村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨問題與建議

柏愛華 寧浩亮

中國人民銀行臨汾市中心支行

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨問題與建議

柏愛華 寧浩亮

中國人民銀行臨汾市中心支行

隨著我國農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色。目前，我國村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量初具規(guī)模，地域布局較為合理，經(jīng)營管理日趨完善，服務(wù)創(chuàng)新漸具特色，逐步發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的新生力量。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及可持續(xù)發(fā)展中還存在一些風(fēng)險隱患亟待改進(jìn)。

村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 問題與建議

一、汾西縣兩家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展情況

（一）公司結(jié)構(gòu)情況。汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行和億通村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，其中：太行村鎮(zhèn)銀行成立于2010年5月（原名為汾河村鎮(zhèn)銀行，2014年更名為太行村鎮(zhèn)銀行），發(fā)起行為晉城銀行（原晉城市商業(yè)銀行），注冊資本為300萬元，全部由發(fā)起行注資，高管人員3人。億通村鎮(zhèn)銀行成立于2010年12月，發(fā)起行為晉中市商業(yè)銀行，注冊資本為730萬元，全部由發(fā)起行注資，高管人員4人。兩家村鎮(zhèn)銀行均健全了法人治理機(jī)構(gòu)，設(shè)有董事會，營業(yè)部、業(yè)務(wù)部、綜合部。

（二）人員結(jié)構(gòu)情況。截止2016年底，兩家村鎮(zhèn)銀行各有營業(yè)網(wǎng)點1個，員工有35人，其中：男性員工有18人，占員工總數(shù)的51%；女性員工17人，占員工總數(shù)的49%。員工最大年齡是54歲，最小年齡是23歲，平均年齡28歲。員工有銀行從業(yè)經(jīng)歷的有8人，占員工總數(shù)的23%。本科學(xué)歷的有16人，占員工總數(shù)的46%；專科學(xué)歷的有14人，占員工總數(shù)的40%；科技保障人員2人。人員結(jié)構(gòu)相對比較年輕化，且文化結(jié)構(gòu)相對較高。

（三）業(yè)務(wù)開展情況。太行、億通兩家村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來，緊密結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，明晰定位，以服務(wù) “三農(nóng)”為根本宗旨，重點為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉及個體工商戶和中小企業(yè)提供各類存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。先后推出了農(nóng)業(yè)、公職人員、房產(chǎn)抵押和汽車消費(fèi)等貸款業(yè)務(wù)，在每一種大類產(chǎn)品中都設(shè)計了不同的產(chǎn)品，如貸款中配置了聯(lián)保貸款，公職人員擔(dān)保貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、種植貸款、養(yǎng)殖貸款；在公職人員貸款中配置了工資擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款；在微小企業(yè)和個體工商業(yè)貸款中設(shè)置了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款和房產(chǎn)抵押貸款。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）社會公信力不足。一是村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，社會公眾普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行具有私人投資辦行的性質(zhì)，因此對在村鎮(zhèn)銀行開展儲蓄存款業(yè)務(wù)異常謹(jǐn)慎。二是目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點主要集中在縣城區(qū)，而這一區(qū)域金融市場競爭激烈，村鎮(zhèn)銀行作為一種功能還不健全和資金實力較弱的微小銀行難以與大型城市商業(yè)銀行競爭。三是受存貸款利率管制的限制，特別是在吸收儲蓄存款方面，使得剛起步的村鎮(zhèn)銀行在沒有任何競爭力。

（二）配套政策不完善。一是金融服務(wù)政策不完善。目前兩家村鎮(zhèn)銀行在人民銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)接入大小額支付清算系統(tǒng)、但賬戶、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，只有汾河村鎮(zhèn)銀行開通，征信系統(tǒng)兩家村鎮(zhèn)銀行均未開通。而征信數(shù)據(jù)查詢涉及到貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的工作效率。二是在稅收等扶持政策方面，村鎮(zhèn)銀行沒有享受與農(nóng)村信用社相同的稅收優(yōu)惠政策，地方政府也未對其房產(chǎn)稅、土地使用稅及相關(guān)行政性、事業(yè)性項目收費(fèi)等稅費(fèi)減免支持。

（三）資本金規(guī)模較小。兩家村鎮(zhèn)銀行屬于典型的中小金融機(jī)構(gòu)，目前只有一個網(wǎng)點，從業(yè)人員少，資本規(guī)模小，注冊資本少。受資本約束的影響，貸款總量難以很快上升。單筆貸款金額小,難以滿足農(nóng)村經(jīng)營戶和當(dāng)?shù)亟?jīng)營較好的中小企業(yè)融資的需求。

(四)服務(wù)水平有待提高。村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營的還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域未取得實質(zhì)性進(jìn)展，雖然實行柜臺業(yè)務(wù)計算機(jī)操作，但ATM仍未設(shè)立；雖然村鎮(zhèn)銀行面向社會招聘了部分的大學(xué)生，但欠缺工作經(jīng)驗，銀行業(yè)務(wù)生疏，特別是在業(yè)務(wù)營銷方面，打不開局面，工作效率較低，難以同其他銀行類機(jī)構(gòu)相比。

（五）市場戰(zhàn)略定位模糊。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏微小型金融企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，對于經(jīng)營管理微小型金融機(jī)構(gòu)市場戰(zhàn)略認(rèn)識不足，定位不清，技術(shù)培訓(xùn)與業(yè)管營銷不能依據(jù)市場情況及時跟進(jìn)，在客戶分析、市場拓展和管理體系等多方面的沒有形成專業(yè)管理體系，運(yùn)營模式主要還是依靠復(fù)制大型商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，市場競爭能力較弱。

三、相關(guān)建議

（一）完善配套政策。人民銀行主動根據(jù)本地區(qū)情況組織協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行接入征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并盡可能給予費(fèi)用優(yōu)惠。加快制定針對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款使用的具體管理辦法，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。財稅部門要積極給予新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行合理免稅期限，地方政府應(yīng)針對經(jīng)濟(jì)條件較弱的村鎮(zhèn)銀行予以適應(yīng)補(bǔ)貼或減免有關(guān)規(guī)費(fèi)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理。人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的督導(dǎo)檢查。一是督促村鎮(zhèn)銀行牢固樹立服務(wù)宗旨，樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，打造特色的服務(wù)品牌，提升形象。二是指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險可控的前提下加大業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)有的存款準(zhǔn)備金率、存貸比等寬松政策，確保資金使用最大化。三督促村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束機(jī)制。

（三）優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境。金融管理部門和地方政府要積極營造村鎮(zhèn)銀行間溝通交流的平臺。積極營造有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境。通過提供便捷的政務(wù)服務(wù)和減輕規(guī)費(fèi)負(fù)擔(dān)等措施支持其發(fā)展。針對因地區(qū)重大自然災(zāi)害等造成的村鎮(zhèn)銀行的非可控風(fēng)險利用支持中小企業(yè)的專項資金進(jìn)行一定風(fēng)險補(bǔ)償，減輕村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險損失。在增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用能力和資金實力方面。

(四)加大宣傳力度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)多渠道、全方位、深層次做好自身形象宣傳，使社會各階層廣泛了解和認(rèn)可，逐步做到家喻戶曉。在開展農(nóng)戶貸款的同時，更加廣泛的宣傳村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)惠農(nóng)的業(yè)務(wù)種類和快捷的辦事效率，吸引廣大客戶來行辦理業(yè)務(wù)。通過增設(shè)新網(wǎng)點，進(jìn)一步擴(kuò)大本行知名度，加大對個體農(nóng)戶信用等級的評定，以貸引存，以貸吸存，從而促使業(yè)務(wù)量增加。

（五）適當(dāng)增資擴(kuò)股。通過吸收當(dāng)?shù)亟?jīng)營情況好的中小企業(yè)和私營企業(yè)、具有一定資金實力的個人參股入股，多方籌集資本金，增強(qiáng)和壯大村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，及時調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部管理機(jī)制，擴(kuò)大股東管理參與面，促進(jìn)業(yè)務(wù)開展與內(nèi)部管理齊頭并進(jìn)，推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。