人民幣冠字號碼查詢在反洗錢領域應用拓展的思考

余偉寧

摘要：人民幣冠字號碼數(shù)據(jù)信息，改變了人民幣“不記名”的特性，在解決假幣糾紛、反宣幣整治、現(xiàn)金物流管理等方面已經(jīng)取的積極成效，但應用領域有待拓展。本文以構建冠字號碼大數(shù)據(jù)平臺為基礎，拓展冠字號碼查詢在反洗錢領域的應用方向，并在此基礎之上提出相關建議和措施。

關鍵詞：人民幣；冠字號碼；反洗錢；應用拓展

冠字號碼的唯一性使其被稱為是人民幣的身份證，自人民銀行推進實施人民幣冠字號碼查詢工作以來，銀行業(yè)金融機構大量配備能夠識別和記錄冠字號碼的機具設備，冠字號碼數(shù)據(jù)信息不僅應用于解決假幣糾紛舉證和責任認定，也應向其它的應用領域不斷拓展。

一、冠字號碼查詢應用實踐

近年來，人民銀行和金融機構在冠字號碼查詢拓展應用實踐中不斷探索創(chuàng)新，取得了以下成效：

（一）解決銀行取款假幣糾紛

金融消費者在金融機構辦理現(xiàn)金取款業(yè)務后，對現(xiàn)金真?zhèn)未嬖诋愖h，可以通過冠字號碼后臺查詢追溯現(xiàn)金來源。通過記錄、存儲、備查銀行業(yè)金融機構對外付出人民幣冠字號碼，可以解決金融機構涉假幣糾紛的舉證和責任認定問題，維護金融消費者權益和金融機構信譽。

（二）實現(xiàn)全額清分檢驗常態(tài)化

全額清分是一項提高社會流通人民幣整潔度的重要工作，然而，對于商業(yè)銀行繳存人民銀行發(fā)行庫錢捆是否已進行全額清分，目前尚無明確的檢驗標準。運用冠字號碼驗證全額清分的方法，在不過多增加投入的情況下，實現(xiàn)了將商業(yè)銀行上傳的冠字號碼信息與繳存發(fā)行庫的錢捆相關聯(lián)，達到了全額清分檢驗常態(tài)化的目標。

（三）實現(xiàn)貨幣物流管理精細化

為有效解決貨幣物流管理中存在的自動化程度較低、人工勞動繁重等問題，建立冠字號碼物流管理系統(tǒng)，大大提高了銀行業(yè)現(xiàn)金管理的質(zhì)量和效率。冠字號碼物流管理系統(tǒng)通過從清分機或A類點驗鈔機采集冠字號碼，生成二維碼捆封簽和裝袋票信息，將每捆、袋鈔票與其冠字號碼關聯(lián)對應，使人民銀行發(fā)行庫和各金融機構之間現(xiàn)金實物的流轉過程實現(xiàn)每張現(xiàn)金和相應冠字號碼數(shù)據(jù)信息的同步流轉，實現(xiàn)現(xiàn)金的一次清分、一次記錄保存冠字號碼，多次流轉、查詢和全程可追蹤。

（四）為反宣幣案件提供有效線索

早在三年前，公安部和中國人民銀行攜手開展反宣幣專項整治工作，著力凈化人民幣流通環(huán)境。在反宣幣整治工作中探索運用已有的人民幣冠字號碼查詢系統(tǒng)軟硬件設施，著力構建防范打擊反宣幣的長效機制，為公安部門提供有價值的反宣幣案件線索，大大提高了公安機關破案效率和成功率。

二、冠字號碼查詢在反洗錢領域應用拓展的主要方向

完整的人民幣冠字號碼數(shù)據(jù)信息包括鈔票冠字號碼、客戶名稱、身份證號、機具編號、存取款網(wǎng)點名稱、存取款時間等要素，信息含量豐富，價值意義重大，不僅可在已有實踐經(jīng)驗的解決假幣糾紛、反宣幣整治、現(xiàn)金物流管理等方面加強應用，還可在反洗錢等重要領域進行應用拓展。

（一）發(fā)掘大額可疑交易應用拓展

在我國，反洗錢工作的難題在于現(xiàn)金交易規(guī)模十分龐大，大額現(xiàn)金交易成為洗錢的常用手段。相比非現(xiàn)金交易，現(xiàn)金交易存在致命的監(jiān)管漏洞：因為交易工具——鈔票的“身份”是難以確定的，監(jiān)管者難以查明一筆現(xiàn)金交易中使用了哪些鈔票，這些鈔票曾經(jīng)被誰使用以及去過哪些地方。這使掌握現(xiàn)金交易的資金來源、去向和還原現(xiàn)金交易過程十分困難。而通過應用冠字號碼數(shù)據(jù)信息，能夠識別每一張鈔票的“身份”，從而將鈔票的身份與客戶的身份關聯(lián)起來，準確掌握鈔票的來源和去向。如果發(fā)現(xiàn)某一客戶存入銀行鈔票的冠字號碼與另一客戶取走鈔票的冠字號碼相同率很高，就有理由相信他們之間存在資金關聯(lián)。因此，冠字號碼數(shù)據(jù)信息的應用能夠為打擊洗錢犯罪提供大量有價值的線索，推動反洗錢工作取得實效。

（二）反腐敗方面的應用拓展

現(xiàn)金由于具有不留蹤跡、隱匿性強的特點，成為貪腐官員收受賄賂的重要工具。近年來，在反腐敗案件辦理中，被查貪官家中現(xiàn)金往往堆積如山，甚者有上億元的現(xiàn)金。貪官收受現(xiàn)金賄賂，除可能將部分現(xiàn)金儲藏外，也必然會使用一部分現(xiàn)金存入銀行賬戶待將來使用，或者直接購買物品。而不論哪種方式，這些現(xiàn)金最終都將進入銀行。這時，銀行系統(tǒng)的冠字號碼數(shù)據(jù)信息就能利用冠字號碼技術，對重點和可疑公職人員及其家屬的現(xiàn)金交易情況進行有效監(jiān)測，同時結合非現(xiàn)金監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析，能夠查明所有被監(jiān)測人員的資金交易對象和交易金額，使貪腐分子的灰色資金鏈條徹底暴露。這將極大震懾在那些思想意志薄弱的官員，對預防腐敗也將起到良好的效果。

三、建議和措施

（一）實現(xiàn)人民幣所有券別冠字號碼數(shù)據(jù)信息記錄

目前銀行業(yè)金融機構大多只對現(xiàn)金付出端的大面額券別進行了冠字號碼記錄，記錄的冠字號碼數(shù)據(jù)信息并不齊全。為此，建議進一步加大冠字號碼查詢工作力度，銀行機構應加快現(xiàn)鈔處理設備升級，保證具備冠字號碼記錄功能的，同時人民銀行應制定時間表，明確規(guī)定金融機構應在現(xiàn)金收、付端記錄1元以上所有面額鈔票的冠字號碼，使人民幣冠字號碼數(shù)據(jù)信息記錄進一步齊全和完整，為冠字號碼各項拓展應用奠定良好基礎。

（二）建設全國性冠字號碼信息云數(shù)據(jù)平臺

目前，冠字號碼數(shù)據(jù)信息分散在各銀行業(yè)金融機構省、市分支行相對獨立的冠字號碼管理系統(tǒng)中，難以進行跨金融機構、跨地域的聯(lián)網(wǎng)查詢，非常不利于冠字號碼數(shù)據(jù)信息的深入應用。為此，建議加強冠字號碼系統(tǒng)建設，由人民銀行統(tǒng)一開發(fā)冠字號碼管理信息系統(tǒng)，將人民銀行和各金融機構之間的冠字號碼數(shù)據(jù)信息通道徹底打通。針對冠字號碼數(shù)據(jù)信息存儲量大、集中存儲難度高的問題，建議利用分

布式數(shù)據(jù)庫技術打造云數(shù)據(jù)庫，將冠字號碼數(shù)據(jù)信息分布式存儲于各金融機構省、市級分行，而人民銀行可以通過冠字號碼管理信息系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)查詢。這樣將使全國冠字號碼數(shù)據(jù)信息有效聯(lián)通，形成以人民銀行總行為中心樞紐、以人民銀行分支機構為查詢節(jié)點、以各地銀行業(yè)金融機構為存儲節(jié)點的全國冠字號碼信息網(wǎng)絡。

（三）成立專業(yè)化冠字號碼數(shù)據(jù)信息監(jiān)測分析中心

為加強冠字號碼數(shù)據(jù)信息在反洗錢領域的應用，有必要建立專門的冠字號碼數(shù)據(jù)信息監(jiān)測分析機構。該機構可利用冠字號碼管理信息系統(tǒng)平臺，對全國的人民幣冠字號碼數(shù)據(jù)信息進行自動掃描監(jiān)測，對重點人員和可疑人員的現(xiàn)金交易進行有針對性的重點監(jiān)測，并結合中國反洗錢監(jiān)測分析中心的大額和可疑非現(xiàn)金交易監(jiān)測，運用大數(shù)據(jù)進行綜合分析，將違法人員隱秘的資金鏈條充分暴露在陽光下，以有效打擊洗錢、貪腐等各類違法犯罪

活動。

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（作者單位：中國人民銀行石嘴山市中心支行）