經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策研究

李安中

【摘 要】在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義及顯著特征的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況，探討了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。在此基礎(chǔ)上，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力為目的，提出了對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略，能夠?yàn)橄嚓P(guān)企業(yè)相關(guān)人員的工作開(kāi)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了初生萌芽到快速增長(zhǎng)的階段后，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)這一大背景下，如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，分析其在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并予以預(yù)防規(guī)范對(duì)于實(shí)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)促發(fā)展穩(wěn)增長(zhǎng)的目標(biāo)至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除具有傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，其客觀存在的技術(shù)問(wèn)題也使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展存在危險(xiǎn)性和局限性。本文結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出對(duì)應(yīng)的防范對(duì)策，對(duì)提高金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響有積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義及顯著特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義

當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚無(wú)權(quán)威定義，學(xué)術(shù)界基本上通過(guò)廣義和狹義兩個(gè)層次對(duì)其進(jìn)行描述廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指一切借助互聯(lián)網(wǎng)媒介提供的金融服務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的資金融通（王石河，2012）。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，并通過(guò)手機(jī)、網(wǎng)路平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)支付清算、資金融通、金融信息中介等功能的金融服務(wù)模式。本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義作為研究范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征主要體現(xiàn)在這樣三個(gè)方面：其一，平臺(tái)化。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擺脫地理空間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上操作更為簡(jiǎn)潔，用戶能夠利用分布更為廣泛的終端，甚至是移動(dòng)終端，就能夠完成信貸、融資等金融業(yè)務(wù)，而不需要再跑到網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；其二，平民化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶極為廣泛，對(duì)比傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要針對(duì)企業(yè)或者高收入人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則面向更多的普通用戶，而且借貸的額度、周期等更加靈活，能夠?yàn)橛脩籼峁└颖憬莸姆?wù)，具體可參見(jiàn)余額寶等“零門檻”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品；其三，風(fēng)險(xiǎn)性。存在其特殊的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融引入了互聯(lián)網(wǎng)工具，其不但具有傳統(tǒng)金融行業(yè)中的利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐等虛擬風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

1.信息失真的風(fēng)險(xiǎn)

信息失真的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一種比較典型的風(fēng)險(xiǎn)類型。通常，會(huì)計(jì)信息能夠較為全面的反映出金融活動(dòng)的所有行為，是金融決策的重要依據(jù)，這一點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言也一樣。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融影響范圍的擴(kuò)大，為人們的生活創(chuàng)造更為良好的條件，做好互聯(lián)網(wǎng)金融信息的管理，保證信息的質(zhì)量尤為重要。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，因?yàn)椴糠纸M織和人員在相關(guān)利益的驅(qū)使下，不能夠嚴(yán)格的執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融管理的相關(guān)措施。部分人員缺乏必要的責(zé)任心，不重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的有效處理，甚至故意隱瞞部分信息，使得信息失真，不能夠?yàn)榭蛻舻耐顿Y管理提供決策和依據(jù)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不真實(shí)、不客觀，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)真實(shí)信息被掩蓋，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)程度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為依托發(fā)展起來(lái)的，在具體的運(yùn)作過(guò)程中不同類型的金融業(yè)務(wù)要應(yīng)用到不同類型的技術(shù)，這對(duì)保證金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、確保金融業(yè)務(wù)體系有序、合理的實(shí)施尤為重要。但是，在應(yīng)用不同類型的信息技術(shù)過(guò)程中，可能存在相應(yīng)的技術(shù)問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)受到影響。具體來(lái)講，主要包括三個(gè)方面：

（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的合理應(yīng)用、應(yīng)用有效性等直接相關(guān)，當(dāng)前常見(jiàn)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1） 系統(tǒng)加密技術(shù)存在漏洞。應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只有在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的情況下才能夠正常運(yùn)行，但是若其安全系統(tǒng)存在漏洞，一旦受到黑客攻擊、病毒侵襲，則其保存的相關(guān)信息會(huì)受到竊取、破壞，從而使得金融系統(tǒng)受到?jīng)_擊。（2） TCP/ IP協(xié)議安全性能較差。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議，其主要特點(diǎn)在于信息交流暢通，但是存在安全程度較低的問(wèn)題，使得當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全管控效果不佳，相關(guān)信息容易在傳遞過(guò)程中被盜取。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

從當(dāng)前相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較快，該行業(yè)企業(yè)的數(shù)量在迅速的增加，但是大多數(shù)的企業(yè)持續(xù)時(shí)間較短，大量的企業(yè)在不到一年的時(shí)間內(nèi)就破產(chǎn)。究其原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中容易受到市場(chǎng)利率、股市等方面因素的影響，而且自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)存在較大的差距，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生存發(fā)展面臨考驗(yàn)。

（3）金融監(jiān)管不及時(shí)導(dǎo)致問(wèn)題頻出

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)，法律規(guī)范方面不夠健全，特別是針對(duì)部分“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”超出原有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品運(yùn)作框架，一度成為監(jiān)管真空區(qū)域，同時(shí)部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在虛假宣傳的情況，直接盜取客戶的信息，通過(guò)違法操作而謀利，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的局部出現(xiàn)了問(wèn)題，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策與建議

1.構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度體系

一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度體系建設(shè)需要從下述三個(gè)方面著手：第一，交易各方的相關(guān)信息必須真實(shí)、完整、有效。由于當(dāng)前存在信息失真、交易方信息造假等現(xiàn)象，在交易之前必須確保這些信息的真實(shí)性。具體的實(shí)施過(guò)程中，就是要求交易相關(guān)資料經(jīng)專業(yè)部門與機(jī)構(gòu)核實(shí)驗(yàn)證，同時(shí)對(duì)其出具可被查證的相關(guān)報(bào)告；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方在接受申請(qǐng)過(guò)程中，必須做好相關(guān)的調(diào)查工作，并要求對(duì)方提供全面的資產(chǎn)負(fù)債情況信息，提前做好相應(yīng)的預(yù)測(cè)工作。分析其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控；第三，在運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系過(guò)程中，要執(zhí)行全面準(zhǔn)確的信息記錄，通過(guò)記錄在整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的相關(guān)行為、信息，避免信息不全導(dǎo)致的決策不合理情況。

2.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠顯著的提高互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性，降低由此而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，在具體的實(shí)施過(guò)程中，可以從兩個(gè)方面著手：

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境

為了確保利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以得到有效實(shí)施，應(yīng)該強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密保等安全防護(hù)措施，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵襲，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠安全、穩(wěn)定的運(yùn)行。

（2）強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理工作

為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉及到的所有信息和數(shù)據(jù)得到合理保護(hù)，且不會(huì)出現(xiàn)丟失、被竊取等情況，必須制定一個(gè)統(tǒng)一、合理、高效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。后續(xù)的所有工作都應(yīng)該基于該方案進(jìn)行。利用該方式能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)施過(guò)程中的安全性、有效性與合理性，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

3.重視與當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的相互結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系極為緊密，其自身的核心功能與傳統(tǒng)金融服務(wù)一致，主要功能之一是為了保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金通融、支付清算等。因此，為了提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整體水平，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在跨平臺(tái)方面的優(yōu)勢(shì)，積極的推進(jìn)其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障。，最終實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的目標(biāo)。

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