校園貸與我們的人生錯覺

丁愛波

近日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，同時，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

這兩年，校園貸成了輿論焦點，但不少是負面的。一些理財觀念并未成熟的大學(xué)生，在接觸到校園貸后，無力控制自己的欲望，進而引發(fā)了一幕幕悲劇。“男生跳樓”“女生裸條”，這些不幸事件告訴我們，不規(guī)范的校園貸，它就像一條毒蛇，扭曲他們的財富觀，更摧毀一些人的人生。

一些大學(xué)生認為，校園貸是為大學(xué)生量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品，它提高年輕人的物質(zhì)生活，在負利率的環(huán)境下，把未來的錢放在今天用，這是一筆劃算的買賣?？雌饋?，它的“好處”太多了。但仔細分析，這些可能只是你的人生錯覺。

錯覺一，“我有能力還錢，因為現(xiàn)在大學(xué)生兼職機會越來越多，畢業(yè)以后，工作更不是問題。”事情可能剛好相反。兼職機會越來越多，可能意味著你畢業(yè)以后的問題更大。

這個邏輯不是那種老套路：說你不好好學(xué)習(xí)，沒學(xué)好專業(yè)知識，所以畢業(yè)找不到工作。而是說，一個行業(yè)的兼職機會多，可能剛好說明這個行業(yè)正在大幅削減成本，它根本無法承擔起全職工作的薪酬和社保負擔。當一個行業(yè)技術(shù)含量不高，而且不需要像外貿(mào)加工業(yè)那樣連續(xù)生產(chǎn)，那么，當經(jīng)濟下行，它就根本不需要熟練員工，兼職最好。

實際上，教科書上的大多數(shù)經(jīng)濟周期理論都會告訴你，在經(jīng)濟上行或下行初期，企業(yè)無法確定未來經(jīng)濟走向，它一定在全職雇用上變得保守，而是傾向雇用臨時工、小時工。那么，你認為現(xiàn)在到底是經(jīng)濟上行，還是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是說，當你畢業(yè)之后，你到底能否找到滿意工作，支撐你現(xiàn)在消費所欠下的債務(wù)？這或許真的是個大問題。

錯覺二，“校園貸利息高，但不算最高，貸款公司的人說了，校園貸比民間借貸低多了，這是對大學(xué)生的優(yōu)惠?！?/p>

根據(jù)公開信息，校園貸年化利率普遍在20%以上，有的甚至超過50%。還有報道稱，有學(xué)生欠6萬貸款，但每月利息高達四五千，無奈只能休學(xué)，打工掙錢還債。

在理想的情況下，校園貸的年化利率的確比民間借貸要低，但你相信這種謬誤的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民間借貸的借貸方很多是制造業(yè)中小企業(yè)，它們貸款的年化利率的確高達50%或更高，但你必須知道，它們只是貸十幾天、個把月。當客戶收貨付款，它們便馬上還貸，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大學(xué)生就不一樣了，很多人根本不具備創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，貸款一直還不上，最后不斷“滾動貸款”，利滾利，越陷越深，最后只能承擔這個恐怖的年化利率。在這個意義上，完全可以說，很多涉足校園貸的大學(xué)生所承擔的利息負擔水平，早已遠遠高于長期抱怨融資難的中國中小企業(yè)群體。

錯覺三，“作為獨立的主體負債，承擔責任，這是年輕人財務(wù)獨立的第一步。”實際上，你根本就不是一個獨立的負債主體，你甚至都不是一個完整的市場主體。

在很多成熟經(jīng)濟體，當個人深陷財務(wù)困境，個人破產(chǎn)制度是保證他們最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中國，并沒有這種制度安排。

事實上，在現(xiàn)實生活中，中國很多企業(yè)都沒法正常破產(chǎn)，遑論個人。一位企業(yè)家曾表示，債主根本不準他破產(chǎn)，他敢破產(chǎn)，債主將采取“非常手段”。為什么？企業(yè)破產(chǎn)清算，債主的錢就黃了，但只要企業(yè)不破產(chǎn)，債主就能想方設(shè)法“壓榨”這位不幸的負債者。

年輕人，你是否意識到這一點。倘若還不了錢，陷入困境的可能不光是你的，你背負的“無限責任”可能還會傷到你的家人，摧毀你的未來。

校園貸的三大錯覺，其實也是它的三重被忽略的危險。年輕人，這個世界，遠比你想象的復(fù)雜。你必須明白，當貨幣洪水泛濫，儲蓄固然很愚蠢，但過度負債，它至少也不是一種美德。