我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

李新

摘 要：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都以存貸為主要業(yè)務(wù)，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民財(cái)富的不斷增加，人們對(duì)多元化、符合實(shí)際的個(gè)人金融產(chǎn)品產(chǎn)生需求。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及個(gè)人中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在以下問(wèn)題：對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)重視程度不夠，個(gè)人金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)人金融業(yè)務(wù)配備的金融理財(cái)師少。為加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，提出加大宣傳力度，加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加金融理財(cái)師人數(shù)等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)；商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-3283（2016）12-0097-02

一、我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成

目前，我國(guó)擁有2501家商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行市場(chǎng)集中度超過(guò)52%，幾乎處于壟斷地位。隨著近年來(lái)銀行各項(xiàng)政策的放寬，使我國(guó)股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度達(dá)到了38%以上，與此同時(shí)大量外資銀行進(jìn)入我國(guó)，外資銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，打破了原有市場(chǎng)格局，同時(shí)也加劇了商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，外資銀行在我國(guó)銀行市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極在各地建立分支機(jī)構(gòu)，截至2015年4月末，來(lái)自23個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外資銀行在中國(guó)設(shè)立了238家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行主要個(gè)人金融業(yè)務(wù)

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，銀行通過(guò)所掌握的客戶(hù)信息，分析客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況及需求，制定符合客戶(hù)相關(guān)情況的目標(biāo)和計(jì)劃。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入不斷提高，商業(yè)銀行推出了一系列個(gè)人金融服務(wù)和多樣化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，極大促進(jìn)了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展（見(jiàn)表2）。

（二）個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)

個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行中比較傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，是銀行進(jìn)行投資業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、投資管理業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)的前提，也是我商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源之一。我國(guó)商業(yè)銀行在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上已經(jīng)有著成熟的發(fā)展經(jīng)歷，一般以銀行個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)為發(fā)展核心，居民更多傾向于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

（三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源，如今我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品包括耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房貸款等。根據(jù)調(diào)查顯示，2014年年末我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額153660億元，對(duì)比2013年增加了近24000億元。個(gè)人消費(fèi)貸款余額逐年上升，我國(guó)現(xiàn)已成為除日本外個(gè)人消費(fèi)貸款余額最多的國(guó)家。

（四）個(gè)人中間業(yè)務(wù)

銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)包括代理個(gè)人保管業(yè)務(wù)、代理個(gè)人基金業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人支票、個(gè)人匯兌等，是商業(yè)銀行中非常重要的業(yè)務(wù)。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重不到三成，明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，但同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中還有很大的上升空間，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)更加重視中間業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)重視程度不夠

近年來(lái)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)商業(yè)銀行陸續(xù)推出一些金融理財(cái)產(chǎn)品，但是對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有足夠的重視，宣傳力度小，沒(méi)有讓居民真正了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)及其投資理念。這在一定程度上阻礙了個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行雖然不斷推出新產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)需求，如交通銀行“交銀理財(cái)”、光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、廣發(fā)銀行“真情理財(cái)”等，但這些金融業(yè)務(wù)大多是在存儲(chǔ)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行的擴(kuò)展，把存款、貸款、私人銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，通過(guò)銀行結(jié)算工具為客戶(hù)進(jìn)行的資金保值和增值，這樣的服務(wù)不僅在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上過(guò)于單一，而且技術(shù)手段落后，不能提供囊括證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域的綜合業(yè)務(wù)，對(duì)客戶(hù)的吸引力不強(qiáng)。

（三）個(gè)人金融業(yè)務(wù)配備的金融理財(cái)師少

我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面不僅規(guī)模較小，而且在銀行系統(tǒng)里缺乏相關(guān)人才，現(xiàn)有從業(yè)的金融理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，有的甚至是臨時(shí)兼職等情況，這樣的非專(zhuān)業(yè)人員無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，無(wú)法快速在第一時(shí)間為客戶(hù)解答所提出的相關(guān)問(wèn)題，使一些客戶(hù)放棄了金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。

四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)等渠道加大力度宣傳個(gè)人金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，自身機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員開(kāi)展個(gè)人金融產(chǎn)品宣傳，讓廣大客戶(hù)更多地認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的價(jià)值，加深對(duì)金融投資的重視。

（二）加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新

加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)不同的客戶(hù)分別設(shè)計(jì)個(gè)人金融產(chǎn)品。可以將客戶(hù)人群做市場(chǎng)細(xì)分，大致可分為高端、中端、普通3個(gè)層次。面對(duì)高端層，可以推出一些投入資金相對(duì)較高的產(chǎn)品讓其享受貴賓待遇；面對(duì)中端層，可以根據(jù)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)推出個(gè)人金融產(chǎn)品；面對(duì)普通層，在設(shè)計(jì)個(gè)人金融產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)居民最低收入水平考慮分期投入等方案。致力于打造產(chǎn)品品牌化、新穎化，盡可能去創(chuàng)造具有自身特色的獨(dú)特產(chǎn)品。

（三）增加金融理財(cái)師人數(shù)

首先，在商業(yè)銀行內(nèi)部做出一系列合理的銀行金融發(fā)展規(guī)劃政策，按照規(guī)劃相關(guān)要求招聘金融理財(cái)師，使每一個(gè)運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳里的存貸人員和金融理財(cái)師有一個(gè)合理配比。

其次，提升金融理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平，理財(cái)師不斷更新自身知識(shí)儲(chǔ)備，可以更好服務(wù)于客戶(hù)，同時(shí)還可以為一些潛在客戶(hù)提供金融知識(shí)，促成金融業(yè)務(wù)的成交。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，一些銀行配備了存取一體機(jī)，這大大降低了存儲(chǔ)窗口的業(yè)務(wù)量，空閑下來(lái)的工作人員可以參加金融理財(cái)師業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核成為金融理財(cái)師。

五、小結(jié)

隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的不斷增加，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的需求也逐漸增長(zhǎng)，面對(duì)良好的市場(chǎng)發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)有效的途徑。我國(guó)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為商業(yè)銀行發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行自身具備的龐大業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的營(yíng)運(yùn)平臺(tái)為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了先決條件。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。

[參考文獻(xiàn)]

[1]歐陽(yáng)銳.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題和對(duì)策分析[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2015（3）.

[2]李春滿(mǎn).私人銀行業(yè)務(wù)[M].吉林大學(xué)出版社，2008.

（責(zé)任編輯：張彤彤 梁宏偉）