海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善與國(guó)際旅游島旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

曾昭?！￡惤?jīng)偉

摘要：文章基于2003-2015年海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入相關(guān)數(shù)據(jù)，從人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入變化趨勢(shì)以及保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度的波動(dòng)情況等歸納海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，通過三大險(xiǎn)種進(jìn)行比較分析，總結(jié)海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)特征。在深度分析海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展制約因素和發(fā)展遭遇瓶頸基礎(chǔ)上，提出結(jié)合國(guó)際旅游島建設(shè)完善海南人身保險(xiǎn)市場(chǎng)具體措施，包括新增并設(shè)計(jì)“海島探索”保障計(jì)劃、救援服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)單獨(dú)保險(xiǎn)、特殊細(xì)分保險(xiǎn)和客戶自主選擇等人身意外傷害險(xiǎn)的險(xiǎn)種，以此實(shí)現(xiàn)海南人身保險(xiǎn)市場(chǎng)新的突破口。

關(guān)鍵詞：海南國(guó)際旅游島 人身保險(xiǎn) 旅游保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活各方面的重要行業(yè)之一，是改進(jìn)社會(huì)保障體系的一種方式。1982年恢復(fù)的人身保險(xiǎn)屬于三大保險(xiǎn)行業(yè)之一，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和社會(huì)保障的功能。海南省的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1985年恢復(fù)開辦，經(jīng)過30余年的發(fā)展，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入已從1986年的0.12億元增長(zhǎng)為2015年的近70億元，增長(zhǎng)近700倍。隨著《海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展規(guī)劃》有效實(shí)施，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓展大眾保險(xiǎn)市場(chǎng)，以及擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)保障、資金融通和輔助社會(huì)管理的功能等將是海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)內(nèi)容。對(duì)于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，只有充分把握海南國(guó)際旅游島人身保險(xiǎn)需求的特點(diǎn)并以此為突破口，開發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的適應(yīng)海南建設(shè)國(guó)際旅游島的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能夠有效促進(jìn)海南人身保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

一、海南省人身保險(xiǎn)需求分析

人身保險(xiǎn)需求的定義是：在一定的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意并有能力在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上購(gòu)買的符合自身需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。那么，最能客觀反映海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求總量的變量是人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入。在海南省人身保險(xiǎn)數(shù)據(jù)中，最能客觀反映人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求總量的變量是人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入。圖1呈現(xiàn)了2003-2015年海南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的發(fā)展趨勢(shì)，十幾年來海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入總額逐年遞增。2003年，海南人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為9.3 1億元，而2010年已增長(zhǎng)至超過30億元，為2003年的3.2倍；2015年迅速增長(zhǎng)到69.97億元，是2003年的7.51倍，達(dá)到一個(gè)新的高點(diǎn)。但海南省人身保險(xiǎn)需求量較全國(guó)仍有較大差距，2008年海南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人為19.37億元，同年全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為7447.5億元，僅占全國(guó)總量的0.26%。

（一）海南省人身保險(xiǎn)需求縱向分析

從圖2可觀察到，從人身保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)率來說，2004年至2015年平均增長(zhǎng)率高達(dá)21.1%。在2008年達(dá)到第一個(gè)增長(zhǎng)高峰，增速達(dá)到48.26%。至2009年，金融危機(jī)爆發(fā)，人身保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)之一受到波及，人身保險(xiǎn)保費(fèi)較上年僅增長(zhǎng)8.43%。接著，2010年出臺(tái)了關(guān)于國(guó)際旅游島建設(shè)相關(guān)政策方針，保險(xiǎn)業(yè)在政策帶動(dòng)下快速增長(zhǎng)，2010年海南省的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加量近9億元，保費(fèi)增長(zhǎng)率逾40%，位居全國(guó)前列。隨著旅游業(yè)發(fā)展以及適宜居住環(huán)境而帶來的人口遷移使海南居住人口增多，在2001-2015年持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，人身保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)速率呈現(xiàn)出波浪式的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并在2015年迎來發(fā)展的小高峰，增長(zhǎng)率高達(dá)47.86%?？梢灶A(yù)見，海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在未來必將有著較高的擴(kuò)張潛力。

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。其中，保險(xiǎn)密度反映的是保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，用該地區(qū)人均保險(xiǎn)保費(fèi)持有量表示；保險(xiǎn)深度反映保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響程度，說明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)值（保費(fèi)收入）占GDP的百分比。本文利用保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度作為相對(duì)指標(biāo)來進(jìn)行分析。

從圖3可看出，海南省人身保險(xiǎn)密度2003-2015年間逐年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2003年海南省人身保險(xiǎn)密度為114.84元/人，至2015年已增長(zhǎng)至768.19元/人，增加比例達(dá)到7倍之多，整體上升速度較快。說明海南地區(qū)保險(xiǎn)普及率有所上升，居民持保意識(shí)得到增強(qiáng)。其中2003-2005年波動(dòng)式緩慢增加，處于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)積累期，從2006年開始，增加明顯提速，2010年與2015年急劇上升，積累期宣傳是人身保險(xiǎn)需求量大大增加的重要原因。2005年略有下降，但仍高于2003年之前的年份。整體上看，海南省人身保險(xiǎn)密度呈上升趨勢(shì)。

由圖4顯示，海南省人身保險(xiǎn)深度2003年為1.3%且開始下降，于2005年達(dá)到近11年來的最低值1.04%，2004年和2005年兩年的調(diào)整后保險(xiǎn)深度值開始出現(xiàn)回升；2008年增長(zhǎng)加快，但2009年又面臨小幅度下降，2010年則出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，升至1.46%，隨后再次走低。2010-2014年保險(xiǎn)深度變化趨勢(shì)近似于2003-2008年變化走勢(shì)，2015年達(dá)到最高點(diǎn)1.89%。整體上看，在海南人身保險(xiǎn)業(yè)對(duì)海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率在1.3%左右波動(dòng)式上升，對(duì)海南省經(jīng)濟(jì)的整體貢獻(xiàn)度不高。

我們觀察保險(xiǎn)深度、密度走勢(shì)圖，發(fā)現(xiàn)海南省相對(duì)于人身密度隨著年份趨于線性上升的走勢(shì)，但人身保險(xiǎn)深度顯得略為曲折，且12年間海南省人身保險(xiǎn)深度一直在1%左右徘徊并且沒有超過2%，這也說明了人身保險(xiǎn)業(yè)在海南的行業(yè)影響力滲透力度還有待加強(qiáng)，海南省人身保險(xiǎn)深度發(fā)展空間仍然很大。2015年，全國(guó)各地區(qū)人身保險(xiǎn)密度區(qū)域差異性正逐步改善海南省人身保險(xiǎn)密度，增長(zhǎng)居全國(guó)第二，但仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）海南省人身保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種占比橫向分析

人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類有人身意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)三種，我們通過三類險(xiǎn)種需求占比分析海南省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成情況。

圖5顯示，海南省2003-2015年人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入所占總?cè)松肀ｋU(xiǎn)保費(fèi)收入的比重均在85%以上，且在2010年取得近11年來的最大值90.52%。其中，人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占份額分別在2006年、2015年出現(xiàn)低谷期，2015年出現(xiàn)最低占有比84.14%。與此相應(yīng)的同年份，健康險(xiǎn)和人身意外傷害的占有比率都有所上升。

自2010年起，雖然海南人壽保險(xiǎn)的居民購(gòu)買力在不斷下降，但其人壽保險(xiǎn)仍是海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比最大的險(xiǎn)種，相對(duì)的，健康險(xiǎn)的需求在不斷增加。2010年健康險(xiǎn)需求所占比重為5.85%，并且后續(xù)年份中（2010-2015年）逐年遞增，至2015年已增長(zhǎng)至11.73%，可以看出人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求日趨旺盛。人身意外傷害險(xiǎn)占比在2003-2006年間呈緩慢增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2006年達(dá)到最高值6.48%，隨后變化趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)，2010年降至最低值3.63%，2011年開始有所回升，在4.5%左右波動(dòng)徘徊。

進(jìn)一步地，就海南省人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的各自增長(zhǎng)趨勢(shì)對(duì)人身保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)進(jìn)行橫向比較。

由圖6可得，2003-2015年海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中，人身保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入變化趨勢(shì)相似，均呈現(xiàn)穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。其中，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2015年達(dá)到最高峰，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入58.87億元，為2003年8.36億元的7倍。健康險(xiǎn)保費(fèi)收入由2003年的0.53億元增長(zhǎng)至2015年的8.12億元增長(zhǎng)倍率高達(dá)1600%。人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入在三者之中數(shù)額最小，相對(duì)增速較緩。總體來看，各險(xiǎn)種需求均有增加，但人壽險(xiǎn)保費(fèi)收入一直是人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源。因此，在穩(wěn)定人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，新增人身意外傷害險(xiǎn)的險(xiǎn)種，拓寬其業(yè)務(wù)份額，成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的突破口。

二、海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的制約因素

（一）供給側(cè)原因

1.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理。根據(jù)前文數(shù)據(jù)分析可知，海南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比重在2003-2015年均超過85%。如此高比例的貢獻(xiàn)率提示我們壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，甚至可以說整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上由普通壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況所決定。目前看來。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，而不同經(jīng)濟(jì)條件、不同偏好的居民對(duì)保險(xiǎn)的需求千差萬(wàn)別。如果整個(gè)人身保險(xiǎn)行業(yè)仍然以壽險(xiǎn)為營(yíng)銷主產(chǎn)品，創(chuàng)新力度缺乏，不能滿足居民差異性的需求，勢(shì)必會(huì)限制人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展。

2.保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高。2002年海南省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員僅為1125人，而2011年增加至15424人，前文分析中，海南省人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)密度偏低，海南省人身保險(xiǎn)的居民認(rèn)可度不高，其中所增加的人數(shù)營(yíng)銷員占了絕大部分比例?？梢钥闯?，目前海南省整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員存在普遍性的素質(zhì)偏低，人壽保險(xiǎn)公司缺乏學(xué)歷高、管理能力強(qiáng)、服務(wù)態(tài)度好、業(yè)務(wù)熟悉、理論與實(shí)踐相結(jié)合的高素質(zhì)人才。居民目前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度有限，保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高會(huì)在實(shí)際營(yíng)銷中造成陳述不清的誤導(dǎo)、為私利惡意招攬等問題，在理賠時(shí)操作人員效率低下，間接損害被保險(xiǎn)人的利益。如此一來，保險(xiǎn)產(chǎn)品在居民心中的形象一落千丈，抑制了有投保意愿的投保人投保。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管體制不完善。人身保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，離不開法律的建設(shè)以及監(jiān)督部門的管理。盡管我國(guó)在人身保險(xiǎn)法律法規(guī)已經(jīng)有所完善，但法律建設(shè)現(xiàn)狀仍然不能滿足人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需求，現(xiàn)行的法規(guī)不健全，無(wú)法可依的情況時(shí)有發(fā)生且執(zhí)法不嚴(yán)；目前，海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)一些監(jiān)管方式并不成熟，未能在確保監(jiān)管有效性的同時(shí)提高監(jiān)管效率。

（二）需求側(cè)原因

1.居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。海南省2010年居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)4217.3億元，保費(fèi)收入4.8億元占居民蓄的比重僅為1.1%，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入占儲(chǔ)蓄余額的平均比重7%，發(fā)達(dá)國(guó)家的15%。這說明，海南省居民的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，較我國(guó)內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)仍有較大差距。絕大部分居民保險(xiǎn)傾向弱，雖然人們都具有疾病和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但更偏好于通過穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄方式自我積累保障基金，對(duì)保險(xiǎn)表現(xiàn)出不信任、不積極的態(tài)度。這是由于以下兩個(gè)原因造成的：一是居民傳統(tǒng)上普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，不了解保險(xiǎn)的性質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)越性、理賠的過程，更傾向于自我保障以及互相保障；二是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)知識(shí)普及沒有落實(shí)到位。

2.近十年來投資市場(chǎng)的繁榮。隨著海南開放程度加大，金融投資產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品充斥著市場(chǎng)，居民期待著利用盈余資金通過投資基金、股票、債券、黃金等產(chǎn)品能更快速得獲得更大的收益。海南省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率的上下波動(dòng)可以看出，居民的投資意愿是隨著市場(chǎng)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益率發(fā)生波動(dòng)變化的，其產(chǎn)生的替代效應(yīng)削弱了保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力，降低人身保險(xiǎn)的需求。

3.居民對(duì)社保資金依賴性較強(qiáng)。保險(xiǎn)密度的數(shù)值偏低，一定程度上說明了居民思想中不愿保費(fèi)支出占私有資金比重增加的情況。在海南省居民傳統(tǒng)思想中，遇到災(zāi)難、生活困難以及老齡喪失勞動(dòng)能力等問題，依然寄希望于單位以及政府提供的補(bǔ)貼救濟(jì)，社保體系的完善更減弱的居民的保險(xiǎn)儲(chǔ)藏意識(shí)。

三、海南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善與旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，甚至可以說整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上由普通壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況所決定。因此，探求拓展海南人身保險(xiǎn)需求的突破口，應(yīng)結(jié)合海南特殊的地域背景，如清新的空氣、濕潤(rùn)的熱帶雨林、溫泉、民族風(fēng)情和歷史古跡，多個(gè)方面的旅游產(chǎn)品的開發(fā)也可以為旅游險(xiǎn)種的更新提供多種思路，圍繞旅游意外傷害險(xiǎn)、旅游責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以促進(jìn)海南省人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（一）國(guó)際發(fā)達(dá)旅游地區(qū)特色旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)——申根之王——?dú)W洲旅行保險(xiǎn)計(jì)劃。該產(chǎn)品專為前往歐洲旅游人士量身而定制，保障涵蓋七大洲全部國(guó)家（及地區(qū)），它提供的意外及醫(yī)療保障包括：意外事故及傷殘、猝死、公共交通意外事故及傷殘、自駕車意外事故及傷殘、含門診和住院的醫(yī)療費(fèi)用、綁架及非法拘禁每日津貼。德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司作為全球救援服務(wù)排名第一的保險(xiǎn)公司，擁有獲國(guó)際認(rèn)證的全球救援團(tuán)隊(duì)和60多年歷史的專業(yè)救援經(jīng)驗(yàn)，24小時(shí)待命提供了緊急醫(yī)療運(yùn)輸送和送返、身體遺體運(yùn)返、未成年人送返、親友慰問探訪等救援服務(wù)。除此之外，保單保障旅行不便、個(gè)人財(cái)物以及個(gè)人責(zé)任帶來的損失。但是，滑翔翼、跳傘、極地探險(xiǎn)、非固定路線洞穴探險(xiǎn)、特技表演、任何海拔6000米以上的戶外運(yùn)動(dòng)及潛水深度超過18米的運(yùn)動(dòng)，都不在保險(xiǎn)公司的承保范圍當(dāng)中。

2.美亞保險(xiǎn)公司——“寶島游蹤”臺(tái)灣旅行保障計(jì)劃。美亞保險(xiǎn)公司提供了近30款不同類型的境外、國(guó)內(nèi)、申根簽證的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其不同保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的細(xì)分特點(diǎn)，例如：細(xì)分不同旅行方式的“驢行天下”境內(nèi)旅游保險(xiǎn)，就是專門針對(duì)驢友設(shè)計(jì)的戶外運(yùn)動(dòng)專屬保障產(chǎn)品；細(xì)分不同年齡層次的“小探險(xiǎn)家”旅行保障計(jì)劃，是專門針對(duì)少兒出行設(shè)計(jì)的境外旅游保險(xiǎn)；細(xì)分不同旅行目的地的“海島游蹤”旅行保障，是專門針對(duì)海島商務(wù)出行和旅游人士設(shè)計(jì)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。其根據(jù)不同人群需求側(cè)重點(diǎn)不同，或部分人群具有一定的特殊性來設(shè)計(jì)提供不同偏向的意外傷害、生命健康、緊急救援、旅程財(cái)產(chǎn)、旅程阻礙、個(gè)人責(zé)任的保障。美亞是首家在上海經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司，已擁有90年歷史，公司品牌極具影響力。其鉆石計(jì)劃是目前市面上普遍認(rèn)為性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，其包括危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障、緊急救援服務(wù)，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)全面。

3.史帶保險(xiǎn)公司——境外旅游保險(xiǎn)自選計(jì)劃。這是自選保額旅游保障計(jì)劃，各項(xiàng)保額任客戶自行選擇，由客戶來規(guī)劃自己的旅行保障計(jì)劃。此款保險(xiǎn)將意外身故、燒傷殘疾作為必選主險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額在10萬(wàn)到60萬(wàn)元之間可選擇，根據(jù)主險(xiǎn)保額選擇的不同，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、醫(yī)療運(yùn)送、遺體送返、慰問探訪、旅行延誤的可選范圍和最高保額有所變化。另外，可以就是否參與旅行期間高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)進(jìn)行勾選投保。這款產(chǎn)品，靈活性較強(qiáng)，遵從以需求為出發(fā)點(diǎn)而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的思路，給予了消費(fèi)者更多的選擇權(quán)、參與權(quán)。

（二）海南國(guó)際旅游島旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考

針對(duì)海南省人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性較大，創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，不能較好地適應(yīng)國(guó)際旅游島發(fā)展的現(xiàn)狀，不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟產(chǎn)品，設(shè)計(jì)開發(fā)適應(yīng)省內(nèi)需求人身意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，是海南人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的突破點(diǎn)：

1.創(chuàng)新開發(fā)海南國(guó)際旅游島——“海島探索”保障計(jì)劃。作為國(guó)際旅游島的海南島，多山地與海岸，是臺(tái)風(fēng)多發(fā)區(qū)，并且多林區(qū)景點(diǎn)以及游艇、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)娛樂活動(dòng)。因此，赴海南旅游的國(guó)際、國(guó)內(nèi)旅客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)突發(fā)事故，增添保障；同時(shí)，投保足額醫(yī)療險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)在島期間萬(wàn)一出現(xiàn)意外后需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用，是十分有必要的。因此，政府部門可實(shí)施人島旅客投保規(guī)定，使投保規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)海南國(guó)際旅游島設(shè)計(jì)的“海島探索”保障計(jì)劃應(yīng)提供高保額醫(yī)藥補(bǔ)償保障，住院津貼。如果游客赴海南前購(gòu)買了“海島探索”旅游保險(xiǎn)則能得到保險(xiǎn)公司及救援機(jī)構(gòu)的援助，及時(shí)得到優(yōu)質(zhì)的治療服務(wù)或轉(zhuǎn)運(yùn)回所居住地。

2.保險(xiǎn)公司與救援組織聯(lián)合的救援服務(wù)。為了提供島內(nèi)旅行意外傷害的保障以及島內(nèi)緊急救援及門診醫(yī)療保障，建立起政府、醫(yī)院、救援團(tuán)隊(duì)的聯(lián)合組織，一旦投保游客在海南遭遇意外或者突發(fā)急病，可以直接撥打24小時(shí)緊急救援電話。保險(xiǎn)公司通過合作救援組織，協(xié)助安排游客就醫(yī)，并承擔(dān)產(chǎn)品條款約定的住院治療和服務(wù)費(fèi)用。

3.潛水等風(fēng)險(xiǎn)娛樂活動(dòng)單獨(dú)保險(xiǎn)產(chǎn)品。潛水、游艇等具有一定風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，參與項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)存在一定的偶然性和隨機(jī)性。因此，與項(xiàng)目提供方建立的單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目保險(xiǎn)保障的立刻投保、及時(shí)生效十分有必要。在游客購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)服務(wù)時(shí)，服務(wù)提供者應(yīng)向其介紹對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，建議其投保，提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

4.根據(jù)不同旅游群體的特殊細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品?？蓪⒂慰偷膩碓吹夭煌譃閲?guó)內(nèi)游客、國(guó)際游客；根據(jù)游客年齡階段不同分為0-18歲未成年游客，18-70歲的成年旅客，70歲以上的老年旅客；根據(jù)旅行方式的不同分為自由行旅客、組團(tuán)游游客。不同類型的旅客其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同，消費(fèi)習(xí)慣各異，消費(fèi)項(xiàng)目偏向各具特色，差異化提供保單類型是從供給側(cè)改善保險(xiǎn)的單一性問題。

5.客戶自主選擇。旅游保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家自選保額旅游保障計(jì)劃，從需求側(cè)出發(fā)，由客戶自主選擇確定的投保項(xiàng)目、保額，保險(xiǎn)公司基于客戶的選擇計(jì)算保費(fèi)。

需要說明的是，此種保單設(shè)計(jì)方式切實(shí)貼合了不同客戶的個(gè)體性，但缺點(diǎn)是，保費(fèi)的不同使保險(xiǎn)費(fèi)率的核定模式仍需繼續(xù)探索。

總之，《海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展規(guī)劃》的實(shí)施為海南省人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和完善提供了機(jī)遇，并為克服各項(xiàng)約束條件，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，適應(yīng)省內(nèi)需求，促進(jìn)旅游險(xiǎn)種開發(fā)，圍繞旅游意外傷害險(xiǎn)、旅游責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)海南省人身保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。因此，要進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)在人民心中的地位，使居民了解人身保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能以及險(xiǎn)種的選擇理賠的流程，從根本上改變社會(huì)上有災(zāi)找政府、重建靠社會(huì)的觀念，減少居民對(duì)單位和政府的依賴傾向，在消除僥幸心理的同時(shí)增加人身保險(xiǎn)需求。