互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

曲文濤

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，在我國(guó)正呈現(xiàn)出跨越式的發(fā)展勢(shì)頭。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)注入了新鮮的活力，同時(shí)，也帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，并分析了其成因。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；云計(jì)算；風(fēng)險(xiǎn)；防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金融通、在線(xiàn)支付以及信息中介等功能的新興金融行業(yè)。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正展現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的狀態(tài)。然而，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬化、技術(shù)依賴(lài)、安全系統(tǒng)保障等特性，再加上相關(guān)法律法規(guī)的缺失，使得該行業(yè)事件頻發(fā)。因此，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)將康有序的發(fā)展，對(duì)該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性以及監(jiān)管策略進(jìn)行研究，將對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合產(chǎn)物，全面結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的各種特性。該行業(yè)不僅存在傳統(tǒng)金融的活動(dòng)信用、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和資金流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，還要存在互聯(lián)網(wǎng)所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)還不健全，使其還需面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

1.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和用戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平極高，一旦出現(xiàn)操作不當(dāng)問(wèn)題，極可能被網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒侵入系統(tǒng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，影響用戶(hù)資產(chǎn)安全。另一方面，很多用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的源頭辨識(shí)不清，再加上其安全性意識(shí)不足，極可能使不法分子趁虛而入。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，假如選擇不當(dāng)，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問(wèn)題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立并發(fā)展的，因此電腦程序和軟件系統(tǒng)的安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序進(jìn)行起著重要作用[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通常利用外部技術(shù)支持來(lái)解決內(nèi)部技術(shù)問(wèn)題，這能極大地提高工作效率，但如果技術(shù)外包公司中止了服務(wù)，將導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用分險(xiǎn)分為違約風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶(hù)征信系統(tǒng)還不健全，且征信信息在行業(yè)內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效地共享，再加上征信系統(tǒng)和違約處罰機(jī)制的不健全，極大地增加了用戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，內(nèi)部詐騙是指企業(yè)內(nèi)部員工無(wú)視公司規(guī)章制度和我國(guó)法律法規(guī)，故意騙取、盜用用戶(hù)資金等行為，一般分為欺騙用戶(hù)對(duì)未經(jīng)授權(quán)的項(xiàng)目投資或?qū)ψ约菏诸^交易不報(bào)告。最后，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指第三方故意騙取、盜用用戶(hù)資金或平臺(tái)以承諾高收益的方式騙取用戶(hù)資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。

1.4 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，因此該行業(yè)還具有傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是在市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其用戶(hù)之間存在的雙向選擇風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商無(wú)法提供足額的資金來(lái)支持流動(dòng)性而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，廣泛地存在于各個(gè)企業(yè)中，是在資產(chǎn)和負(fù)債的差額與期限不能完全對(duì)接時(shí)所發(fā)生的損失。利率市場(chǎng)化是我國(guó)現(xiàn)階段金融改革的目標(biāo)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑撕開(kāi)了利率缺口。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，我國(guó)相關(guān)地法律法規(guī)仍處于一種相對(duì)滯后的狀態(tài)，對(duì)其不能及時(shí)有效的實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管。再加上我國(guó)政府監(jiān)管機(jī)制還不健全，這就為不法分子通過(guò)非法手段竊取用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的金融賬戶(hù)信息提供了便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

為了保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來(lái)對(duì)影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素進(jìn)行分析和探討，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)施有有效地引導(dǎo)和控制措施。

2.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，很多用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，使得他們欠缺投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并樹(shù)立誠(chéng)信交易的優(yōu)良品質(zhì)。

2.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，所以需要研發(fā)推進(jìn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰管理以及數(shù)字簽名技術(shù)發(fā)展，以此來(lái)減少對(duì)國(guó)外產(chǎn)品的依賴(lài)，提高網(wǎng)絡(luò)安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的管理，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)能力，并完善用戶(hù)身份認(rèn)證系統(tǒng)，建立一套實(shí)用的信用服務(wù)體系。

2.3 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，必須建設(shè)并完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。其次，完善我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)和管理機(jī)制，并引入企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道。

2.4 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一套業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立有效的信息收集機(jī)制，加強(qiáng)資金的管理能力以及對(duì)關(guān)聯(lián)性企業(yè)或機(jī)構(gòu)的跟蹤管理。

2.5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的緊要任務(wù)是在現(xiàn)有立法的基礎(chǔ)上，完善相關(guān)法律法規(guī)，加快制定或完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，明確行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻和各交易主體的權(quán)利與義務(wù)[4]。此外，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)時(shí)應(yīng)充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，處理好機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管、線(xiàn)上監(jiān)管與線(xiàn)下監(jiān)管以及大企業(yè)與中小企業(yè)監(jiān)管之間的關(guān)系。

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