我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展及分析

宋佩倫

摘要：近年來(lái)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)金融及生活各個(gè)方面成為不可缺少的重要組成部分，本文簡(jiǎn)要總結(jié)了第三方支付的發(fā)展，以支付寶為例說(shuō)明問題，從而提出如何推進(jìn)第三方支付發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 發(fā)展 支付寶 問題 建議

一、引言

2005年是我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入井噴狀態(tài)的一年，被稱為“電子支付元年”，在以后的幾年中各支付企業(yè)都在借助各種方式擴(kuò)大自己的規(guī)模。然而第三方支付在快速發(fā)展過程中，給人們帶來(lái)便捷的同時(shí)，也逐步暴露出一系列問題，如何規(guī)范和促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，已日益受到關(guān)注。

二、第三方支付的發(fā)展

1999年，北京“首信易”推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)的起步；在短短的十多年時(shí)間里，以“支付寶”為代表的第三方支付組織業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，完全打破了傳統(tǒng)支付結(jié)算方式，成為金融支付結(jié)算市場(chǎng)發(fā)展的新引擎。2008年以來(lái)，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域、優(yōu)勢(shì)的明確，逐漸形成了支付寶、財(cái)付通、快錢和銀聯(lián)等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)。2010年9月1日《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，標(biāo)志著第三方支付組織的行業(yè)地位被人民銀行認(rèn)可，成為支付體系的組成部分。

三、以支付寶為例，說(shuō)明第三方支付給人們生活帶來(lái)的便捷

支付寶以其多樣化的支付功能，讓很多人享受到網(wǎng)絡(luò)支付的方便和樂趣。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方面，支付寶幫助淘寶在2016年“雙十一”創(chuàng)下了1207.49億的銷售額，在購(gòu)物之外，它還進(jìn)入公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，市民足不出戶便可以上網(wǎng)繳納水、電、煤氣等費(fèi)用，給用戶節(jié)省了大量的時(shí)間和出行成本，同時(shí)還幫助銀行和公用事業(yè)繳費(fèi)機(jī)構(gòu)節(jié)省了幾百億成本。此外，支付寶還不斷向其他方面擴(kuò)展，如余額寶、理財(cái)基金、共享單車、校園生活等多個(gè)領(lǐng)域。在醫(yī)療服務(wù)方面，城市參保人員可以通過支付寶繳納醫(yī)療保險(xiǎn)；全國(guó)已有兩千多家醫(yī)院可通過支付寶網(wǎng)上掛號(hào)，減少患者奔波之苦。在乘坐交通工具方面，支付寶與鐵路系統(tǒng)和多家航空公司合作，讓用戶可以在網(wǎng)上購(gòu)票。與支付寶合作的商家可謂涉及方方面面。

現(xiàn)在基本上可以出門不帶錢包，只要有支付寶，就可以完成一天中基本的支付內(nèi)容，幾乎所有的支付服務(wù)都可以使用支付寶，它已成為人們生活必不可少的助手！但便利的同時(shí)又存在著盜刷、網(wǎng)絡(luò)詐騙等危險(xiǎn)。

四、第三方支付發(fā)展中面臨的問題

1.面臨網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行的問題

第三方支付服務(wù)是通過在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁于支付平臺(tái)。所以其面臨著支付網(wǎng)絡(luò)是否能夠安全運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。例如，由于網(wǎng)絡(luò)釣魚、第三方支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)問題導(dǎo)致賬戶信息泄露、未提供安全的登錄方式導(dǎo)致賬戶信息被盜等風(fēng)險(xiǎn)。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提高，提供錢包支付的服務(wù)商，要時(shí)刻監(jiān)控其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

2.面臨非法金融活動(dòng)的問題

詐騙集團(tuán)利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移贓款和洗錢，主要手段：通過一些第三方支付平臺(tái)發(fā)行的商戶POS機(jī)虛構(gòu)交易套現(xiàn)；將詐騙得手的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)賬戶，在線購(gòu)買游戲點(diǎn)卡、比特幣、手機(jī)充值卡等物品，再轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)；利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬功能，將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺(tái)之間多次切換，使得公安機(jī)關(guān)無(wú)法及時(shí)查詢資金流向，逃避打擊。

3.行業(yè)環(huán)境的問題

當(dāng)前，第三方支付組織普遍缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制，這會(huì)給客戶沉淀資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，且沉淀資金所產(chǎn)生的利息如何分配也是個(gè)問題。我國(guó)現(xiàn)行的法律對(duì)于電子商務(wù)這一新興領(lǐng)域的規(guī)定還有很多不足，這極大影響到電子商務(wù)的運(yùn)行質(zhì)量。

五、促進(jìn)第三方支付發(fā)展的建議

中國(guó)人民銀行于2010年6月21日發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

1.遵紀(jì)守法，確保網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行

第三方支付市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守上述法律，并具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性、支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，并具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。并應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶的商業(yè)機(jī)密，不得對(duì)外泄露

2.加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢

第三方支付平臺(tái)應(yīng)落實(shí)好安全審計(jì)措施，加強(qiáng)網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計(jì)機(jī)制建設(shè)，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完備性、可追溯性、安全性，同時(shí)要將每次網(wǎng)上支付的詳細(xì)情況記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中，并保持足夠時(shí)間的備份，以便事后審計(jì)和法律取證。此外，切實(shí)落實(shí)用戶實(shí)名制；推進(jìn)第三方交易誠(chéng)信體系建設(shè)，將用戶網(wǎng)上交易的優(yōu)劣記錄關(guān)聯(lián)到中國(guó)正在積極推進(jìn)的個(gè)人信用建設(shè)工程，通過社會(huì)與虛擬社會(huì)的對(duì)應(yīng)，約束網(wǎng)上實(shí)名商戶，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢等不法行為。

3.健全法律法規(guī)，依法加強(qiáng)管理

法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，明確第三方支付服務(wù)組織市場(chǎng)準(zhǔn)入條件并制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)；明確各利益相關(guān)者的權(quán)利、義務(wù)；明確第三方支付組織在服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)遵循的基本交易規(guī)則及承擔(dān)的違規(guī)責(zé)任；明確對(duì)其內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和安全保障機(jī)制的要求；明確其經(jīng)營(yíng)范圍、沉淀資金的利息所有權(quán)問題等。

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