互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行融資方面的沖擊及對(duì)策探究

魏思杰

摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時(shí)期，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)的金融模式尤其是商業(yè)銀行也將面臨著更多新的挑戰(zhàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也有著不足之處，目前還無(wú)法取代商業(yè)銀行的作用，因此，商業(yè)銀行需要更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在其與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合與創(chuàng)新方面做出新的研究和探索。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式和互聯(lián)網(wǎng)金融相比的優(yōu)劣勢(shì)在哪，商業(yè)銀行到底應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型，將是我們值得深入思考的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響與沖擊 創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行在融資方面的優(yōu)劣勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資是通過(guò)一種非抵押、低成本、便捷的信貸模式來(lái)解決企業(yè)與個(gè)人的融資問(wèn)題的。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)融資可以大致分為四大類(lèi)：一是純中介型，此種融資方式在投資人借款出現(xiàn)逾期時(shí)，不承諾墊付本金和利息。它的優(yōu)勢(shì)在于降低了成本和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是逾期墊付型，此種融資方式在投資人出現(xiàn)逾期時(shí)，將由平臺(tái)墊付本息。三是第三方擔(dān)保型，此種融資方式將壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到第三方。四是數(shù)據(jù)支撐型，此種融資方式的優(yōu)勢(shì)在于借助于外部數(shù)據(jù)從而摸清客戶的還款能力等情況，此種方式也是四種當(dāng)中較為成熟的。而和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的優(yōu)勢(shì)主要在于：從平臺(tái)方面來(lái)看，收集用戶數(shù)據(jù)相對(duì)方便，能更好的從中匹配出信譽(yù)較高的投資者；從客戶方面來(lái)看：需要的時(shí)間較少，且不需要抵押物或擔(dān)保，貸款成本較低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)。反過(guò)來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多極具誘惑力的優(yōu)勢(shì)，但是其體制相對(duì)不是很成熟。首先，國(guó)內(nèi)的信用機(jī)制的建設(shè)還需要提高，平臺(tái)在融資過(guò)程中往往依靠的都是有限的網(wǎng)絡(luò)抓取數(shù)據(jù)，這容易造成大量的成本消耗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行融資功能的影響

（一）使商業(yè)銀行支付功能的弱化。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，正在遭受著互聯(lián)網(wǎng)金融韻強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品更新?lián)Q代的平率較快，能適應(yīng)新的商業(yè)模式，這對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一種持續(xù)、強(qiáng)力而又全面的挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行本身融資格局的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的直接和間接的融資業(yè)務(wù)形成了替代效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)融資在服務(wù)個(gè)體和小型公司方面因?yàn)槠浔憬莸奶攸c(diǎn)而具有優(yōu)勢(shì)，小型公司往往因?yàn)槠涔芾聿灰?guī)范、信息不透明無(wú)法從商業(yè)銀行獲得資金，互聯(lián)網(wǎng)融資往往是他們更好的選擇。再者，互聯(lián)網(wǎng)融資的借助于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和多元化的借貸模式，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的融資格局進(jìn)行沖擊。

（三）對(duì)商業(yè)銀行貸款類(lèi)型與模式的沖擊。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)自身的電子商務(wù)平臺(tái)推出的例如螞蚊花唄、京東白條等服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。與此同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極擴(kuò)大其業(yè)務(wù)，包括通過(guò)申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照等方法，加上通過(guò)自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析，也會(huì)使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)面臨著挑戰(zhàn)。

（四）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市等幾種，第三方支付通過(guò)大量交易數(shù)據(jù)，個(gè)性化的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，來(lái)滿足不同客戶的需求，有著更安全、更高效、低成本等眾多優(yōu)勢(shì)；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則具有資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)資金的不斷循環(huán)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)；金融超市則是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過(guò)線下、線上相結(jié)合的方式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)包括商業(yè)銀行的本身業(yè)務(wù)進(jìn)行交流與融合。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的對(duì)策

（一）吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)交流，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比雖然有一定的優(yōu)勢(shì)，但它并不能真正替代商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也有著自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是彌補(bǔ)和延伸商業(yè)銀行無(wú)法觸及的劣勢(shì)部分；同時(shí)，商業(yè)銀行可以做的是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的較為領(lǐng)先的技術(shù)和模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的更新升級(jí)和一些產(chǎn)品上的創(chuàng)新；另外，更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行需要成為“伙伴”，而不僅僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。商業(yè)銀行需要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢(shì)，借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量，降低交易成本。

（二）加大自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)行積極性調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要做的就是加大自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步，只有有了創(chuàng)新的產(chǎn)品，才能從根本上吸引到顧客?？梢栽诋a(chǎn)品中加入虛擬化的因素，同時(shí)使產(chǎn)品變得更加便捷和人性化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)方面緊跟其步伐。商業(yè)銀行在大方向上需要做出積極性的調(diào)整，以良好的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)本身也是一次機(jī)遇，只要能夠找到實(shí)現(xiàn)模式更新的方法并發(fā)揮自身長(zhǎng)處，滿足客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，就能擁有穩(wěn)定的客戶群體。

（三）加強(qiáng)與第三方支付公司的合作，穩(wěn)定自身客戶。商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中穩(wěn)住陣腳，就要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，這也面臨著第三方支付的挑戰(zhàn)與合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付方面還是具有較大空間。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融支付機(jī)構(gòu)，要合理利用第三方支付來(lái)加強(qiáng)傳統(tǒng)金融與興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，同時(shí)這也能加強(qiáng)支付信用與安全方面的管理有效性。方便快捷的新興支付，是金融業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要通過(guò)這個(gè)核心環(huán)節(jié)，來(lái)獲得新的客源，使自身的效益最大化。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式面臨著挑戰(zhàn)，面對(duì)著持續(xù)的沖擊，商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的交流，拓寬商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極創(chuàng)新，朝著“商業(yè)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展方向前進(jìn)。