互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究

管維正

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。因此。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，探討出互聯(lián)網(wǎng)金融到底對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)的影響以及面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行業(yè) 融資

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和金融融合的產(chǎn)物。從誕生到發(fā)展在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的碰撞中影響不斷加大，從而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行制定各種對策來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其的沖擊。

前者對后者的影響表現(xiàn)在：

對存款業(yè)務(wù)的影響。對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競爭力，獲得了較好的發(fā)展。

對貸款業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。這兩者的出現(xiàn)，為潛在的貸款需求企業(yè)和個人在融資的過程中有了更多的選擇，從而簡化了商業(yè)銀行的復(fù)雜貸款方式并對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為深遠的影響。

對支付業(yè)務(wù)的影響。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發(fā)展，使得第三方支付平臺提供的支付業(yè)務(wù)不僅使用方便而且費用較低，對商業(yè)銀行提供的同種服務(wù)過于復(fù)雜和困難方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效的克服了其在里面存在的問題，對其的支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的對策：

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何博弈，不僅關(guān)系到這塊蛋糕如何劃分，更關(guān)系到商業(yè)銀行未來的生存與發(fā)展，首先進行SWOT分析（見表）。

基于SWOT的分析對商業(yè)銀行未來發(fā)展提出以下幾點建議：

發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時抓住外部機遇：一是鞏固良好客戶基礎(chǔ)的同時更新市場定位。商業(yè)銀行應(yīng)鞏固現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金資源充足的優(yōu)勢，以滿足客戶實際需求為著眼點，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場定位和競爭策略。二是發(fā)揮資金優(yōu)勢，擴大經(jīng)營版圖。對于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，可以大膽開展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。三是利用大數(shù)據(jù)進一步豐富風(fēng)險管控手段。隨著信用機制和數(shù)據(jù)環(huán)境的日益成熟，銀行可以在其原先較為完善的風(fēng)控管理機制的基礎(chǔ)上，利用其客戶廣泛，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)完備的優(yōu)勢，引入數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效選擇客戶、識別風(fēng)險、指導(dǎo)利率定價。

抓住外部機遇的同時，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢：一是推行全渠道客戶體驗。在大數(shù)據(jù)、云計算、移動、社交等創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點將變的“更加智慧”，其網(wǎng)點布局、運營模式、IT能力將得到進一步提升。銀行全渠道客戶體驗應(yīng)成為常態(tài)。二是創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式。未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應(yīng)實現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應(yīng)該實現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務(wù)，也就是說銀行的服務(wù)外延應(yīng)從金融領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù)。

減少內(nèi)部劣勢的同時，應(yīng)對外部威脅：一是推進信息化，實現(xiàn)新型管理模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中商業(yè)銀行可針對新的環(huán)境配套新的管理模式，綜合利用信息化數(shù)據(jù)，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務(wù)等前臺管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強內(nèi)部控制等中臺管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，保護客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺管理，通過新型管理模式實現(xiàn)商業(yè)銀行長遠發(fā)展。二是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。金融脫媒化趨勢將從規(guī)模和利差兩方面收縮凈利息收入，商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機構(gòu)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務(wù)收入的增長，避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。

發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時應(yīng)對外部威脅：一是多方合作，實現(xiàn)共贏。隨著金融產(chǎn)業(yè)鏈的日趨復(fù)雜化，金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)封閉的經(jīng)營理念，加強與外部伙伴之間的合作。銀行可以利用在金融產(chǎn)品與風(fēng)控方面的優(yōu)勢，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、股權(quán)合作等方式，加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺、地方政府、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運營商等相關(guān)方面的深度合作，獲取數(shù)據(jù)、客戶、基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)經(jīng)驗等資源共謀發(fā)展。二是瞄準“長尾需求”，實現(xiàn)普惠金融。長期以來，銀行為追求利潤、規(guī)避風(fēng)險，定位高價值客戶，卻忽略了對長尾金融需求的有效滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以低成本、高效率的服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)，探索差異化的“普惠金融”。