商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新對策研究

王淑華

摘 要：隨著商業(yè)銀行競爭的不斷加劇，其對理財產(chǎn)品的研發(fā)力度不斷加強(qiáng)，以期通過理財產(chǎn)品創(chuàng)新提升自身的市場競爭力，并獲取高額的利潤。但是，從當(dāng)前的情況來看，我國大部分商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新還存在諸多的問題，其創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新成果不明顯，嚴(yán)重影響其理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性及其存在的問題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策建議，以全面促進(jìn)和完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升其市場競爭力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 競爭力

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（a）-058-02

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，人們的收入水平不斷提升，理財意識與觀念不斷發(fā)生變化，因此對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的要求不斷提升，理財產(chǎn)品市場前景更為廣闊?，F(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足消費者的需求，因此越來越多的商業(yè)銀行開始對理財產(chǎn)品進(jìn)行多方面的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行盈利的關(guān)鍵舉措，有助于延續(xù)理財產(chǎn)品的生命周期、有助于商業(yè)銀行核心競爭力的提升、是實施客戶關(guān)系管理的重要措施。但是，當(dāng)前很多商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中還存在諸多的問題，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象問題嚴(yán)重、缺乏先進(jìn)的創(chuàng)新意識與方法、理財產(chǎn)品缺乏多樣性、缺乏有效的引導(dǎo)與規(guī)范等，這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，對其市場競爭力的提升具有很大的阻礙作用。因此，必須要對其進(jìn)行深入的分析，并采取針對性的措施，全面強(qiáng)化商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。

1 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析

1.1 是商業(yè)銀行盈利的關(guān)鍵舉措

隨著商業(yè)銀行之間競爭的不斷加劇，其理財產(chǎn)品成為重要的盈利手段之一，如何迅速將理財產(chǎn)品投入市場，并進(jìn)行快速銷售成為各商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點之一。但是當(dāng)前由于各方面原因，其現(xiàn)有的理財產(chǎn)品已經(jīng)難以適應(yīng)市場需求的變化和發(fā)展，盈利能力有所下降。因此，通過各種方式實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，是各商業(yè)銀行重新獲取高額利潤的關(guān)鍵所在，理財產(chǎn)品的競爭主要在其收益性，消費者的選擇性空間不斷擴(kuò)大，實施創(chuàng)新能夠迅速捕獲廣大投資者，能夠有效加強(qiáng)其對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的忠誠度，進(jìn)而產(chǎn)生相應(yīng)的購買行為，最終將為商業(yè)銀行不斷帶來高額的收益。

1.2 有助于延續(xù)理財產(chǎn)品的生命周期

與一般性的有形產(chǎn)品一樣，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也具有其生命周期，由于自身諸多方面的特點，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的生命周期較短，一旦進(jìn)入成熟期尤其是進(jìn)入衰退期之后，其銷售量就會大大下降，而盈利能力也持續(xù)下降，要想通過理財產(chǎn)品持續(xù)獲取高額的收益，必須要進(jìn)行大量的創(chuàng)新。這是當(dāng)前大部分商業(yè)銀行延長其理財產(chǎn)品生命周期的重要措施，能夠使得各項理財產(chǎn)品之間進(jìn)行有效的銜接，一項產(chǎn)品進(jìn)入成熟期之后，立刻就有新的理財產(chǎn)品進(jìn)入成長期，當(dāng)原有的理財產(chǎn)品進(jìn)入衰退期后，新的理財產(chǎn)品進(jìn)入成熟期，這樣一來就使得商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品實現(xiàn)循環(huán)發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)了對理財產(chǎn)品生命周期的延續(xù)。

1.3 有助于商業(yè)銀行核心競爭力的提升

我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，其競爭的核心各異，但是理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行相互競爭的關(guān)鍵所在，傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品類型及其模式不僅難以滿足客戶的需求，更是對商業(yè)銀行的競爭產(chǎn)生了很大的阻礙作用，因此，全面實現(xiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠有助于提升其核心競爭力。對企業(yè)而言，產(chǎn)品是其核心競爭力的基礎(chǔ)與關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行也不例外，其各項理財產(chǎn)品不僅是其核心競爭力的體現(xiàn)，更是其核心競爭力的重要源泉之一。對商業(yè)銀行而言，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新就是對其核心競爭力的再造，是其保持核心競爭的重要手段。

1.4 是實施客戶關(guān)系管理的重要措施

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，客戶關(guān)系管理成為其各項理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足客戶的需求，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象，客戶滿意度不斷下降，使得商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)不斷縮水，影響其進(jìn)一步發(fā)展。而實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠重新獲取客戶的青睞，使其繼續(xù)對原有的商業(yè)銀行進(jìn)行投資，提升客戶的滿意度水平，進(jìn)而可以有效地進(jìn)行客戶關(guān)系管理，節(jié)約管理的成本，提升管理的效果，最終能夠有效帶動商業(yè)銀行其他各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，對商業(yè)銀行而言具有牽一發(fā)而動全身的重要影響，最終將全面促進(jìn)商業(yè)銀行的長期健康發(fā)展。

2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

2.1 存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象

隨著各商業(yè)銀行之間競爭的不斷加劇，其在理財產(chǎn)品開發(fā)方面傾注了大量的精力，現(xiàn)有的理財產(chǎn)品逐漸趨于成熟，其在理財方式、收益等方面存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，其相互替代性不斷增大，廣大客戶的選擇性進(jìn)一步拓寬，使得各商業(yè)銀行難以通過其理財產(chǎn)品全面提升自身的競爭實力。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的嚴(yán)重問題之一。其理財產(chǎn)品創(chuàng)新的模式難以得到有效的改進(jìn)，大部分理財產(chǎn)品只是在名稱等方面發(fā)生了變化，而在實際內(nèi)容等方面并沒有實質(zhì)性的變化，這不能稱之為創(chuàng)新，這種現(xiàn)象是當(dāng)前我國大部分商業(yè)銀行在實施理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的普遍性問題。

2.2 缺乏先進(jìn)的創(chuàng)新意識與方法

理財產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)鍵在于創(chuàng)新意識與創(chuàng)新方法，這是當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的最為嚴(yán)重的問題，支行并沒有創(chuàng)新理財產(chǎn)品的權(quán)利，其主要是負(fù)責(zé)銷售分行及總行已經(jīng)創(chuàng)新完畢的理財產(chǎn)品，而由于受到傳統(tǒng)理財產(chǎn)品發(fā)展模式的影響，其創(chuàng)新意識相對匱乏，雖然大部分銀行一直試圖在對其理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，但是并沒有實質(zhì)性的進(jìn)展，領(lǐng)導(dǎo)層對其關(guān)注度不足，難以在技術(shù)層面給予必要的支持。同時，在方法上難以實現(xiàn)創(chuàng)新，傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品研發(fā)方法占據(jù)主要的地位，其在整體的創(chuàng)新過程中依舊沿襲著傳統(tǒng)的模式，難以全面實現(xiàn)方法層面的創(chuàng)新，使其理財產(chǎn)品的創(chuàng)新大都停留在基礎(chǔ)層面。

2.3 理財產(chǎn)品缺乏多樣性

隨著人們生活水平的提升，對理財產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品多樣性就顯得十分重要。當(dāng)前商業(yè)銀行在實施理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其產(chǎn)品相對單一化，客戶在某一商業(yè)銀行中進(jìn)行選擇的空間較小，難以滿足客戶的差異化需求，使其難以產(chǎn)生購買行為，因此在很大程度上直接限制了各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益。其主要原因不僅是由于理財產(chǎn)品本身，還由于當(dāng)前各商業(yè)銀行并沒有對理財產(chǎn)品的各種發(fā)展形式進(jìn)行創(chuàng)新，其主要是以傳統(tǒng)的模式為主，缺乏創(chuàng)新性與多樣性，限制了客戶的選擇，進(jìn)而降低了客戶的滿意度，最終將影響到商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.4 缺乏有效的引導(dǎo)與規(guī)范

商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中離不開有效的引導(dǎo)與規(guī)范，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的過程中還存在一定的任意性。各銀行對自身理財產(chǎn)品創(chuàng)新行為的規(guī)范力度不足，其存在嚴(yán)重的隨意性，難以實現(xiàn)本質(zhì)層面的創(chuàng)新，使其在發(fā)展的過程中難以取得預(yù)期的成效，相關(guān)部門的規(guī)范性文件不完善，遵守的難度較大。同時，在實施創(chuàng)新的過程中缺乏相關(guān)的引導(dǎo)，使其在創(chuàng)新方法、方式等方面還處于不斷探索階段，缺乏成熟的創(chuàng)新體系，因此在很大程度上拖慢了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，對其整體的盈利能力造成了很大的不良影響。

3 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

3.1 突出理財產(chǎn)品的獨特性

對商業(yè)銀行而言，強(qiáng)化理財產(chǎn)品的獨特性是其進(jìn)行創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。其應(yīng)該在產(chǎn)品的形式、名稱、包裝以及銷售等方面突出本行的特點，并通過對客戶關(guān)于理財產(chǎn)品購買等方面的市場信息進(jìn)行有效的調(diào)查與分析，通過理財產(chǎn)品的獨特性吸引客戶，并使其在理財產(chǎn)品市場中具有不可替代性，對各項優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品實現(xiàn)捆綁式銷售，提升客戶的購買意愿，并適度加強(qiáng)理財產(chǎn)品的營銷，尤其是要保住優(yōu)質(zhì)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷對客戶進(jìn)行開發(fā)，為其提供獨特的理財計劃，增強(qiáng)其對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的忠誠度，為商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品奠定充足的市場基礎(chǔ)，以獨特性的理財產(chǎn)品創(chuàng)造更多更大的收益。

3.2 更新創(chuàng)新意識與方法

如前所述，更新創(chuàng)新意識與方法是商業(yè)銀行實現(xiàn)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重要前提與基礎(chǔ)。當(dāng)前，其必須要在現(xiàn)有的條件下審視其理財產(chǎn)品的創(chuàng)新模式，摒棄傳統(tǒng)的創(chuàng)新意識，依據(jù)市場需求的變動與發(fā)展，對其理財產(chǎn)品的未來市場發(fā)展進(jìn)行有效的預(yù)測，充分捕捉客戶的購買點，對其進(jìn)行創(chuàng)新，并在實踐中對其進(jìn)行反復(fù)的檢驗。同時，要重點在方法層面進(jìn)行創(chuàng)新，縮短理財產(chǎn)品研發(fā)的時間，延長理財產(chǎn)品的壽命周期，使其能夠在整個理財周期內(nèi)保持較高的競爭優(yōu)勢，并不斷推陳出新，強(qiáng)化客戶的購買意愿與購買能力，使其能夠為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

3.3 實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

多樣性的理財產(chǎn)品能夠有效滿足廣大客戶差異化的需求，并能夠最大程度上拓展理財產(chǎn)品的市場空間。因此，商業(yè)銀行必須要針對客戶的需求，實現(xiàn)對理財產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新。比如針對個人理財產(chǎn)品，要根據(jù)不同年齡、不同性別、不同職業(yè)、不同收入等客戶創(chuàng)新專屬化的理財產(chǎn)品，并對其進(jìn)行針對性的營銷，使得客戶能夠在眾多的理財產(chǎn)品中找到屬于自己的一款。同時，可以推薦客戶進(jìn)行多種理財產(chǎn)品的購買，形成一籃子式銷售，為其理財收益保駕護(hù)航，避免單一化理財產(chǎn)品帶來的種種弊病，在滿足客戶理財需求的同時能夠為商業(yè)銀行自身帶來較大的收益。

3.4 強(qiáng)化相關(guān)引導(dǎo)與規(guī)范

在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，必須要對其進(jìn)行專業(yè)化的引導(dǎo)，并強(qiáng)化規(guī)范性。各商業(yè)銀行要建立理財產(chǎn)品維護(hù)中心，加大相關(guān)的投入對理財產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，對具體的創(chuàng)新手段進(jìn)行引導(dǎo)，避免出現(xiàn)淺嘗輒止的問題，提升創(chuàng)新的效率和效果。同時，要對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新各個環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的規(guī)范，避免出現(xiàn)任意性，不僅浪費了創(chuàng)新資源，還難以順利打入市場，降低商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的競爭力。同時，要對各分行的創(chuàng)新行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，使其形成統(tǒng)一創(chuàng)新理念、創(chuàng)新方法、創(chuàng)新模式，形成上下聯(lián)動的創(chuàng)新機(jī)制，提升對各項理財產(chǎn)品創(chuàng)新的效果。

4 結(jié)語

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是其提升自身競爭力，獲取高額利潤的關(guān)鍵，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面還面臨諸多的問題，對其自身的發(fā)展造成了諸多的不利影響。從本文的研究來看，必須要從突出理財產(chǎn)品的獨特性、更新創(chuàng)新意識與方法、實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新、強(qiáng)化相關(guān)引導(dǎo)與規(guī)范等全面加速商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，使其在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上更好地滿足不同客戶的需求，為商業(yè)銀行開拓更廣闊的理財業(yè)務(wù)市場空間，使其在未來的發(fā)展過程中不斷提升自身的市場競爭力，進(jìn)而活躍我國的理財市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 董秀麗.對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新若干思考[J].經(jīng)營管理者， 2015（36）.

[2] 邵琳.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展分析[J].東方企業(yè)文化， 2013（09）.

[3] 肖慶烈，閆慶麗，包希超.互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析[J].商場現(xiàn)代化，2016（23）.

[4] 高秀艷.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新[J].中外企業(yè)家， 2014（09）.

[5] 劉莉.商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究[J].才智，2015（05）.