支付改變流通

李俊杰+吳韻+陶健+曾佳+白瑪央珍+陸鷺+李佳

摘要：支付方式的變革是推動零售業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。由最初簡單的“物物交換”向以貨幣為媒介的商品交換方式轉(zhuǎn)變，使得每個人都可以通過貨幣輕而易舉的獲得各自所需要的物品。票據(jù)的誕生，使商業(yè)超越了地域的限制，成為了商業(yè)變革的核心動力。從一般電子支付發(fā)展出的第三方支付，使得商業(yè)交易的進程錦上添花，它使得交易的方式更加快捷方便，交易的地區(qū)跨度更加寬廣自由，交易的效率也更加快速。支付方式的改變，帶動了現(xiàn)代商業(yè)的持續(xù)變革的現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞：第三方支付變革創(chuàng)新商業(yè)交易

一、歷史背景

在貨幣出現(xiàn)之前，原始社會中都是物物交換，形成了初步的貨物流通。但是當(dāng)對方?jīng)]有需求時，物物交換便不成立。貨幣的發(fā)明減少了交易的局限性，每個人都能用貨幣換取所需商品。直到宋真宗時期，川峽四路成都府（今四川成都）出現(xiàn)了專為攜帶巨款的商人承擔(dān)現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)的“交子鋪戶”，鋪戶向存款人開具的取款憑據(jù)叫做“交子”，其特征是：非貨幣、商家私發(fā)。這就是我國最早的紙幣。

現(xiàn)代票據(jù)與紙幣的誕生使得商業(yè)超越了地域的限制，成為商業(yè)變革的核心動力。隨著時代的發(fā)展，電子匯票開始出現(xiàn)。與傳統(tǒng)匯票相比，電子匯票更加具有安全性與快捷性，如今被廣泛使用于世界各國。

二、電子支付

（一）信用卡的便利消費模式

1950年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約就餐付賬時，忘記攜帶錢包，餐廳允許他記賬，令他思考能否設(shè)計出一種證明身份且具備支付功能的卡片。于是他成立了大來信用卡公司，并發(fā)行了世界上第一張信用卡。

信用卡的使用使人們的消費習(xí)慣從現(xiàn)金消費向刷卡消費進行了轉(zhuǎn)變，不僅便利了人們的生活，從經(jīng)濟學(xué)角度而言也降低了現(xiàn)金流通的成本，降低了現(xiàn)金流動的不安全性和高成本。用戶只需要輕輕一刷卡，輸入密碼，即可完成交易。

隨著信用卡的普及和透支額度的設(shè)置，消費者原本達不到的購買能力因為商業(yè)銀行的透支功能而得到了支持，提前實現(xiàn)了未來需求的滿足，持卡人會更愿意將潛在的消費欲望提前兌現(xiàn)，在一定程度上刺激了社會總體消費的增長。

同時，信用卡對消費行為也存在消極影響。大多數(shù)用戶沒有形成正確的消費觀和心理，尤其是互相攀比之后從眾心理和集體認同會呈現(xiàn)群集效應(yīng)，導(dǎo)致享樂主義的產(chǎn)生。

（二）第三方支付引領(lǐng)支付新潮流

在迅速發(fā)展的中國移動支付市場中，阿里巴巴集團的支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產(chǎn)品微信支付排在第二，約占13%。從去年中國大陸使用移動設(shè)備進行支付和轉(zhuǎn)賬總額達16.4萬億元人民幣，約為2014年的2倍、2013年的12倍多。第三方支付通過將客戶移動終端與金融系統(tǒng)結(jié)合，以手機等移動設(shè)備作為支付的媒介，為用戶提供線上付款、金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)，屬于信息技術(shù)與銀行卡業(yè)務(wù)收單相結(jié)合，所催生的工具。

相對于信用卡而言，第三方支付的用戶門檻較低。銀行對于用戶的個人存款、信用等因素，會進行嚴格的審核，只有符合銀行標準的用戶，才能夠申請信用卡。而第三方支付，只需要使用手機號與身份證號進行注冊，即可成為用戶。因此第三方支付更容易為大眾所接受。

隨著智能終端的普及和功能升級，中國大陸7.3億城鎮(zhèn)人口和6.3億農(nóng)村人口將陸續(xù)享受到移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。

三、第三方支付四大主力

（一）支付寶

2003年，阿里巴巴基于淘寶的電商平臺，創(chuàng)造了支付寶，初期承擔(dān)交易過程中的支付角色，后期發(fā)展為獨立的第三方平臺。

支付寶所需要使用的媒介，已發(fā)展至PC、手機等移動終端，都可以直接使用支付寶進行付款交易。

如圖所示，支付寶在中國的占比一度達到61.9%，處于市場領(lǐng)先地位。與此同時，在穩(wěn)固自身市場占比的前提下，支付寶還與其他的電子商務(wù)平臺進行合作，推出了如芝麻信用650份以上免押金便可租賃ofo的小黃車、利用支付寶直接與大學(xué)生的校園卡綁定即可充值等服務(wù)。以較為人性化的方式來改變?nèi)藗兊纳?，使得人們的出行都離不開支付寶這一支付平臺。同時，還推出了余額寶、滴滴打車甚至是租房等一系列人們?nèi)粘Ｐ枨蟮姆?wù)。

（二）微信錢包

微信成立初期，僅僅是作為一個為只能終端提供即時通訊服務(wù)的免費應(yīng)用程序，在產(chǎn)品更新過程中，添加微信錢包模塊，并且可以與自身銀行卡相綁定。自2015年1月，微信增加紅包功能后，以微信紅包作為發(fā)展路徑，通過微信進行支付和轉(zhuǎn)賬的用戶越來越多。微信支付的交易場景也從線上擴展到了線下實現(xiàn)了“O2O”，從而帶動用戶在微信平臺上進行商品交易，使得微商模式逐漸成型，交易金額也從100元以下慢慢上升至超過1000元的大額度消費。

微信支付現(xiàn)已在線下?lián)碛?0多萬家合作門店，同王府井百貨、家樂福、麥當(dāng)勞、必勝客、美特斯邦威等大品牌擁有合作關(guān)系。2016年微信支付同星巴克開展戰(zhàn)略合作，成為星巴克唯一支持的第三方移動支付APP。

（三）Apple Pay

隨著蘋果公司在中國市場的不斷推廣，Apple Pay目前在國內(nèi)市場的發(fā)展相對穩(wěn)定。目前已有58家國內(nèi)銀行和信用卡組織支持Apple Pay功能。但到目前為止不管是國內(nèi)還是國外，Apple Pay的發(fā)展?fàn)顩r并不樂觀且對于iphone用戶的普及率也并不高。Apple Pay由于受到了很多方面的制約，遠遠比不上支付寶、微信等以減免商戶手續(xù)費和商戶消費優(yōu)惠的措施。但在銀聯(lián)的鼎力支持下，Apple Pay還是以其“出生牛犢不怕虎”的精神與微信、支付寶進行市場份額的爭奪。

（四）京東錢包

2015年4月28日，京東金融宣布網(wǎng)銀錢包更名為京東錢包，將支付、保險、白條等一系列產(chǎn)品整合起來，利用京東錢包作為一個出入口進行發(fā)展。一方面京東錢包依靠自身網(wǎng)絡(luò)商城獲取穩(wěn)定的用戶來源，同時通過返現(xiàn)優(yōu)惠進行商品銷售，另一方面充分依靠自身的金融品臺，擴張互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

與阿里巴巴、騰訊相比，京東在第三支付市場的動作明顯慢了一步，就目前而言，第三方支付早已被被前兩個公司所占據(jù)，不過京東雖然發(fā)力比較晚，但是在第三方支付市場上，京東錢包依舊具備扎實的基礎(chǔ)。

京東支付現(xiàn)在最大的用戶是來自于京東電商，其他來源的用戶也在不斷增長。雖說京東支付在線下移動支付上趕不上支付寶和微信，但是京東支付大力推舉理財產(chǎn)品，在將理財小金庫這個產(chǎn)品上線之后，有一些專門炒基金炒股票的基民和股民，逐漸轉(zhuǎn)移到了京東支付的平臺上來。

四、市場占比

如圖所示，支付寶與微信錢包，處于雙足鼎立的狀態(tài)。支付寶以54%的市場占比，位居領(lǐng)先地位；微信錢包與支付寶雖相差17個百分點，但其依舊占據(jù)超過整個市場的三分之一；剩下的部分被Apple Pay、京東錢包以及其他支付平臺所占據(jù)，但Apple Pay與京東錢包在中國內(nèi)地市場的根基相對比較穩(wěn)定，發(fā)展?jié)摿Υ?。中國第三方支付“四方陣”已在逐步形成中?/p>

五、未來發(fā)展趨勢

（一）用戶會員制

實行會員制營銷的主要目標就是留住客戶，與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，使他們轉(zhuǎn)變?yōu)橹艺\客戶；其次，吸引新的客戶，同時建立強大的數(shù)據(jù)庫。

例如支付寶會員，支付寶會員制的發(fā)展相對較早且成熟，用戶只需要綁定銀行卡就可以成為支付寶的會員。其次，根據(jù)會員在賬號里的金額存儲量不同，分成普通賬戶（金額0-1499元）與金賬戶（金額1500元以上）兩種。支付寶會員的主要福利，一般會員可以享受生活助手服務(wù)（擔(dān)保交易付款、信用卡還款、繳納通訊費等）。

金賬戶的主要特權(quán)為：（1）享受2萬免費流量；（2）銀行卡轉(zhuǎn)賬，享受七折服務(wù)費；（3）單獨客服；（4）免費開通淘寶vip會員；（5）購物享受打折優(yōu)惠、贈送集分寶；（6）生活助手服務(wù)均可享受優(yōu)惠。

會員制經(jīng)營，一方面，可以獲得會員的準確基本信息；另一方面，通過使用記錄，可以準確的分析出客戶的購買行為以及客戶的經(jīng)濟狀況，從而進行有針對性的服務(wù)。

（二）支付技術(shù)創(chuàng)新

2016年4月3日，支付寶發(fā)布消息稱，支付寶技術(shù)實驗室，研發(fā)出的全新的支付產(chǎn)品“KungFu”（空付）即將上線。該產(chǎn)品利用APR和IRS技術(shù)，通過直接掃描任一實體物品，就可以識別被掃描商品的實際價格，并且對該商品進行貨款支付。

“KungFu”（空付）具備極度精細化的掃描識別能力，因此，它的另一項主要功能，就是能夠設(shè)定某一樣特定的物品或者是手勢動作等，作為支付的密碼或鑰匙，只需要直接對其進行掃描，即可完成支付。高度的識別能力，使得“刷臉”變得可能，未來可以直接用人臉作為支付的密鑰，無需再手動輸入密碼，只需要用“KungFu”（空付）對人臉進行掃描，就能實現(xiàn)快速支付。

（三）無現(xiàn)金支付時代

聯(lián)商網(wǎng)的云陽子先生曾經(jīng)說過：“新零售時代，除了大力推動電子會員卡，還有一個大環(huán)境的變化趨勢：中國正在進入無現(xiàn)金社會?！?/p>

2017年4月18日，在杭州，無現(xiàn)金聯(lián)盟宣布正式成立，螞蟻金服計劃投入60個億，五年時間內(nèi)，推動中國進入無現(xiàn)金社會。第二件是4月17日，交通銀行發(fā)布了業(yè)內(nèi)首份“手機信用卡白皮書”，成為業(yè)內(nèi)第一家信用卡產(chǎn)品全面搬遷到移動端。

雙方，一個希望將現(xiàn)金踢出交易舞臺，另一個想將信用卡從線下帶往線上。同時，帶頭的又是兩個在民間和官方極具影響力的企業(yè)，使得其他企業(yè)紛紛開始跟風(fēng)行動。

目前，商界以“新業(yè)態(tài)、新渠道、新技術(shù)、新產(chǎn)品”，來打造新零售。統(tǒng)一會員制與支付融合，成為當(dāng)前零售商的兩大需求。將線上線下、不同渠道的會員統(tǒng)一，移動支付與傳統(tǒng)支付融合。形成用戶數(shù)字化，從而達到將傳統(tǒng)支付向移動支付進行過度。如果實體門店消費者支付現(xiàn)金，都可以用電子小票和開電子發(fā)票，將會直接提升社會的整體效率。

六、總結(jié)

傳統(tǒng)支付方式和習(xí)慣的改變，開創(chuàng)了一個新的貨幣流通和支付新時代。隨著互聯(lián)網(wǎng)、計算機技術(shù)等的普及率不斷增長，相比于傳統(tǒng)支付及流通方式，越來越多的人更青睞于便捷支付——甚至推崇類似于“KungFu”（空付）的新型支付產(chǎn)品。

時代的發(fā)展導(dǎo)致電子支付成為了一個必然的趨勢，隨著電子智能化的不斷推進，依托其強大的處理能力和擴展能力，越來越多的便捷支付手段也隨之衍生出來，使支付與流通不單單只是一種交易過程，更成為一種交易體驗。盡管電子支付現(xiàn)今仍處于萌芽的階段，還需進行不斷地適應(yīng)，但是對于只增不減的市場需求來講未必不是一個新的選擇。

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[5]納客會員.什么是“會員制營銷”？會員制營銷的作用是什么？.hhttp：//www.nakevip.com/article/201110/943.html. 2016.04.21.

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[7]云陽子.零售業(yè)無現(xiàn)金支付時代會很快來到嗎？.http：//m.linkshop.com/blog/show.aspx？id=332201&from=groupmessage. 2017.05.03.