“無憂時貸”大學(xué)生貸款A(yù)PP競爭與營銷策略分析

胥海洋++宋敏琪++劉易周++關(guān)慧文++邵俊楠++劉降斌

摘要：指出了當(dāng)代的個人消費(fèi)信貸逐漸普遍，大學(xué)生在貸款A(yù)PP平臺上進(jìn)行預(yù)支消費(fèi)已成常態(tài)。目前市場上存在200多種大學(xué)生貸款A(yù)PP，以無抵押、無擔(dān)保、放款快、操作簡便等特點(diǎn)贏得大學(xué)生的青睞。在此背景下對自主品牌大學(xué)生貸款A(yù)PP“無憂時貸”的競爭、營銷策略進(jìn)行了詳細(xì)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；貸款A(yù)PP；競爭分析；營銷策略

中圖分類號：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：16749944（2017）10025302

1 引言

“無憂時貸”大學(xué)生貸款A(yù)PP是筆者團(tuán)隊的自主創(chuàng)業(yè)品牌，其在繼承傳統(tǒng)大學(xué)生貸款A(yù)PP下款快、貸款利率低、程序簡單的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新出具有兼職功能的特色。

2 “無憂時貸”的創(chuàng)業(yè)背景

2.1 大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求與有限的經(jīng)濟(jì)能力的矛盾

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的消費(fèi)水平也在不斷得提高，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變化。大學(xué)生逐漸成為了一個倍受關(guān)注的特殊消費(fèi)群體，他們擁有豐富的專業(yè)知識背景及巨大的消費(fèi)潛力。然而，除了每個月固定的生活費(fèi)外，他們再很難獲得其他的額外資金收入。于是，物質(zhì)生活與精神生活并存的生活方式對于大部分大學(xué)生而言，成為一種較為奢侈的東西。通過調(diào)查問卷，得出當(dāng)代的大學(xué)生們已不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點(diǎn)一線的單調(diào)生活，他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢，娛樂和交際所需的花銷已經(jīng)成為大學(xué)生每月很大一部分的支出。但是通常情況下大學(xué)生們并沒有這樣的經(jīng)濟(jì)能力來滿足這些自身需求。從消費(fèi)來源來講，由于大學(xué)生仍處于求學(xué)階段，絕大部分大學(xué)生并無經(jīng)濟(jì)來源，約90%的大學(xué)生日常消費(fèi)資金完全來源于家長，一方面對大學(xué)生的消費(fèi)能力產(chǎn)生限制，另一方面，家長也承擔(dān)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力。這種矛盾為大學(xué)生貸款A(yù)PP提供了商機(jī)和市場。

2.2 各種大學(xué)生貸款平臺受到社會及民眾的質(zhì)疑

盡管各貸款平臺在一定程度上滿足了大學(xué)生的需求，但其存在的問題也暴露出來。從河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭德幸跳樓事件到借貸寶裸條門事發(fā)，這一系列與大學(xué)生貸款平臺相關(guān)的事件引起了社會的廣泛關(guān)注，也透露出這種消費(fèi)方式的風(fēng)險。一方面大學(xué)生的固定收入來源即家庭供給的生活費(fèi)在支付完必要的生活必需品后很難再去償債。這也是銀行不愿受理大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的原因之一。另一方面從總體上看，各大學(xué)生貸款平臺具有隨意性，從河南學(xué)生鄭德幸利用班級同學(xué)信息，私下以同學(xué)名義貸款數(shù)十萬元就可見一斑。貸款平臺缺乏嚴(yán)格的審查管理制度，不利于貸款的追回，同時若發(fā)生如上的事件，不僅對平臺的宣傳造成影響，更造成了相當(dāng)惡劣的社會影響。

在這種充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)的背景下，筆者團(tuán)隊希望“無憂時貸”APP能夠一定程度上改善傳統(tǒng)大學(xué)生貸款平臺的不足，達(dá)到更好為大學(xué)生服務(wù)的目的。

3 “無憂時貸”的競爭分析

3.1 市場競爭

面對大學(xué)生這個巨大的消費(fèi)群體，同行業(yè)的競爭者都在摩拳擦掌的準(zhǔn)備進(jìn)入或已經(jīng)跨入。據(jù)網(wǎng)絡(luò)搜索顯示，現(xiàn)如今已存在200多種大學(xué)生貸款A(yù)PP平臺，其中比較受歡迎的有“花唄”、 “趣分期”、“分期樂”、“京東白條”等貸款平臺，無抵押、無擔(dān)保、放款快、操作簡便，著實(shí)為大學(xué)生們解決了向父母、朋友借錢張不開口的難題。據(jù)調(diào)查顯示，目前大學(xué)生分期借款所使用的網(wǎng)站比例如圖1所示。

3.2 競爭優(yōu)勢分析

目前市場中的競爭比較激烈，貸款分期網(wǎng)站相對較多，但這些網(wǎng)站對于大學(xué)生來說蘊(yùn)藏著高風(fēng)險。由于大學(xué)生的消費(fèi)觀念尚未完全成熟，很容易形成盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不理性消費(fèi)，而這些貸款網(wǎng)站看似方便快捷，但容易誘導(dǎo)大學(xué)生形成自己無法承擔(dān)的消費(fèi)。一旦其無法到期償還貸款，那么違約金將會以每日疊加的形式翻倍增加，超出原有貸款的幾倍甚至幾十倍。而“無憂時貸款”則是一款全心為大學(xué)生服務(wù)的APP，不會盲目的為大學(xué)生進(jìn)行貸款，會根據(jù)其提交的材料為其設(shè)計合理的消費(fèi)方案，且通過與同行業(yè)貸款利率相比，該APP的貸款利率維持在了行業(yè)的較低水平（表1）。

除此之外，目前市面的貸款網(wǎng)站還款方式較為單一，較為老式的現(xiàn)金或網(wǎng)銀還款方式加大了生活費(fèi)固定的大學(xué)生的消費(fèi)及還款的壓力，并沒有從根本上解決大學(xué)生的需求。相比之下，“無憂時貸”在保證無抵押、無擔(dān)保、利率低、放款快、操作簡便這些優(yōu)勢的同時，又通過引進(jìn)勞動還款這一新型的還款方式，讓大學(xué)生在享受多元化大學(xué)生活的同時，又可以通過工作獲得一定的工作經(jīng)驗(yàn)并綜合的提高自己職場能力，從根本上解決大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題并且將還款風(fēng)險降到了最低，一舉兩得。除此之外，與部分貸款網(wǎng)站只支持線上消費(fèi)相比，用戶在“無憂時貸”上申請所得的貸款可以直接提現(xiàn)，全方位滿足用戶多種消費(fèi)方式。

同時，該項(xiàng)目提倡的是“先消費(fèi)，后兼職”，與普通兼職“先兼職，后消費(fèi)”相比，在一定程度上，先滿足大學(xué)生對消費(fèi)的欲望，而后再通過兼職還款，也同時促進(jìn)了大學(xué)生的社會經(jīng)歷。而且在如今大學(xué)生兼職不再是稀罕事的時代，一些不法分子利用大學(xué)生找兼職，騙取大學(xué)生的錢財，對大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全構(gòu)成了很大的威脅。而該項(xiàng)目所選擇的兼職地點(diǎn)都是資信狀況良好的中小型公司企業(yè)，在很大程度上維護(hù)了大學(xué)生的人身以及財產(chǎn)安全，同學(xué)們可以放心的在這些兼職單位里工作償還自己的借貸。用戶在這里可以充分地發(fā)揮自己的潛能，更加合理地利用自己的課余時間，提高自己的綜合素質(zhì)。而這種新穎的借款還款方式也會更加吸引一向喜歡嘗試新事物的大學(xué)生的加入。

3.3 競爭劣勢分析及對策

當(dāng)然作為一款全新的貸款A(yù)PP軟件，也存在一定的劣勢。由于是剛剛開發(fā)的軟件，所以客戶對我們的信任程度不如一些現(xiàn)有的貸款平臺，這就要求在項(xiàng)目的發(fā)展前期進(jìn)行大力宣傳，并對選擇我們的客戶提供最優(yōu)等的服務(wù)，多積累信用客戶。

4 “無憂時貸”的營銷策略及推廣

筆者團(tuán)隊將通過各種途徑進(jìn)行資金的吸納。首先，會向風(fēng)投公司介紹筆者團(tuán)隊的項(xiàng)目，申請貸款，同時項(xiàng)目成員也將投入一部分自有資金來入股作為啟動資金。其次，會向一些手中資金比較充足的人群進(jìn)行融資，進(jìn)行股份制安排，而面向一些有著豐富管理經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的人群和擁有充分計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)知識的技術(shù)人員及具有從事互聯(lián)網(wǎng)金融資深資質(zhì)的人員進(jìn)行技術(shù)入股，用他們的專業(yè)知識對該APP進(jìn)行管理。

除基本的收取用戶貸款分期手續(xù)費(fèi)或逾期手續(xù)費(fèi)作為資金來源外，將會采取和美團(tuán)、美麗說、嗨淘、小紅書等一些并未與貸款平臺合作的購物平臺進(jìn)行合作。如果使用此APP的大學(xué)生需要在以上商家進(jìn)行消費(fèi)時，可以通過該平臺進(jìn)行“0元購”，也就是說用戶不用立即進(jìn)行現(xiàn)金或網(wǎng)銀支付就可以買到自己心儀的物品，費(fèi)用將會由我方預(yù)先支付給賣家，買家收到貨物后，在確認(rèn)收貨后的次月的10日或之前進(jìn)行還款即可。若買家收到貨品不滿意申請退款的話，如賣家同意，買家將不用償還此筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的貸款，貨款將由商家直接退還給APP。但若此筆交易成功完成，將會向賣家收取商品成交價格1%的手續(xù)費(fèi)。這不僅可以方便大學(xué)生的生活，還可以為該平臺引進(jìn)大量的資金支持，并且擴(kuò)大筆者團(tuán)隊的宣傳面。同時，還會與所關(guān)聯(lián)的兼職公司收取用戶每月兼職工資1%的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)項(xiàng)目逐漸走向正軌、知名度逐漸變大后會面向一些剛剛起步的需要大力宣傳的公司，為其開啟廣告服務(wù)，通過廣告頁面幫助他們宣傳，并收取一部分的費(fèi)用，作為“無憂時貸”的運(yùn)營資金。最后，對于一些完成借款并選擇工作還款的用戶，也會為其提供“無憂時貸”產(chǎn)品推廣的工作，根據(jù)其推廣程度及所獲得的用戶群，為其發(fā)放績效工資償還貸款，這在一定程度上節(jié)省了很多后期推廣的費(fèi)用。

5 結(jié)語

“無憂時貸”作為一款綜合借款、分期、購物與兼職的全方位為大學(xué)生服務(wù)的APP，其貸款利率處于行業(yè)中較低水平，且借款風(fēng)險較小，所合作的公司、企業(yè)會為在此APP借款的用戶提供高環(huán)境、高質(zhì)量的兼職工作機(jī)會，讓用戶在享受低利率借款的同時，也充分的鍛煉自己的社會實(shí)踐能力，增加自己的實(shí)習(xí)經(jīng)歷，同時也在一定程度上對大學(xué)生的潛力開發(fā)起到一定積極作用，為其日后就業(yè)做好充分的準(zhǔn)備。

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