我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的突出問題及對策淺析

張昊鵬 北京師范大學(xué)附屬中學(xué)京西分校

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的突出問題及對策淺析

張昊鵬 北京師范大學(xué)附屬中學(xué)京西分校

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國的金融行業(yè)也隨之發(fā)展崛起。不斷出現(xiàn)有新的技術(shù)，譬如:第三方支付平臺、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸和眾籌融資這三種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并且融入到了我們的生活當(dāng)中，與我們的生活緊密聯(lián)系，在我國的經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中更是起到了重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，也衍生出了很多的問題，就比如說體制不健全、消費者權(quán)益不能得到保障、征信制度上的不完備等問題，都需要在未來的發(fā)展過程當(dāng)中被解決。因此筆者就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的幾個突出問題進行歸納總結(jié)，并就這幾個問題從司法、監(jiān)督管理等幾個方向上給出了針對性的意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融 突出問題 對策

長時間以來，融資的金額跟不上市場需求的腳步。其次在信息化時代的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融有著碎片化理財?shù)奶匦?，將互?lián)網(wǎng)金融同政府的普惠金融體制相結(jié)合，進而就可以直接解決融資金額跟不上市場需求的這樣的一個問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是這幾年才被人所提出來的一個新興的概念，但是其熱度非常高，便給研究程度非常的深入。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)以及電子商務(wù)行業(yè)者三大行業(yè)之間的界限變得越來越模糊。相信有很多的人都聽說過互聯(lián)金融這樣的一個詞語，互聯(lián)網(wǎng)金融更是受到了來自社會層面的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最初被提出之時就有來自各個行業(yè)的學(xué)者對其進行了界定，不同的行業(yè)之間對其的界定也會有所不同。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，人們也對其有了更深層次上的理解。其實互聯(lián)網(wǎng)金融是一種互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)滲透融入傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種具體體現(xiàn)，作為一種新型的服務(wù)金融體系，這樣的一種體系依賴于現(xiàn)代化的信息技術(shù)，就比如說信息化技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、一定信息技術(shù)等，充分借助了云計算技術(shù)作為技術(shù)支持，以此來實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，開啟了金融行業(yè)的信息化革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題

（一）法律定位不明

因為互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今在我國還處在發(fā)展階段，甚至現(xiàn)有的法律還沒有對其作出一個明確的界定，對互聯(lián)網(wǎng)金融單位也沒有一個明確的定位。這樣一來就會有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)超越界限、甚至是觸及法律的底線，一不留神很可能就會出現(xiàn)“非法集資”或者是“非法吸收公眾存款”等違法犯罪的行為。就拿p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為例子，現(xiàn)如今還沒有很多的法律法規(guī)針對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展借貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)如今有很多的小額貸款企業(yè)、投資咨詢企業(yè)、財務(wù)企業(yè)、或者是中介公司等小型的企業(yè)開展了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，但實際上其開展的業(yè)務(wù)名不副實，超出了原產(chǎn)業(yè)的范疇。不僅如此，有很多的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品游走于法律的邊緣，尤其是一些理財產(chǎn)品，甚至有非法集資的嫌疑。

（二）監(jiān)管不足

我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著明確的監(jiān)督管理組織，就比如說：銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)督管理，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會監(jiān)督管理，保險行業(yè)由保監(jiān)會監(jiān)督管理，各個行業(yè)都有各個行業(yè)的監(jiān)督體系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間相對較短，經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的規(guī)模相對較小，雖說社會各界都給予了其很多的關(guān)注，但是現(xiàn)如今還是沒有成立起相對應(yīng)的監(jiān)督管理機構(gòu)，更沒有提出相關(guān)的監(jiān)督管理措施，這樣一來就會使得各個行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)有很多的違規(guī)甚至是違法行為，擾亂了整個市場的秩序。因為管理監(jiān)督體制上的缺失，使得p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)很容易就可以申請開展，甚至隨便注冊一個公司，開發(fā)一個網(wǎng)站就可以直接開展p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。正是因為行業(yè)門檻低，所以行業(yè)市場當(dāng)中魚龍混雜，有很多的渾水摸魚的行為出現(xiàn)，使得整個p2p網(wǎng)絡(luò)借貸市場處于一個混亂的狀態(tài)，沒有一個良好的市場秩序。

（三）客戶信息安全存在風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍存在有泄露客戶信息的情況出現(xiàn)，就比如說互聯(lián)網(wǎng)金融公司中的第三方支付體系掌握了大量的客戶私人信息，比如說：銀行卡號、身份證號、姓名、電話、住址等，但是第三方支付機構(gòu)倘若要保證客戶信息不會被盜取，一方面就需要有較高的技術(shù)支持，另一方面需要加強對于員工的管理。但是有很多企業(yè)由于很多相關(guān)法律法規(guī)的限制，甚至通過售賣消費者信息的形式來獲取利潤，這樣一來就會使得很多的企業(yè)肆無忌憚的將消費者的信息盜取、泄露，這就嚴(yán)重侵犯了消費者的權(quán)益與個人隱私。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.加速立法的進程，改善監(jiān)督管理體系，改善金融行業(yè)的法律法規(guī)可以從以下幾個角度來開展：第一，就第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、融資等幾個不同業(yè)務(wù)開展具有針對性的專項法律法規(guī)的制定，明確營業(yè)執(zhí)照發(fā)放、從業(yè)門檻、業(yè)務(wù)運作、監(jiān)督管理項目、審核條件和處理違規(guī)行為的相關(guān)懲罰等等。再者就是，明確的確定出互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上的界定范疇，依照這樣的一種標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定各個監(jiān)管體系的責(zé)任，將市場帶上正軌。除此之外，確定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的具體條件與要求、市場準(zhǔn)入以及退出體系，將市場的發(fā)展與監(jiān)督管理之間的關(guān)系協(xié)調(diào)好，強化市場創(chuàng)新以及市場活力，開創(chuàng)一片公平競爭的市場環(huán)境并加強企業(yè)與企業(yè)之間的良性競爭。嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，防止泄露消費者信息的情況出現(xiàn)。

2.強化對我國征信制度的構(gòu)建，現(xiàn)如今由于中國的征信體系建立處于起步階段，所以我們更要注重征信體制的建設(shè)與改善。首先，明確其重要的法律地位，強化公眾對于信用的認(rèn)知，讓其了解到失信之后的嚴(yán)重后果，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄖ埔庾R。盡最大的可能來減少失信行為的出現(xiàn)，以此來解決我國現(xiàn)如今的征信環(huán)境惡化的問題。其次，構(gòu)建健全的與征信有關(guān)的法律體系并及時糾正改善法律當(dāng)中存在的漏洞或者是缺陷，引用一些發(fā)達國家的信用管理體系的立法構(gòu)建的經(jīng)驗，加速立法完善的進程，改善法律漏洞征信制度構(gòu)建體系，應(yīng)當(dāng)包含有從業(yè)人員的信用記錄、失信人員的黑名單和失信懲戒體系等幾個方向。在監(jiān)督管理工作開展的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)確立平臺與企業(yè)的正確做法，加速市場信息的流動，更進一步的處理投資者、金融機構(gòu)以及借貸人之間信息不對稱的情況。最后就是要構(gòu)建起一個正確的科學(xué)的信用評分制度。相關(guān)的監(jiān)督管理組織可以就企業(yè)的信用狀況、企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險控制力等多個角度來對企業(yè)開展信用評估，為投資者提供及時的、正確的參考信息。

3.強化互聯(lián)網(wǎng)金融組織或者是機構(gòu)的行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展單單只依靠監(jiān)督管理組織的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要提供自律的形式來規(guī)范行業(yè)。由各級政府開頭、幫助建立起行業(yè)自律機構(gòu)，行業(yè)自律機構(gòu)其實就是對監(jiān)管部門工作的一種補充，在行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中有著積極的作用，其監(jiān)管的空間也相對較大；在各個行業(yè)的支持下，歸納總結(jié)出行業(yè)發(fā)展的方向、價值觀、道德觀與行為規(guī)范，在行業(yè)內(nèi)部開展監(jiān)督體系，制定懲罰制度，將市場推向公平競爭，健康向上的正軌。

4.構(gòu)建健全的消費者保護體系。首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立起一個健全的保護體系。創(chuàng)建消費者保護組織，提供拓寬消費者自我保護的以及投訴的渠道，以此來保證消費者的合法權(quán)益。其次，監(jiān)管機構(gòu)提高辦事效率，及時處理消費者反饋的信息，解決其金融糾紛。公關(guān)機構(gòu)更是應(yīng)當(dāng)加強打擊違法犯罪的力度，建立起一個健康的市場環(huán)境。最終，利用相關(guān)媒介開展互聯(lián)網(wǎng)安全知識的宣傳。提升消費者的安全意識，了解金融活動背后的風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資，建立起科學(xué)的防范意識，確保消費者在權(quán)益受到侵害的時候，可以及時的尋找到相關(guān)部門來解決。不僅如此，監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)借助于行業(yè)自律組織在整個金融市場當(dāng)中營造一種誠信經(jīng)營、保護消費者權(quán)益的行業(yè)環(huán)境。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)現(xiàn)如今正處于快速發(fā)展的階段，再加上云計算、搜索引擎技術(shù)、移動支付技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同其他的一些產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的活力。但是在快速發(fā)展的背后是很多有待解決處理的問題，這樣的一些問題如果不解決妥當(dāng)很有可能會破壞整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展勢頭，因此筆者就這樣的一些問題展開了深入的討論并給出了相對應(yīng)的建設(shè)性意見，希望能夠為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究提供切實有效的參考依據(jù)，并且在一定程度上促進互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

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