商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

宇曉梅

（哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行授信審批中心）

摘 要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)不斷完善，企業(yè)數(shù)量在不斷增加，小微企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)分子，也處于一個(gè)非常重要的地位了。近年來，小微企業(yè)處于自身發(fā)展的需要，針對商業(yè)銀行的金融服務(wù)有著越來越多的需求，但是由于種種原因，情況還不盡如人意。本文首先針對商業(yè)銀行和小型微型企業(yè)的發(fā)展概況做了介紹，分析其中存在的問題，并且指出了一些對策用來提高金融銀行針微小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；研究

我國將中小型企業(yè)根據(jù)自身的規(guī)模，設(shè)定為中、小和微這三個(gè)類別，小微企業(yè)就是其中小型企業(yè)和微型企業(yè)的總稱。小微企業(yè)在我國是十分活躍的經(jīng)濟(jì)成分，在各行各業(yè)都占據(jù)著很大的額份，給我國的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都提供了很大的助力。最早民生服務(wù)提出了面向小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)，經(jīng)過數(shù)年的實(shí)踐，收效很好，并且證明小微企業(yè)具有巨大的潛力，是一個(gè)值得開發(fā)的業(yè)務(wù)來源。

1 商業(yè)銀行與小微企業(yè)發(fā)展概述

1.1 商業(yè)銀行經(jīng)營的專業(yè)化

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展，我國銀行的商業(yè)化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經(jīng)營模式的權(quán)利歸還給銀行。在各個(gè)產(chǎn)業(yè)商業(yè)化浪潮的推動(dòng)下，銀行不斷推出全新的服務(wù)模式以提高自身競爭力。各個(gè)商業(yè)銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發(fā)揮到極致，提供某一方面最專業(yè)的服務(wù)，相對于多元化經(jīng)營，這種專業(yè)化經(jīng)營的模式更有利于集中資源、節(jié)省運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用、把握最新時(shí)機(jī)以及人才的專業(yè)化培養(yǎng)。社會(huì)上小微企業(yè)對金融服務(wù)的大量需求更是促使商業(yè)銀行開始進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營的模式。

1.2 小微企業(yè)金融服務(wù)市場的潛力

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會(huì)受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，因此我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)大多數(shù)仍舊局限于大型企業(yè)或者國有企業(yè)，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)卻少之又少。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，80%左右的城鄉(xiāng)就業(yè)都是由小微企業(yè)解決的。也就是說，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中最重要的部分，對提高人民就業(yè)率、縮小貧富差距、推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。因此，國家對小微企業(yè)的扶持力度越來越大，而小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求也在不斷擴(kuò)大，也就是說，小微企業(yè)金融服務(wù)市場具有非常大的潛力。

2 當(dāng)前二者之間在合作上出現(xiàn)的問題

2.1 商業(yè)銀行對小微企業(yè)缺乏重視

在我國早期發(fā)展的階段，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)主導(dǎo)，現(xiàn)在也依然有相當(dāng)重要的地位，所以市場經(jīng)濟(jì)的改革往往遭到掣肘。這體現(xiàn)在商業(yè)銀行上造成的情況就是他們更極愛昂新資產(chǎn)穩(wěn)定的大型企業(yè)和有國家政策傾斜的國有企業(yè)，這是處于自身的穩(wěn)定和安全的考慮。商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候要對各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)分析，包括該企業(yè)的規(guī)模和信用情況等等?，F(xiàn)在大型企業(yè)和國有企業(yè)的市場尚未瓜分完畢，所以商業(yè)銀行仍然以對大企業(yè)的服務(wù)為主，這方面來說，商業(yè)銀行對小微企業(yè)是缺乏興趣的。

2.2 小微企業(yè)自身存在的問題

小微企業(yè)自身存在的問題也是導(dǎo)致商業(yè)銀行放棄對其進(jìn)行金融合作的原因。在各個(gè)企業(yè)之間進(jìn)行交流往往喲啊通過合同的形式來進(jìn)行，但是當(dāng)前的情況是違約行為非常普遍，這些違約行為往往都給銀行帶來巨大的損失，所以商業(yè)銀行放棄小微企業(yè)，重點(diǎn)和國有企業(yè)以及大型企業(yè)進(jìn)行合作的原因是有據(jù)可循的。這種情況是多方面造成的，具體分析的話，原因可以歸結(jié)為以下的幾條，首先小微企業(yè)本身的財(cái)力有限，所以不具備較好的資金周轉(zhuǎn)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，經(jīng)營過程缺乏透明度，這樣也導(dǎo)致了其自身在信用上存在一些問題。所以小微型企業(yè)在尋求銀行進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候，往往在盈利性和安全性以及信譽(yù)度上都無法達(dá)到相關(guān)的要求，銀行自然也就不會(huì)為他們提供金融服務(wù)了。商業(yè)銀行出于自身安全的考慮，往往會(huì)采用低風(fēng)險(xiǎn)低收益模式，所以具備較高的門檻，和常見的一些民間借貸情況不相同。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)控制上的缺陷

小型企業(yè)和微型企業(yè)大多數(shù)對金融服務(wù)上的需求是小額度的信貸，對這種服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)江都有兩種方式，一種是聯(lián)保、一種是多個(gè)主體共同參與。前者的意義是把社會(huì)背景和財(cái)力處于同一水平線的幾個(gè)人分為一組，并且針對小組進(jìn)行測評(píng)，小組內(nèi)部的成員形成互相監(jiān)督，如果小組中其中一人違約的話就會(huì)造成勸阻的違約，這一定程度上讓個(gè)人信用度不夠的問題得到了解決，但是往往對于化解風(fēng)險(xiǎn)沒有起到實(shí)際上的作用，并且其他小組成員的信譽(yù)度也會(huì)受損。另一種方式是銀行和其他風(fēng)險(xiǎn)投資方面的機(jī)構(gòu)通過合作共同推出的金融業(yè)務(wù)，這種形式雖然一方面降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是小微企業(yè)的融資成本卻提升了，無法達(dá)到目的。

3 如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量

3.1 控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)

降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，能夠提高小微企業(yè)的信譽(yù)度，從而提升商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動(dòng)力。所以應(yīng)該確定合理貸款額以及還款方式。要想降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，首先就要對貸款額進(jìn)行合理確定，也就是說，要真實(shí)掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負(fù)債。小微企業(yè)在違約時(shí)往往都是因?yàn)檫`約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務(wù)時(shí)，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業(yè)的還款意愿，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數(shù)商業(yè)銀行的還款模式進(jìn)行分析以后，我們不難看出分期還款已經(jīng)逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業(yè)的監(jiān)控，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，有效降低貸款不良率。

3.2 提升對小微企業(yè)綜合金融服務(wù)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的要求不僅僅再局限于信譽(yù)貸款，而是擴(kuò)大到了理財(cái)、結(jié)算等領(lǐng)域。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，就必須對小微企業(yè)的這些訴求給予重視，對小微企業(yè)的金融需求進(jìn)行分析，提出解決方案。例如，商業(yè)銀行可以為有需求的小微企業(yè)建立核算服務(wù)體系，提供具有針對性的個(gè)性化核算服務(wù)；另一方面，可以針對小微企業(yè)將事業(yè)與家庭經(jīng)營一體化的特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供資產(chǎn)管理服務(wù)，可以包括子女教育、家庭財(cái)富規(guī)劃等。

結(jié)束語

現(xiàn)在隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了舊有的工作模式，營銷工作走向了專業(yè)化，商業(yè)銀行為了提升自己的競爭力，金融服務(wù)的質(zhì)量都要得到提升。小微企業(yè)本身占據(jù)著相當(dāng)大的市場份額，所以其在金融市場中都有著很大的潛力有待于挖掘。現(xiàn)在無論是小微企業(yè)還是金融銀行，都存在著一些內(nèi)在的問題，導(dǎo)致小微企業(yè)無法享受商業(yè)銀行能夠提供的金融服務(wù)，所以銀行應(yīng)該針對小微企業(yè)自身存在的現(xiàn)狀，來改進(jìn)其服務(wù)策略，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小微企業(yè)的共贏。

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