互聯(lián)網(wǎng)時代我國個人網(wǎng)絡結算賬戶演進趨勢探討

吳非

根據(jù)個人結算賬戶體系在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新與發(fā)展，中國人民銀行經(jīng)過數(shù)年醞釀并數(shù)易其稿，于2015年12月下旬正式頒布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）和《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告【2015】43號），分別對商業(yè)銀行和非銀行支付機構通過網(wǎng)絡以非現(xiàn)場面簽面核的方式遠程開立個人銀行結算賬戶和個人支付賬戶進行詳盡規(guī)定，這是我國金融監(jiān)管當局首度許可在線上開立個人賬戶，標志著我國個人賬戶正式、合規(guī)、不可逆轉地進入互聯(lián)網(wǎng)時代。

支付體系由賬戶、渠道、工具、終端、標的等構成。貨幣資金儲存在賬戶中，賬戶是金融財富記錄、儲存體，由所有人身份、戶名、編號、金融資產(chǎn)類別等要素構成，具有排他性，是社會資金的棲息地，是社會資金運動的起點和終點。本文將個人網(wǎng)絡結算賬戶定義為：非銀行支付機構通過網(wǎng)絡為個人客戶以非面對面方式開立的I類、II類、III類支付賬戶；商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡為個人客戶以非現(xiàn)場方式開立的個人銀行結算賬戶，包括II類戶、III類戶

1994年4月20日，我國大陸作為全世界第77個成員加入國際互聯(lián)網(wǎng)大家庭，從此進入了互聯(lián)網(wǎng)時代。23年來互聯(lián)網(wǎng)不斷向支付領域滲透與演進，尤其是2009年1月以來，工信部先后頒發(fā)了3G（第三代移動通信網(wǎng)絡與服務）和4G（第四代移動通信網(wǎng)絡與服務）基礎電信牌照，寬帶移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和滲透率大幅度提高，智能手機等移動通信終端的性能與功能迅猛提升并大規(guī)模普及，大大促進了支付創(chuàng)新迭代，引發(fā)個人網(wǎng)絡結算賬戶的創(chuàng)新與演進。

以銀行為支付中介的時代，對資金賬戶的開立和管理權是銀行具有壟斷性的主要原因之一。央行對通貨需求與供給的管理是通過央行與商業(yè)銀行之間的雙層賬戶往來實現(xiàn)的。

互聯(lián)網(wǎng)向金融領域滲透是首先從支付賬戶切入，2003年從支付寶誕生開始，第三方支付機構為解決網(wǎng)絡購物的買賣雙方增信而提供擔保支付交易，進而衍生出擔保支付賬戶，這就是支付寶賬戶的雛形。 “支付寶”當時名稱是“支付?！?，最初是為遠程交易、互不見面、沒有建立任何信任的買賣雙方提供擔保，隨后派生出轉賬、理財、征信等功能，通過與各個商業(yè)銀行匯路的直連，間接實現(xiàn)了跨行清算職能，成為資金流通的核心樞紐。

隨著金融科技領域諸如二維碼、Tokenization（標記化技術）、生物識別技術（虹膜、人臉、指紋識別）、移動互聯(lián)網(wǎng)絡與終端技術的廣泛應用，非銀行支付機構提供的支付賬戶已然成為80后、90后的首要結算賬戶，并向60后、70后迅速滲透。傳統(tǒng)的銀行賬戶體系受到非銀行支付機構支付賬戶的強烈沖擊和挑戰(zhàn)。近年來，隨著人民銀行對商業(yè)銀行的限定功能賬戶放開了面簽面核的政策管制，商業(yè)銀行正窮追猛趕，大力拓展II類戶和III類戶。兩個體系的個人網(wǎng)絡結算賬戶相互競爭合作、學習借鑒、兼容并蓄，促使我國個人賬戶體系的多元化、便捷性、創(chuàng)新力、客戶體驗、低成本與高效率均領先全球。

我國個人網(wǎng)絡賬戶有六大演進趨勢：

第一，前臺化與中心化。個人網(wǎng)絡賬戶逐漸成為網(wǎng)絡金融的中心，一端連接資金端的各類傳統(tǒng)的銀行I類戶，另一端連接資產(chǎn)端的各類交易賬戶和權益賬戶。個人網(wǎng)絡賬戶從后臺走向前臺，其賬戶標示以手機號、email賬號、網(wǎng)絡昵稱等個性化定制為主，具有高識別度和隨身性，更加便于記憶，交易頻次越來越高，所以其支付功能越來越凸顯，所綁定的傳統(tǒng)銀行I類戶距離交易行為越來越遠。個人網(wǎng)絡結算賬戶在整個金融交易中越來越中心化。

第二，移動化與云端化。移動通信設備強大的功能和隨身性，客戶注意力向移動通信設備的屏幕轉移趨勢日益明顯，在互聯(lián)網(wǎng)多屏時代（PC電腦屏、筆記本電腦屏、Pad屏、手機屏、可穿戴設備屏等），隨著掃碼技術、攝像頭、APP普及，支付交易向移動端遷移的趨勢越來越明顯，移動支付的交易金額和交易筆數(shù)呈現(xiàn)幾何數(shù)級增長。支付交易的賬戶存儲在云端數(shù)據(jù)庫，大量支付交易由分布在云端的服務器集群支撐完成，移動化與云端化的趨勢越來越明顯。

第三，介質(zhì)和形態(tài)異形化。個人網(wǎng)絡結算賬戶展現(xiàn)形態(tài)和存儲介質(zhì)出現(xiàn)了異形化趨勢。傳統(tǒng)的賬戶介質(zhì)和形態(tài)以存折、磁條卡、IC卡為主。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人們生產(chǎn)和生活的時空從傳統(tǒng)的物理載體向網(wǎng)絡上的虛擬載體不斷遷移，因此記載賬戶的介質(zhì)也不斷發(fā)生深刻變化。隨著賬戶信息的數(shù)字化和加密技術越來越成熟可靠，賬戶的展現(xiàn)形態(tài)可以是二維碼、人臉、虹膜、指紋、任意特定圖形等，賬戶的存儲介質(zhì)可以是手機終端的SE（Secure Element，安全元件）、手機SIM/UIM卡、各類異形變種卡、人體器官、可穿戴設備（如：手環(huán)、手表）等。從貝殼、銅幣、銀票、紙幣、刷卡到二維碼、NFC、聲波、刷臉支付等，支付的介質(zhì)和形態(tài)都發(fā)生了滄海桑田的巨變，改變了收付款人的行為習慣，重構了整個金融創(chuàng)新格局。

第四，提供主體異質(zhì)化。當前各行各業(yè)紛紛跨界進入網(wǎng)絡金融領域，比如阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭、蘇寧等傳統(tǒng)零售企業(yè)、順豐等物流企業(yè)、中國移動和中國電信等通信運營商等，個人網(wǎng)絡結算賬戶的提供主體不僅限于傳統(tǒng)金融機構，而是呈現(xiàn)多元化態(tài)勢。賬戶開立與管理的發(fā)生地不再僅限于金融機構網(wǎng)點，而是大量在手機APP或網(wǎng)頁上發(fā)生，或嵌入在各種非金融場景中，比如：網(wǎng)絡游戲、航旅軟件、社交軟件等。這些跨界提供個人網(wǎng)絡結算賬戶的市場主體給支付服務需求者帶來更多選擇和更好體驗。

第五，賬戶與場景開放化。賬戶與場景之間互聯(lián)互通、開放共享：應用場景越多，賬戶的出入口就越多，沉淀在賬戶中的金融資產(chǎn)流動性就越強，賬戶本身的價值就越大。在社會分工越來越細的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，賬戶管理者、應用場景運營方、受理環(huán)境搭建者等各參與主體需要緊密協(xié)作，以賬戶為核心，連接一切。

在當前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，遵循開放、共享、互動的互聯(lián)網(wǎng)精神，很多機構將賬戶和場景向合作機構開放，互為客戶，交叉營銷，共享賬戶入口，通過打通各類應用和產(chǎn)品，基于賬戶提供各種增值服務。比如：微眾銀行的個人網(wǎng)絡結算賬戶就是相對開放的體系，在資金端打通了主要銀行的支付匯路，在資產(chǎn)端對接了各金融機構的產(chǎn)品，客戶可購買合作機構的基金、理財、保險等各種金融產(chǎn)品。

第六，功能與應用集成化。隨著我國全社會各行各業(yè)信用體系建設不斷完善，網(wǎng)絡實名制、手機卡實名制、車票實名制等等不斷強化，未來個人網(wǎng)絡結算賬戶可與這些實名制賬戶歸并，將支付、投資、理財、游戲、社交、電商等所有賬戶功能和應用場景集成在一起，筆者稱之為“根賬戶”。理想狀態(tài)下，人民銀行超級網(wǎng)銀全面普及，不同類型的個人網(wǎng)絡結算賬戶實名制要求與功能趨同，未來一個民事行為能力人只需唯一一個個人結算賬戶，如同社保賬戶一樣，成為整個社會信用體系的基礎服務和公共產(chǎn)品，每個人所有資金進出均需經(jīng)過這個“根賬戶”?！案~戶”的管理機構必須具備中立性、公益性、權威性、開放性、合規(guī)性，所以“根賬戶”的主密鑰由人民銀行保管，所有各類個人網(wǎng)絡結算賬戶萬流歸宗，這意味著真正實現(xiàn)客戶共享和大數(shù)據(jù)共享的時代到來，會對我國金融和經(jīng)濟活動產(chǎn)生革命性影響。

（作者單位為上海銀生寶電子支付服務有限公司）