關(guān)于影響我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素探究及對(duì)策分析

駱伽利+蔡洋萍

【摘要】提高農(nóng)村金融服務(wù)水平是實(shí)現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)的重要途徑。近年來，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民生活環(huán)境不斷改善，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)水平也提出更高的要求。本文從外在的環(huán)境機(jī)構(gòu)因素和內(nèi)在的農(nóng)戶個(gè)人因素兩個(gè)角度出發(fā)，探究了影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的具體因素，主要包括：農(nóng)村地區(qū)人均GDP、第一產(chǎn)業(yè)占總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民純收入等。同時(shí)，本文針對(duì)性地提出了可以先從發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、加強(qiáng)政策引導(dǎo)、擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳來進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù) 影響因素 特色產(chǎn)業(yè)

一、引言

近年來，由于黨和政府對(duì)“三農(nóng)”問題的政策傾斜，我國(guó)城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的腳步不斷加快，農(nóng)戶出于適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方面的需要，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平提出了新的要求。各地金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)中央的號(hào)召，積極為農(nóng)戶提供存貸款等金融服務(wù)。從2007年到2016年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額從6.12萬億增長(zhǎng)到26.4萬億，增長(zhǎng)幅度達(dá)到四倍之多，每年平均增速22%左右。雖然金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不斷加大，但是全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的任務(wù)仍然艱巨。對(duì)于現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題，國(guó)務(wù)院提出要深化農(nóng)村金融體制改革、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和方式、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展等。本文通過對(duì)具體影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素進(jìn)行較全面的探討和分析，針對(duì)性地提出了提高我國(guó)農(nóng)村金融水平的對(duì)策建議，從而為我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。

二、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村金融服務(wù)，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)兀h及縣以下地區(qū)）農(nóng)戶、企業(yè)等資金需求者提供的與貨幣融通和信用活動(dòng)有關(guān)的服務(wù)。在現(xiàn)有的測(cè)度農(nóng)村金融服務(wù)水平的文獻(xiàn)中，尚未形成一套公認(rèn)的計(jì)算方法和指標(biāo)體系，但是國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者也有嘗試過建立一些相對(duì)科學(xué)的測(cè)度指標(biāo)。綜合參考的文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者考慮到直接度量金融服務(wù)水平的難度，一般間接地從這幾個(gè)角度去度量金融服務(wù)水平，主要包括：金融服務(wù)可及性、金融普惠水平和金融排斥水平。

Honohan（2004）認(rèn)為制度環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平產(chǎn)生影響，要想提高農(nóng)村金融服務(wù)的可及性，必須在銀行體系中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。Stijn Claessens（2006）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貨幣性和非貨幣性壁壘與金融服務(wù)水平的高低有密切聯(lián)系。Beck et al（2007）代表性地提出包括4個(gè)實(shí)際使用指標(biāo)和4個(gè)可及性指標(biāo)在內(nèi)的測(cè)度金融服務(wù)可及性的8個(gè)指標(biāo)。

在國(guó)內(nèi)，姚耀軍（2006）從金融工具和機(jī)構(gòu)兩個(gè)角度兩個(gè)方面分析了我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，提出金融供給缺位、競(jìng)爭(zhēng)不充分是妨礙農(nóng)村金融水平提高的重要因素，并指出政府應(yīng)該降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。李明賢（2008）從存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)等方面綜合考察農(nóng)村金融的覆蓋面，提出要加強(qiáng)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用社的信息化、等建議。徐敏（2013）運(yùn)用主成分分析法分析了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平地區(qū)差異的主要因素，主要包括農(nóng)戶人均收入、金融資源效率等。

三、影響我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素及原因分析

筆者在專家學(xué)者研究的基礎(chǔ)上結(jié)合現(xiàn)實(shí)因素，擬從外在的環(huán)境機(jī)構(gòu)因素和內(nèi)在的農(nóng)戶個(gè)人因素兩個(gè)角度來分析影響我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平的具體因素及其影響機(jī)理。其中環(huán)境機(jī)構(gòu)因素包括農(nóng)村地區(qū)人均GDP、第一產(chǎn)業(yè)增加值與總產(chǎn)值的比重、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量三個(gè)具體指標(biāo)，而農(nóng)戶個(gè)人因素則包括農(nóng)戶人均純收入、農(nóng)戶受教育水平兩個(gè)方面。

（一）環(huán)境機(jī)構(gòu)因素

1.農(nóng)村地區(qū)人均GDP。農(nóng)村地區(qū)人均GDP代表著該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。自上世紀(jì)50年代以來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷下滑。雖然近年來黨和政府大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是由于資本的趨利性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是更愿意把貸款投放到經(jīng)濟(jì)水平更發(fā)達(dá)的地區(qū)。因此可以預(yù)測(cè)農(nóng)村地區(qū)人均GDP對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平有著正向影響。筆者在2015年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》中隨機(jī)抽取湖南省的五個(gè)縣，整理相關(guān)數(shù)據(jù)后，結(jié)果如下：

為了方便觀察比較，筆者根據(jù)各縣人均GDP的大小對(duì)各縣從上到下進(jìn)行了排列。通過表格數(shù)據(jù)，我們看到臨澧縣人均GDP最高，達(dá)到了2.8425萬元左右，同時(shí)人均貸款余額也最高，為1.4600萬元。人均GDP最少的祁東縣，人均貸款余額也最少，僅為0.5289萬元。而人均貸款余額的變化趨勢(shì)與人均GDP基本一致，人均GDP越高，人均貸款余額規(guī)模也越大。

2.第一產(chǎn)業(yè)增加值/總產(chǎn)值。第一產(chǎn)值增加值/總產(chǎn)值能夠直接表現(xiàn)出當(dāng)?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中的地位，同時(shí)能夠間接反映出第二和第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位。而第二和第三產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中的比重恰好又能體現(xiàn)該地區(qū)工業(yè)化和現(xiàn)代化的水平，一般來說地區(qū)工業(yè)化與現(xiàn)代化水平越高，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越好。而金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，一般來說在經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，對(duì)金融服務(wù)的需求就越大，那么相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)水平也相應(yīng)越高。筆者通過對(duì)2015年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析觀察來看符合理論推斷。因此，第一產(chǎn)業(yè)增加值/總產(chǎn)值與農(nóng)村金融服務(wù)水平呈現(xiàn)負(fù)向關(guān)系。

3.金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，我們以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的代表，在這里金融機(jī)構(gòu)數(shù)量即指各省份保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總數(shù)。保險(xiǎn)深度是指該地區(qū)全部保費(fèi)的收入與該地區(qū)GDP的比值，反映了保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位，從而能夠體現(xiàn)金融服務(wù)水平的高低。一般來說，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，金融服務(wù)水平越高。

同時(shí)筆者通過對(duì)2015年《中國(guó)金融年鑒》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，在東部和中部省份這些金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較多的省份來說，保險(xiǎn)密度一般也較大。而在西部那些金融機(jī)構(gòu)分布相對(duì)較少的省份來說，保險(xiǎn)密度也較低。綜上，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與金融服務(wù)水平呈正向相關(guān)關(guān)系。

（二）農(nóng)戶個(gè)人因素

1.農(nóng)民人均純收入。根據(jù)相關(guān)研究顯示，農(nóng)民人均純收入與農(nóng)戶的可支配收入直接掛鉤，而隨著收入水平的提高，農(nóng)戶會(huì)在滿足自身基本物質(zhì)需要的基礎(chǔ)上追求更高水平的金融服務(wù)。因此，同樣估計(jì)農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融服務(wù)水平呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系。

在該處用年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的大小來體現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平。根據(jù)表4可以看出，隨著農(nóng)民人均純收入的增長(zhǎng)，年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額大體上也隨之增加。但是值得注意的是，當(dāng)農(nóng)民人均純收入大于15000元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)貸款余額與上一組相比并沒有顯著的增加，反而略低于上一組的數(shù)值。一個(gè)可能的原因是在農(nóng)民人均純收入較高的地區(qū)，金融的服務(wù)形式和金融產(chǎn)品的類型都較為豐富，向銀行借款并不是融資的唯一渠道。同時(shí)投資渠道豐富，農(nóng)戶通過投資其他金融產(chǎn)品的收益足夠滿足自身收益和再投資的需要，不需要再向銀行借款投資。

2.農(nóng)戶受教育水平。一般來說，一個(gè)人接受的教育水平越高，對(duì)于金融產(chǎn)品的理解和接受能力就越強(qiáng)，進(jìn)而對(duì)金融服務(wù)的需求就越旺盛，而金融機(jī)構(gòu)也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)的需求不斷的進(jìn)入市場(chǎng)，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣農(nóng)村金融服務(wù)水平在供求關(guān)系下就會(huì)達(dá)到更高的水平。而根據(jù)2015年《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，從2011年到2014年這四年的時(shí)間里，高中和初中的學(xué)校數(shù)量都在逐年減少。本來在我國(guó)農(nóng)村和城市的教育水平就存在一定的差距，如果農(nóng)村教學(xué)機(jī)構(gòu)的數(shù)量再減少，那么農(nóng)村居民的整體素質(zhì)將會(huì)進(jìn)一步降低，從而對(duì)金融服務(wù)的需求減少，最終通過市場(chǎng)機(jī)制影響農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。

四、提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平的對(duì)策建議

（一）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，尋求多元增收途徑

在之前所分析的影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素中，有多個(gè)因素直接與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)。因此發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶脫貧致富是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的必由之路。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要充分利用當(dāng)?shù)刭Y源，因地制宜的發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。例如，在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)可以形成以該種礦產(chǎn)資源為中心的產(chǎn)業(yè)鏈，包括開采的上游企業(yè)和加工銷售的中下游企業(yè)，這樣不僅可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，更能為當(dāng)?shù)馗挥嗟膭趧?dòng)力提供就業(yè)崗位。

（二）政府加強(qiáng)政策引導(dǎo)，刺激機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度

在當(dāng)前，政府應(yīng)該逆市場(chǎng)機(jī)制地加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，從而在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮積極作用。一方面，可以進(jìn)一步推進(jìn)實(shí)行差別化準(zhǔn)備金制度的進(jìn)程，堅(jiān)持支農(nóng)支小的基調(diào)不變，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向中低收入農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本。另一方面，可以實(shí)施差別化的監(jiān)管方式，為在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱地區(qū)開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)開辟綠色通道，降低當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)準(zhǔn)入門檻。在降低門檻的同時(shí)，更多新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)當(dāng)中，促使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成。

（三）延長(zhǎng)義務(wù)教育年限，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳

農(nóng)戶教育水平是影響農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重要因素。解決好農(nóng)戶的教育問題，是增加農(nóng)村金融服務(wù)需求的途徑之一。從整體上來看，可以通過延長(zhǎng)義務(wù)教育年限來提高農(nóng)戶教育水平。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的是九年義務(wù)教育，建議將高中階段的學(xué)習(xí)納入到義務(wù)教育的范圍內(nèi)。另外在學(xué)校學(xué)習(xí)的階段，不能只進(jìn)行考試科目的學(xué)習(xí)，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)素質(zhì)教育，學(xué)?？梢远嚅_設(shè)一些通識(shí)課，在這些通識(shí)課上就可以請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員來進(jìn)行金融知識(shí)的教育和普及。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：駱伽利（1996-），女，漢族，湖南常德人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀本科生，研究方向：農(nóng)村金融；蔡洋萍（1982-），女，漢族，江西宜春人，金融學(xué)博士，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理博士后，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資。