互聯(lián)網(wǎng)金融對我國普惠金融發(fā)展的影響及出現(xiàn)的問題

朱思妤

中圖分類號：F230 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）06-000-02

摘 要 本文在對以往對互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的研究進行了總結的基礎上，從三個維度具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的促進作用，進而提出了目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與普惠金融的背離之處，并提出了建議。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 小微企業(yè)

一、文獻綜述及概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

鄭聯(lián)盛定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式。

（二）普惠金融

我國《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中定義，普惠金融是指立足機會平等要求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

雖然普惠金融將傳統(tǒng)的金融服務向社會下延，但“普惠”與“救濟”、“扶貧”有著本質(zhì)區(qū)別。首先，普惠金融本質(zhì)上還是金融，這意味著所開發(fā)出來的金融產(chǎn)品依然是對信用風險的定價，各金融機構在開展相關業(yè)務時需要評估和控制好自身的風險，這樣做也可以促進普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。其次，普惠金融的發(fā)展依然是在貨幣市場、資本市場運行的框架下進行的，也不會違背資本的趨利性和理性人假設。在“金融”走向“普惠金融”的過程中，互聯(lián)網(wǎng)等技術發(fā)展帶來的正外部性發(fā)揮了巨大的推動作用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響

目前關于互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響的研究較少。王海軍、王念、戴冠等認為互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了對金融中介理論的突破，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可被用來解決中小企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，用來提高金融普惠性。丁杰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融存在的內(nèi)在耦合性，同時認為互聯(lián)網(wǎng)金融在目標偏移、投資者的投資歧視、高融資成本、互聯(lián)網(wǎng)金融機構的脆弱性等現(xiàn)實情況上與普惠金融存在背離。連耀山以中國郵政儲蓄銀行為例，分析了傳統(tǒng)金融機構如何順應互聯(lián)網(wǎng)趨勢，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，發(fā)展普惠金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的促進作用

互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的促進作用具體體現(xiàn)在以下三個方面：

（一）沒有鋪設成本，可以彌補傳統(tǒng)金融機構在物理網(wǎng)點上的不足

有利于構建全覆蓋的普惠金融體系，惠及偏遠農(nóng)村地區(qū)。上海財經(jīng)大學于2015年發(fā)起的“千村調(diào)查”結果顯示，我國農(nóng)村金融的宏觀滲透度不高，被調(diào)查農(nóng)村地區(qū)人均ATM機和POS機數(shù)量之和僅為0.0016，且硬件的投入存在較大的地區(qū)差異，西藏、甘肅等省被調(diào)查村莊中甚至沒有ATM或POS機。而在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，東西部的差距相對較小。這表明隨著我國農(nóng)村信息通訊設施的建設的發(fā)展，利用成本相對較低的互聯(lián)網(wǎng)金融手段為偏遠農(nóng)村地區(qū)提供服務、實現(xiàn)普惠金融的目標存在可能。

（二）通過各種產(chǎn)品創(chuàng)新提高了小微企業(yè)的貸款獲得度，降低了融資成本

在這方面既有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融服務，也有傳統(tǒng)金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是對傳統(tǒng)信貸體系的有益補充。如首批民營銀行之一的浙江網(wǎng)商銀行，采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式，通過網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸等產(chǎn)品，為小微企業(yè)、農(nóng)民和創(chuàng)業(yè)者提供方便快捷的資金獲得渠道。截至2016年2月底，已有超過80萬家小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行得到便捷高效的金融服務，累計為用戶提供信貸資金超過450億元。而在傳統(tǒng)金融機構方面，中國郵政儲蓄銀行通過與購物網(wǎng)站“1號店”合作，創(chuàng)建了“1金融”平臺，在線上為供應商提供短期貸款，將“電商小微貸”納入自身業(yè)務。

（三）各類新型理財產(chǎn)品為普通居民提供了理財渠道

傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品有一定的理財門檻，而線上理財?shù)目傻眯愿?、交易手續(xù)便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務實現(xiàn)了目標用戶的下沉，使得原本被傳統(tǒng)金融機構忽略的低凈值人群和普通大眾也被納入金融服務覆蓋的客戶群體。

三、問題及建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融本身交易過程設計不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大多數(shù)流程和步驟都在虛擬網(wǎng)絡上進行，更容易造成雙方的信息不對稱，加劇了交易風險。例如有不少不法分子冒用他人身份信息申請貸款的案例。針對此問題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構本身改進交易設計、加強審核，對網(wǎng)上貸款申請采取視頻或面簽形式，確定貸款人的真實身份。又比如對償還能力弱的人群例如大學生發(fā)放貸款后出現(xiàn)逾期償還甚至壞賬的問題，需要對貸款人的信用和償還能力進行評估和審核，合理確定貸款額度和期限。另外，可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)對客戶資信狀況進行評估，各從業(yè)機構依法實現(xiàn)信用信息的共享。除了央行的征信系統(tǒng)以外，許多機構都利用自身優(yōu)勢建立了自己的客戶信用信息系統(tǒng)，對客戶的資信情況進行評級。比如阿里巴巴旗下的芝麻信用，從客戶的行為偏好、履約能力等維度對客戶進行評分，作為設置限額的依據(jù)。

（二）法律法規(guī)不完善

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，其創(chuàng)新的步伐走在了法律法規(guī)制定的前面。許多互聯(lián)網(wǎng)金融實際上游走于合法與非法之間，稍有不慎就可能會觸碰非法吸收公眾存款或非法集資的高壓線。例如眾籌融資方面，2014年底中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布了《私募股權眾籌管理辦法（試行）》，但正式版本還未出臺，相關的規(guī)章制度仍需完善。完善法律法規(guī)一方面有利于保護投資者利益，一方面法律定位和業(yè)務邊界的明確可以促進相關機構的大膽創(chuàng)新，進一步助力普惠金融建設。

（三）個人信息安全受到威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，海量的個人的身份信息和位置、交易數(shù)據(jù)大量儲存在網(wǎng)絡后端的數(shù)據(jù)庫中，個人的基本信息、銀行卡號、密碼等信息大量關聯(lián)。此類信息如果不加以保護，容易被不法分子利用用于電信詐騙等違法犯罪行為。另外，無孔不入的病毒及木馬也對用戶個人下手，在個人終端上竊取信息。騰訊安全中心的數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至2017年2月，手機支付類病毒包新增475803個，感染用戶數(shù)達到4058.6萬人次。手機一旦安裝支付類病毒，就有可能造成個人信息的泄漏、竊取短信驗證碼，導致資金被盜?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不僅要加強對用戶信息的加密，提高安全保障水平，還需要加強內(nèi)部控制，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作。用戶要增強信息安全保護意識，學習信息安全保護知識，提高自身防范能力。

參考文獻：

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