“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思考

耿曉義

摘要：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用。但從“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下審視其發(fā)展現(xiàn)狀，仍然存在一些需要解決的問(wèn)題。“互聯(lián)網(wǎng)+”為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了新的路徑和模式，有利于破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了新的路徑和模式，有利于破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”與我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行

“互聯(lián)網(wǎng)+”為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了環(huán)境和條件。一是“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠改善村鎮(zhèn)銀行分布不均衡狀態(tài)。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。所以，農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用與融合，能夠在一定程度上改善這一狀態(tài)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠改善村鎮(zhèn)銀行資源流向城市的現(xiàn)狀。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了村鎮(zhèn)銀行資源供給不足的狀況。三是“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠改善村鎮(zhèn)銀行需求增加與供給不足形成的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶(hù)，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金和更先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融方式。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

第一，網(wǎng)絡(luò)化程度低，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。目前，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)還是少，現(xiàn)代技術(shù)手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷也主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。改革開(kāi)放以來(lái)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一部分農(nóng)民對(duì)國(guó)家政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴(lài)心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”行為。以村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，他們中肯定有人認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門(mén)拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額貸款時(shí)多以信用貸款為主，很容易形成貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二，人才制約發(fā)展，做大做強(qiáng)較難。一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一個(gè)銀行能夠獲得成功的一個(gè)重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與大的國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。從已開(kāi)業(yè)的一些村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來(lái)的，來(lái)自大銀行的有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才很少，即使一些大中專(zhuān)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，更是缺乏網(wǎng)絡(luò)金融方面的技術(shù)人才，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需的專(zhuān)業(yè)人才明顯不足，嚴(yán)重制約了其發(fā)展的后勁。

第三，服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

第一，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式?？蛻?hù)是銀行經(jīng)營(yíng)的生命，商業(yè)銀行不僅要通過(guò)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)梳理、分析、評(píng)價(jià)、篩選、管理、維護(hù)存量客戶(hù)群，更重要的是充分借助互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)流量牽引，增加和拓展有效渠道，延伸渠道觸角。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、電話(huà)銀行、微信銀行等等均是可行的經(jīng)營(yíng)方式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)渠道的不同形態(tài)，變有形網(wǎng)點(diǎn)為手頭網(wǎng)點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將銀行便利服務(wù)的入口滲透到一切可能的角落和終端，隨處可見(jiàn)、唾手可得，為爭(zhēng)攬客戶(hù)特別是小微客戶(hù)創(chuàng)造可能。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展特色業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在吸儲(chǔ)、放貸，其他方面的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展較少，這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社存在業(yè)務(wù)上的較大重合，但其規(guī)模和信用又遠(yuǎn)比其弱。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，了解他們對(duì)金融的需求，結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)、生活和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘可以快速發(fā)現(xiàn)新需求和潛在客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化精準(zhǔn)定向銷(xiāo)售，跳出原有商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)的固有思路，更加貼合客戶(hù)需求，以需求組織供給，以供給創(chuàng)造需求，通過(guò)快速定義和體驗(yàn)互動(dòng)，不斷拓展銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和市場(chǎng)，有效釋放銀行的內(nèi)在產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品與服務(wù)生產(chǎn)模式的新突破。

第三，完善體制機(jī)制，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)人才。對(duì)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是改造村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等重要方式，有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，提升效益，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康有序發(fā)展，這一方面有助于較大程度上的放權(quán)，激活運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從而能夠在薪酬激勵(lì)與決策機(jī)制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增強(qiáng)對(duì)相關(guān)人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力。現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個(gè)剛剛起步與探索的階段，并沒(méi)有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線(xiàn)，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，借力互聯(lián)網(wǎng)金融是一條必經(jīng)之路。

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