全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金建設(shè)的探究

劉榮茂+陳青

摘要：首先分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及其運(yùn)行失效的原因，認(rèn)為我國(guó)東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不匹配是導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)政策失效的重要原因。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)梳理理論原則，嘗試建立起以政府為主導(dǎo)的全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項(xiàng)準(zhǔn)備金體系，并為準(zhǔn)備金的多方籌集與統(tǒng)籌使用提出合理建議，以均勻分散在時(shí)間和空間上具有差異性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，有效保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；專項(xiàng)準(zhǔn)備金；地區(qū)差異性；統(tǒng)籌使用

中圖分類號(hào)： F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2017）10-0252-03

農(nóng)業(yè)與民生息息相關(guān)，是中國(guó)第一產(chǎn)業(yè)。近來(lái)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)接連發(fā)生，大大擾亂了人民生活秩序，引起了難以估量的損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的重要工具，在多個(gè)國(guó)家得到有效施行，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)者們紛紛為在我國(guó)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建言獻(xiàn)策。陳利、楊珂梳理了美國(guó)、日本、法國(guó)和加拿大4國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，分析了各國(guó)該體系的共性與差異，并由此為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)政策制定提出值得借鑒的建議[1]。黃英君、史智才整理了國(guó)外相關(guān)研究，并結(jié)合時(shí)代背景，最終認(rèn)為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)重視路徑選擇的問(wèn)題，并達(dá)到巨災(zāi)保險(xiǎn)有關(guān)物資使用的帕累托最優(yōu)[2]。但是，很少有學(xué)者能夠深入認(rèn)識(shí)到中國(guó)的地域差異所引起的一系列巨災(zāi)保險(xiǎn)措施失效問(wèn)題。事實(shí)上，我國(guó)東中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與其地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及防范體系不匹配，地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生給當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司與地方政府帶來(lái)了難以承受與補(bǔ)償?shù)木薮髶p失。本研究將特別從區(qū)域差異性角度探究農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行失效的主要原因，并試著構(gòu)建能夠有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)備用金。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)及其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)地理位置和氣候條件特殊，洪澇、干旱、地震、臺(tái)風(fēng)以及冰雪等農(nóng)業(yè)巨大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，因而農(nóng)業(yè)在我國(guó)屬于弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)。近十年來(lái)，自然災(zāi)害給我國(guó)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失平均每年高達(dá)4 367.4億元，2006—2015年期間年均農(nóng)作物受災(zāi)面積3 501.6萬(wàn)hm2，其中年均絕收面積達(dá)388.5萬(wàn)hm2（表1）。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重破壞，給人民帶來(lái)了難以估計(jì)的損失，特別是農(nóng)民，農(nóng)村中“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”的現(xiàn)

象仍然存在。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付是重要的災(zāi)后賠償手段，卻并未起到有效的補(bǔ)償作用，在損失慘重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)面前更是無(wú)濟(jì)于事。以2015年為例，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付款占直接經(jīng)濟(jì)損失比例只有8.8%?？傮w上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償額低于經(jīng)濟(jì)損失的9%。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國(guó)際上36%的一般水平。郭麗娜檢驗(yàn)了現(xiàn)有的3種農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)現(xiàn)其補(bǔ)償水平及效果不佳，受災(zāi)體依然擔(dān)負(fù)著大部分損失[3]。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率而不堪重負(fù)，近十年來(lái)的平均年賠付率高達(dá)60%（表2）。

盡管在20世紀(jì)80年代中期，我國(guó)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并在保險(xiǎn)公司和政府的共同努力下于1992年達(dá)到發(fā)展高峰。但保險(xiǎn)公司最終未能承受住農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠償率的打擊，跌入了持續(xù)低迷的處境。現(xiàn)有制度已無(wú)法有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如何從我國(guó)實(shí)情出發(fā)，設(shè)立一個(gè)強(qiáng)大完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制是我國(guó)當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

最近幾年，我國(guó)十分關(guān)注如何有效分散與管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中清楚表明，要改善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，探究并嘗試構(gòu)建各級(jí)政府財(cái)政支撐的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。2013年3月1日起落實(shí)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也為該機(jī)制的運(yùn)行提供了指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻繁發(fā)生，打破了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)作，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度已無(wú)法有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如何從真實(shí)的國(guó)情出發(fā)，構(gòu)建一個(gè)強(qiáng)大高效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償體系是當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

2現(xiàn)有農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制失效的原因分析

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)面前無(wú)法有效做好災(zāi)后的補(bǔ)償與修復(fù)，這其中存在著諸多原因。大多數(shù)學(xué)者研究顯示巨災(zāi)保險(xiǎn)供給與需求低下。一方面，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)一旦發(fā)生，就會(huì)帶來(lái)巨大損失，增加保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性，帶來(lái)難以承受的賠付額。這就會(huì)使保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生逆向選擇，他們部分舍棄農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供應(yīng)不足。另一方面，農(nóng)戶的分布相當(dāng)不集中，致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保成本非常高。這往往使得農(nóng)民獲得的巨災(zāi)賠償金在抵減投保成本后幾乎沒(méi)有剩余，這大大打擊了農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性，使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求大大縮減。謝家智、周振研究表明當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在需求抑制的現(xiàn)象[4]。除了一些具有共識(shí)的原因外，還應(yīng)看到我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的特質(zhì)所造成的原因。我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)有一個(gè)很重要的特點(diǎn)是巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)空不均，即巨災(zāi)的發(fā)生頻率在不同年份與不同地區(qū)間存在著較大的差異性（表3）。

從表3可以看出，同一地區(qū)在不同年份的自然災(zāi)害損失大不相同，存在著偶然性和不確定性。同時(shí)表3數(shù)據(jù)還顯示，我國(guó)東、中、西部地區(qū)每年因自然災(zāi)害造成的損失存在著極大的差別，總體呈現(xiàn)出西高東低的趨勢(shì)，這與我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度東高西低的情況不匹配。周延、郭建林研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高低與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入高低、生產(chǎn)效率以及財(cái)政收入等人為因素有著一定的關(guān)聯(lián)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的收入與財(cái)政收入、與政府管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的水平及該地區(qū)防御和承受巨災(zāi)損失的水平成正比，從而與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大小成反比[5]。我國(guó)東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯強(qiáng)于西部地區(qū)，相應(yīng)東部地區(qū)的防御與承受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力便強(qiáng)于西部。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共品，存在著一定的外部性，同時(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間與空間上分布不均勻會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失效。巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈主要是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候產(chǎn)生一定的融資缺口，即收來(lái)的年保險(xiǎn)款額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)最大年損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅是局部人民面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，更是全國(guó)人民面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由全國(guó)人民共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一起肩負(fù)起分散風(fēng)險(xiǎn)的重任。但是，目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失主要都是由農(nóng)戶自己承受。雖然我國(guó)一些省份相繼建立了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但是依然解決不了我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供求處于極低水平的問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)管理方面也未明確政府行為邊界，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金存在運(yùn)營(yíng)不當(dāng)、規(guī)模較小、賠償能力有限等問(wèn)題。

綜上分析，不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系運(yùn)行難以達(dá)到預(yù)期效果的一個(gè)重要原因，還是我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不匹配。為分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)這樣的一個(gè)社會(huì)性大風(fēng)險(xiǎn)以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率與維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，必須跨越時(shí)間和空間的障礙，構(gòu)建起一個(gè)全國(guó)性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支撐體系，統(tǒng)籌各地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，最大化發(fā)揮政府資源配置的作用，使全國(guó)人民共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的理論原則

我國(guó)現(xiàn)行對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的補(bǔ)償來(lái)源于政府撥款、社會(huì)慈善捐贈(zèng)與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。其中財(cái)政直接撥款救濟(jì)為主要補(bǔ)償手段。社會(huì)捐贈(zèng)在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的力度較大，但在正常年份，社會(huì)捐贈(zèng)金額是有限且分散的，具有不確定性。因我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)未能有效運(yùn)作，賠償在災(zāi)后的補(bǔ)償中并未起到較大作用。同時(shí)，在補(bǔ)償體制的運(yùn)行上是分地區(qū)進(jìn)行，各自有著不同的政策與措施，缺乏統(tǒng)一的部門(mén)來(lái)領(lǐng)導(dǎo)，這就使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)后的補(bǔ)救工作效率更降一層。全面高效的巨災(zāi)補(bǔ)償體制需要協(xié)調(diào)政府、社會(huì)與保險(xiǎn)市場(chǎng)等多方力量，而建立一個(gè)統(tǒng)一的全國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金恰巧能夠?qū)崿F(xiàn)多方努力的有效對(duì)接，融合政府、社會(huì)與市場(chǎng)的力量，打破時(shí)空的限制。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的實(shí)情，應(yīng)遵循以下原則。

3.1準(zhǔn)備金的構(gòu)建應(yīng)重視政府力量

全國(guó)性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須十分重視政府的影響力。政府擁有較強(qiáng)的號(hào)召力和凝聚力，可以優(yōu)先利用準(zhǔn)備金補(bǔ)償和扶持弱勢(shì)地區(qū)，迅速調(diào)集救災(zāi)資金?？紤]政府不一般影響力，能夠在特別的巨災(zāi)階段采取特別措施，比如救援物資的管理與分配等，以調(diào)集全國(guó)的物資來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。呂志勇通過(guò)汶川地震探討了我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償體制的抉擇，表示在巨災(zāi)補(bǔ)救的體制中，政府要充當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最后再保險(xiǎn)人角色[6]。周振等的研究結(jié)果表明，財(cái)政撥款能在很大程度上挖掘與激發(fā)出巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在需求[7]。這足以說(shuō)明政府在巨災(zāi)面前不可小覷的影響力。

3.2準(zhǔn)備金的構(gòu)建應(yīng)體現(xiàn)區(qū)域差異性

庹國(guó)柱等認(rèn)為對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率進(jìn)行區(qū)域劃分，是能有效施行農(nóng)作物保險(xiǎn)的必要事前籌備和基礎(chǔ)準(zhǔn)備[8]。周延等對(duì)我國(guó)所有省份的農(nóng)作物收成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行區(qū)域的劃分，區(qū)分為不同的層級(jí)，依據(jù)各個(gè)區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻度，依次定義為高頻區(qū)、中頻區(qū)和低頻區(qū)，各自區(qū)域準(zhǔn)備金的收集、流動(dòng)與賠償體制要體現(xiàn)差別性[5]。此舉措不僅能夠保障準(zhǔn)備金的抗風(fēng)險(xiǎn)水平，還能大大提升在保證準(zhǔn)備金運(yùn)營(yíng)活力。

3.3準(zhǔn)備金的構(gòu)建應(yīng)具有一定的強(qiáng)制性與政策性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的高集合度、強(qiáng)毀壞力、低發(fā)生次數(shù)會(huì)造成農(nóng)民的逆向選擇。在自愿投保的條件下，逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不能回避，就容易造成較少人投保的處境。周振、謝家智研究顯示，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)外部處境的不穩(wěn)定和信息不對(duì)稱等原因，會(huì)造成農(nóng)戶對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，很難做到理性的投保，這時(shí)可通過(guò)擬定相關(guān)政策進(jìn)行強(qiáng)制買(mǎi)賣(mài)來(lái)改善每個(gè)人的狀況[9]。

3.4準(zhǔn)備金的構(gòu)建應(yīng)充分利用金融市場(chǎng)

一方面，準(zhǔn)備金的籌集可面向市場(chǎng)，公募、私募、發(fā)債均可，這可以保證準(zhǔn)備金的規(guī)模穩(wěn)定。另一方面，準(zhǔn)備金在留足防范補(bǔ)償巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金額后，還可以向金融市場(chǎng)投資，以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備金的保值增值，但要注意穩(wěn)健投資，嚴(yán)格限制高風(fēng)險(xiǎn)投資行為。

4全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金的架構(gòu)和運(yùn)作

4.1我國(guó)全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金的架構(gòu)

我國(guó)疆土遼闊，東中西部地區(qū)氣候環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在巨大差異，因而各地區(qū)會(huì)產(chǎn)生一定的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)融資缺口，即年保費(fèi)收入難以彌補(bǔ)最大年損失。為統(tǒng)籌管理和使用巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在全國(guó)范圍內(nèi)平均擴(kuò)散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，本研究提出構(gòu)建一個(gè)以政府行為為導(dǎo)向的全國(guó)范圍的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金基本框架（圖1）。

[TPLRM1.tif]

4.2我國(guó)全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金的運(yùn)作

4.2.1我國(guó)全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的籌集由圖1可見(jiàn)，準(zhǔn)備金主要來(lái)源于政府撥款、社會(huì)捐贈(zèng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入計(jì)提以及金融市場(chǎng)融資。第一，各級(jí)政府在每年留存和撥出用于賠償農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的準(zhǔn)備金，以便在巨災(zāi)發(fā)生的年份和地區(qū)用于彌補(bǔ)災(zāi)害損失，在無(wú)巨災(zāi)年份可連續(xù)積累到下一年，以保證對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金規(guī)模穩(wěn)定性。第二，全國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金接受社會(huì)各組織、單位和個(gè)人的捐贈(zèng)，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入實(shí)行差別化的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率。由于我國(guó)各地農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)存在巨大差異，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)地區(qū)分布的特點(diǎn)，實(shí)行區(qū)域差別化費(fèi)率，可大大提高不同地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性。田玲、李建華認(rèn)為大區(qū)級(jí)基金的架構(gòu)重點(diǎn)是關(guān)注到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生通常擁有地區(qū)性特點(diǎn)，地理環(huán)境類似的區(qū)域在巨災(zāi)產(chǎn)生的頻率、種類等層面趨向于一致性[10]，這有利于確定保費(fèi)比率和基金認(rèn)購(gòu)比率。借鑒其想法，本研究把東中西部地區(qū)分為確立為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的低頻區(qū)、中頻區(qū)以及高頻區(qū)。西部地區(qū)采取強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)，中部地區(qū)采取補(bǔ)貼誘導(dǎo)式購(gòu)買(mǎi)，東部地區(qū)則推行自愿購(gòu)買(mǎi)。

4.2.2全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)政府的介入不僅體現(xiàn)在采取強(qiáng)制性或誘導(dǎo)性手段推行，更是為了打破時(shí)間和空間的限制，統(tǒng)籌使用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金，降低其運(yùn)行成本，將地方的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移擴(kuò)散到全社會(huì)，有效對(duì)抗巨災(zāi)的打擊。災(zāi)后救助階段，在保險(xiǎn)公司、財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)慈善捐助進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償以后，最后損失補(bǔ)償剩余的部分將由歷年滾動(dòng)積累下來(lái)的全國(guó)性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)承擔(dān)。巨災(zāi)準(zhǔn)備金應(yīng)在全國(guó)范圍統(tǒng)籌使用，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有空間系統(tǒng)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以某一地區(qū)內(nèi)得到有效分散。因此，全國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)該在東、中、西各地區(qū)之間統(tǒng)籌使用，在巨災(zāi)年份和巨災(zāi)地區(qū)依據(jù)巨災(zāi)帶來(lái)?yè)p失的水平為農(nóng)民發(fā)放巨災(zāi)補(bǔ)償資金。此舉特別用于應(yīng)對(duì)地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來(lái)的損害。

同時(shí)，歷年結(jié)余的準(zhǔn)備金可充分利用金融市場(chǎng)進(jìn)行投融資，以進(jìn)行準(zhǔn)備金的保值增值，不斷擴(kuò)大準(zhǔn)備金的規(guī)模。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)擁有強(qiáng)破壞力與低發(fā)生率的特征。根據(jù)“大數(shù)法則”，保險(xiǎn)公司防御風(fēng)險(xiǎn)的水平與承保基數(shù)成正比。政府層面可以進(jìn)行政策性輔助，指導(dǎo)、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的創(chuàng)新性運(yùn)營(yíng)方式，施展金融市場(chǎng)范圍內(nèi)各部分的功效，拓展承保面，強(qiáng)化抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的梳理，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系無(wú)法有效彌補(bǔ)巨災(zāi)損失與分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在分析多方面的原因后，認(rèn)為我國(guó)東中西部農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，是造成巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)及災(zāi)后補(bǔ)償體制無(wú)效的主要因素。在此基礎(chǔ)上，在分析總結(jié)理論原則后，提出建立起一個(gè)以政府為導(dǎo)向的全國(guó)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。該專項(xiàng)準(zhǔn)備金通過(guò)政府財(cái)政撥款、社會(huì)捐助和慈善、保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)等多渠道籌集資金，于正常年份滾動(dòng)留存并通過(guò)金融市場(chǎng)保值增值。在發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的年份，準(zhǔn)備金作為最后承保額，集中對(duì)受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行補(bǔ)償，發(fā)揮其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的作用。

本研究建立的全國(guó)性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的使用，以政府為主導(dǎo)，跨越時(shí)間和空間的限制，在全國(guó)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效應(yīng)對(duì)單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府救濟(jì)難以補(bǔ)償?shù)木逓?zāi)損失，大大提高了巨災(zāi)損失彌補(bǔ)效率，提升了整個(gè)社會(huì)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，將是保持農(nóng)業(yè)

巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

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