的資金，在存貸款風(fēng)險(xiǎn)上幾乎為零；再次，商業(yè)銀行擁有大量專業(yè)金融人才儲備，有足夠應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的實(shí)力。

而商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最主要的原因是商業(yè)銀行在整體化上以及便捷程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融差距較大，因此，商業(yè)銀行更需要搭建一站式金融服務(wù)平臺，以整體優(yōu)勢贏取互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)朝著綜合化、跨界化的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動態(tài)的關(guān)注，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，揚(yáng)長避短，調(diào)整戰(zhàn)略。

1.改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，重視科技發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，并從挑戰(zhàn)中尋找發(fā)展機(jī)遇，重新審視銀行的業(yè)務(wù)。與此同時，銀行業(yè)管理層應(yīng)該認(rèn)識到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢的潮流，要利用好互聯(lián)網(wǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，敢于創(chuàng)新。

2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，互利共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速興起是新型金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。這不僅是產(chǎn)品的多樣化，更重要的是產(chǎn)品間的相互之間匹配度高，操作便捷，組合式產(chǎn)品是未來消費(fèi)方向。因此商業(yè)銀行就要抓住重點(diǎn)，信息技術(shù)的互通性，打造“一站式”金融服務(wù)。

3.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，重拾盲區(qū)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行門檻較高，主要面向大型企業(yè)，中小微企業(yè)難以獲取貸款。所以，中小微企業(yè)在面對銀行申請貸款的過程中處于困境。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注到中小微這個群體，推出便捷貸款的渠道，優(yōu)化貸款模式，在保持原有大型企業(yè)的基礎(chǔ)上，將為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)納入發(fā)展戰(zhàn)略。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)金融操作方法簡便、審批流程快速、成本低廉，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在尖銳的矛盾和較大的風(fēng)險(xiǎn)，而潛在的風(fēng)險(xiǎn)并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融給予客戶的舒適感和便捷體驗(yàn)，反而給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成壓力，進(jìn)行改革創(chuàng)新，以抵御互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。這些沖擊主要包括對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的沖擊、創(chuàng)新能力的沖擊以及傳統(tǒng)監(jiān)管模式的沖擊。

其中在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式中，商業(yè)銀行在短期貸款以及活期存款所受的沖擊最大；在創(chuàng)新模式中，銀行從服務(wù)、產(chǎn)品等方方面面進(jìn)行與時俱進(jìn)的創(chuàng)新，以滿足時代的發(fā)展帶給客戶更好的體驗(yàn)感。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，并制定相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略，明確自身的優(yōu)勢，審查自身的不足，保持優(yōu)勢，在不足之處進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)流程速度。

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