校園網貸風險存在的原因及對策研究

孫承新

摘要：在互聯(lián)網金融快速發(fā)展背景下，網貸平臺逐漸深入到高校，被在校大學生廣泛利用。由于相關監(jiān)管措施不健全、平臺自身問題以及大學生意識缺乏等因素，校園網貸產生了較多問題，文章對校園網貸風險存在的原因進行研究，為防范校園網貸風險提出一些建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；校園網貸；風險；金融監(jiān)管

一、校園網貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園網貸的含義

P2P網絡貸款是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接資金借貸，即個人對個人通過第三方平臺將收集的小額資金借貸給有需求的人的一種小額借貸金融模式。校園網貸則是這些p2p網貸平臺將主體瞄準在校大學生，其通過網絡平臺進行信用貸款，進行分期消費的行為。

（二）校園網貸的主要模式

1. P2P貸款模式：這是一種幫助在校大學生解決上學資金不足問題或者對有創(chuàng)業(yè)想法的大學生進行資金借貸的模式。

2. 分期購物模式：它是為在近期內有強烈消費意愿卻缺少足夠資金、可分期付款消費的大學生服務的一種模式。

3. 電商平臺分期付款模式：它是指電商以為拓展業(yè)務、培養(yǎng)用戶消費習慣，以帶來更大的消費交易量為主要目的允許消費者分期付款的一種模式。

二、校園網貸風險存在的原因

（一）在校大學生方面的問題

一是在校大學生自控能力弱、攀比心強，易沖動消費。當代大學生多為獨生子女，大多從小嬌生慣養(yǎng)，互相攀比的心理普遍存在，對于網貸平臺伸出的“橄欖枝”，時常經不起誘惑，從而盲目向網貸平臺貸款，進行過度消費，以致身于風險中；二是在校大學生風險防范意識薄弱，防范能力低。在校大學生對于同學借用個人私有信息缺乏防范意識，加之社會經驗的缺乏，很容易上當受騙；三是在校大學生缺乏誠信意識，責任心不強，愛逃避責任。某些大學生缺乏誠信意識，在自身不能按期償還債務時往往抱有僥幸心理，隱瞞事實真相，甚至以放棄自身生命來逃避還款責任。

（二）校園網貸平臺方面的問題

1. 在校大學生信用違約風險較高。一方面是借款的審核程序簡單，大學生只需填寫個人信息、擔保人聯(lián)系方式等信息，經網站簡單審核后就能拿到貸款，一般無需抵押，而對于貸款的用途，貸款平臺并不加以跟蹤，大大增加了在校大學生獲得貸款的機會；另一方面是平臺對違約大學生缺乏有效制裁，市場普遍高利率增加了信用違約風險，而貸款平臺通常將違約大學生列入黑名單，并未將其行為記入央行個人征信系統(tǒng)，制裁方法有限，加之國內征信體系不完善，降低了在校大學生的違約成本，從而使其信用違約風險較高。

2. 校園網貸平臺之間惡性競爭，經營風險較高。由于行業(yè)缺少健全統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則以及自律公約，各平臺為搶占市場先機，擴大市場份額，使得彼此之間的惡性競爭加劇。網貸平臺為爭奪客戶，或降低放貸標準、或簡化審核程序、或放寬信貸額度，大大增加了平臺的壞賬損失，一些平臺甚至提供資金擔保，承諾借款人逾期不還款時，由網貸平臺代為償還借款，這使其面臨很高的經營風險。

3. 校園網貸催收方式粗暴，易產生人身意外風險。校園網貸平臺對于逾期貸款采用電話、短信、上門和聯(lián)系家長等追債方式進行催收。如給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期等，一旦逾期，平臺就進行聲譽綁架，更有一些平臺采取騷擾、脅迫等催款方式，甚至更加惡劣的手段，迫使借款者不得不舉新債還舊債，從而步入平臺運營者設計好的圈套，一步步對大學生施加心理壓力，極大地威脅著借款者的人身自由和安全，某些大學生心理素質較差，不敢將貸款逾期事實告知學校或家長，容易走向極端，導致意外事故的發(fā)生。

4. 面臨技術不安全和個人信息泄漏風險。網貸平臺目前仍處于粗放競爭發(fā)展階段，尚未按照金融業(yè)要求建立起信息安全風險控制機制。網絡安全是平臺穩(wěn)健運營的關鍵和難點所在，技術漏洞、管理缺陷、人為因素和自然因素等都可能危及網絡信息安全性，對于貸款詐騙分子難以識別，會使大學生被詐騙。同時，大學生貸款需要學生提供身份證、學生證、銀行賬戶、手機通話記錄等信息資料，易造成個人信息的泄露，面臨卷入洗錢、套現(xiàn)、欺詐等非法活動的風險。

三、防范校園網貸風險發(fā)生的建議

（一）在校大學生方面

一是高校加強在校大學生思想政治教育，樹立合理的消費觀念，做到理性消費，不盲目攀比，不過度消費；二是應加強大學生安全防范知識宣傳，增強自身防范意識，對于個人隱私信息加強保護，避免信息泄露和上當受騙；三是加強誠信體系建設，引導大學生樹立誠信意識，增強責任意識，勇于承擔責任。

（二）網貸平臺方面

1. 加大學生貸款資質審核力度，保障監(jiān)護人知情權。平臺在貸款發(fā)放前，對用戶身份、真實購買欲望、還款能力等信息進行嚴格審查外，還應與各大征信機構合作，嚴格審核用戶資質。此外，保障監(jiān)護人對學生借貸行為的知情權，以降低貸款違約風險。網貸平臺應主動告知貸款者監(jiān)護人其借款數(shù)額、借款期限等相關信息，并明確借款存在的真實風險，尤其是真實的利率及附加的各種費用等名目，以免學生陷入過度借貸困境，導致大學生家長成為最后買單者。

2. 協(xié)調行業(yè)間各企業(yè)，加強對網貸平臺的監(jiān)管體系建設。金融監(jiān)管部門應積極完善相關的法律法規(guī)，引導網貸平臺良好健康發(fā)展，推動利率定價機制建設，規(guī)范網貸平臺利率定價，遏制高利貸行為，同時對貸后管理機制進行創(chuàng)新，提高貸后管理的有效性，降低貸款違約概率。

3. 加快大學生信用數(shù)據系統(tǒng)化步伐，推動網貸行業(yè)信用體系建設。通過建立信息共享平臺，尤其是征信信息共享和黑名單公示機制，將相關信息納入央行金融信用信息基礎數(shù)據庫，為行業(yè)提供關于借款人借款信息和歷史信用記錄的統(tǒng)一搜索和查詢服務，促使大學生群體與平臺間良性借貸行為的構建。

4. 加強技術和信息安全風險防范。網貸平臺要采取有效的技術手段和管理措施，防范大學生身份、資金、交易等信息泄露，保證各類信息的安全完整，保障業(yè)務的正常運行。組織制定相關信息安全標準，規(guī)范網貸平臺的網絡、應用、主機、數(shù)據、運維安全及業(yè)務連續(xù)性，提高平臺信息安全整體防范能力。加強行業(yè)數(shù)據收集和風險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，對違法違規(guī)行為進行處理。

四、結語

校園網貸平臺作為互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢下的新生事物，在發(fā)展過程中難免會遇到一些問題。為了促進校園網貸平臺的健康發(fā)展，我國金融監(jiān)管部門應完善相關監(jiān)管政策，規(guī)范引導網貸平臺的發(fā)展，各平臺和在校大學生也應加強自身建設，最終實現(xiàn)多方互惠局面。

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[3]潘從武，武運波.校園網貸流行易縱容不理性消費——法律界人士呼吁加強行業(yè)監(jiān)管[N].法制日報，2015-02-27.

（作者單位：江西財經大學金融學院）