老齡化與少子化：基于對廣東農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的調查思考

[摘要]在我國老齡化和少子化現象逐步加劇的情形下，國民養(yǎng)老這一問題引起社會的重點關注，尤其是農村地區(qū)養(yǎng)老保險問題是否能夠很好地解決關系到整個社會的團結和穩(wěn)定。在我國主要的家庭結構中，以“4+2+1”結構為主，即一個家庭中，一對年輕夫婦要面臨贍養(yǎng)四位老人和撫育一位兒童的社會責任，這就給現在的年輕人生活帶來了重大負擔。為減輕當代年輕夫妻的養(yǎng)老壓力，我國政府在全國范圍內推行了養(yǎng)老保險制度。尤其在農村，新農合的全面推行，給農村地區(qū)家庭養(yǎng)老極大地減緩了壓力。同時，少子化現象使得農村地區(qū)子女所面臨的養(yǎng)老壓力加大，農村地區(qū)人們的生活負擔過重。因此，我國保險公司應將市場開發(fā)戰(zhàn)略轉移到農村地區(qū)，針對農村的老年人口制訂具有針對性較強的保險基金方案，建立合適的養(yǎng)老保險體系為農村地區(qū)老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根據筆者對于廣東省某地區(qū)農村的養(yǎng)老保險市場的調研進行一個系統的分析。

[關鍵詞]老齡化；少子化；養(yǎng)老保險；廣東市場

[DOI]1013939/jcnkizgsc201720088

1我國老齡化與少子化現象的形成與現狀

我國于20世紀70 年代末制定的人口政策經過 30 多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現在如下方面：首先，計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農村養(yǎng)老保險的現狀

在筆者進行調研的某村，通過走訪村部，查看相關村志和本村現有的人口資料等文獻，結合與村民、學校相關負責人的訪談，筆者了解到，某村現有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據對某村的調查發(fā)現，該村老齡化與少子化現象均比較突出。通過走訪調查發(fā)現，該村中青年，無論男女，外出打工現象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務工，以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責任如何保障？筆者針對廣東省某地區(qū)農村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進行了調查（見下圖），其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有 39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有 21%，打算依賴政府救濟養(yǎng)老的老年人口有 10%，打算依靠養(yǎng)老保險的政策措施養(yǎng)老的老年人有 27%，還有 3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養(yǎng)老還很迷茫。在我國當前的養(yǎng)老保險制度的實施情況下，大多數老年人都考慮過將來的養(yǎng)老情況，但是在農村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會基本養(yǎng)老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展還不完善，農村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養(yǎng)老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險的不會超過3000 萬人。

4存在問題的分析

41教育受限，老年人對于商業(yè)性社會保險的意識低

在農村地區(qū)，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問題，小學畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養(yǎng)老保險認識度低，且傳統的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

42子女外出打工，過度滿足農村老人的物質需求

隨著子女進城務工，收入的持續(xù)增加提高了農民家庭生活水平，也因此，農村居民的生活條件得到不斷改善，農民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

43經濟收入低的不舍心態(tài)

農村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對于養(yǎng)老未知風險的預防的金錢花費，他們就更不能接受了。

44商業(yè)養(yǎng)老保險難以滿足農村老人的養(yǎng)老需求

由于中國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險公司忽視了農村養(yǎng)老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險產品直接運用到農村市場，難以滿足農村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數農民無力承受。

5農村地區(qū)養(yǎng)老保險的對策分析

51加大對農村養(yǎng)老保險政策的宣傳力度，增加農民參保意識

為了加強老年人群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險的信任，我們必須加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農村地區(qū)老年人群體對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險建立信心，之所以許多農村地區(qū)沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因之一，就是因為人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解。另外，針對更新農村老年人的傳統觀念而言，他們認為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農村老年人對于社會新形勢的認識，加強農村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強化商業(yè)養(yǎng)老保險的概念，增加農村地區(qū)老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的意識，更新傳統養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。

52鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

隨著城鎮(zhèn)化建設，農民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會養(yǎng)老保險提供的生活保障是農村地區(qū)尤其是老年人群體對保險失去信心的原因之一。所以要充分把握這個有利的機會來鼓勵有條件的農村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足農村養(yǎng)老保險需求。為此，政府也應制定相關政策，支持和積極鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險公司積極開拓發(fā)展農村市場，建立和完善農村商業(yè)養(yǎng)老保險制度。

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[作者簡介]郭安輝（1991—），吉林農業(yè)大學社會學碩士。