地方中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題及分析

王曉昕 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

地方中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題及分析

王曉昕 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

縣域中小金融機(jī)構(gòu)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要資金支持者。若其信貸投放力度受到影響，則地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)在一定程度上受到影響。綜合各方因素來(lái)看，一方面，司法執(zhí)行等因素對(duì)各機(jī)構(gòu)貸款清收帶來(lái)不良影響外；另一方面，林權(quán)、農(nóng)村土地住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等相關(guān)制度建設(shè)與房產(chǎn)部門(mén)制度改革等，也對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

縣域 中小金融機(jī)構(gòu) 信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展限制

2016年，本溪縣地區(qū)兩家中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供了有力的信貸支持。其中：A機(jī)構(gòu)新增存款2689萬(wàn)元，用于地方貸款15343萬(wàn)元，新增存貸比為452%；B機(jī)構(gòu)新增存款29874萬(wàn)元，用于地方貸款42162萬(wàn)元，新增存貸比為158%。兩家機(jī)構(gòu)主要的信貸投向?yàn)樾∥⑵髽I(yè)與涉農(nóng)貸款方向，有力的支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在加大支持力度方面，由于各種因素限制，明顯后繼乏力。

一、縣域中小金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度受到的限制

（一）抵押品缺乏與擔(dān)保不充分，影響信貸業(yè)務(wù)拓展

1.現(xiàn)有制度條件下，有市場(chǎng)、有實(shí)體、有需求、無(wú)抵押的企業(yè)，無(wú)法進(jìn)一步獲得資金支持。

目前兩家機(jī)構(gòu)發(fā)放的主要信貸品種是抵質(zhì)押貸款和保證貸款兩種，對(duì)客戶(hù)的信貸要求，一是要有充足、合規(guī)的抵質(zhì)押物，二是要有具備相應(yīng)條件的企業(yè)提供保證。但現(xiàn)實(shí)情況是縣域小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不十分健全，受自身經(jīng)營(yíng)模式和管理水平的限制，可抵押、可擔(dān)保資產(chǎn)不足，導(dǎo)致信貸資金投放困難。以位于堿廠(chǎng)堡一家企業(yè)為例，該企業(yè)共有84畝土地，主要種植菌棒，加工秋耳、黑木耳，是一家進(jìn)出口貿(mào)易公司，且經(jīng)營(yíng)狀況良好，由于自有資金無(wú)法及時(shí)回流，故需要向銀行申請(qǐng)短期貸款以確保可以購(gòu)買(mǎi)足夠的原材料及內(nèi)部流水作業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。但由于該企業(yè)土地為租用，流轉(zhuǎn)土地只有11年的土地使用權(quán)，所以該企業(yè)因不擁有合格抵質(zhì)押資產(chǎn)，而被銀行拒貸。

2.在金融創(chuàng)新方面，面臨著體制改變過(guò)慢導(dǎo)致的瓶頸問(wèn)題。

一是由于體制性成因，農(nóng)民使用承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押融資尚有多方面法律政策難突破。比如在抵押階段，面臨政府土地確權(quán)問(wèn)題；在執(zhí)行階段，面臨變現(xiàn)難問(wèn)題；在流轉(zhuǎn)方面，面臨購(gòu)買(mǎi)資格問(wèn)題。

二是以農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)與宅基地作為抵押物的貸款，一方面是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)部門(mén)對(duì)銀行以農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)與宅基地為抵押物的貸款，不給予辦理抵押登記；另一方面是，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法有效執(zhí)行。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于村集體所有，其流轉(zhuǎn)范圍僅限于村集體內(nèi)部成員，這嚴(yán)重限制了農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的可流轉(zhuǎn)性與可變現(xiàn)性，這導(dǎo)致以農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)與宅基地為抵押品的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押品常常無(wú)法順利變現(xiàn)。

三是林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)面臨收回抵貸林權(quán)流轉(zhuǎn)難，且資產(chǎn)面臨較大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。林權(quán)抵押貸款面臨的主要是執(zhí)行后變現(xiàn)過(guò)程的問(wèn)題和安全問(wèn)題。首先，目前具備評(píng)估資質(zhì)的人員、專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)少，林權(quán)評(píng)估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)；其次，評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，借款人難以接受；第三，各地區(qū)林業(yè)部門(mén)林權(quán)抵押登記和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等配套服務(wù)體系還不夠完善；第四，收回林權(quán)后，村民望風(fēng)而盜問(wèn)題嚴(yán)重，銀行由于維護(hù)成本過(guò)高，往往損失慘重。這些問(wèn)題影響了銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款的積極性。

總的來(lái)說(shuō)，由于林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍不完善，林要資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系尚未真正建立，對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)時(shí)的貸款受償率帶來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)，影響林權(quán)抵押的實(shí)際擔(dān)保效果，增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放林權(quán)抵押貸款的顧慮。[1]

（二）金融債權(quán)維護(hù)難，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在，且維權(quán)成本過(guò)高

1.個(gè)人貸款維權(quán)難。本地區(qū)還存在相當(dāng)一部分貸款人持有“只要能貸到款，不還不犯法”的思想，由于個(gè)人貸款數(shù)量多、額度小，維權(quán)成本高，導(dǎo)致銀行追討乏力，有的貸款戶(hù)甚至抱有“要錢(qián)沒(méi)有，要命一條“的態(tài)度。

2.勝訴容易、執(zhí)行難。同盛村鎮(zhèn)銀行涉訴案件勝訴率為100%，但司法執(zhí)行腸梗阻。而本溪農(nóng)信社勝訴未執(zhí)結(jié)案件221筆，金額更是高達(dá)8754萬(wàn)元。其中相當(dāng)一部分執(zhí)行問(wèn)題存在顯著的政府阻力色彩。案例一：某貸款戶(hù)于2012年貸款180萬(wàn)元，用5組商業(yè)用房作為抵押物。目前共欠款約389.6萬(wàn)元，2013年勝訴后，經(jīng)過(guò)三拍兩降后的價(jià)值為465.2萬(wàn)元，由于無(wú)人接盤(pán)，導(dǎo)致流拍。2013年勝訴至今已四年，但仍然未能解決執(zhí)行問(wèn)題。這是三拍兩降中兩降幅度問(wèn)題。案例二：借款金額53.9萬(wàn)元，申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)間為2015年5月28日，在2015年6月初與法院執(zhí)行人員溝通評(píng)估拍賣(mài)被執(zhí)行人抵押房屋，2016年3月走完評(píng)估拍賣(mài)程序，然后法院執(zhí)行人員以抵押物為民房為由，出具不了抵頂裁定，被執(zhí)行人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)，故此筆案件無(wú)法結(jié)案，至今未執(zhí)行完畢。這是沒(méi)有相關(guān)變通執(zhí)行規(guī)定以及不予執(zhí)行財(cái)產(chǎn)規(guī)定不科學(xué)問(wèn)題。案例三：2008年，勝訴后，本溪縣農(nóng)信對(duì)東莞坊鄉(xiāng)新開(kāi)嶺電站債權(quán)本息合計(jì)440.96萬(wàn)元申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。電站及政府相關(guān)負(fù)責(zé)人以領(lǐng)導(dǎo)換屆需要調(diào)查了解情況為由，拒絕履行還款義務(wù)，延緩、阻礙執(zhí)行工作推進(jìn)，“新官不理舊帳，“地方保護(hù)主義”問(wèn)題非常嚴(yán)重，致使此案至今無(wú)法進(jìn)入評(píng)估拍賣(mài)程序，造成極其惡劣的負(fù)面影響。這是政府性行為粗暴甩貸問(wèn)題。諸如此類(lèi)，不一而足。

上述各案例以及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研結(jié)果表明，銀行機(jī)構(gòu)在維權(quán)時(shí)，若通過(guò)訴訟途徑解決經(jīng)濟(jì)糾紛，存在維權(quán)費(fèi)用過(guò)高、執(zhí)行周期過(guò)長(zhǎng)、司法制度不合理以及政府相關(guān)貸款的“新官不理舊帳”問(wèn)題與“地方保護(hù)主義”問(wèn)題。這一系列問(wèn)題導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額長(zhǎng)期占比偏高，一定程度上影響了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)部分行業(yè)、企業(yè)與個(gè)人信貸投放的積極性，同時(shí)，不良貸款占款也影響了銀行機(jī)構(gòu)資金向縣域地區(qū)投放的能力，進(jìn)而增加了縣域地區(qū)經(jīng)營(yíng)良好且需要增加資金投入的企業(yè)獲得資金支持的難度，影響了地方經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，破壞了地區(qū)經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

（三）房產(chǎn)、國(guó)土局抵押登記改革，登記時(shí)間延長(zhǎng)，影響銀行機(jī)構(gòu)信貸投放意愿

由于房產(chǎn)局與國(guó)土局抵押登記改革，目前辦理貸款需要房票與土地證同時(shí)進(jìn)行抵押。以本溪縣房產(chǎn)局辦理業(yè)務(wù)為例，在手續(xù)齊全情況下，辦理一項(xiàng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)大概需要20個(gè)工作日，也就是說(shuō)需要大約一個(gè)月的時(shí)間，若存在土地證未辦理的房產(chǎn)，則需要更多的時(shí)間。這給急需資金周轉(zhuǎn)的貸款戶(hù)帶來(lái)了過(guò)高的時(shí)間成本，影響了貸款戶(hù)的利益，損害了地區(qū)經(jīng)濟(jì)利益。

二、相關(guān)政策建議

（一）針對(duì)縣域地區(qū)城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶(hù)與中小微企業(yè)抵押品不足與擔(dān)保不充分問(wèn)題，建議政府部門(mén)發(fā)揮主觀能力性從制度層面入手協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)加以解決。

1.建議政府部門(mén)利用現(xiàn)有資金平臺(tái)，積極與銀行機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，創(chuàng)新開(kāi)展“幅動(dòng)貸款”業(yè)務(wù)。由政府部門(mén)提供擔(dān)保，向具有“真實(shí)的人，做真實(shí)的事”特點(diǎn)的無(wú)抵質(zhì)押資產(chǎn)的企業(yè)及個(gè)人，參考其三年以來(lái)市場(chǎng)運(yùn)行情況，提供貸款。

2.建議政府主導(dǎo)建立和完善林權(quán)評(píng)估和流轉(zhuǎn)體系。一是由各級(jí)政府部門(mén)推動(dòng)組建較為權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度。二是打造和完善林業(yè)交易專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)展林業(yè)產(chǎn)品實(shí)物交易，進(jìn)行林權(quán)轉(zhuǎn)讓和交易，實(shí)現(xiàn)林權(quán)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。三是減少收費(fèi)環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將評(píng)估費(fèi)等控制在林農(nóng)科承受范圍之內(nèi)。[2]四是建議由政府牽頭成立林權(quán)收儲(chǔ)中心，解決林權(quán)資產(chǎn)變現(xiàn)難的問(wèn)題。

3.建議相關(guān)政府部門(mén)，參照兩權(quán)抵押試點(diǎn)地區(qū)，特別是成功地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，理順兩權(quán)抵押過(guò)程中的土地確權(quán)問(wèn)題、居民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)與宅基地抵押登記問(wèn)題。同時(shí)，建議政府部門(mén)比照林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建立方法、流程與目標(biāo)，設(shè)立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，若流轉(zhuǎn)量較小，可以考慮設(shè)定成按月或按季度定期開(kāi)放的集市性市場(chǎng)。爭(zhēng)取通過(guò)上述兩個(gè)市場(chǎng)的建立，盤(pán)活農(nóng)民資產(chǎn)，形成良性的農(nóng)村林權(quán)市場(chǎng)與農(nóng)村承包土地市場(chǎng)新陳代謝，帶動(dòng)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展。

（二）針對(duì)金融維權(quán)難、維權(quán)成本高與逃廢債問(wèn)題，建議政府部門(mén)出臺(tái)政策，助力縣域法人機(jī)構(gòu)清收不良貸款。

1.出臺(tái)政策，助力縣域法人機(jī)構(gòu)涉公人員債權(quán)清收。例如：依據(jù)法院判決，對(duì)于拖欠銀行貸款或者為逃廢債提供擔(dān)保的公職人員，從財(cái)政資金劃撥層面，給予縣域法人機(jī)構(gòu)資金清收支持；或者由市政府主導(dǎo)，由各大局自主設(shè)定資金清收方式與計(jì)劃，切實(shí)做好不良貸款清收工作。同時(shí)建議市委、市政府對(duì)各政府部門(mén)、企事業(yè)單位考核評(píng)比內(nèi)容增加一項(xiàng)助力地方金融機(jī)構(gòu)債權(quán)清收工作開(kāi)展實(shí)效。

2.出臺(tái)政策，支持縣域法人機(jī)構(gòu)對(duì)政府關(guān)聯(lián)抵債資產(chǎn)進(jìn)行處置變現(xiàn)，在時(shí)間效率方面減少不良信貸資產(chǎn)占用導(dǎo)致的資金支持縣域經(jīng)濟(jì)力度下降問(wèn)題。例如：由市政府出面，統(tǒng)合政府各部門(mén)力量，向縣域金融機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)處置工作提供一條龍服務(wù)；或者由市政府牽頭，作為市長(zhǎng)調(diào)研課題，針對(duì)政府各部門(mén)相關(guān)流程進(jìn)行一次系統(tǒng)性調(diào)研，對(duì)梗阻問(wèn)題環(huán)節(jié)或期限較長(zhǎng)的環(huán)節(jié)進(jìn)行一次系統(tǒng)性清查，并有針對(duì)性的加以解決。

3.科學(xué)理解最高法《規(guī)定》第六條中關(guān)于不予執(zhí)行的情況，并修訂本地區(qū)各級(jí)法院關(guān)于不予執(zhí)行的相關(guān)行為準(zhǔn)則。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或抵債?！北緱l規(guī)定主要服務(wù)社會(huì)利益，用來(lái)保證被執(zhí)行人的基本生存權(quán)。但從我國(guó)司法實(shí)踐來(lái)看，禁止情況可以因唯一住房房?jī)r(jià)過(guò)高、面積過(guò)大、本地廉租房發(fā)展水平較高等因素而被予以執(zhí)行。本溪地區(qū)在拍賣(mài)、變賣(mài)或抵債被執(zhí)行人唯一住房的情況下，考慮上述可予以執(zhí)行的情況較少，給債權(quán)人，特別是銀行機(jī)構(gòu)造成一定損失，同時(shí)也破壞了地區(qū)信用環(huán)境。建議市各級(jí)法院針對(duì)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人涉及不予執(zhí)行情況進(jìn)行清理，防止惡意逃廢債行為的發(fā)生，為本溪地區(qū)建立信用環(huán)境提供司法保證，并最終促進(jìn)本溪經(jīng)濟(jì)的向好發(fā)展。

（三）針對(duì)房產(chǎn)、國(guó)土局抵押登記改革和登記時(shí)間延長(zhǎng)問(wèn)題，一方面，建議政府部門(mén)加快推進(jìn)改革步伐，盡可能降低改革對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響；另一方面，面向地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)，增開(kāi)服務(wù)窗口，提高服務(wù)效率，爭(zhēng)取將流程期限從20個(gè)工作日降低到5個(gè)工作日以?xún)?nèi)。

[1]吳飛.云龍縣林權(quán)抵押貸款中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].綠色科技.2013(04).

[2]吳飛.云龍縣林權(quán)抵押貸款中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].綠色科技.2013(04).

王曉昕（1976.4-），女，研究生學(xué)歷，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，中國(guó)人民銀行本溪市中心支行,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,科員,研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)方向。