“云閃付”、銀聯(lián)錢包的發(fā)展前景分析

崔樂樂 徐亞芳 石美玲

摘 要：當下，第三方支付已經(jīng)應用于生活中各個方面。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域，移動支付也逐漸成為熱點。同時，移動支付的迅猛發(fā)展，無疑對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務帶來巨大的沖擊。因此，銀行業(yè)也試圖在移動支付領(lǐng)域開辟新的道路，通過開發(fā)多種支付方式以及App，豐富和發(fā)展自己的手機端業(yè)務。本文就移動支付整體行業(yè)進行分析，利用波特五力模型和SWOT分析，發(fā)現(xiàn)移動支付的必然發(fā)展趨勢，并就“云閃付”、銀聯(lián)錢包的未來發(fā)展道路提出建議。

關(guān)鍵詞：移動支付 銀聯(lián)錢包 波特五力模型 SWOT分析

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（b）-027-02

1 行業(yè)分析

1.1 波特五力模型分析

現(xiàn)有競爭者威脅：目前，第三方支付平臺眾多，同業(yè)間惡性競爭現(xiàn)象明顯。據(jù)不完全統(tǒng)計，隨著第三方支付業(yè)務的迅猛發(fā)展，市場上有接近50家企業(yè)正在經(jīng)營此類業(yè)務。為了使自己的產(chǎn)品更具有競爭優(yōu)勢，價格戰(zhàn)、服務戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪客戶的有力武器。潛在競爭者威脅：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的移動支付方式迅速崛起。近期，APPLE Pay進入中國市場，無疑對國內(nèi)移動支付市場造成了巨大的沖擊?？蛻簦弘S著移動終端的普及和移動電子商務的發(fā)展，中國民眾在消費時，越來越傾向于使用移動支付手段來完成支付行為。商家：銀聯(lián)推出了具有差異性的線下支付的云閃付、支付寶和微信錢包等移動支付手段劃定了界限。此外，可以發(fā)放優(yōu)惠券的銀聯(lián)錢包更是錦上添花。替代品：PayPal、IPS環(huán)訊、易付通、快錢、百付寶、匯付天下、易寶、網(wǎng)銀在線、支付寶等第三方支付平臺眾多。

1.2 競爭對手分析

就目前的市場而言，云閃付和銀聯(lián)錢包最大的競爭對手來自于支付寶、騰訊財付通、快錢、匯付天下以及新出現(xiàn)的Apple Pay等，本部分主要對支付寶錢包以及騰訊財付通這兩個市場占有量較大的競爭對手進行分析。

（1）支付寶錢包。支付寶是目前市場上最大的第三方支付平臺、移動支付平臺。其優(yōu)勢在于：通過淘寶網(wǎng)的聯(lián)系，綁定了眾多用戶。同時，近年來隨著“雙十一”“新年掃福”等活動，迅速占領(lǐng)過國內(nèi)主流市場，線上支付占有率極高。由于上線早，擁有固定消費群體，加上不斷的宣傳投入，目前能夠接受支付寶付款的支付點已覆蓋絕大多數(shù)的服務業(yè)、餐飲業(yè)等，成為了一種極為方便快捷的小額支付工具。但是，支付寶仍有它的不足，采用支付寶進行線下支付時必須在有網(wǎng)絡的前提下才能完成支付，并且無法提供具體的消費賬單，以用于處理日后退換貨等的消費糾紛。

（2）騰訊財付通。相比于支付寶而言，財付通發(fā)展的時間更短。但是，財付通隸屬于騰訊集團旗下。這家主營業(yè)務是社交媒體的企業(yè)，擁有著大量的用戶資源。在短短幾年內(nèi)，就發(fā)展了大量的用戶，成為了可以和支付寶抗衡的移動支付平臺。所以，財付通的優(yōu)勢在于它依靠QQ、微信等社交平臺，自進入市場起，就擁有了大量的可發(fā)展客戶源，并且這個源頭還在不斷擴大。但是，作為轉(zhuǎn)移支付平臺，財付通涉及的領(lǐng)域主要還是以小額支付為主，對于商場、超市等的大型購物場所，財付通在這些領(lǐng)域的發(fā)展目前還很有限。

2 云閃付、銀聯(lián)錢包SWOT分析

2.1 優(yōu)勢

（1）銀聯(lián)作為傳統(tǒng)的支付方式，推出的產(chǎn)品比其它互聯(lián)網(wǎng)系推出的產(chǎn)品可信度更高。（2）有助于保護消費者隱私，支付利用的是實體銀行卡在手機銀行客戶端內(nèi)的替身卡，真實卡號不會泄露。（3）云閃付通過云端下載，時刻更新卡片信息，讓消費者快速準確知道自己的卡片信息，有助于降低欺詐風險。（4）申請銀聯(lián)云閃付卡后的手機可直接在實體商店非接觸POS機拍卡支付，也可以基于手機互聯(lián)網(wǎng)進行選卡支付，免輸手機驗證碼，使用比支付寶、微信錢包等更加方便。（5）銀聯(lián)錢包為用戶提供優(yōu)惠折扣、積分業(yè)務、會員服務等權(quán)益。

2.2 劣勢

（1）設備要求高。云閃付支付方式必須同時保證用戶持有一部具有近場支付（NFC）功能的智能手機，并且需要商家安裝支持云閃付功能的POS機。對設備的高要求，也許會為云支付帶來兩方面的弊端：第一，對手機設備的要求可能會縮小可發(fā)展的目標客戶群，失去部分市場；第二，專門的POS機也許會增加商家成本，對產(chǎn)品的推廣和市場的拓展造成一定阻礙。

（2）注冊過程復雜。云閃付支付方式要求用戶先到相應的銀行為銀行卡開通手機支付功能，然后還需在手機上下載對應銀行的APP，并且在APP上開通云閃付功能，生成電子卡片。整個支付的實現(xiàn)過程比較復雜。同時，對于老年客戶，在推廣時就需要加大人員投入，增加了推廣成本。同時，對于部分客戶而言，手機內(nèi)同時需要存放兩個甚至以上的APP，才能使用云支付，會降低使用這一支付方式的可能性。

（3）無法發(fā)展線上支付。云閃付的概念，目前只適用于線下支付，這就意味著對于既可以支持線上支付，又可以支持線下支付的支付寶錢包、財付通等，云閃付的優(yōu)勢將會被削弱。

（4）自身優(yōu)勢無法在短期內(nèi)吸引大量用戶。云支付目前的優(yōu)勢，在與支付寶錢包、財付通等競爭者的比較下，被削弱了很多，無法在短期內(nèi)吸引到大量的注冊用戶。

（5）安全性無法保障。雖然 “云閃付”憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來了動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，可有效保護持卡人隱私及支付敏感信息，未來還會推出300元以下的小額免密支付。但是目前的實際使用中，用戶并不能很直觀的感受到這些安全措施，或者說，無法在這些措施下感受到安全感。再加之，目前信息犯罪的增加，在用戶丟失手機時，出現(xiàn)是否會造成信息泄露，對自身財產(chǎn)造成損失的問題。

2.3 機會

（1）支付寶、微信錢包本質(zhì)上是線上支付，但交易在線上，服務在線下，離不開網(wǎng)絡環(huán)境。而銀聯(lián)云閃付可完全脫離網(wǎng)絡環(huán)境，讓人感覺更加安全。（2）支付寶、微信支付使用的二維碼掃描，依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實名賬戶，不受法律保護。而云閃付依托的是銀行卡，屬于強實名賬戶，受到國家法律的保護及銀行的認證，使其無疑能夠成為二維碼支付有力的競爭者。（3）移動支付在中國還屬于新興的技術(shù)，普及范圍并不是全國各省市各地方，市場范圍仍舊很大。因此，云閃付目前進入市場并不晚。

2.4 威脅分析

目前，移動支付行業(yè)同業(yè)惡性競爭嚴重。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)提供第三方支付服務的企業(yè)已超過50家，產(chǎn)品的同質(zhì)化導致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪商戶的武器。很多公司為培養(yǎng)客戶都提供免費服務，銀聯(lián)錢包或?qū)⒚媾R激烈的競爭。支付寶和微信支付都有強大的地推團隊，采用“挨家挨戶”的方式，當面和商戶進行協(xié)商。而國內(nèi)已有眾多企業(yè)與阿里巴巴、騰訊建立了合作關(guān)系，并且阿里巴巴與騰訊也有非常大的企業(yè)投資。銀聯(lián)錢包雖然在銀行方面更容易立足，但在深入商家方面起步晚，知名度低，認可度低，如果微信和支付寶合作對抗，銀聯(lián)錢包將面臨嚴重威脅。

3 未來發(fā)展建議

3.1 抓住市場引爆點

（1）抓住云閃付的本質(zhì)特點—— “閃”。在推廣時，強調(diào)無需掃碼支付，只需手機在POS機前面晃動幾下，便可以完成支付。簡單安全，無須APP端操作。凸顯云閃付，與同類轉(zhuǎn)移支付軟件的不同。（2） OFF-LINE更安全：目前的轉(zhuǎn)移支付方式，都需要聯(lián)網(wǎng)操作。在推廣時，云閃付可以強調(diào)無網(wǎng)絡進行，不受流量、網(wǎng)絡的限制，同時支付過程更安全。（3）Double的優(yōu)惠：在推廣時，可以強調(diào)將銀聯(lián)錢包和云閃付捆綁使用更優(yōu)惠。同時，對于第一次使用的用戶，在支付時可以享受8折優(yōu)惠。用戶可以先在銀聯(lián)錢包中領(lǐng)取優(yōu)惠券，在利用云閃付功能，享受雙重優(yōu)惠。

3.2 主導操作思路

（1）消費者方面：主推云閃付，銀聯(lián)錢包作為捆綁產(chǎn)品進行推廣，通過市場引爆點，主推云閃付。在使用過程中給予用戶優(yōu)惠和便捷感，待注冊量提升到一定數(shù)量時，將銀聯(lián)錢包作為捆綁產(chǎn)品進行推出，強調(diào)它的優(yōu)惠功能。（2）商家方面：大力推廣帶有云閃付功能的POS機器，給予安裝云閃付POS機的商家一定優(yōu)惠與補貼。對于當月云閃付使用量較高的商家，在銀聯(lián)錢包上安排大量有關(guān)的優(yōu)惠券發(fā)放，并以優(yōu)惠價出租APP上的廣告位。

參考文獻

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