商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略探討

趙賢飛 中國(guó)建設(shè)銀行浙江義烏分行

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略探討

趙賢飛 中國(guó)建設(shè)銀行浙江義烏分行

文章首先分析了商業(yè)銀行面臨經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因，然后運(yùn)用理論與實(shí)際相結(jié)合的方式，以“對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范”為核心，展開了較為系統(tǒng)并且深入的探討。希望本文所討論的內(nèi)容可以在某些方面為相關(guān)人員提供幫助。

商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn) 防范策略

引言：作為與貨幣存在緊密關(guān)聯(lián)的企業(yè)，銀行必然面臨著一定的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，在金融發(fā)展速度逐漸加快的當(dāng)今社會(huì)，金融風(fēng)險(xiǎn)的形式較之前相比更加復(fù)雜，因此，只有對(duì)商業(yè)銀行可能面臨的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)加以明確，才能及時(shí)采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決的措施，避免不利影響的進(jìn)一步深化。

一、商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)督制度尚不全面。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的當(dāng)今社會(huì)，無論是詐騙還是虛假信息貸款，發(fā)生頻率都有一定程度的提高，該類事件的特點(diǎn)是參與者并不僅僅局限于社會(huì)中人，甚至還存在部分銀行內(nèi)部人員，也正是因?yàn)槿绱?，才使得相關(guān)案件始終無法得到有效的遏制。通過對(duì)導(dǎo)致該類案件頻頻發(fā)生的原因進(jìn)行分析能夠發(fā)現(xiàn)，只有保證商業(yè)銀行所應(yīng)有監(jiān)管制度具備應(yīng)有的健全性，才能夠在源頭處對(duì)犯罪意識(shí)進(jìn)行扼殺[1]。因此，在商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立符合實(shí)際需求的全面的規(guī)范制度，用以對(duì)工作人員的行為進(jìn)行監(jiān)督和制約。

2.個(gè)人信用體系不完善。個(gè)人信用體系不完善也是形成銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)的一種相關(guān)性因素。信貸是銀行的重要業(yè)務(wù)，銀行通常需要對(duì)借款人的個(gè)人信用資質(zhì)進(jìn)行審查，以評(píng)估借款人是否有能力、有意愿按時(shí)還款。但是從目前來看，各商業(yè)銀行主要依靠人行建立的征信體系，尚未建立完善各自的個(gè)人信用監(jiān)管制度。而目前人行信用系統(tǒng)中所主要涉及的信息為借款人的基本資料、身份證明等，這些資料往往無法真實(shí)、全面的反應(yīng)出借款人實(shí)際的信用情況，并且因更新時(shí)效性等問題，對(duì)于借款人可支配資金、可抵押資產(chǎn)、收入來源的信息可能存在不全面或者不真實(shí)的現(xiàn)象，從而勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款、個(gè)人業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)造成一定的不利影響。

3.受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊較為明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的加快，商業(yè)銀行所應(yīng)用經(jīng)營(yíng)管理模式受到了強(qiáng)力的沖擊，無論是經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)營(yíng)模式還是營(yíng)銷策略都受到了挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先是銀行收入受到?jīng)_擊；其次是銀行服務(wù)模式受到?jīng)_擊；最后是銀行支付中介的地位受到?jīng)_擊。想要對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)思維進(jìn)行借鑒，將金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以此來保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定、快速發(fā)展。

二、如何對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范

1.建立健全管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。想要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有的作用進(jìn)行最大化呈現(xiàn)，關(guān)鍵在于對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)加以確定，在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行衡量，保證在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)的同時(shí)，還能夠創(chuàng)造相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，工作人員在面對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)制定符合所在商業(yè)銀行實(shí)際需求的、合理有效的管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，首先，應(yīng)當(dāng)以銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)為依據(jù)，建立與銀行發(fā)展趨勢(shì)相符的管理體制，保證將處于不同地區(qū)的銀行，根據(jù)總行、分行、實(shí)際銀行這三個(gè)層次對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，再以此為基礎(chǔ)制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，便能夠在一定程度上提高措施的科學(xué)性和有效性；其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)過去較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)所應(yīng)用的銀行管理模式進(jìn)行更改，以風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)為依據(jù)，制定能夠從縱向和橫向同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的模式，將傳統(tǒng)管理模式存在的不足加以完善；最后，應(yīng)當(dāng)保證所應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序的系統(tǒng)性與完善性，并通過定期開展培訓(xùn)活動(dòng)的方式，保證工作人員整體素質(zhì)的提高。

2.對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行科學(xué)、全面的管理。通過對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中較易面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因并不僅僅局限于人們傳統(tǒng)觀念中認(rèn)為的資金問題方面，資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)同樣具有較為直觀的影響，因此，工作人員應(yīng)當(dāng)視情況建立能夠?qū)Y產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行科學(xué)、全面管理的體制。具體可以將以下幾個(gè)方面作為出發(fā)點(diǎn)：首先，對(duì)商業(yè)銀行具有的調(diào)控功能進(jìn)行強(qiáng)化，提出并落實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理的相關(guān)措施；其次，建立對(duì)資金配置進(jìn)行全面優(yōu)化的系統(tǒng)；最后，幫助工作人員樹立起科學(xué)、系統(tǒng)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)的意識(shí)，并能夠合理應(yīng)用自己所掌握的理論與方法，對(duì)開展相關(guān)工作過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)加以解決[2]。

3.通過跨界合作的方式，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。雖然商業(yè)銀行和在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生新興企業(yè)之間，無論是職能、服務(wù)方式、客戶資源還是支付形式都存在著無法被忽略的沖突，但二者間的合作是社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。非此即彼或是獨(dú)善其身的發(fā)展形式已經(jīng)無法滿足社會(huì)要求，只有在競(jìng)爭(zhēng)博弈的背景下實(shí)現(xiàn)資源共享和雙方共贏，才能推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有選擇性地與同業(yè)、非同業(yè)機(jī)構(gòu)展開合作，通過與第三方支付平臺(tái)或是各電商平臺(tái)合作組建聯(lián)盟的方式，將跨界經(jīng)營(yíng)模式具有的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行最大化呈現(xiàn)，這樣做能夠在一定程度上降低商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能，無論是對(duì)商業(yè)銀行本身還是對(duì)社會(huì)發(fā)展都具有推動(dòng)作用。

4.對(duì)商業(yè)銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有正確認(rèn)知。對(duì)商業(yè)銀行而言，經(jīng)營(yíng)管理過程中出現(xiàn)的種種風(fēng)險(xiǎn)，不僅是考驗(yàn)更是一種機(jī)遇，雖然隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，銀行較易面臨著經(jīng)濟(jì)方面的損失，但是如果可以對(duì)所出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理利用，那么，商業(yè)銀行在度過此次危機(jī)后，面臨今后經(jīng)營(yíng)管理過程中發(fā)生的種種問題，自然可以更加游刃有余地應(yīng)對(duì)。除此之外，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理還能夠在某種程度上強(qiáng)化工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有認(rèn)知的科學(xué)程度，這對(duì)于后續(xù)工作的開展也是十分有利的。

結(jié)論：通過對(duì)上述的內(nèi)容進(jìn)行分析能夠看出，在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的過程中，風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的，但是針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并采取相關(guān)措施，便能夠起到防范風(fēng)險(xiǎn)的效果，在加快商業(yè)銀行發(fā)展速度的基礎(chǔ)上，提高我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體水平。

[1]夏千旭,吳抗.淺述中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè),2016,11:110-111.

[2]楊璐.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略分析[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)和信息化,2016,609:8-9.