大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費研究及應(yīng)對建議

王一人++陳昱冰++于玥++劉德文

[摘要]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起和年輕人的消費升級，大學(xué)生作為經(jīng)濟尚未獨立的特殊群體，越來越多的人選擇分期付款來購買商品，使得大學(xué)生分期購物市場呈現(xiàn)出了火熱場面。文章通過對大學(xué)生群體進行問卷調(diào)查和走訪機構(gòu)實地調(diào)研并對資料及數(shù)據(jù)進行匯總分析，總結(jié)出各平臺和大學(xué)生雙方存在的問題，并嘗試提出一些建議對策。

[關(guān)鍵詞]校園信貸；大學(xué)生；分期付款

[DOI]1013939/jcnkizgsc201720139

1大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺使用狀況調(diào)查

11調(diào)查對象與方法

本次調(diào)查主要以國內(nèi)高校的在校大學(xué)生為主，采取以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查為主、實地走訪為輔的模式，共收集問卷794份，其中有效問卷為為781份，樣本遍布全國，樣本性別以女性為主（7029%），年齡以18～23歲（9437%）為主，居住地以農(nóng)村（6061%）為主。

12調(diào)查結(jié)果分析

121月生活消費水平影響分期產(chǎn)品的使用，農(nóng)村樣本分化嚴重

隨著月生活消費水平的升高，對分期產(chǎn)品的了解百分比越高，使用的分期額度也越高。在每個收入階段，2000元以下的分期占比較大，也是大學(xué)生群體消費能力有限的體現(xiàn)。

從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)村樣本的月均消費比城鎮(zhèn)稍低，以500～1000元居多（6287%）。在使用過分期付款的農(nóng)村樣本中，選擇2000元以下額度的占比很大。令人意外的是，農(nóng)村樣本分期購買奢侈的比例竟然高于城鎮(zhèn)5%左右，綜合考慮月均生活消費所帶來的償還能力，這個比例是十分驚人的。

122分期額度影響大學(xué)生償還方式選擇

由下圖可以看到，隨著額度的增加，用戶考慮償還的方式逐漸平均、多樣化。但在高額分期和貸款中，有2727%的用戶考慮了通過其他貸款償還，這是十分不健康的償還方式，極易引起民間借貸糾紛。

2網(wǎng)絡(luò)分期平臺對比分析

我們將市場上知名的網(wǎng)絡(luò)分期平臺分為兩類：一類是基于公司已有業(yè)務(wù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺，如螞蟻花唄和京東白條；另一類是近幾年興起的專門從事商品分期銷售和分期貸款的平臺，如分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等。

螞蟻花唄和京東白條背靠阿里巴巴集團和京東集團是其實現(xiàn)用戶精準定位、合理控制風險的基礎(chǔ)。目前，兩家公司都擁有自己的信用評分系統(tǒng)，通過信用評分來決定用戶分期付款的額度。兩家公司都有足夠龐大的數(shù)據(jù)來源支撐它們對用戶進行分析，可以很好地幫助它們有效控制風險。

與上述不同，分期樂等近些年涌現(xiàn)出的公司并沒有如此強大的大數(shù)據(jù)后臺作為支撐，所以它們對于用戶分期付款的額度的界定較為單一。幾家公司普遍以用戶填寫的學(xué)籍資料來作為初步界定限額的依據(jù)，即便學(xué)籍資料通過審核，用這種方式所能得到的限額很低。為了提供更合理的限額，同時加強風險控制，大部分公司都推出了線下面簽的方式。用戶線下與代理人聯(lián)系，通過現(xiàn)場核對資料、簽訂合同等一系列措施，提高貸款或者分期付款的額度。

目前網(wǎng)絡(luò)分期平臺的逾期未還款行為未加入個人征信系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶對于其風險的心理承受度增高而輕視了逾期可能造成的影響，同時，對于網(wǎng)絡(luò)分期平臺來說，雖然有一系列的后續(xù)措施來謹防用戶長時間逾期還款，但其追不回款項的風險依舊較大，催款方式也存在爭議，尤其一些小平臺選擇合作的催款公司并不是非常正規(guī)，學(xué)生因逾期還不上款被毆打的情況屢見不鮮。

3網(wǎng)絡(luò)分期平臺應(yīng)用于校園的現(xiàn)存問題

31利率較高，相關(guān)費率不透明

目前市場上大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)分期平臺貸款利率達到20%以上，遠高于銀行貸款利率。也有很多校園分期平臺雖然利率不高，但同時會設(shè)置逾期費等隱形費用，變相發(fā)放高利貸。部分平臺并不直觀地公布其相關(guān)收費標準，不能讓學(xué)生充分了解到分期借貸所產(chǎn)生的后果。

32違約風險的控制弱

調(diào)查顯示，許多校園借貸平臺并未對風險進行積極有效的控制。相比信用卡的申請，網(wǎng)絡(luò)分期額度的辦理基本上只需要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證等基本證明，并且所獲得的可使用分期額度并不低。借貸資質(zhì)審核過于寬松，加大了分期付款的違約風險，同時，也滋生了學(xué)生無力還款后一些平臺機構(gòu)暴力催收等違法行為產(chǎn)生的隱患。

33分期產(chǎn)品缺乏多樣性

從目前的校園分期市場來看，學(xué)生的分期消費對象集中于電子產(chǎn)品、化妝品等非生活必需品，類型單一，還并未完全挖掘出大學(xué)生的其他消費需求。少量大學(xué)生利用從校園分期消費市場的資金來進行校園創(chuàng)業(yè)、考證培訓(xùn)等用途，這樣的資金流動既能減少借貸的風險，同時有利于大學(xué)生的自身成長，促進校園分期市場的良性發(fā)展。但現(xiàn)有的校園分期借貸平臺顯然并未將這些值得鼓勵的用途進一步開發(fā)出來。

34平臺缺乏有效監(jiān)督機制

校園分期消費市場潛在的大量用戶群體吸引著越來越多的借貸平臺，導(dǎo)致了市場上各個分期消費平臺參差不齊、監(jiān)管困難的現(xiàn)象。考慮到學(xué)生群體的特殊性，校園分期模式應(yīng)以解決學(xué)生基本學(xué)習生活需要為基本目的，其交易模式等應(yīng)該由有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)范。雖然銀監(jiān)會等部門下發(fā)了一系列實施方案和通知，但是都只提到了方向性問題，具體實施細則還未正式頒布，以上所提到的校園分期業(yè)務(wù)的弊病也沒有得到解決。

35學(xué)生對校園分期付款了解不足

對于校園中的大多數(shù)學(xué)生來說，對分期消費不理智。有分期消費需求的學(xué)生缺乏對網(wǎng)絡(luò)分期平臺的識別能力。在校園分期消費市場尚不完善的情況下，很容易背上沉重的資金包袱，引發(fā)一系列的社會問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，學(xué)生這一特殊的消費群體需要教育和保護。

4對策建議

41政府加強監(jiān)管，完善相關(guān)制度體系

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)貸款消費時，往往放大了自己的還款能力，致使到期無法償還本金并背負上大量債務(wù)。建議政府將大學(xué)生P2P貸款納入央行的個人征信系統(tǒng)，借此可以提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的憂患意識，從而使得他們更好地理性消費。

政府也需要在校園借貸方面出臺相應(yīng)措施。P2P的監(jiān)管是由銀監(jiān)會負責，針對校園借貸等網(wǎng)絡(luò)借貸方面只是出臺了一些意見稿，真正的法規(guī)還未成型，因此政府應(yīng)該加快研究相關(guān)監(jiān)管條例，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范整個校園借貸的環(huán)境。

42完善平臺機制，進行產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)充分了解大學(xué)生還款能力和償還貸款的資金來源，提高風險要求等級，合理適度地放貸，保持該行業(yè)在校園內(nèi)的健康可持續(xù)增長。同時建議平臺多開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，挖掘校園內(nèi)更深層次的價值。這樣不但有利于大學(xué)生的自身成長，更會促進校園分期的良性發(fā)展。

43大學(xué)生消費者應(yīng)理性消費，并合理評估資金償還能力

校園還貸惡性事件頻發(fā)，應(yīng)該給當今的大學(xué)生敲響警鐘。如今，分期產(chǎn)品成為大學(xué)生沖動消費的目標，許多大學(xué)生甚至為了滿足虛榮心而購買昂貴的電子產(chǎn)品，這便背離了分期產(chǎn)品出現(xiàn)的初衷。因此大學(xué)生在消費時，應(yīng)切實考慮所購買產(chǎn)品是否真的所需，做到理性消費，并合理評估自己的還款能力，做到對自己的消費負責。

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[基金項目]安徽大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：201610357322）。

[作者簡介]王一人（1996—），女，漢族，山東濱州人，安徽大學(xué)文典學(xué)院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；陳昱冰（1995—），女，漢族，重慶人，安徽大學(xué)文典學(xué)院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；于玥（1996—），女，漢族，陜西鳳翔人，安徽大學(xué)文典學(xué)院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；劉德文（1995—），男，漢族，山東青州人，安徽大學(xué)文典學(xué)院2013級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)。