理財(cái)范：走互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

黎沖森

2016年4月14日，理財(cái)范宣布獲得C輪融資3.3億元。這也是國(guó)內(nèi)第7家獲得C輪融資的P2P平臺(tái)。理財(cái)范自2014年3月上線以來發(fā)展迅猛。截至2016年4月18日，理財(cái)范平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)超過63.19萬人，累計(jì)募集金額超過48.52億元，為用戶賺取收益超過2.27億元。

這與近來國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)不斷出事的發(fā)展?fàn)顩r形成反差。理財(cái)范提出要“做有態(tài)度的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”。理財(cái)范創(chuàng)始合伙人兼CEO申磊接受《經(jīng)理人》記者采訪時(shí)解釋說：“‘有態(tài)度包括兩層主要意思：首先，我們要做合規(guī)合法、不逾越紅線的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，即使行業(yè)再混亂，我們也要保持純凈性；其次，我們堅(jiān)定自己的戰(zhàn)略發(fā)展思路，堅(jiān)持走自己的路?！?/p>

但申磊不諱言，目前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展面臨兩大核心瓶頸問題：一是在穩(wěn)定規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)能否控制在合理的范圍之內(nèi)。這是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所難以做到的。二是創(chuàng)新的邊界問題。過去可能因監(jiān)管不足，導(dǎo)致所謂創(chuàng)新的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都能呈現(xiàn)在用戶面前，但事實(shí)上很多所謂創(chuàng)新是法律所不允許做的。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的約束邊界究竟在哪里成為一個(gè)問題。

這位1988年出生的小伙，說話率真，脾氣特別好，思想成熟度遠(yuǎn)超同齡人。他坦言：“我?guī)缀醪话l(fā)脾氣，大部分壓力都自己消化，但這不代表我內(nèi)心不波濤洶涌。其實(shí)在我和合伙人之間，我更喜歡站在市場(chǎng)前沖鋒殺敵，但我的伙伴常在后面拽著我，我們不斷磨合和彼此理解。我現(xiàn)在對(duì)金融安全和風(fēng)險(xiǎn)已有更深的理解，也懂得對(duì)金融的敬畏?！边@樣的性情注定了他與眾不同的人生歷練。

探尋事業(yè)航向

目前只有28歲的申磊已經(jīng)擁有學(xué)生翹楚、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和連環(huán)創(chuàng)業(yè)者三段精彩的人生體驗(yàn)。

其實(shí)，申磊是一位工科男，2006年考入廈門大學(xué)，專業(yè)為測(cè)控技術(shù)與儀器。他最初的夢(mèng)想是當(dāng)科學(xué)家。就讀廈大期間，他的科研作品常被陳放在校區(qū)展覽館。其中最突出的成果是他發(fā)明的汽車節(jié)能減排裝置。

2010年，申磊被保送到清華大學(xué)精密儀器專業(yè)攻讀博士。但他并沒有沿著科研道路走下去。此時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)潮正興，他對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資概念也有了認(rèn)知，由此他萌生了創(chuàng)業(yè)想法。于是，拿著自己發(fā)明的汽車節(jié)能項(xiàng)目找學(xué)校老師尋求創(chuàng)業(yè)方面的幫助。但后經(jīng)市場(chǎng)調(diào)研，他發(fā)現(xiàn)這個(gè)項(xiàng)目壁壘很高，成功率很低，最后決定另尋創(chuàng)業(yè)方向。

后來申磊將創(chuàng)業(yè)方向鎖定在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。2011年，他與5位校友一起創(chuàng)辦了大學(xué)生社交平臺(tái)“師兄幫幫忙”。此名稱是他與團(tuán)隊(duì)經(jīng)過兩周頭腦風(fēng)暴的結(jié)果，并提出了響亮口號(hào)：有困難，找?guī)熜帧Ｔ趯W(xué)校內(nèi)測(cè)后，平臺(tái)選擇2011年11月11日“光棍節(jié)”正式上線。

2011年12月，“師兄幫幫忙”就獲得天使投資人王利杰的天使投資。此時(shí)，申磊決定申請(qǐng)休學(xué)，以專事創(chuàng)業(yè)。為此，他的導(dǎo)師批了他三個(gè)月假，作為試創(chuàng)業(yè)期。2013年6月，“師兄幫幫忙”又獲得IDG資本投資。于是，他決定正式休學(xué)。

也許在很多人看來，此時(shí)申磊的創(chuàng)業(yè)似乎成功在望。但他卻另有苦衷。在運(yùn)營(yíng)過程中，他逐漸認(rèn)識(shí)到，創(chuàng)業(yè)方向選擇沒問題，但產(chǎn)品不對(duì)頭，因?yàn)楸M管平臺(tái)的用戶價(jià)值很高，但卻難以在短期內(nèi)將用戶價(jià)值轉(zhuǎn)變成商業(yè)價(jià)值，而如果無法盈利，則最終無法支撐平臺(tái)持續(xù)發(fā)展。他說：“當(dāng)時(shí)社交市場(chǎng)已經(jīng)偏紅海，我們已經(jīng)享受不到行業(yè)成長(zhǎng)紅利了，而且我們經(jīng)不起長(zhǎng)期消耗?！彼媾R再次做出選擇。

經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研和深入分析，申磊及其團(tuán)隊(duì)排除了酒店業(yè)等諸多領(lǐng)域，最后鎖定互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的創(chuàng)業(yè)方向。在他看來，未來10年、20年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都將充滿生機(jī)，而且盈利模式更加清晰?；谶@種判斷，他帶領(lǐng)原有團(tuán)隊(duì)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，2014年1月創(chuàng)建了“理財(cái)范”平臺(tái)，正式開始了他的第二次創(chuàng)業(yè)征程。

經(jīng)過2次創(chuàng)業(yè)，申磊感觸良多：“創(chuàng)業(yè)要找對(duì)方向，把握市場(chǎng)大勢(shì)，順勢(shì)而為。我們第二次創(chuàng)業(yè)選擇的方向不僅離錢最近，而且可持續(xù)性發(fā)展?！憋@然，他非?？春眠@次創(chuàng)業(yè)的未來。

理財(cái)范布局

找到新的發(fā)展方向后，申磊迅速進(jìn)行業(yè)務(wù)布局。目前理財(cái)范業(yè)務(wù)主要涵蓋租賃融資、汽車金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、房產(chǎn)金融等，并推出了浮動(dòng)收益產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。如在汽車金融方面，理財(cái)范以二手車消費(fèi)信貸為切入口，為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的新車經(jīng)銷商、二手車經(jīng)銷商、汽車物流商、汽車消費(fèi)者等提供量身定制的金融解決方案；在消費(fèi)金融方面，線上對(duì)接投資人，線下對(duì)接借款人，雙向打通理財(cái)端和借款端；在供應(yīng)鏈金融方面，引入產(chǎn)業(yè)鏈中位居核心地位的大企業(yè)，并借助資源為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

申磊坦言：“我們選擇這些金融產(chǎn)品，是因?yàn)樗鼈冊(cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是最安全的資產(chǎn)，而且代表了未來發(fā)展方向?！彼e例說，房產(chǎn)、汽車金融有很好的供應(yīng)價(jià)值，且有抵押物，所以風(fēng)險(xiǎn)較低；消費(fèi)金融因額度小，很分散，且受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響小，所以相對(duì)比較安全；供應(yīng)鏈金融或產(chǎn)業(yè)金融有上市公司做擔(dān)保，所以風(fēng)險(xiǎn)也較低。同時(shí)，這幾塊市場(chǎng)的容量都非常大。

理財(cái)范非常重視風(fēng)險(xiǎn)把控，把安全放在第一位，堅(jiān)持走穩(wěn)健的發(fā)展思路。申磊說：“我們要對(duì)投資人、員工和股東負(fù)責(zé)，責(zé)任非常大，所以每個(gè)決策充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，從整個(gè)運(yùn)營(yíng)層面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控?！睘榇耍碡?cái)范在每個(gè)業(yè)務(wù)板塊配置專業(yè)的風(fēng)控經(jīng)理，每個(gè)業(yè)務(wù)流程配置專業(yè)的風(fēng)控主管；制定了風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、嚴(yán)格貸前審查和完善貸后管理等。

其實(shí)，最初設(shè)想與最終落地的業(yè)務(wù)布局還是存在一些變化。申磊說：“我們?cè)瓉硪晃蹲非蟾唠A層人群，但現(xiàn)在我們改變了想法，年輕人群也不能忽視?！?/p>

同時(shí)，理財(cái)范通過融資來加快企業(yè)發(fā)展，夯實(shí)業(yè)務(wù)布局。理財(cái)范目前已完成三輪融資，除了獲得英達(dá)投資的C輪融資外，2014年6月還獲得易孚澤投資董事長(zhǎng)林廣茂的A輪千萬元融資，2015年6月又獲得由和玉投資領(lǐng)投、林廣茂跟投的億元級(jí)別B輪融資。盡管三輪融資達(dá)5億多元，但申磊說：“我們面臨殘酷的市場(chǎng)局面，有幾千家公司在競(jìng)爭(zhēng)，所以我們?nèi)匀蝗缏谋”！?

戰(zhàn)略再突圍

2016年4月14日，除了宣布獲得C輪融資外，申磊還宣布了新的戰(zhàn)略：平臺(tái)將從單純的互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型為集內(nèi)容、消費(fèi)、金融為一體的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，將原來的金融單引擎轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑?互聯(lián)網(wǎng)的雙引擎。他直言：“我第一次創(chuàng)業(yè)時(shí)遭遇的最大天花板是自身的社會(huì)閱歷問題。第二次創(chuàng)業(yè)初期我發(fā)現(xiàn)自己的天花板是整合資源問題，而目前我們最大的天花板是如何突破和創(chuàng)新，走出一條與同行不同的路，成為行業(yè)中獨(dú)樹一幟的企業(yè)。所以，我們不斷變革和優(yōu)化，就是為了突破這個(gè)天花板?！?/p>

為此，理財(cái)范將此次戰(zhàn)略突圍重點(diǎn)圍繞兩大層面展開：

其一，平臺(tái)將圍繞引入產(chǎn)業(yè)資本、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融與品牌的戰(zhàn)略升級(jí)。理財(cái)范選擇英達(dá)投資，就是期望借之引入大量上市公司資源，以挖掘上市公司的產(chǎn)業(yè)鏈資源。日前理財(cái)范已與20多家上市公司啟動(dòng)了戰(zhàn)略合作儀式，借此深度布局產(chǎn)業(yè)金融，以開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)格局和發(fā)展空間。

其二，突破單一品牌的局限性，構(gòu)建母子品牌格局，以拓寬未來業(yè)務(wù)布局。據(jù)申磊介紹，以“范FAN”作為平臺(tái)的母品牌，將自由、年輕、時(shí)尚作為其品牌調(diào)性，同時(shí)以北京網(wǎng)融天下控股公司作為母公司。母品牌旗下?lián)碛腥笞悠放?，?014年3月上線的理財(cái)范、2015年11月上線的火箭理財(cái)和2016年4底上線的Mr.范。

母子品牌各屬其職。申磊說：“范FAN通過科技將場(chǎng)景內(nèi)容、消費(fèi)與金融相結(jié)合，將原來單純的金融端升級(jí)為金融端+互聯(lián)網(wǎng)端，打造出新的混業(yè)發(fā)展模式，讓用戶生活品質(zhì)提升和資本獲益兩不誤?！倍鴮⒗碡?cái)范定位為綜合投資理財(cái)平臺(tái)，主打精英人群；火箭理財(cái)屬定制化浮動(dòng)收益產(chǎn)品，主要為高凈值人群提供財(cái)富管理；Mr.范定位為高端人群的生活服務(wù)平臺(tái)，提供提升生活品質(zhì)的建議和電商類產(chǎn)品，致力于讓明天更值得期待。

按照申磊的戰(zhàn)略構(gòu)想，其金融端以理財(cái)范和火箭理財(cái)為基礎(chǔ)，涉及借貸類和權(quán)益類業(yè)務(wù)，并將布局基金銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保理等牌照類業(yè)務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)端以Mr.范為平臺(tái)，在金融端的基礎(chǔ)上將布局內(nèi)容和消費(fèi)業(yè)務(wù)，并率先在奢侈品、高端旅行、進(jìn)口汽車等領(lǐng)域突破，通過強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)屬性，以打造未來商業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)。他說：“這三條業(yè)務(wù)線相輔相成，所面對(duì)的人群相互交叉。不過它們現(xiàn)在還沒有完全獨(dú)立，未來我們將適時(shí)調(diào)整公司架構(gòu)以助力其發(fā)展?！?/p>

目前理財(cái)范只有兩歲多，但申磊期望把它做成基業(yè)長(zhǎng)青式平臺(tái)。“我們的理想是做互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)青樹。為此，我們將從兩個(gè)核心點(diǎn)著力：一是筑牢企業(yè)信念、文化基礎(chǔ)，就像宗教一樣，使之融入企業(yè)機(jī)體；二是公司管理制度化、機(jī)制法制化，即使我離開公司，它仍能在公司的有效機(jī)制下合理地運(yùn)轉(zhuǎn)。只有這樣，才能保證企業(yè)發(fā)展長(zhǎng)盛不衰。”