保險(xiǎn)業(yè)跨界融合布局養(yǎng)老附加服務(wù)

蔡平

到2050年，我國老年人將達(dá)到4.68億，意味著每3個(gè)人中就有一個(gè)老人?！笔澜邕@么大，何處安放老年人？4月17日，2017湖南首屆金融+養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇在長(zhǎng)沙舉行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)養(yǎng)老正成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，而在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)的融合將成為保險(xiǎn)行業(yè)下一片“藍(lán)海”。不過，社區(qū)養(yǎng)老如何養(yǎng)，金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如何融合，還需要諸多創(chuàng)新實(shí)踐。

困局：銀發(fā)經(jīng)濟(jì)掘金不易

社區(qū)養(yǎng)老已成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)之一。以長(zhǎng)沙天劍社區(qū)為例，目前65歲以上老年人占該小區(qū)總?cè)丝?0%。從社區(qū)老人的需求出發(fā)，當(dāng)前有必要構(gòu)建集居家、日照、全托養(yǎng)為一體的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。

湖南葆真堂健康養(yǎng)老運(yùn)營管理有限公司董事長(zhǎng)楊志勇表示，目前，很多地區(qū)特別是城市的中心地區(qū)，社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求已經(jīng)開始顯現(xiàn)：包括活躍老人的日間照料、失能半失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理、康復(fù)理療以及就醫(yī)綠色通道等。而以社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)站為中心，提供包括膳食、用藥管理、康復(fù)理療以及出行等多種養(yǎng)老服務(wù)，成為傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的有益補(bǔ)充。

不過，掘金銀發(fā)經(jīng)濟(jì)非易事，由于老人的消費(fèi)習(xí)慣和思想觀念以及政策的不統(tǒng)一，目前的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨養(yǎng)老地產(chǎn)不賺錢、公立養(yǎng)老醫(yī)院一床難求、私立養(yǎng)老院床位空置率高的問題。

應(yīng)對(duì)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有望明年推出

不過在楊志勇看來，未來通過金融創(chuàng)新，例如通過長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度化安排，可以解決目前行業(yè)面臨的部分問題。記者從論壇現(xiàn)場(chǎng)了解到，目前長(zhǎng)沙已經(jīng)在開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研，相關(guān)產(chǎn)品有望在明年推出。

“未來，政府將會(huì)更多扮演‘裁判員的角色，?；尽⒍档拙€，市場(chǎng)將發(fā)揮更大的作用，營利性與非營利性養(yǎng)老企業(yè)都將各顯神通?！遍L(zhǎng)沙市福利協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)羅堯清表示，當(dāng)前大而全的養(yǎng)老模式未來將更加細(xì)分，并往專業(yè)化、品牌化、連鎖化方向發(fā)展。

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的三個(gè)參與方中，資本方未來將最看重運(yùn)營方，持有持續(xù)盈利的運(yùn)營資產(chǎn)，未來是險(xiǎn)資進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)最理想的狀態(tài)。

趨勢(shì)：險(xiǎn)業(yè)多方式布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

楊志勇表示，沒有金融支持的產(chǎn)業(yè)，必定走不遠(yuǎn)，也走不快，金融行業(yè)目前對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的理解還太淺。

不過，政策層面已經(jīng)對(duì)金融與養(yǎng)老的結(jié)合明確表示了支持。2016年3月21日，中國人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步明確了養(yǎng)老金融相關(guān)政策。《意見》表示將在銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域提升對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持。

省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果將養(yǎng)老當(dāng)做產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)來看，它的規(guī)模不下于50萬億元?！半S著人口老齡化逐漸加重，未來的人口紅利將落到保險(xiǎn)業(yè)?！敝秀y證券投資副總黃海勇表示。

正因此，目前保險(xiǎn)業(yè)也正以各種各樣的方式進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。“現(xiàn)在主要有合眾人壽、泰康人壽的重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)、恒大人壽的輕資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)，以及合作聯(lián)盟、企業(yè)年金管理、健康養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老模式。”吉祥人壽運(yùn)營總監(jiān)譚琦勇認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)正在跨界融合，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)的融合將成為保險(xiǎn)行業(yè)下一片“藍(lán)海”。

在中銀證券投資副總黃海勇看來，對(duì)產(chǎn)業(yè)資本來說，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)想象空間巨大，但商業(yè)模式不清晰、前期投入大、利潤率低，整體業(yè)態(tài)還處于小而散的格局，未來將完成細(xì)分龍頭、橫縱整合以及壟斷競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展路徑。他同時(shí)認(rèn)為，地產(chǎn)+保險(xiǎn)+養(yǎng)老行業(yè)的有效融合，能拉長(zhǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈30年左右。

觀察：金融+養(yǎng)老仍有待創(chuàng)新

省金融辦相關(guān)人士表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)空間巨大，未來還需要在金融+養(yǎng)老+互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有更多創(chuàng)新和突破。

楊志勇認(rèn)為，金融+養(yǎng)老的創(chuàng)新首要還是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。例如，養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品化，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)購買金融化的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品，再出售給老人，老人購買相關(guān)產(chǎn)品后即可在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)，解決需求和支付等問題。

記者了解到，目前在葆真堂的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，老人已經(jīng)可以獲得慢病管理和膳食管理以及就醫(yī)綠色通道等服務(wù)，通過其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，未來還可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老院的優(yōu)選入住的服務(wù)。

在資金和產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)方面，黃海勇表示可以讓保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老地產(chǎn)掛鉤，房屋的租住權(quán)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)收益，客戶更容易接受。

譚琦勇介紹，在養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，吉祥人壽已經(jīng)在岳陽、益陽和永州試水與政府合署辦公，為客戶提供名醫(yī)問診、健康管理咨詢等附加服務(wù)。未來?xiàng)l件成熟后，還可以投資建立吉祥養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，尋求保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合的更廣闊的路徑。

數(shù)說：全省養(yǎng)老床位24.5張/千人

“2013年到2016年間，湖南新增60歲以上的老人122萬人，同期新增養(yǎng)老床位11.3萬張。全省24.5張養(yǎng)老床位/千人的數(shù)據(jù)低于全國29.5張的平均水平?！边@是長(zhǎng)沙市福利協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)羅堯清現(xiàn)場(chǎng)公布的一組數(shù)據(jù)。

按照“9073”的養(yǎng)老規(guī)劃，90%居家養(yǎng)老，7%社區(qū)養(yǎng)老，3%由機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。但隨著老齡化社會(huì)正大步走來，隨著“倒金字塔”“空巢”家庭的不斷增多以及高齡失能老人數(shù)量的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式已經(jīng)不能滿足人們的需求。