民營銀行落地潮

麥嵐

去年年底密集批準籌建的民營銀行于近期迎來了開業(yè)潮。6月16日，江蘇蘇寧銀行在南京正式開業(yè)，這是近一個月以來第5家獲批開業(yè)的民營銀行。截至目前，17家獲銀監(jiān)會批準籌建的民營銀行中，已有14家獲批開業(yè)。

藍海銀行定位藍海經(jīng)濟

日前，興民智通收到山東威海藍海銀行（下簡稱：藍海銀行）獲得開業(yè)批復(fù)暨完成工商注冊登記的通告。這意味著藍海銀行不僅是山東首家民營銀行，也將成為全國第12家獲得開業(yè)批復(fù)的民營銀行。

資料顯示，藍海銀行于2016年12月正式獲得銀監(jiān)會的籌建批準，注冊資本20億元人民幣，由威高集團有限公司、赤山集團有限公司、迪尚集團有限公司、青島福瑞馳科技有限公司、興民智通（集團）股份有限公司、山東安德利集團有限公司、煙臺振華購物中心有限公司和尋山集團有限公司等8家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。

及至4月，尋山集團將認購的藍海銀行5%的股份轉(zhuǎn)讓給青島福瑞馳科技有限公司及山東安德利集團，尋山集團不再入股藍海銀行。股份轉(zhuǎn)讓完成后，藍海銀行發(fā)起人股東縮減為7家。

據(jù)了解，截至目前藍海銀行位于威海市中心威高廣場的總部辦公場所裝修已完成，人員招聘、系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、高管及董事資格準入等所有籌建工作也基本完成。雖然具體開業(yè)日期還沒有明確公布，但藍海銀行董事長陳彥此前透露說，銀行籌建組已經(jīng)提前與人民銀行進行了對接，力爭在拿到金融許可證和營業(yè)執(zhí)照后，以最短時間完成系統(tǒng)接入和考核驗收，盡快開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

核準《威海藍海銀行股份有限公司章程》中表明，藍海銀行遵循“深耕藍海、特存特貸”市場定位，面向海洋經(jīng)濟，為中小微企業(yè)、零售客戶及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供特色化金融服務(wù)。

“特存特貸”成為藍海銀行主要業(yè)務(wù)模式。所謂，“特存”即在特定區(qū)域內(nèi)開展存款業(yè)務(wù)；“特貸”即銀行貸款服務(wù)面向特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定客戶和特定產(chǎn)品。

從發(fā)起人股東構(gòu)成來看，這些企業(yè)均是青煙威地區(qū)實力雄厚、知名度高的民營企業(yè)，涵蓋了醫(yī)療器械、服裝加工、汽車產(chǎn)業(yè)、零售商業(yè)、食品加工等產(chǎn)業(yè)。以威高集團為例，其為中國最大的一次性使用醫(yī)療器械制造商，2016年公司收入67.3億元人民幣，增長率為13.7%，總市值250億港元。

藍海銀行成立后，將首先服務(wù)于股東企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，預(yù)計將有利于當?shù)貙嶓w經(jīng)濟的發(fā)展。

此外，藍海銀行籌建組人員此前介紹，藍海銀行屬于獨立法人的總部金融機構(gòu)，定位是線上線下融合型銀行，機制靈活高效。而從其招聘公告顯示的業(yè)務(wù)布局來看，其營銷團隊主要面向青煙威三個地區(qū)，產(chǎn)品研發(fā)中心則立足北京，業(yè)務(wù)崗位涵蓋了零售和公司銀行兩大門類。相關(guān)負責(zé)人表示，將借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，“走出去”拓展業(yè)務(wù)。

不過，這種線上線下融合的輕型銀行模式，賴于銀行強大的技術(shù)支撐和人才支持。藍海銀行相關(guān)負責(zé)人介紹，藍海銀行正依靠核心技術(shù)逐步打造各類外接平臺，未來可與不同外部機構(gòu)系統(tǒng)進行互聯(lián)互通，引流獲客，提供支付結(jié)算及融資服務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

開業(yè)潮里的新基因

自2014年銀監(jiān)會啟動民營銀行試點工作后，包括深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網(wǎng)商在內(nèi)的5家民營銀行率先開業(yè)。2015年6月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，民營銀行組建由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化申設(shè)。為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“投資難”，發(fā)改委于去年10月發(fā)布《促進民間投資健康發(fā)展若干政策措施》要求，進一步加快了民營銀行審批。

2016年底，民營銀行的批準籌建再次加速。僅在2016年12月，就有四川的新網(wǎng)銀行（原名：希望銀行）等兩家民營銀行開業(yè)；2017年1月，位于福建的華通銀行開業(yè)，5月，吉林的億聯(lián)銀行、湖北的眾邦銀行，山東的藍海銀行獲批復(fù)正式開門迎客，6月，北京的中關(guān)村銀行和江蘇的蘇寧銀行相繼開業(yè)。

截至目前已有17家民營銀行獲批籌建，14家目前獲得上級銀監(jiān)部門批準、正式“開門迎客”。這14家銀行分布在全國13個省市，其中浙江省有2家，位于杭州和溫州。其它12家分別位于北京、上海、天津、重慶、廣東深圳、福建、湖南長沙、湖北武漢、江蘇南京、吉林長春、四川成都和山東威海。

一個有趣的現(xiàn)象是，經(jīng)過地圖對比，目前民營銀行的分布，和京津冀、東南沿海經(jīng)濟帶和長江經(jīng)濟帶密切契合，落點于國家戰(zhàn)略布局的經(jīng)濟要塞。

根據(jù)銀監(jiān)會要求，上述17家民營銀行主要聚焦存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，服務(wù)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域。根據(jù)股東情況和所在地區(qū)等差異，各大民營銀行形成了不同的特色，力求在差異化經(jīng)營中脫穎而出。

值得注意的是，17家民營銀行中，本土民營巨頭+互聯(lián)網(wǎng)基因成為多數(shù)銀行的招牌和標配，而在業(yè)務(wù)定位上各有特色，有供應(yīng)鏈金融、草根信貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融；也有O2O銀行、B2B金融服務(wù)、生活互聯(lián)網(wǎng)+金融等，看點頗多。其中8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行。而民營大股東的行業(yè)背景也直接反映在民營銀行的業(yè)務(wù)特色上。

比如前海微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的中小微金融，蘇寧銀行強調(diào)的線上線下并重打造O2O銀行，社群銀行的互聯(lián)網(wǎng)社群金融服務(wù)體系，億聯(lián)銀行的生活互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)提供。近期，微眾銀行旗下產(chǎn)品微粒貸和網(wǎng)商銀行都公布了優(yōu)秀的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和成績，引起廣泛討論。

而湖南三湘銀行、天津金城銀行、江蘇蘇寧銀行都特別強調(diào)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、扶微助創(chuàng)；眾邦銀行產(chǎn)業(yè)、中關(guān)村銀行等都強調(diào)引領(lǐng)金融科技助力轉(zhuǎn)型升級；成立于山東威海的藍海銀行更是明確提出，面向海洋經(jīng)濟，特存特貸，做好做優(yōu)產(chǎn)業(yè)鏈金融。

“民營資本進入金融市場是挺好的事情，特別是對一些金融服務(wù)不能覆蓋或者覆蓋不足，競爭不充分地方更有必要?！便y監(jiān)會主席郭樹清在3月的“首秀”上如是評價。

值得關(guān)注的是，大批民間資本躍躍欲試，那么民營銀行盈利能力究竟如何？數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，8家開業(yè)的民營銀行總資產(chǎn)大約為1800多億元，貸款余額約800多億元。首批5家民營銀行在成立1～2年的時間內(nèi)，均已實現(xiàn)盈利。

成長的煩惱

值得注意的是，隨著民營銀行的獲批和落地，技術(shù)人才需求猛增。民營銀行有可能成為集互聯(lián)網(wǎng)金融之后，有一個吸引傳統(tǒng)銀行高管的人才洼地。

比如，最近獲準開業(yè)的江蘇蘇寧銀行的董事長、行長由現(xiàn)任蘇寧金融集團常務(wù)副總裁黃金老擔(dān)任，其此前曾任華夏銀行副行長。而工行電子銀行部原總經(jīng)理侯本旗離職籌備民營銀行中關(guān)村銀行；民營銀行華通銀行，則聘請了興業(yè)銀行原副行長陳德康出任董事長，興業(yè)銀行同業(yè)部原總經(jīng)理（后跳槽至微眾銀行任副行長）鄭新林出任行長。山東藍海銀行行長王有強資料極少，履歷不明，但互聯(lián)網(wǎng)上仍有2014年其在中國農(nóng)業(yè)銀行菏澤分行擔(dān)任行長的任職信息。

對于目前市場上多家民營銀行扎堆成立的現(xiàn)象，北大經(jīng)濟系副主任呂隨啟表示，盡管發(fā)起民營銀行主體拿銀行牌照開展業(yè)務(wù)的熱情仍在持續(xù)升溫，但未來民營銀行開業(yè)成立談不上爆發(fā)性增長，此前銀監(jiān)會官方表態(tài)，民營銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家，目前來看，由于民營銀行起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，監(jiān)管部門對于民營銀行的審批工作仍然十分謹慎。

然而，盡管民營銀行數(shù)量不斷擴容，但其背后的風(fēng)險隱患仍不容忽視，銀行業(yè)競爭逐漸進入白熱化階段，沒有強大股東背景的民營銀行如何打造差異化發(fā)展實現(xiàn)彎道超車也備受市場關(guān)注，對此，呂隨啟表示，一方面需要民營銀行提高經(jīng)營管理水平、提高人員素質(zhì)、建立長效良好的治理結(jié)構(gòu)機制，另一方面需要打造不可復(fù)制的業(yè)務(wù)特色，如加大互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展等，在業(yè)務(wù)流程進行創(chuàng)新，此外，還需要加強與實體經(jīng)濟的結(jié)合，真正做到服務(wù)、產(chǎn)品滿足客戶的實際需要，這也是民間金融長期活躍的根本原因所在。

另外，業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行的成長煩惱還在于特色化發(fā)展的瓶頸以及信息披露透明化等方面。

在不到兩年的時間里，我國民營銀行從無到有，且數(shù)量越來越多。但總體來看，它們?nèi)允倾y行市場中的“新生兒”，不僅所占的比重較低，而且無論是對傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，均未表現(xiàn)出足夠的撼動性。加之起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力相對弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，同時面對利率市場化、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，仍然面臨很多困難。因此民營銀行成長的道路還很長，還需要不斷地汲取營養(yǎng)，強健體格。