P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)濟犯罪防控研究

摘 要：當前，P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展速度較快，然而由于法律法規(guī)的不健全、政府監(jiān)管不力，以及商家魚龍混雜等原因，導致非法集資、詐騙等犯罪行為屢屢發(fā)生。為了保護人民財產(chǎn)安全，公安刑偵部門應積極采取有效措施做好防范工作，并實行政府多部門聯(lián)動機制，加強犯罪預防力度，對犯罪行為給予嚴厲打擊。

關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸；經(jīng)濟犯罪；風險防控

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）17-0198-02

P2P網(wǎng)絡借貸，就是出借人為了收取利息，通過第三方平臺向借款人借出一定額度的貸款，一般借貸的額度都較小。P2P網(wǎng)絡借貸平臺當前發(fā)展速度較快，這是因為一方面貸款操作手續(xù)便捷，另一方面收益較高，這兩個方面分別吸引了借款人和出借人。但是，這其中也隱含著較高的經(jīng)濟風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的犯罪現(xiàn)象頻發(fā)，對我國金融市場的穩(wěn)定造成了不利影響。

一、P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)濟犯罪的主要類型

1.非法集資類犯罪

P2P網(wǎng)貸平臺所涉嫌的非法集資類犯罪手法有如下三種：第一，空手套白狼，即行業(yè)內(nèi)常說的“龐氏騙局”。這種非法集資手法主要是平臺運營者在短時間內(nèi)大量發(fā)布假標，從而募集數(shù)額較大的資金，并將新募集的資金用于投資經(jīng)營，或者卷款而逃。第二，采用資金池模式。這種非法集資手法，主要是平臺通過發(fā)布虛設的理財產(chǎn)品、借款標等快速募集資金后，再通過向借款人發(fā)放貸款，從而將投資人的資金歸入平臺賬戶[1]。這種做法的風險在于平臺有可能在控制了一定數(shù)量的資金后，對壞賬進行掩蓋，甚至是跑路。第三，審核不嚴格，使得風險問題頻發(fā)。網(wǎng)貸平臺在向借款人發(fā)放貸款時，應嚴格審核借款人的身份、還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)借款人試圖利用平臺發(fā)布假標情況，應及時予以停止或者將相關信息刪除，以防止借款人的非法集資行為。

2.詐騙類犯罪

詐騙類犯罪的犯罪主體主要有兩個，一個是借款人，一個是網(wǎng)貸平臺運營商；犯罪類型主要有三種，一是合同詐騙，二是貸款詐騙，三是一般詐騙。通常情況下，一般詐騙主要是網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者在購買網(wǎng)站模板后，搭建一個網(wǎng)貸平臺，然后用偽造的文件或者套用其他公司的文件來操作域名注冊、賬戶開設等非法活動，之后再以虛假的注冊信息、管理團隊、地址等，以“秒標”等誘惑力極強的標的，誘惑投資者進行投資；資金一旦入戶，詐騙犯極有可能卷款跑路。所謂貸款詐騙，主要指借款人為了非法占有他人財產(chǎn)，通過一些虛假的資金使用理由、向網(wǎng)貸平臺上傳虛假產(chǎn)權證明、虛假還款能力證明、重復使用抵押物等，以達到騙取貸款之目的的非法貸款行為。而合同詐騙則常見于債權轉讓，一旦借款人為了非法占有他人財產(chǎn)，在無法償還或者信用資質(zhì)不夠的情況下，利用虛假的證明和借款理由而騙取了投資人的借款，那么這種詐騙方式就是合同詐騙。

3.洗錢犯罪

一些P2P網(wǎng)貸平臺的管理存在問題，像監(jiān)管不力、用戶身份認證存在漏洞、交易實行匿名方式、對資金來源審查不嚴格以及無法審核資金去向等上述平臺管理的欠缺，給了犯罪分子以可乘之機。這些人利用網(wǎng)貸平臺的便利之處進行洗錢，將各種犯罪，像販賣毒品、貪污受賄等所得的非法資金，通過網(wǎng)貸平臺進行投資后將黑錢洗白，從而達到隱藏贓款之目的。

二、P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)濟犯罪的產(chǎn)生原因

1.市場準入門檻低

當前，P2P網(wǎng)貸平臺在注冊時，國家有關平臺實繳資本的有關規(guī)定不明確。正因為入行門檻低，因而公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，業(yè)內(nèi)競爭非常激烈。而平臺的估值過低現(xiàn)象，也導致一些公司無法通過融資來進一步擴充實繳資本，自然抗風險能力也不高。P2P網(wǎng)貸平臺的搭建較容易，也是犯罪現(xiàn)象頻發(fā)的另一個原因[2]。運營商前期只需幾萬元即可購買模板搭建平臺，一旦平臺搭好，后期只需投入少量費用以做好網(wǎng)站維護和軟件更新，因而運營商在網(wǎng)貸平臺的搭建上所需費用極少。國家目前尚未出臺對P2P從業(yè)人員資質(zhì)方面的有關規(guī)定，很多平臺工作人員都是半路出家，而這些人非常缺乏有關貸款風險管控的經(jīng)驗，這就使得網(wǎng)貸行業(yè)的金融風險成倍增加。

2.行業(yè)監(jiān)管機制不完善

雖然前幾年國家金融監(jiān)管部門就P2P行業(yè)的監(jiān)管做出了一些原則性規(guī)定，然而其細則卻遲遲沒有發(fā)布，這就導致有限的投資理財渠道無法滿足人民群眾旺盛的投資愿望，中小微企業(yè)融資渠道的受限無法滿足其發(fā)展所帶來的日益增長的資金缺口。在這種情況下，監(jiān)管制度的缺失和監(jiān)管不力，必然導致P2P行業(yè)的風險日益發(fā)酵，并日漸頻發(fā)，詐騙現(xiàn)象屢見不鮮。另外，線下交易的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，已然不能適應現(xiàn)實發(fā)展的需要，在便捷性和時效性極強的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)監(jiān)管制度已然捉襟見肘。

3.平臺征信審核能力有限

平臺征信審核能力的不足，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，采集線上審核數(shù)據(jù)的能力不足。當前我國社會信用體系不健全，而借款人向平臺所提供的證明材料和銀行征信記錄，主要由借款人自主提供，然后平臺主要依據(jù)這些材料對借款人進行信用評級，且絕大部分網(wǎng)貸平臺并不具備使用線上大數(shù)據(jù)進行信用等級評估的資金實力，這就使得借款人極易通過偽造的身份、收入證明以及財產(chǎn)評估報告和虛假的信用額度騙取高額借款。第二，線下審核能力不足。有些網(wǎng)貸平臺為了節(jié)省成本，不設置專門的線下審核部門或者風險把控部門，不實地了解借款人的經(jīng)濟情況和抵押物情況，一旦向還款能力不足或者信息不真實的借款人提供大額貸款后，平臺的壞賬率必然會成倍增加。

三、P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)濟犯罪的防控措施

1.建立黨委政府領導下，各部門參與聯(lián)動的工作機制

由政府牽頭，多部門聯(lián)動，成立專門機構，專項整頓P2P行業(yè)和P2P公司。由黨委和政府有關部門牽頭，聯(lián)合銀監(jiān)會、公安、工商、稅務等有關部門，組建P2P行業(yè)專項整頓小組，各部門采取聯(lián)合行動，摸清轄區(qū)內(nèi)P2P公司的真實底細，包括經(jīng)營者、規(guī)模等，并予以科學的風險評估；同時，將對P2P公司的整頓工作納入社會治安治理體系，多部門聯(lián)動，并定期召開通報會議，從而消息共通、齊抓共管[3]。

2.強化情報信息工作，把握偵查工作的主動權

一旦發(fā)生P2P網(wǎng)貸犯罪案件，公安機關要及時、廣泛地收集相關信息，以全面掌握犯罪類型、犯罪基本情況和犯罪新動向，從而在更深層次、更廣維度上挖掘情報，并予以整理、分析，進而展示網(wǎng)絡經(jīng)濟犯罪的特點、規(guī)律和發(fā)展趨勢，公安機關的有關部門可以此為依據(jù)，制定更合理、更有效的整治措施。第一，以情報信息為引導或主導，偵查案件情況。公安機關在使用一切可利用之手段破案時，必須以穩(wěn)定大局為出發(fā)點，將公開手法和秘密方式相結合，盡可能地獲取情報，從而提高偵查工作的工作效率。第二，注意收集電子證據(jù)。P2P借貸平臺是網(wǎng)絡借貸行為發(fā)生的唯一渠道，因而由這個平臺而起的經(jīng)濟犯罪其證據(jù)基本都是以電子形式存在的，公安機關在偵查工作之初，就應做好借貸平臺的記錄和保存工作，利用服務器的系統(tǒng)日志收集、調(diào)取相關犯罪證據(jù)。

3.強化協(xié)作配合，形成執(zhí)法合力

犯罪嫌疑人借助P2P平臺所進行的犯罪活動，一般來說其專業(yè)性較強，空間和時間的間隔也是一大難題，這就決定了公安部門的刑偵工作必須聯(lián)合其他有關部門，實行多部門聯(lián)合行動，大力縮減犯罪分子的活動范圍。第一，公安機關的經(jīng)偵部門需積極建立與工商、銀監(jiān)會等有關行政部門的聯(lián)動機制，實現(xiàn)信息共享，加強情報互通，從而實現(xiàn)公安機關的偵查與行政機關的“陣地控制”的有機聯(lián)合[4]。第二，積極借鑒國外有關組織和執(zhí)法部門在偵查P2P網(wǎng)絡借貸所引發(fā)的犯罪案件方面的先進工作經(jīng)驗，并通過情報交流、偵查協(xié)助等方式，建立合作，從而拓寬聯(lián)合執(zhí)法渠道和執(zhí)法領域，嚴厲打擊國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸犯罪案件。

4.加強宣傳教育，切實提高群眾防范能力

網(wǎng)絡經(jīng)濟犯罪的重要特征之一就是欺騙性和隱蔽性極強，加上有些人的法律觀念淡薄，導致部分群眾無法分清什么是合法、什么是非法、什么是犯罪。針對這種情況，公安機關應在充分研究P2P網(wǎng)絡借貸所引起的經(jīng)濟犯罪特點的基礎上，對近期高發(fā)的犯罪情況，通過大眾媒體，像電視、報紙以及微博等，向群眾予以通報，并提供相應的自我保護方法，從而使廣大民眾加強防范，不給犯罪分子以可乘之機。聯(lián)合銀監(jiān)會、工商部門，就P2P網(wǎng)絡借貸所引發(fā)的經(jīng)濟犯罪情況舉行專項通告會，并就打擊情況和成效舉行成果展，從而起到震懾犯罪分子的作用，從廣度和深度兩個維度上推進對經(jīng)濟犯罪的預防和有效把控。廣泛利用各媒介的宣傳作用，對典型案例加以深刻分析，提高對其防范意識，并充分發(fā)揮人民群眾的偉大力量，使犯罪分子變成過街老鼠，人人喊打，不給犯罪分子任何犯罪機會[5]。

四、結論

P2P網(wǎng)絡借貸作為一個新興行業(yè)，其迅猛發(fā)展的背后隱藏著一些不利于社會穩(wěn)定的因素。那么這個行業(yè)究竟該如何有效預防經(jīng)濟犯罪行為呢？首先，網(wǎng)貸平臺應做好監(jiān)管和審核工作，從源頭上控制經(jīng)濟犯罪行為；其次，公安機關應聯(lián)合有關行政執(zhí)法部門，加強信息溝通，確保執(zhí)法工作做到位；再次，投資者和公眾應進一步提高風險意識，確保自身經(jīng)濟權益得到有效保護。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，需要多部門的聯(lián)合監(jiān)管，需要創(chuàng)造健康的市場環(huán)境，才能化風險為生機，有效維持金融和社會的穩(wěn)定。

參考文獻：

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[3] 王錸，羅軍.人人貸經(jīng)營中易引發(fā)經(jīng)濟犯罪的防控研究[J].凈月學刊，2014，（2）：211-212.

[4] 武敬忠.“P2P 網(wǎng)貸平臺”風險分析及對策[J].經(jīng)濟犯罪偵查研究，2014，（3）：159-160.

[5] 趙長明.經(jīng)濟犯罪偵查學的人性基礎[J].商場現(xiàn)代化.2007，（29）：12-13