我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的研究

汪瑩

摘要：小額信貸成為我國金融發(fā)展史上一項新生事物，在完善農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、提高農(nóng)民生活水平方面發(fā)揮了巨大的作用。為解決許多發(fā)展中國家甚至發(fā)達國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。本文在結(jié)合小額信貸的特點和在我國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其發(fā)展過程中的存在問題，然后結(jié)合實際提出了合理的建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 經(jīng)濟發(fā)展

一、小額信貸的定義與特征

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是普惠金融理念的全新體現(xiàn)。小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。

小額信貸具有債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的特征。由于這種貸款方式風險較大，通常要對借款方的盈利能力、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低貸款風險。

二、小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村小額貸款是在借鑒孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”為基礎(chǔ)，根據(jù)我國的實際國情不斷改善以適應(yīng)我國的農(nóng)村的發(fā)展。當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)村信用合作社實際上承擔著農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信貸支持的主要任務(wù)，逐步成為支農(nóng)主力軍，并不斷發(fā)展壯大。隨著中國農(nóng)村金融體制改革快速推進，農(nóng)村小額信貸也逐漸擁有了較為成熟的制度，積累了豐富的管理經(jīng)驗，取得了一定的成就。但農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展依然存在著不少問題。其根源在于農(nóng)業(yè)的弱勢高風險性，縣域經(jīng)濟中缺乏可靠的產(chǎn)業(yè)項目，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種植、養(yǎng)殖業(yè)，常常受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場價格波動影響，貸款風險較高。農(nóng)戶對市場的把握不準，信息不靈，導致生產(chǎn)具有較大的盲從性和跟風問題，嚴重影響了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的進一步穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)戶仍以單個家庭為生產(chǎn)單位，經(jīng)濟底子薄弱，抗風險能力差；農(nóng)村信用社在本來就底子薄弱的情況下，又大量開展以貸款額度小、貸款戶數(shù)多、工作量大、費用高、貸款回收管理難度較大為特點的小額信貸業(yè)務(wù)，這對農(nóng)信社的生存與展以及小額信貸的可持續(xù)發(fā)展都是一個重大的考驗。

三、小額信貸所面臨的問題

（一）小額信貸風險高，農(nóng)民對風險的防范能力有待提升

首先農(nóng)民信用觀念差、貸款風險大、不良貸款偏多。由于政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠信意識不足等原因，導致部分農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的認識誤差，較差的信用環(huán)境給農(nóng)村信用社經(jīng)營形成了很大的風險。其次，農(nóng)業(yè)是弱勢高風險產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件的依賴性較強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦遇到較大自然災(zāi)害，就會造成嚴重的影響。

（二）管理體制存在問題，政府過度干預(yù)

從管理體制來說，對小額信貸的行政管理約束是小額信貸發(fā)展緩慢的重大障礙。目前我國大多數(shù)非政府小額信貸機構(gòu)并不是獨立于地方政府的，而是在實質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門。這一類小額信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)化為完全獨立機構(gòu)的可能性很小，政府的這種過度干預(yù)會導致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下，金融監(jiān)管困難，小額信貸風險加大。

四、應(yīng)對策略

（一）加強對農(nóng)戶的技能培訓，對其進行金融知識教育

農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏，對適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓，使他們能有效地使用小額貸款。要在全社會開展金融知識教育，加強社會信用制度建設(shè)，使農(nóng)民擁有一定的風險防范意識，為小額信貸的發(fā)放創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。

（二）保證小額信貸自身的可持續(xù)發(fā)展

可以通過明確小額信貸機構(gòu)的性質(zhì)，豐富小額信貸的運作模式，調(diào)整關(guān)于小額信貸機構(gòu)吸收存款的政策，對小額信貸機構(gòu)進行有效監(jiān)管等方面進行改善，從而提升小額信貸自身的整體實力，增強其抗風險能力。

（三）引入競爭機制，提高小額信貸的經(jīng)營效率

在小額信貸組織之間引入競爭機制，提高小額信貸的經(jīng)營效率，降低政府對小額信貸的參與度，給予小額貸款組織更多的獨立性，促進小額信貸按市場化、產(chǎn)業(yè)化方向良性發(fā)展。要不斷進行小額信貸管理人員和基層工作人員的培訓，對項目提供有效的技術(shù)支持，強化對全社會信用意識的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)。

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