我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問(wèn)題與對(duì)策

張夢(mèng)珂

摘要：現(xiàn)代化的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和虛擬經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，人民群眾由于自身文化水平和消費(fèi)、投資意識(shí)觀(guān)念的提高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了越來(lái)越強(qiáng)的關(guān)注度。但是，實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過(guò)程中存在著一定的監(jiān)督管理、虛擬化等問(wèn)題，需要進(jìn)一步的改善和提高，本文就我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向更加成熟的階段發(fā)展提供了積極的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 虛擬化 風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近十幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)成功搭建并井然有序地運(yùn)營(yíng)，第三方支付、“線(xiàn)上線(xiàn)下”結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資方的青睞。我們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也要充分考慮到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在對(duì)國(guó)外較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制進(jìn)行一定程度借鑒的基礎(chǔ)上，以下將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析。

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問(wèn)題

首先，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來(lái)看，到目前為止我國(guó)頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)行為中對(duì)公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)同時(shí)分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點(diǎn)游走在發(fā)了邊緣，甚至實(shí)施違法的經(jīng)濟(jì)行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上能夠?yàn)槲覀兊慕?jīng)濟(jì)生活提供方便，但是由于其對(duì)用戶(hù)信息的管理、信用審核、管理評(píng)估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和處理，所以隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及很多方面，其中包含市場(chǎng)監(jiān)管不明確引起的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行詐騙或者對(duì)個(gè)人信用造成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榉刹粔蛲晟茖?duì)交易者信息保護(hù)等方面造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題分析

近五年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付、P2P運(yùn)營(yíng)、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，在政府工作中互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了高度的關(guān)注，以下對(duì)實(shí)際的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行具體分析。

首先，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經(jīng)不能對(duì)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法工作不夠與時(shí)俱進(jìn)，在時(shí)間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管離不開(kāi)完善的法律環(huán)境。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)涉及到很多方面的經(jīng)濟(jì)主體，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門(mén)共同合作來(lái)完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網(wǎng)交易中的監(jiān)管主體不像實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為中的那樣明確，對(duì)監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊(duì)伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的重要問(wèn)題，保證監(jiān)管人員素質(zhì)和數(shù)量十分重要。

最后，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，相對(duì)于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的取證與責(zé)任追究顯得更加有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫(xiě)和偽造，對(duì)監(jiān)管取證工作提出了更高的技術(shù)要求，同時(shí)，在確認(rèn)交易者信息和追責(zé)上也需要一定的技術(shù)支撐。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)策

1、法律是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要手段

加快我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)迫在眉睫，相關(guān)立法部門(mén)要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，制定切實(shí)可行并具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化的監(jiān)管，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的法律要做認(rèn)真的討論分析，對(duì)不合適的條文進(jìn)行修改和完善。

2、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須提高對(duì)監(jiān)管部門(mén)的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系

這就要求我國(guó)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)之間建立高效的合作機(jī)制，通過(guò)該機(jī)制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)有效的監(jiān)督管理。同時(shí)，要對(duì)步入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個(gè)人用嚴(yán)格的程序進(jìn)行審核和確認(rèn)，還要與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸取國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。

3、加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

管理以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融必須從企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)管理以減少金融風(fēng)險(xiǎn)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該對(duì)用戶(hù)的信用審核、信息保密等工作實(shí)行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備良好的信用基礎(chǔ)。

4、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)推行切實(shí)可行的自律規(guī)定

從行業(yè)內(nèi)部針對(duì)現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行有組織的自我管理以彌補(bǔ)相關(guān)法律不全引起的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。

5、做好對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作

要是互聯(lián)網(wǎng)金融得到更廣泛的認(rèn)可并獲得更多經(jīng)濟(jì)實(shí)力的參與必須做好對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、總結(jié)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展極大地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，已成為金融領(lǐng)域中的重要組成部分，針對(duì)目前尚存的監(jiān)管問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，本文從行業(yè)內(nèi)部和外部提出了可行的舉措，以引領(lǐng)該行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

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