大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型

泉州市城建置業(yè)有限責(zé)任公司 楊雅琴

大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型

泉州市城建置業(yè)有限責(zé)任公司 楊雅琴

現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的大范圍應(yīng)用將世界連接成一個(gè)整體，伴隨著電子商務(wù)的日益繁盛，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興盛起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)興盛的金融模式，這給傳統(tǒng)銀行造成了一定沖擊，同時(shí)也推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型。該文通過分析大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和創(chuàng)新，探討傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型策略，以期為銀行從業(yè)人員提供參考。

大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展炙手可熱，是目前全球金融領(lǐng)域中一顆耀眼的新星?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心主要包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)，與傳統(tǒng)金融相比更具有創(chuàng)新性，因此對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊，這讓傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域承受了巨大壓力，很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行造成的影響給予了更多關(guān)注。

1 大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

1.1 概念分析

大數(shù)據(jù)環(huán)境中的互聯(lián)網(wǎng)金融，是通過實(shí)時(shí)分析大數(shù)據(jù)、將海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)予以有機(jī)整合，向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確提供客戶全面信息，對(duì)客戶交易、消費(fèi)信息予以挖掘、分析，進(jìn)而掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)客戶行為加以預(yù)測(cè)，讓金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與營(yíng)銷更有針對(duì)性、保障性、計(jì)劃性，從而提高金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)蓬勃彰顯優(yōu)勢(shì)的環(huán)境中，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)獲得國(guó)家支持，而政府已經(jīng)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展計(jì)劃、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的管理制度與行為規(guī)范制度，這為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了重大機(jī)遇，使得互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擁有更為開闊的前景。目前，我國(guó)實(shí)施的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)推動(dòng)了云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為國(guó)家發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開金融交易的一種新型模式，是將互聯(lián)網(wǎng)思維融合于傳統(tǒng)金融服務(wù)的產(chǎn)物，這也是未來金融業(yè)的發(fā)展方向。

在人們的日常生活中，到處充滿了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，如現(xiàn)階段常用的支付寶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付等金融平臺(tái)與交易形式日漸普及。在買菜、吃飯、購(gòu)物、消費(fèi)等領(lǐng)域，支付寶與微信的支付功能均為人們提供了巨大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)內(nèi)容逐漸增多，其中的金融產(chǎn)品也日漸豐富。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝著智能化、全面化的方向發(fā)展，服務(wù)體系也日益完善。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展、云計(jì)算技術(shù)的推廣、搜索引擎的優(yōu)化、互聯(lián)網(wǎng)社交的普及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣也具有推動(dòng)作用。網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)十分常見，支付寶具有的“螞蟻借唄”功能，可以根據(jù)人們的信用記錄提供額度不等的借貸服務(wù)；另外，大量網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式不斷涌現(xiàn)，第三方支付功能也日益增多，這就讓第三方交易平臺(tái)類型更為豐富、種類更為多樣，在網(wǎng)絡(luò)渠道上交易的人也日益增多，交易額不斷增大，說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速成長(zhǎng)，且發(fā)展成效理想?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸發(fā)展成現(xiàn)今商品經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要方式之一。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境中傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展機(jī)遇增加，同時(shí)也面臨更大的挑戰(zhàn)，從以下幾方面可看出其面臨的挑戰(zhàn)：

（1）銀行負(fù)債。在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，我國(guó)傳統(tǒng)銀行社會(huì)融資的比重逐漸降低，過去的比重為95%左右，而現(xiàn)在僅有50%左右，降低最明顯的部分為客戶存款?？梢娫诖髷?shù)據(jù)時(shí)代，融資方式及渠道更為多樣化，傳統(tǒng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)層面面臨重大壓力。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行存在渠道脫媒、資金脫媒與客戶脫媒現(xiàn)象，其客戶逐漸分流，貸款日益降低，金融債券的融資成本逐漸升高，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行效益受到影響。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行缺乏高度信息化，軟件設(shè)備更新速度慢，且事前調(diào)查方面做不到盡善盡美，極易導(dǎo)致銀行面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)。如近年來并不鮮見的不良銀行貸款項(xiàng)目就是一個(gè)明證，傳統(tǒng)銀行往往是最后才察覺到風(fēng)險(xiǎn)，從而面臨一些資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）盈利能力。大數(shù)據(jù)環(huán)境中金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，傳統(tǒng)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致收益率慢慢下降。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行客戶群會(huì)逐漸縮小，故而銀行的盈利能力也會(huì)大幅降低。

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向

3.1 移動(dòng)化趨勢(shì)

“移動(dòng)化”就是為客戶提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，如手機(jī)銀行等。近年來，移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模大幅增加，從過去的手機(jī)短信支付發(fā)展為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，之后是客戶端支付。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，網(wǎng)民已經(jīng)自PC端逐漸遷移到移動(dòng)端，移動(dòng)化支付的時(shí)代已經(jīng)到來。

3.2 “自金融”發(fā)展模式

“自金融”融資模式指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，直接為客戶提供融資與投資服務(wù)，而在資金供需方面，雙方均是個(gè)體，不同個(gè)體可借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融通或借貸資金?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機(jī)構(gòu)與IT技術(shù)的產(chǎn)業(yè)界限變得模糊，金融服務(wù)向脫媒化發(fā)展。當(dāng)信息完全對(duì)稱時(shí)，不同個(gè)體對(duì)于各種金融信息的資源也能完全掌握，那么現(xiàn)今的間接融資就會(huì)無(wú)存身之地，而是變?yōu)橹苯尤谫Y。

3.3 重視客戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)的金融模式中，在了解金融產(chǎn)品過程中，用戶都是處于被動(dòng)接受的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融讓資源更加開放，可以實(shí)現(xiàn)信息共享，參與主體可以平等溝通，用戶變成主動(dòng)搜尋角色，可以根據(jù)自身需求選取互聯(lián)網(wǎng)上性價(jià)比高的產(chǎn)品，這樣不僅會(huì)激化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，更要求企業(yè)重視客戶體驗(yàn)，為客戶提供個(gè)性定制或更為多樣化的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步優(yōu)化配置金融資源，讓交易成本可控，客戶可自行挑選自己喜歡的金融產(chǎn)品，以便捷的方式完成支付交易。理想狀態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付成本為0，交易成本為0，而金融媒介也會(huì)被取代，最終消失，最終實(shí)現(xiàn)不同個(gè)體之間的“自金融”。

4 大數(shù)據(jù)環(huán)境傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行面對(duì)的是經(jīng)濟(jì)全球化、信息化革命浪潮。在這一環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，以此應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境的變化。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行可從以下幾方面著手轉(zhuǎn)型：

（1）采用跨行業(yè)的商業(yè)模式，超前研究重大課題。在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行要取得發(fā)展，就必須走創(chuàng)新路線，對(duì)跨行業(yè)商業(yè)模式、重大技術(shù)的創(chuàng)新加強(qiáng)研發(fā)力度，盡可能提高研究范圍、內(nèi)容的前瞻性與可操作性，將視線放大到全球范圍，不斷提升定量化的程度，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另外，傳統(tǒng)銀行需重視迭代效應(yīng)，將銀行的原型產(chǎn)品及服務(wù)上線，通過用戶反饋對(duì)金融產(chǎn)品加以調(diào)整，不斷開展產(chǎn)品創(chuàng)新與完善，獲得用戶認(rèn)可。

（2）傳統(tǒng)銀行不僅要“大膽創(chuàng)新，謹(jǐn)慎試驗(yàn)”，同時(shí)還應(yīng)積累成功經(jīng)驗(yàn)，吸引更多的專業(yè)人才投入到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程改革及結(jié)構(gòu)性改變之中。

（3）傳統(tǒng)銀行應(yīng)遵守互動(dòng)、開放的理念，盡可能擴(kuò)大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展交集，管理者要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)建立清晰認(rèn)知，并利用自身基礎(chǔ)與優(yōu)勢(shì)，讓傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合起來，不做“溫水煮青蛙”中的“青蛙”，積極應(yīng)對(duì)時(shí)代變遷，把握發(fā)展機(jī)遇，讓銀行在大環(huán)境時(shí)代中尋找到適合自身發(fā)展的路線。

5 結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來給傳統(tǒng)銀行帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新局面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇，提升自身創(chuàng)新能力，不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而在金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，并取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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