XH公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及對(duì)策研究

李白玉

摘 要：小額信貸業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的衍生品，對(duì)于支持和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、大眾創(chuàng)業(yè)和居民生活改善等方面發(fā)揮了積極作用，但因小額信貸公司準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不健全等原因，導(dǎo)致信貸公司的小額貸款業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，筆者通過自身對(duì)XH公司信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，總結(jié)了XH公司信貸業(yè)務(wù)面臨的問題，并從體制建設(shè)、過程監(jiān)管和團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面提出改進(jìn)意見，其措施有利于同類公司的業(yè)務(wù)借鑒。

關(guān)鍵詞：信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 體制 監(jiān)管

中圖分類號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）05（a）-0169-02

1 研究意義

改革開放以來中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過持續(xù)高速發(fā)展，目前已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定期，也是戰(zhàn)略機(jī)遇期。2015年國(guó)家提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、打造發(fā)展新引擎、增強(qiáng)發(fā)展新動(dòng)力、走創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展道路，這激發(fā)了大眾的創(chuàng)業(yè)熱情，各類小微企業(yè)如雨后春筍般拔地而起。然而小微企業(yè)多具有“缺信用、缺信息、起點(diǎn)低、管理粗放”的特點(diǎn)，致使其貸款難；而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多關(guān)注大企業(yè)、大客戶，忽視了中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求，因此融資難成為制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。小額信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生拓寬了小微企業(yè)融資渠道，成為支持和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的新路徑。然而目前信貸公司因?yàn)闊o準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)者參差不齊等原因，致使小額信貸業(yè)務(wù)壞債率一直較高，導(dǎo)致行業(yè)混亂、公司倒閉，因此加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是信貸公司持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。

XH是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的集信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、小額借款咨詢服務(wù)、銷售與客服、投資理財(cái)于一體的金融公司，通過建設(shè)借貸平臺(tái)，解決人們?cè)谙M(fèi)、創(chuàng)業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)中所需的資金問題。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，XH公司在當(dāng)今信貸業(yè)務(wù)緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發(fā)展不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在為XH公司帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí)，也加大了XH公司經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為使XH公司適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。

2 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。我國(guó)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，專家學(xué)者越來越重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，但對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究較少。

目前，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在商業(yè)銀行，對(duì)于從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理研究較少，而信貸金融公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，存在更多風(fēng)險(xiǎn)管理問題，為促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展，更應(yīng)健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究。

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新方法的應(yīng)用研究較少。

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關(guān)注，學(xué)者非常關(guān)注大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展，但對(duì)于大數(shù)據(jù)分析在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究較少。目前信貸企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力不強(qiáng)，也沒有研究開發(fā)量化模型，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理研究。

2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員培養(yǎng)研究較少。

各企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍缺乏專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這是困擾信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)長(zhǎng)期問題，也加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。急需建立信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)能力。

3 XH公司信貸業(yè)務(wù)存在的問題

公司目前存在著違約風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、內(nèi)部控制不完善、管理方法失效等問題。內(nèi)部控制建設(shè)薄弱，放款依據(jù)不明，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)缺乏：一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，存在信貸員為爭(zhēng)取業(yè)績(jī)而隱瞞問題的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄或僅停留在發(fā)放前進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，難以貫穿貸款的整個(gè)過程，信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

4 XH公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

針對(duì)目前XH公司信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀，并結(jié)合調(diào)研情況，主要從機(jī)制建設(shè)、過程監(jiān)控、團(tuán)隊(duì)建設(shè)三方面著手。

4.1 機(jī)制建設(shè)

XH公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制建設(shè)，主要應(yīng)從管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制入手。管理制度建設(shè)，一是加強(qiáng)部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審查部門，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變?cè)瓉硇刨J部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面。二是加強(qiáng)審計(jì)的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性，常規(guī)審計(jì)由于部門的信息不對(duì)稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問題，對(duì)形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，因此需要更專業(yè)的審計(jì)能力。預(yù)警機(jī)制要加強(qiáng)貸款人的信用等級(jí)、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實(shí)調(diào)查以及對(duì)擔(dān)保人身份的認(rèn)證等，通過專業(yè)人員的分析，找到風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行量化評(píng)估，來判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致量化、客戶信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)建設(shè)。同時(shí)隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析等新工具新方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用也要進(jìn)一步加強(qiáng)。

4.2 過程監(jiān)控

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管要做好貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后管理三個(gè)階段的監(jiān)管。一是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)，做好貸前調(diào)查工作。進(jìn)件是指把貸款資料準(zhǔn)備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過程做好證件真實(shí)性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、財(cái)務(wù)報(bào)表、房產(chǎn)、公戶流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款及還款情況如何。做好外訪工作即實(shí)地考察，包括員工詢問、倉(cāng)庫(kù)存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、專業(yè)知識(shí)，家庭成員知情、辦理新的銀行卡、房產(chǎn)、車產(chǎn)、座機(jī)等。二是加強(qiáng)貸款真實(shí)性、還款能力等審查，規(guī)范調(diào)查流程，完善簽約前的客服審核標(biāo)準(zhǔn)，使信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)化，加強(qiáng)信貸還款粘性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實(shí)準(zhǔn)確聯(lián)系方式，確定號(hào)碼使用時(shí)間等。三是加強(qiáng)貸后管理工作，安排專員對(duì)貸款人定期進(jìn)行回訪，及時(shí)了解貸款人個(gè)人信息變更、貸款人收入變動(dòng)、貸款用途是否正常使用等情況，根據(jù)回訪結(jié)果，進(jìn)行分析，重新評(píng)估貸款人的還款能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，并能采取相應(yīng)的措施，以防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4.3 團(tuán)隊(duì)及人員素質(zhì)提升

目前國(guó)內(nèi)信貸公司從事信貸業(yè)務(wù)的人員總體學(xué)歷以中高職、大專為主，而且所學(xué)專業(yè)各有不同，很難做到所學(xué)專業(yè)與工作對(duì)口。作為信貸從業(yè)人員應(yīng)具備法律、金融等多方面的專業(yè)知識(shí)，才能夠更好地完成崗位所賦予的職責(zé)，因此XH公司在員工學(xué)歷提升和員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)上加大投入力度以及政策支持，以員工能力素質(zhì)的提升降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，總結(jié)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)，以知識(shí)內(nèi)化為手段，加強(qiáng)新團(tuán)隊(duì)和精英團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

小額貸款公司是金融制度的創(chuàng)新，對(duì)緩解中小企業(yè)資金短缺、改善民生等方面具有重大意義。但是作為一個(gè)新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)管理問題日益突出。因此如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是小額貸款公司面臨的重要挑戰(zhàn)。

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