存款保險制度的國際經(jīng)驗和中國模式的思考

王杰+付建祥

摘要：存款保險制度運行了70多年，積累了一定的國際經(jīng)驗，有必要進行總結(jié)，為我國存款保險制度建設(shè)提供可借鑒之策。我國銀行體系的特有結(jié)構(gòu)、居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成特點、農(nóng)村多元化金融體系的建設(shè)以及金融業(yè)互相交叉的風(fēng)險現(xiàn)狀，都表明存款保險制度對我國至關(guān)重要。2015年，千呼百喚之下，我國符合中國國情，借鑒國際經(jīng)驗的中國模式存款保險制度終于出臺。

關(guān)鍵詞：經(jīng)驗借鑒 存款保險制度模式思考

一、導(dǎo)論

自1934年美國首先建立存款保險制度，在80年多的發(fā)展中，世界上許多國家已經(jīng)建立了存款保險制度，國際經(jīng)驗顯示它能夠有效保障存款人的利益及促進金融機構(gòu)的有序持續(xù)發(fā)展。而我國在2015仍然徘徊隱性保險制度上，中國居民的儲蓄特點、中國的社會保障體系以及中國金融業(yè)包括銀行業(yè)的發(fā)展，都表面我國急需建立一套適合我國金融穩(wěn)定發(fā)展的制度體系，并對我國建立完善的、可行的、高效的存款保險制度。終于，2015年5月1日，中國的保險存款制度出臺。

二、國際建立存款保險制度的優(yōu)缺點

（一）國際建立存款保險制度的優(yōu)點

存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。

（二）國際建立存款保險制度的缺點

存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

三、中國模式的存款保險制度

（一）中國建立存款保險制度的必要性

1、我國居民儲蓄特點

國際貨幣基金組織公布數(shù)據(jù)顯示，中國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列，90年代初居民儲蓄占國民生產(chǎn)總值的35%以上，到2005年中國儲蓄率更是高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。2009年我國居民儲蓄余額已經(jīng)突破了18萬億元，儲蓄率在全世界排名第一，人均儲蓄超過1萬元。2013年9月，我國居民儲蓄連續(xù)3個月突破43萬億元，人均儲蓄超過3萬元，為全球儲蓄金額最多的國家。

以國家統(tǒng)計局的數(shù)字進行分析，中國的儲蓄率高達52%，這在世界上是絕無僅有的，我國的存款保障更為重要，尤其在以金融為經(jīng)濟核心的時代，在全球一體化影響日益強化、存款資金規(guī)模日趨龐大的情況下，再由政府獨自承擔(dān)隱性保護人的角色顯然有力不從心之感，而且也有失社會公平。

2、我國的社會保障體系

現(xiàn)階段由于我國以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險為主體的社會保障體系正在改革完善之中，民眾的養(yǎng)老保險水平總體較低，醫(yī)療保險遠未達到保障基本醫(yī)療需求的程度，失業(yè)保險也不健全，幼兒和高中教育尚未實現(xiàn)義務(wù)制，因此，我國民眾還需依靠平時的節(jié)儉來儲備養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)資金以及養(yǎng)育后代的培育費用，這便導(dǎo)致了我國儲蓄率始終保持世界最高水平的狀況，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中存款始終占據(jù)第一位，且存款余額呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2007年我國居民儲蓄存款余額為172 534億元，2008年達到217 885億元。顯然，這么大筆資金的安全保障在我國有特別重要的意義，關(guān)系到幾代人的民生大事和社會全局的穩(wěn)定。因此，從穩(wěn)定金融秩序和保證社會安定的角度考慮，也表明顯性存款保險制度極其必要。再次，從農(nóng)村多元金融機構(gòu)的健全角度考察，也需要顯性存款保險制度的保障。

（三）中國存款保險制度的思考

1、我國建立存款保險制度的積極影響

在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

其次，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔(dān)。存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

對于政府來說，在銀行出現(xiàn)問題時，存款保險機構(gòu)可以通過其積累的存款保險基金對其進行救助，從而不再需要國家出面由財政直接出資補償或有中央銀行再貸款，從而大大減輕了國家的壓力及財政負擔(dān)。

2、中國建立存款保險制度的消極影響

國際上實行存款保險制度所存在的缺陷及消極影響在中國依然存在，如其引起的道德風(fēng)險。雖然中國的存款保險制度與隱性變?yōu)轱@性，有明確法律制度的支持，但道德風(fēng)險依然存在。中國居民喜歡儲存，儲存率高，在實行存款保險制度之后，居民不再考慮考慮銀行的經(jīng)驗風(fēng)險，把錢存在利率高的銀行可能影響經(jīng)濟資源的有效配置；銀行有存款保險制度做保障，可能為了追求高利潤、高回報而過度投機且追求風(fēng)險。

而且中國銀行有顯著的中國特點，中國五大國有銀行是一個問題，五大銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。

參考文獻：

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