校園網(wǎng)貸的風險與其法律規(guī)制探究

郭文姝 韓林林 李健樂 周鵬博

中國政法大學

校園網(wǎng)貸的風險與其法律規(guī)制探究

郭文姝 韓林林 李健樂 周鵬博

中國政法大學

校園網(wǎng)貸引發(fā)的社會問題愈加頻發(fā)，監(jiān)管也隨之收緊，直至2017年中銀監(jiān)會等監(jiān)管部門明令暫停網(wǎng)貸機構(gòu)校園業(yè)務。但校園網(wǎng)貸存在有其合理之處，將其完全扼殺違背市場行為，校園網(wǎng)貸可在新的體系引導下重建行業(yè)秩序。本文將在分析校園網(wǎng)貸的分類、風險來源及監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)階段監(jiān)管機構(gòu)所鼓勵的銀行校園貸業(yè)務進行評價，最后對新的監(jiān)管階段法律規(guī)制的重點內(nèi)容進行闡述。

校園網(wǎng)貸 P2P網(wǎng)貸平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

一、校園網(wǎng)貸的分類及其風險來源

校園網(wǎng)貸是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校大學生開展的借貸業(yè)務。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸興起，在最初監(jiān)管空白的情況下，快速甚至野蠻的生長，一時間涌現(xiàn)了眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。校園網(wǎng)貸便在這個浪潮中發(fā)展起來，龐大的大學生群體及其旺盛的消費潛力，使得大量借貸機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各路資本蜂擁而至。然而，由于前期監(jiān)管不足，相關(guān)準入和運營規(guī)則的不明朗，校園網(wǎng)貸也暴露出各種問題。下文將在對校園網(wǎng)貸的分類進行簡要分析的基礎(chǔ)上對其風險來源進行探討。

（一）校園網(wǎng)貸的基本分類

縱觀校園網(wǎng)貸市場中各類參與機構(gòu)，可以將從事校園網(wǎng)貸的機構(gòu)分為以下五類：目前，校園網(wǎng)貸大致可以分為以下五類：（1）從事校園貸款業(yè)務的P2P網(wǎng)貸平臺；（2）依靠電商平臺的小額借貸公司這類借貸平臺雖未明確打出校園網(wǎng)貸的旗號，但其用戶涵蓋了大量的在校大學生，如果認證學生身份，還會獲得額外優(yōu)惠；（3）消費金融公司。如趣分期、分期樂等公司。這種消費金融公司是伴隨著大學生分期市場的快速發(fā)展而產(chǎn)生。（4）線下私貸。這類借款平臺雖然并非網(wǎng)貸，并非專門針對在校大學生放貸，但校園網(wǎng)貸中的許多問題卻是由它而起。許多線下私貸冒用網(wǎng)貸平臺名義，掩蓋私下的高利貸行為，之前的裸貸事件中很多貸款就源于此。（5）商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品：在監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務叫停之后，多家商業(yè)銀行都發(fā)布了專門的校園貸業(yè)務。

在上述校園網(wǎng)貸的類別中，出現(xiàn)問題較多的主要是從事校園業(yè)務的P2P平臺，目前的監(jiān)管重點也在于此。但通過對校園網(wǎng)貸業(yè)務的分析，我們會發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸的風險主要是業(yè)務特質(zhì)決定。

（二）校園網(wǎng)貸的風險來源

鑒于貸款是預支未來收入，未來的不可確定性使得貸款具有無法避免的風險。而網(wǎng)絡(luò)貸款的風險性在此基礎(chǔ)上由于線上交易的虛擬性，相關(guān)考察更易出現(xiàn)偏差。此外，校園網(wǎng)貸亦屬于網(wǎng)貸中更為特殊的一類，借款主體為在校大學生，相對于一般的借款者，缺少穩(wěn)定的收入，風險的識別和控制能力更低。上述因素導致校園網(wǎng)貸也成為網(wǎng)絡(luò)借貸中的問題重災區(qū)。從整體來看，校園網(wǎng)貸的風險主要來源于以下幾個方面：

1.市場容量相對較小

在校大學生的數(shù)量龐大，消費能力不斷加強。且在校大學生也是數(shù)量龐大的未來優(yōu)質(zhì)客戶群。銀行信用卡業(yè)務撤出高校市場之后，這一塊空缺引得許多人躍躍欲試。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，校園網(wǎng)貸順勢登場并迅速滲透校園中。而且校園網(wǎng)貸的準入門檻低，學生群體聚集，業(yè)務推廣便捷，校園網(wǎng)貸平臺呈井噴式增長。 借貸關(guān)系風險程度取決于還款人的償還能力，校園網(wǎng)貸從產(chǎn)生即有嚴重缺陷。大部分在校學生除家庭所付生活費之外并沒有穩(wěn)定的收入來源，違約率較高，為平衡其網(wǎng)貸機構(gòu)的風險及穩(wěn)定的收益，可以看出校園網(wǎng)貸的市場應該相對狹窄的，貸款數(shù)額應控制于較低的水平。但是市場上遍布叢生的從業(yè)機構(gòu)與有限的市場容量矛盾重重，機構(gòu)之間的惡性競爭，導致校園網(wǎng)貸機構(gòu)為拉攏有限的市場而采取降低標準的做法，這也是導致風險產(chǎn)生的一大根源。

2.校園網(wǎng)貸機構(gòu)的良莠不齊

在2015年，市場中有上百家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事校園網(wǎng)貸業(yè)務，各大平臺之間的風控管理水平差距很大。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之外，更有許多非法存在的機構(gòu)或個人在從事校園貸業(yè)務。在2016年末至2017年頻頻被曝光的裸貸事件中，一些出借方甚至只是一些活躍于微信或QQ群的個人或非法團體，在擔保手段、催債方式上出現(xiàn)嚴重的違法行為。校園網(wǎng)貸的參與平臺良莠不齊，使得校園網(wǎng)貸市場一片亂象。

3.貸款需求方的不理智行為

校園網(wǎng)貸的亂象，與借款人的素質(zhì)問題不無關(guān)聯(lián)。據(jù)統(tǒng)計，校園貸借款人的主力軍多分布于二三線城市以及一些經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)。屢屢被爆出的深陷校園貸中無法脫身的學生，也多為一些職業(yè)學?；蚴菍？圃盒５膶W生。在校園貸中遭遇問題的學生，他們大多數(shù)自控能力不足，攀比風氣盛行，且缺失基本的金融基礎(chǔ)知識，并且沒有維護個人信用的意識，在遭遇不良貸款機構(gòu)之后也無法采取法律手段維護自己的權(quán)益。

二、校園網(wǎng)貸的監(jiān)管現(xiàn)狀分析

因校園網(wǎng)貸本身存在的爭議以及不良校園貸所導致的社會問題，監(jiān)管當局對校園貸的每次發(fā)聲，都是在不斷加強監(jiān)管和整治。直至2017年5月，銀監(jiān)會、教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（下稱《通知》），通知要求暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務。這個通知對于校園貸行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，正如前文所述，大部分從事網(wǎng)貸機構(gòu)的平臺逐漸退出了校園市場。但通過分析《通知》的具體內(nèi)容，透過嚴格監(jiān)管的表面，可以發(fā)現(xiàn)以下兩方面內(nèi)容：

首先，鼓勵商業(yè)銀行進入校園網(wǎng)貸市場，以調(diào)整市場整體環(huán)境。根據(jù)《通知》規(guī)定，為滿足大學生的消費需求，使校園貸理性發(fā)展，銀行可以推出風險可控的校園貸產(chǎn)品來彌補這一市場的空缺。銀行相對于網(wǎng)貸機構(gòu)，確實在風險控制方面有著巨大的優(yōu)勢。但目前的銀行產(chǎn)品是否能夠滿足市場的需要仍是未知的。下文也將對銀行從事校園網(wǎng)貸的情況進行分析。

其次，監(jiān)管機構(gòu)僅僅叫?，F(xiàn)有網(wǎng)貸機構(gòu)的校園業(yè)務，但并未徹底否定校園貸。通過分析《通知》內(nèi)容，目前對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務的管制主要是為整治亂象，監(jiān)管機關(guān)并未完全否定校園貸，只是意圖取締目前存在的不良校園網(wǎng)貸。

校園網(wǎng)貸的存在有其合理性。雖然之前的發(fā)展亂象紛至，但其興起，在突破時空和空間限制，為借貸款雙方提供便利，廣受歡迎說明存在有效的市場。其實，網(wǎng)貸本質(zhì)上是借貸關(guān)系。借貸自由應當是私法自治，對于借貸主體雙方的借貸自由，國家應當尊重市場選擇，當國家進行過多的行政干預時，往往會產(chǎn)生適得其反的效果。在校大學生的貸款消費，同一般的借貸消費從性質(zhì)上來看，并沒有明顯的區(qū)別。在校園網(wǎng)貸中，雖因貸款人主體為學生而應當給予其特別保護，但監(jiān)管不應該將其出于維護秩序的目的而將其徹底取消，這是對市場經(jīng)濟體系的不合理破壞。任何事物都是在自由與秩序之間尋找平衡點。法律的制定并非是以約束人的自由為目的，而是為了保護個人的自由。①且校園網(wǎng)貸中的風險并非不可克服，在良好法律的引導下，校園網(wǎng)貸的市場也可以回歸理性，發(fā)揮出其應有的作用。

三、校園網(wǎng)貸發(fā)展展望

就目前的監(jiān)管趨勢而言，未來的校園網(wǎng)貸的主力應該是商業(yè)銀行以及政策性銀行。但銀行是否能夠在風險把控的前提下滿足相關(guān)市場的需求，尚無定論。校園網(wǎng)貸應有市場準入的要求，但只允許銀行進入而完全排斥網(wǎng)貸平臺，卻是不合理的，在滿足相應條件，無論是銀行亦或是網(wǎng)貸平臺，都應獲得相應的準入許可。下文將在對銀行校園貸產(chǎn)品進行分析的基礎(chǔ)上提出新階段校園網(wǎng)貸法律規(guī)制制度建構(gòu)的重點內(nèi)容。

（一）銀行的校園貸業(yè)務模式分析

正如前述，《通知》遵循“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的思路，在暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務的基調(diào)上鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行積極接盤。“良幣驅(qū)逐劣幣”的規(guī)定出臺后，多家銀行陸續(xù)推出針對大學生量身定制的校園貸金融信貸產(chǎn)品。

中國銀行已推出面向高校學生的小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”，該產(chǎn)品實行具有普惠意義的貸款利率，手續(xù)費為零，貸款金額上限為8000元，寬限期內(nèi)只還息不還本，學生在獲得貸款額度后即可在中行手機銀行、網(wǎng)上銀行便捷地提取資金，隨借隨還。

從目前看，銀行將校園貸產(chǎn)品的性質(zhì)定位于無需抵押、質(zhì)押、保證人等擔保方式的信用貸款，僅需在貸款流程中就貸款人的學生身份、學歷水平、成績等進行驗證。鑒于貸款學生的經(jīng)濟承擔能力和銀行承擔的社會責任，產(chǎn)品的利率大都不超過6%。相對于普通P2P網(wǎng)貸平臺，銀行校園貸產(chǎn)品具有以下優(yōu)勢：還款期限極具彈性，部分銀行允許學生畢業(yè)工作后償還貸款并給予一定的寬限期；銀行傾向采用“柔性追款”的政策，首先借助學校對貸款學生進行還款監(jiān)督，其次銀行可以適當延長還款期限；另外，銀行可將逾期未還款學生的不良信用記錄計入征信系統(tǒng)。

顯然，銀行金融正規(guī)軍被期待能夠遏制校園貸市場的野蠻式擴張和終結(jié)高利貸、裸條、暴力催收等亂象，但事實上，銀行入場校園金融服務市場也有諸多亟待思考的問題。第一，銀行開展的校園貸業(yè)務模式是否具有商業(yè)可持續(xù)性。其二，銀行系校園貸產(chǎn)品是否足以覆蓋校園金融消費服務的需求；互聯(lián)網(wǎng)消費金融的瘋狂發(fā)展也導致大學生消費需求的迅速增強，因此，電商金融、網(wǎng)絡(luò)金融、傳統(tǒng)金融機構(gòu)事實上都成為了大學生消費金融不可或缺的供給方。②

筆者認為，監(jiān)管機構(gòu)此次應當用高壓態(tài)勢把不合規(guī)的放貸主體清除出校園貸市場，留下銀行與市場化的優(yōu)質(zhì)消費金融主體共同服務。銀行應當充分發(fā)揮自身資金成本低、認可度高、風控嚴格等優(yōu)勢，合理設(shè)計校園貸產(chǎn)品體系，優(yōu)化業(yè)務模式，穩(wěn)健地擴大自身的業(yè)務規(guī)模。若銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務不能滿足學生的消費需求，很有可能會為非法校園貸的卷土重來提供可乘之機。因此，銀行應當處理好與電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的關(guān)系，在競爭中尋求合作，共同建立起合法合規(guī)的校園貸供給鏈。

（二）當前校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制重點方向

目前關(guān)于校園網(wǎng)貸的法律規(guī)范多為部門性法律規(guī)范，且規(guī)范性文件的出臺無一是在緊迫的現(xiàn)實問題的倒逼下出臺的。這也是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域整體存在的立法問題。校園網(wǎng)貸領(lǐng)域需要具有明確可操作性的、效力層級較高的制度設(shè)計型的法律，從根本上對行業(yè)的發(fā)展進行引導和監(jiān)管，而非只是一次次整治方案。監(jiān)管機構(gòu)需要通過監(jiān)管在業(yè)內(nèi)樹立一種正確的校園網(wǎng)貸形態(tài)示范。下文將對目前法律制度建設(shè)中的重點環(huán)節(jié)進行簡要闡述。

1.建立市場統(tǒng)一的準入規(guī)則

在銀監(jiān)會、教育部和人力資源部出臺的《通知》中，提及“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門品牌批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為學生提供信貸服務”③。校園網(wǎng)貸的市場，應由監(jiān)管機關(guān)統(tǒng)一制定準入標準，無論貸款機構(gòu)的性質(zhì)是銀行、P2P網(wǎng)貸平臺或是小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司，只要滿足監(jiān)管機構(gòu)的條件，均可進入相關(guān)市場。但監(jiān)管者在建立市場準入規(guī)則時，首先需要界定的是校園網(wǎng)貸市場的范圍。根據(jù)銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)的文件，對校園網(wǎng)貸的表述基本為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校學生開展借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸可以分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，這兩類平臺在校園網(wǎng)貸中均有參與，因為目前網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在校園網(wǎng)貸市場并未造成比較嚴重的普遍性問題，因此目前校園網(wǎng)貸方面監(jiān)管的重點是P2P網(wǎng)貸機構(gòu)。④但是，校園網(wǎng)貸的特殊之處，就在于貸款資金流向無穩(wěn)定收入的學生群體。因此，只要是向在校大學生發(fā)放的貸款，無論是以何種形式，由何種機構(gòu)發(fā)出，在一些基本問題層面，均應受到統(tǒng)一的規(guī)則制約。

因此，要建立校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的統(tǒng)一行業(yè)準入標準，即對校園網(wǎng)貸業(yè)務設(shè)置一些具體的準入要求，經(jīng)監(jiān)管機關(guān)審核后方可獲得許可。具體的經(jīng)營標準，需要全面考慮市場與消費者的具體情況，結(jié)合實踐來確定，下文將對其中兩個重要的標準進行簡要論述。

2.統(tǒng)一個人征信體系

銀行在校園網(wǎng)貸方面作為正面形象介入的原因，很大程度在于銀行系統(tǒng)之間擁有完善的征信系統(tǒng)，可以對貸款方的個人信用進行較為便捷高效的核查，可以有效避免多頭借貸等網(wǎng)絡(luò)借貸中的惡劣問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，企業(yè)與個人的資金獲得基本來源于銀行或是民間借貸這兩個渠道，在不考慮民間借貸的情況下，銀行間征信體系基本可以滿足需要。但在目前的現(xiàn)實情況下，統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)就亟待建立了。但建立統(tǒng)一的征信體系并非易事，需要一系列制度的確認。

2015年1月，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，允許8家公司開展第一批個人征信試點業(yè)務，這八家公司包括芝麻信用、騰訊征信等。但在過去的兩年中，獲得試點資格的企業(yè)并未獲得個人征信牌照。牌照無法下發(fā)的原因一是監(jiān)管機構(gòu)認為各機構(gòu)尚未完全符合從事個人征信業(yè)務的要求，二是各機構(gòu)之間的試圖“各自為營”。在大數(shù)據(jù)時代，掌握信息的多少可能成為企業(yè)成功的關(guān)鍵，因此各機構(gòu)都想形成自己的征信閉環(huán)系統(tǒng)。但這樣的征信系統(tǒng)，難免存在信息不全面，價值便極為有限。

因此，業(yè)界也衍生“信聯(lián)”的觀點，將互金領(lǐng)域的信用信息匯總起來，依據(jù)共享原則，成立一個線上征信聯(lián)合體。據(jù)報道，這一機構(gòu)已進入實質(zhì)性的籌備階段。⑤但個人征信作為金融市場中極為重要的基礎(chǔ)設(shè)施，最為重要的是保持獨立性?！靶怕?lián)”的成立必然需要監(jiān)管機關(guān)的領(lǐng)導以及把控，而非僅僅是從業(yè)機構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會運作。在數(shù)據(jù)就是財富的現(xiàn)今時代，或許只有獨立的第三方的平臺或監(jiān)管機關(guān)的強制影響下，才可以盡可能獲得各從業(yè)競爭機構(gòu)的信息。

3.對校園網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則的限制

校園網(wǎng)貸領(lǐng)域需要完善的最基本的制度，除市場準入以及統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)的建立外，還需要的就是對借貸合同的規(guī)范管理。如同銀監(jiān)會對于銀行借貸的利率、相應期限以及用途等的限制，網(wǎng)貸平臺的貸款，也應有相應的規(guī)范，而非完全放任其由民間借貸自由約定。許多無法償還貸款的學生，并非沒有能力償還本金，而是被高額利息所累。

因此，監(jiān)管機構(gòu)可以就校園網(wǎng)貸的業(yè)務做出以下的一些規(guī)范性要求：

（1）首先對貸前調(diào)查環(huán)節(jié)進行一定的要求。就像目前銀行開展的校園貸業(yè)務，需要學校對學生的身份信息作出核查，在這樣的情況下，冒用他人身份騙取貸款事件發(fā)生幾率會降低很多。

（2）其次是對其業(yè)務中的核心部分---借貸合同的條款做出一定的限制性規(guī)定，限制利率的水平，規(guī)定貸款的用途，規(guī)定手續(xù)費的最高比例等。

（3）最后是對貸款業(yè)務的持續(xù)性監(jiān)督，主要是對貸款用途的核實。如果貸款用途被無理由變更，可以采取提前還款等制裁手段。

此外，對于校園貸的宣傳、推廣手段也應有所限制。雖然不應完全取締校園貸，但對于沒有固定收入的學生群體來講，超前消費在宣傳層面也是不應該被鼓勵的。

四、總結(jié)

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，在中國目前在校大學生群體不斷龐大的情況下，確實可以起到普惠金融的一定作用。雖然校園貸造成了許多較為嚴重的社會問題，但根本的原因并不在與校園貸這個業(yè)態(tài)本身，而是由于許多機構(gòu)的非法操作以及校園貸消費者的不理智所造成的。雖然校園網(wǎng)貸的市場容量遠低于正常的貸款市場，但學生的消費需求并非應完全抑制。隨著物質(zhì)生活的豐富，一個健康有序的校園網(wǎng)貸市場也是有存在之必要的，對于超前消費，無需“談虎色變”。健康有序的校園網(wǎng)貸市場，一是要依靠有效監(jiān)管規(guī)范服務的提供，二是要加強對在校大學生的教育工作。相關(guān)的教育工作不應局限在對大學生消費觀改進方面，消費并非十惡不赦，消費的需求也無法消除。對大學生的教育，更重要的是對大學生法律意識的塑造，以及個人信用意識的培養(yǎng)。在面對不良網(wǎng)貸平臺的侵權(quán)行為時，每位在校大學生都應懂得運用法律維護自己的權(quán)利。

注釋：

①參見[美]羅爾斯著.何懷宏，等譯.正義論.中國社會科學出版社.2009.49

②艾瑞咨詢門戶網(wǎng)站：《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》，http://www.iresearch.com.cn/report/2906.html，最后訪問時間2017年9月19日。

③見《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，2017年5月27日銀監(jiān)會、教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布。

④楊東. 用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”[J]. 人民論壇,2016,(34):83-85. [2017-09-19]

⑤劉麗. 互聯(lián)網(wǎng)巨頭征信機構(gòu)“信聯(lián)”籌建進入實質(zhì)階段[N]. 經(jīng)濟參考報,2017-07-05(003)

郭文姝（1994-），女，山西呂梁人，中國政法大學碩士研究生，專業(yè)經(jīng)濟法；韓林林（1994-），女，山東聊城人，中國政法大學碩士研究生，專業(yè)民商法；李健樂（1994-），女，廣東中山人，中國政法大學碩士研究生，專業(yè)民商法；周鵬博（1993-），女，河北石家莊人，中國政法大學碩士研究生，專業(yè)知識產(chǎn)權(quán)法。